劉秋娜

年初成立的征信“國(guó)家隊(duì)”，面紗仍在揭開(kāi)當(dāng)中。

經(jīng)過(guò)一年多醞釀，2018年1月4日，央行官網(wǎng)發(fā)布公告顯示，百行征信有限公司（業(yè)界又稱“信聯(lián)”）的個(gè)人征信業(yè)務(wù)申請(qǐng)已獲央行許可。該公司注冊(cè)資本為人民幣10億元，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)持股36%，芝麻信用、騰訊征信、前海征信、鵬元征信、中誠(chéng)信征信、考拉征信、中智誠(chéng)征信、北京華道征信8家公司均分別持股8%。

央行今年1月批準(zhǔn)了百行征信的個(gè)人征信業(yè)務(wù)申請(qǐng)。

“百行征信的成立，能夠解決當(dāng)前過(guò)度多頭借貸、詐騙借貸等亂象?！遍_(kāi)鑫金服總經(jīng)理周治翰認(rèn)為，金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展業(yè)務(wù)時(shí)，如何評(píng)價(jià)一個(gè)陌生借款人的信用和負(fù)債情況是風(fēng)險(xiǎn)控制的重難點(diǎn)。

百行征信的誕生也意味著信用數(shù)據(jù)的互聯(lián)互通，我國(guó)征信體系建設(shè)將進(jìn)一步得到完善?！澳壳爸蛔叱隽说谝徊健！毖胄姓餍胖行脑Y深顧問(wèn)李銘認(rèn)為，百行征信的未來(lái)還任重道遠(yuǎn)，尚有諸多待解之題。

其一，征信報(bào)告這一基礎(chǔ)產(chǎn)品，百行征信并無(wú)切實(shí)經(jīng)驗(yàn)。能夠從央行征信中心“拿來(lái)”的經(jīng)驗(yàn)，不一定適用于更紛繁復(fù)雜的互金業(yè)態(tài)及其機(jī)構(gòu)發(fā)展。

其二，互金協(xié)會(huì)此前組織建設(shè)的“互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)信用信息共享平臺(tái)”（下稱“共享平臺(tái)”）可作為百行征信的業(yè)務(wù)基石之一，但市場(chǎng)對(duì)其數(shù)據(jù)的真實(shí)性、客觀性以及校對(duì)核驗(yàn)?zāi)芰?，有待檢驗(yàn)。

其三，百行征信在拓展數(shù)據(jù)維度、提升數(shù)據(jù)合規(guī)性、提供更加開(kāi)放的服務(wù)等市場(chǎng)需求方面，也面臨挑戰(zhàn)。

信聯(lián)的價(jià)值

百行征信的這8家公司股東，早在2015年1月央行下發(fā)《關(guān)于做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》時(shí)就被已經(jīng)成為個(gè)人征信牌照的“預(yù)備軍”。

與作為其股東的8家征信機(jī)構(gòu)相比，百行征信有著“國(guó)家隊(duì)”般的權(quán)威性——“此前8家機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)都存在各自平臺(tái)上，缺乏統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)和有效管理。百行征信是中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)牽頭設(shè)立的國(guó)家級(jí)個(gè)人征信系統(tǒng)，公信力要遠(yuǎn)高于其他同業(yè)?！敝苤魏脖硎尽?/p>

與央行征信中心相比，百行征信以協(xié)商的形式達(dá)成共識(shí)，在央行已有的基礎(chǔ)功能外，百行征信可拓展更多業(yè)務(wù)。

首先，能覆蓋更多維度信用信息。

背靠8家股東，百行征信可以采集電商、社交、互聯(lián)網(wǎng)支付等新興領(lǐng)域的一手?jǐn)?shù)據(jù)。“一個(gè)借款人不可能只有一面。通過(guò)這些多維度征信數(shù)據(jù)的交叉核驗(yàn)，可以更完整地刻畫(huà)出個(gè)人信用狀況。既能提高風(fēng)控效果，又可以將沉淀的數(shù)據(jù)盤活，產(chǎn)生更大價(jià)值?！敝苤魏舱J(rèn)為。

