李劍

【摘要】目前，隨著我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷深入發(fā)展，在為各行各業(yè)的發(fā)展帶來(lái)了重大的機(jī)遇同時(shí)，在一定程度上出現(xiàn)了產(chǎn)能過(guò)剩等現(xiàn)象。如何提升商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)防范水平是當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行所要面臨和亟待解決的主要問(wèn)題。鑒于此，本文注重分析了出現(xiàn)產(chǎn)能過(guò)剩與商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的主要原因，并有針對(duì)性地提出了幾點(diǎn)解決策略，旨在為國(guó)商業(yè)銀行更好地規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)提供參考。

【關(guān)鍵詞】產(chǎn)能過(guò)剩 商業(yè)銀行 信貸風(fēng)險(xiǎn)

一、前言

所謂的產(chǎn)能過(guò)剩主要是指某一經(jīng)濟(jì)區(qū)域的某一商品當(dāng)前庫(kù)存和生產(chǎn)能力超過(guò)實(shí)際需求情況。產(chǎn)業(yè)過(guò)剩會(huì)在一定程度上給商業(yè)銀行的信貸活動(dòng)帶來(lái)極大的風(fēng)險(xiǎn)[1]。因此，如何更好地了解出現(xiàn)產(chǎn)能過(guò)剩的原因，并有效規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)是當(dāng)前商業(yè)銀行所要面對(duì)的主要問(wèn)題。

二、我國(guó)出現(xiàn)產(chǎn)能過(guò)剩與商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)原因分析

（一）產(chǎn)能過(guò)剩的原因分析

當(dāng)前我國(guó)出現(xiàn)產(chǎn)能過(guò)剩主要是由如下幾點(diǎn)原因造成的，首先，產(chǎn)能過(guò)剩反復(fù)在我國(guó)出現(xiàn)并愈演愈烈主要是由于體制的缺陷，由于中央與地方的政府具有不同的目標(biāo)，所采取的相關(guān)策略也就各不相同，一些地方政府由于受到利益趨勢(shì)會(huì)違背中央政府的初衷，并將更多的精力放在追求經(jīng)濟(jì)建設(shè)方面，而忽略了國(guó)家制定的可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略，并通過(guò)不斷的復(fù)制和重建將已有的產(chǎn)業(yè)進(jìn)行擴(kuò)張，從而在一定程度上增加了產(chǎn)能過(guò)剩[2]。其次，一些地方政府將自身的偏好作為導(dǎo)向來(lái)引導(dǎo)銀行信貸資金支持，更是造成產(chǎn)能過(guò)剩的主要因素，并主要體現(xiàn)在一些商業(yè)銀行在日常運(yùn)行和改革過(guò)程中履行了一定的政策性職能，還要將一部分信貸資金投向國(guó)家或政府所指定的行業(yè)中，若是這些行業(yè)出現(xiàn)了產(chǎn)能過(guò)剩等情況，便會(huì)在一定程度上增加了銀行的風(fēng)險(xiǎn)。最后，周期性的經(jīng)濟(jì)波動(dòng)以及結(jié)構(gòu)性矛盾加劇更是會(huì)在一定程度上造成了產(chǎn)能過(guò)剩，自從2007年國(guó)際金融危機(jī)以來(lái)，國(guó)際市場(chǎng)需求出現(xiàn)了較大程度的萎縮，產(chǎn)能過(guò)剩矛盾更是逐漸凸顯出來(lái)。與此同時(shí)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)更是處于高度依賴投資的狀態(tài)更是突出了產(chǎn)能過(guò)剩的問(wèn)題，而產(chǎn)能過(guò)剩也加劇了商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)。

（二）商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)原因分析

當(dāng)前商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)主要體現(xiàn)在如下方面，首先，一些商業(yè)銀行的工作人員缺乏法律意識(shí)便在無(wú)形中增加了商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)，由于信用的建立是信用風(fēng)險(xiǎn)控制和管理的重要基礎(chǔ)，我國(guó)商業(yè)銀行的一些信貸專員由于對(duì)一些相關(guān)的法律法規(guī)并沒(méi)有完全的了解，為了自己的業(yè)績(jī)便進(jìn)行較為主觀的工作，這種有失專業(yè)水平的操作更是在一定程度上提升了信貸風(fēng)險(xiǎn)[3]。其次，借貸雙方在信息方面的不平衡是造成我國(guó)商業(yè)銀行出現(xiàn)信貸風(fēng)險(xiǎn)的又一關(guān)鍵影響因素，在當(dāng)前我國(guó)的金融市場(chǎng)中，買賣雙方對(duì)信息的了解是具有一定的不公平性的，由于商業(yè)銀行作為貸方，若是不能對(duì)借款人的實(shí)際信息進(jìn)行準(zhǔn)確的了解，并不能做出更為科學(xué)有效的貸款決策和監(jiān)督，更是會(huì)在一定程度上加劇了風(fēng)險(xiǎn)；最后，當(dāng)前我國(guó)一些商業(yè)銀行對(duì)潛在的不良貸款退出不及時(shí)是提升商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)的又一重要因素，隨著經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展，越來(lái)越多的民營(yíng)企業(yè)隨之產(chǎn)生，較多的企業(yè)不僅為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)注入更多的活力，更是在一定程度上加劇了行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力，在這一大環(huán)境下，一些經(jīng)營(yíng)不善的民營(yíng)企業(yè)便會(huì)出現(xiàn)破產(chǎn)等情況，若這時(shí)商業(yè)銀行并沒(méi)有這些企業(yè)的實(shí)際經(jīng)營(yíng)情況及時(shí)進(jìn)行了解，便不能及時(shí)的采取風(fēng)險(xiǎn)防范和退出的策略，從而在一定程度上增加了銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)。