開(kāi)放政務(wù)數(shù)據(jù)也是互金機(jī)構(gòu)對(duì)百行征信的期望。“通過(guò)百行征信，互金機(jī)構(gòu)或許可以獲取學(xué)歷學(xué)籍、社保、公積金、稅務(wù)、水電、通信等正面信息，以及公安系統(tǒng)、司法判決等負(fù)面信息?！焙偨鸱嚓P(guān)負(fù)責(zé)人說(shuō)，政務(wù)數(shù)據(jù)一直是征信市場(chǎng)上重要、可靠但又稀缺的資源。

其次，數(shù)據(jù)合規(guī)性的期待。

“希望它能解決之前征信機(jī)構(gòu)在用戶數(shù)據(jù)采集、數(shù)據(jù)分析、數(shù)據(jù)應(yīng)用等多個(gè)環(huán)節(jié)出現(xiàn)的合規(guī)問(wèn)題，減少個(gè)人信息泄露和濫用等一系列風(fēng)險(xiǎn)事件?！鼻笆鲐?fù)責(zé)人進(jìn)一步指出，百行征信能夠建立健全征信數(shù)據(jù)共享機(jī)制，并保證共享數(shù)據(jù)的數(shù)量與質(zhì)量。

再次，提供服務(wù)或更加開(kāi)放。

“信貸交易數(shù)據(jù)也是學(xué)術(shù)機(jī)構(gòu)進(jìn)行研究和決策的重要參考。百行征信采集的數(shù)據(jù)在脫敏處理以后，未來(lái)應(yīng)在一定條件下向其免費(fèi)或收費(fèi)開(kāi)放?！崩钽懻J(rèn)為，作為一家介于政府與市場(chǎng)之間的征信機(jī)構(gòu)，應(yīng)該在合法合規(guī)的前提下向有合理需求的機(jī)構(gòu)開(kāi)放，履行自身的企業(yè)社會(huì)責(zé)任。

未來(lái)百行征信還可能做數(shù)據(jù)服務(wù)業(yè)務(wù)，例如采集和處理一些信貸機(jī)構(gòu)需要的非信貸數(shù)據(jù)。李銘指出，這類數(shù)據(jù)服務(wù)在其內(nèi)部應(yīng)分屬不同業(yè)務(wù)線，至少在一段時(shí)間內(nèi)不應(yīng)與核心業(yè)務(wù)摻雜。

而央行征信中心能為百信征信提供借鑒。“例如，可借鑒央行征信中心從各家機(jī)構(gòu)定期獲得數(shù)據(jù)內(nèi)容，劃定為動(dòng)態(tài)信息（工作單位、電話號(hào)碼、常用住址等）和靜態(tài)信息（歷史逾期情況、當(dāng)前負(fù)債情況、貸款機(jī)構(gòu)、交易筆數(shù)等）等類別，且逐步完善信息披露機(jī)制?！本粮患瘓F(tuán)風(fēng)險(xiǎn)管理中心總經(jīng)理劉波建議。

“報(bào)告”難題

有機(jī)會(huì)，必然也有挑戰(zhàn)。百行征信要生產(chǎn)出滿足要求的征信報(bào)告就將是個(gè)不小的挑戰(zhàn)。征信報(bào)告是征信機(jī)構(gòu)最基礎(chǔ)的產(chǎn)品，

征信報(bào)告主要分兩部分內(nèi)容：一是信用主體的負(fù)債情況，包括欠款金額、借貸日期、終止日期、還款方式、有無(wú)擔(dān)保質(zhì)押等因素，來(lái)源于借款合同或借貸協(xié)議;二是還款履約情況，即有無(wú)按時(shí)還款，來(lái)源于信貸機(jī)構(gòu)的總賬。

“國(guó)外的個(gè)人信用數(shù)據(jù)采集有專門模板，但大多數(shù)模板都是針對(duì)大型信貸機(jī)構(gòu)的需要進(jìn)行開(kāi)發(fā)的，未必完全適合互聯(lián)網(wǎng)金融的實(shí)際情況，尤其是我國(guó)互金業(yè)態(tài)的活躍度遠(yuǎn)高于其他國(guó)家?！崩钽懻f(shuō)。

具體難點(diǎn)有三：其一，我國(guó)的互金業(yè)態(tài)情況復(fù)雜，其中不乏游走于灰色地帶的機(jī)構(gòu)，數(shù)據(jù)駁雜，真?zhèn)坞y辨;其二，報(bào)送數(shù)據(jù)意味著向監(jiān)管機(jī)構(gòu)和競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手公開(kāi)自己的運(yùn)營(yíng)情況，互金機(jī)構(gòu)對(duì)于報(bào)送真實(shí)、完整的數(shù)據(jù)意愿并不強(qiáng);其三，百行征信短期內(nèi)能否在技術(shù)、團(tuán)隊(duì)上實(shí)現(xiàn)對(duì)數(shù)據(jù)的一一校對(duì)核驗(yàn)。

何況目前接入百行征信數(shù)據(jù)庫(kù)的互金機(jī)構(gòu)，各家的IT技術(shù)水準(zhǔn)參差不齊，數(shù)據(jù)報(bào)送的準(zhǔn)確性、完整性、及時(shí)性、合規(guī)性存在差異，信息安全保障、管理制度等諸多方面需要磨合。另一方面，如何將各家互金機(jī)構(gòu)自身的標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范統(tǒng)一升級(jí)成行業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)格式，也是難題。

征信報(bào)告與個(gè)人經(jīng)濟(jì)生活密切關(guān)聯(lián)，報(bào)告中的任何錯(cuò)誤都可能會(huì)對(duì)信用主體的重要利益產(chǎn)生極大影響。因此，征信機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)實(shí)踐需要公開(kāi)透明、合法合規(guī)，不能侵害消費(fèi)者利益。信用報(bào)告容納的信息也必須是事實(shí)信息，準(zhǔn)確、完整、更新及時(shí)并且與信貸相關(guān)，而這正是征信機(jī)構(gòu)不同于數(shù)據(jù)公司和信貸機(jī)構(gòu)的意義所在。

為解決數(shù)據(jù)的質(zhì)量問(wèn)題，央行征信中心曾花大力氣做現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查。對(duì)于大一點(diǎn)的銀行，央行曾專門派駐團(tuán)隊(duì)進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)對(duì)賬，避免銀行漏報(bào)、錯(cuò)報(bào)。這點(diǎn)上，百行征信還需要長(zhǎng)期積淀。

多位受訪專家指出，理論上百行征信所生產(chǎn)的征信報(bào)告在內(nèi)容甚至格式上都應(yīng)與央行征信報(bào)告一致。這是因?yàn)樾刨J機(jī)構(gòu)要整合銀行與互金機(jī)構(gòu)的借貸情況、判斷信貸風(fēng)險(xiǎn)，兩家機(jī)構(gòu)在信息的采集標(biāo)準(zhǔn)、報(bào)告方式等方面的差別越小越好。

“共享”平臺(tái)

互金協(xié)會(huì)共享平臺(tái)，可能成為百行征信業(yè)務(wù)基石之一，可提供數(shù)據(jù)和運(yùn)營(yíng)上的參考。

共享平臺(tái)2016年正式開(kāi)通，螞蟻金服、京東金融、德眾金融、玖富、開(kāi)鑫貸、搜易貸等17家機(jī)構(gòu)是首批接入的會(huì)員單位。去年11月平臺(tái)全面開(kāi)放網(wǎng)頁(yè)查詢服務(wù)，2017年12月15日，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治辦開(kāi)始引導(dǎo)有關(guān)機(jī)構(gòu)接入該平臺(tái)。

截至2018年3月15日，接入該平臺(tái)的機(jī)構(gòu)已從最初的17家增至100多家，收錄自然人借款客戶4000多萬(wàn)個(gè)，借款賬戶9000多萬(wàn)個(gè)，入庫(kù)記錄3.6億多條，累計(jì)查詢量1000多萬(wàn)筆，其中貸前審批累計(jì)查詢量340多萬(wàn)筆，占比33%;貸后管理累計(jì)查詢量640多萬(wàn)筆，占比62%。單日最高查詢量93萬(wàn)筆。