三、提升商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)防范的重要舉措

（一）推進(jìn)綠色信貸

為了更好地提升商業(yè)銀行規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的能力，消除潛在的風(fēng)險(xiǎn)，便要調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)并推進(jìn)綠色信貸。首先，商業(yè)銀行需要對(duì)當(dāng)?shù)卣贫ǖ暮暧^調(diào)控政策進(jìn)行了解，并調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，將以往具有高污染、高能耗不利于國(guó)家制定可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略的行業(yè)轉(zhuǎn)向綠色節(jié)能產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，從而更好地化解潛在的結(jié)構(gòu)性風(fēng)險(xiǎn)。除此之外，商業(yè)銀行還需要轉(zhuǎn)變以往的經(jīng)營(yíng)思想，借鑒同地區(qū)其他商業(yè)銀行以及國(guó)外商業(yè)銀行的一些優(yōu)秀的綠色信貸案例，一方面可以對(duì)綠色信貸的審查標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行完善，另一方面還可以更為明確的確定貸款方向符合國(guó)家綠色產(chǎn)業(yè)要求的行業(yè)轉(zhuǎn)移，在這過(guò)程中，信貸銀行需要不斷了解并完善自身的不足，從而更好地優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，以此來(lái)在規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)在最大程度上提升商業(yè)銀行信貸的實(shí)際盈利能力。

（二）增強(qiáng)商業(yè)銀行的預(yù)警能力

提升商業(yè)銀行的預(yù)警能力是有效規(guī)避商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵舉措，商業(yè)銀行需要轉(zhuǎn)變以往的經(jīng)營(yíng)方式，并對(duì)當(dāng)前產(chǎn)能情況以及政府所制定的最新政策進(jìn)行了解和掌握，在這過(guò)程中需要密切關(guān)注國(guó)家相關(guān)部委以及銀監(jiān)會(huì)和統(tǒng)計(jì)局等部門所發(fā)布的一些有關(guān)商業(yè)銀行發(fā)展的重要數(shù)據(jù)，在對(duì)所需要的數(shù)據(jù)進(jìn)行精準(zhǔn)了解注的基礎(chǔ)上做出自己的判斷，對(duì)于前來(lái)進(jìn)行貸款的企業(yè)，要求企業(yè)符合國(guó)家所制定的政策，還要取得相關(guān)的審批手續(xù)后，才可以進(jìn)行信貸支持。與此同時(shí)，為了進(jìn)一步提升商業(yè)銀行的預(yù)警能力，還要密切關(guān)注相關(guān)產(chǎn)業(yè)產(chǎn)品價(jià)格下降的信息，并對(duì)一些產(chǎn)能過(guò)剩的企業(yè)進(jìn)行了解和統(tǒng)計(jì)，在一定程度上更好地判斷商業(yè)銀行所面臨的信貸風(fēng)險(xiǎn)。由此可見(jiàn)，加強(qiáng)商業(yè)銀行的整體預(yù)警能力是有效規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的必經(jīng)之路。

（三）實(shí)施干預(yù)與退出相結(jié)合戰(zhàn)略

實(shí)施干預(yù)與退出相結(jié)合的戰(zhàn)略是有效規(guī)避商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵，實(shí)施該策略不僅可以使銀行信貸結(jié)構(gòu)先于經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整，還能有效規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。因此，商業(yè)銀行的相關(guān)管理者便需要對(duì)當(dāng)前產(chǎn)能過(guò)剩產(chǎn)業(yè)來(lái)調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，并盡可能的減少新增貸款，還要采取調(diào)整貸款期限、變更抵押擔(dān)保方式等等。除此之外，還要在風(fēng)險(xiǎn)尚未發(fā)生的時(shí)候逐漸退出高風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，避免定值信貸導(dǎo)致產(chǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的集中爆發(fā)等等，對(duì)具有潛在風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)減少信貸更是能從根本上規(guī)避商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)。

四、結(jié)論

總而言之，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展以及科技的進(jìn)步，當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理模式已經(jīng)逐漸完善，甚至很多商業(yè)銀行為了更好地規(guī)避產(chǎn)能過(guò)剩帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)而進(jìn)行全面的風(fēng)險(xiǎn)管理模式，不僅建立健全了科學(xué)的內(nèi)部管理制度，更是形成了一種商業(yè)銀行特有的風(fēng)險(xiǎn)文化。由此可見(jiàn)，商業(yè)銀行在面對(duì)產(chǎn)能過(guò)剩所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)做好的全面的準(zhǔn)備，更是為我國(guó)金融產(chǎn)業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

參考文獻(xiàn)

[1]劉惠好，關(guān)園園，賀杰.產(chǎn)能過(guò)剩、信貸風(fēng)險(xiǎn)與商業(yè)銀行資產(chǎn)保全——基于湖北省某商業(yè)銀行信貸實(shí)際分析[J].武漢金融，2017（3）：18-20.

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