“目前從共享平臺(tái)獲取的數(shù)據(jù)量有限，但流程上更為直接。”劉波說(shuō)，“平臺(tái)所提供的數(shù)據(jù)更為可信真實(shí)，更能體現(xiàn)借款人的還款意愿和能力，且數(shù)據(jù)合規(guī)性有保障?！?/p>

因?yàn)楣蚕砥脚_(tái)的接入，首先有門檻。具體對(duì)接過(guò)程，需要經(jīng)過(guò)申請(qǐng)、審核、簽署合作協(xié)議、接入培訓(xùn)、聯(lián)調(diào)測(cè)試、合規(guī)性檢查、生產(chǎn)接入準(zhǔn)備等7個(gè)步驟。

協(xié)會(huì)會(huì)員單位申請(qǐng)接入平臺(tái)，必須符合有健全的組織結(jié)構(gòu)、完善的內(nèi)部控制措施和符合要求的技術(shù)設(shè)施，有能力聘請(qǐng)公司或自主開(kāi)發(fā)信用信息共享平臺(tái)的數(shù)據(jù)報(bào)送、查詢通道接口，能夠支持接入該共享平臺(tái)并保證信息安全。

非協(xié)會(huì)會(huì)員單位除上述條件外，還有近三年未發(fā)生重大違法違規(guī)事件、接入機(jī)構(gòu)需經(jīng)批準(zhǔn)設(shè)立等規(guī)定。同時(shí)，經(jīng)營(yíng)互金業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)需在電信主管部門備案;經(jīng)營(yíng)期間無(wú)重大經(jīng)營(yíng)事故或重大違約事件;股東和管理層無(wú)不良記錄且具備一定的金融知識(shí)和從業(yè)經(jīng)驗(yàn)。

其次，針對(duì)信息報(bào)送和查詢建立了一套流程?；ソ饏f(xié)會(huì)對(duì)于信用信息的報(bào)送與查詢有明確的規(guī)范要求，包括“接入機(jī)構(gòu)當(dāng)按照與客戶約定的用途使用信用信息查詢結(jié)果，不得用于約定以外的用途，未經(jīng)客戶同意不得向第三方提供”等。各機(jī)構(gòu)在共享查詢結(jié)果時(shí)會(huì)被屏蔽數(shù)據(jù)來(lái)源信息，最大限度地保護(hù)了會(huì)員機(jī)構(gòu)的商業(yè)秘密和客戶資源。

再次，對(duì)接入機(jī)構(gòu)，協(xié)會(huì)也定期或不定期對(duì)信用報(bào)送、信息查詢、信息安全等方面表現(xiàn)突出的從業(yè)機(jī)構(gòu)，給予書(shū)面表?yè)P(yáng)、公開(kāi)表彰及其他形式的獎(jiǎng)勵(lì)，對(duì)違反互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺(tái)相關(guān)規(guī)定的行為及時(shí)予以糾正和處理。

協(xié)會(huì)對(duì)數(shù)據(jù)質(zhì)量的考核指標(biāo)，包括連續(xù)報(bào)送3個(gè)月數(shù)據(jù)、數(shù)據(jù)入庫(kù)率達(dá)95%以上、數(shù)據(jù)更新率達(dá)90%以上等?？己送ㄟ^(guò)后，協(xié)會(huì)將分批次開(kāi)放查詢權(quán)限。

“總體而言，接入機(jī)構(gòu)在信用信息共享中遵循權(quán)利義務(wù)對(duì)等原則——在獲得客戶本人授權(quán)的前提下查詢，且協(xié)會(huì)在各機(jī)構(gòu)的報(bào)送數(shù)量與查詢數(shù)量間設(shè)置限制比例。”德眾金融相關(guān)負(fù)責(zé)人說(shuō)。