朱云

摘要：近幾年，互聯(lián)網(wǎng)保險在我國呈現(xiàn)出快速發(fā)展的態(tài)勢，但其高速的增長也帶來了突出的風險。為了互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務健康、有序的發(fā)展，加強對其風險及風險防范的研究，并制定出有效的對策，具有重要的意義。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)保險 保險風險 保險監(jiān)管

互聯(lián)網(wǎng)保險，是指保險公司或保險中介通過互聯(lián)網(wǎng)和電子商務、移動通信等技術(shù)，實現(xiàn)在線投保、承保、理賠等一系列保險服務，為客戶提供網(wǎng)上銷售及售后保險服務的經(jīng)營管理活動。近年來，隨著大數(shù)據(jù)、云計算等技術(shù)的飛速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務的快速成長，作為互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務分支的互聯(lián)網(wǎng)保險也在加速增長。201 2年，互聯(lián)網(wǎng)保險保費規(guī)模為106億元，到了2016年，保費規(guī)模已達到了2347億元。傳統(tǒng)保險公司的電子商務平臺、第三方互聯(lián)網(wǎng)保險平臺、專門的互聯(lián)網(wǎng)保險公司如雨后春筍般紛紛設(shè)立。

一、我國互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展現(xiàn)狀

對我國互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展進行粗略的梳理和劃分，可大致分為四個階段。

（一）萌芽階段（1999年之前）

1999年之前是我國互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的萌芽階段。1999年之前，互聯(lián)網(wǎng)剛剛在我國興起，保險企業(yè)開始嘗試在互聯(lián)網(wǎng)上建立網(wǎng)站，作為對外宣傳公司的一個窗口，行使著宣導公司品牌及保險產(chǎn)品，進行較為簡單的業(yè)務咨詢的功能。尤其是1997年，中國第一個專業(yè)的保險宣傳網(wǎng)站一一中國保險信息網(wǎng)建立運行，并出現(xiàn)了第一張網(wǎng)上投保意向書，標志著中國互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的開啟。但受當時互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、硬件、環(huán)境的影響，互聯(lián)網(wǎng)保險只是起到簡單的宣傳作用，處于發(fā)展的初級層次。

（二）探索階段（2000年至2010年）

2000年至2010年是我國互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展的階段，得益于此，互聯(lián)網(wǎng)保險也進入了積極探索階段。在此階段，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的日趨成熟完善，保險公司在網(wǎng)上逐漸加入了更多的保險服務功能。如在網(wǎng)上進行保單的查詢，保費的計算，簡單的理賠，保險的銷售等功能都得以實現(xiàn)。特別是2005年《中華人民共和國電子簽名法》的實施，使電子保單具有了法律效力。該法案頒布后，中國人保公司實現(xiàn)了第一張電子保單的銷售。

（三）發(fā)展階段（2011年至2012年）

在這一階段，隨著電子商務、第三方支付、相關(guān)法規(guī)的實施，互聯(lián)網(wǎng)與保險業(yè)進入了深度融合階段，各種網(wǎng)上保險模式與保險產(chǎn)品進入了快速發(fā)展軌道。2011年4月《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務監(jiān)管規(guī)定（征求意見稿）》實施，對保護被保險人合法權(quán)益，促進互聯(lián)網(wǎng)保險長足發(fā)展具有重要意義；2011年8月《中國保險業(yè)發(fā)展“十二五”規(guī)劃綱要》實施，起到了積極支持保險業(yè)務創(chuàng)新，進一步推動電子保單和互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的重要作用。在此階段，各大保險公司紛紛與各大第三方網(wǎng)站（如淘寶網(wǎng)）合作，借助第三方網(wǎng)站的技術(shù)與流量支持，在網(wǎng)上銷售保險產(chǎn)品，提供保險服務。另外，平安等各大保險公司成立了電子商務公司，提供各種網(wǎng)上保險服務，積極參與互聯(lián)網(wǎng)保險領(lǐng)域的布局。同時，保險公司根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的特殊需要，開發(fā)了獨特的創(chuàng)新產(chǎn)品，如為淘寶網(wǎng)賣家打造的“眾樂保”等保險產(chǎn)品，提升了保險業(yè)服務新經(jīng)濟的能力。

（四）成熟階段（2013年至今）

2013年，由阿里巴巴、騰訊、平安公司聯(lián)手成立的眾安在線財產(chǎn)保險公司成立。這是我國第一家純互聯(lián)網(wǎng)保險企業(yè)，在全國不設(shè)分支機構(gòu)，并能跨區(qū)域經(jīng)營，突破了現(xiàn)有的保險經(jīng)營模式，在保險業(yè)具有劃時代的意義。在眾安的影響下，更多專業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)保險企業(yè)建立，如易安財險、安心財險、泰康在線財險等。另外，眾多的中小保險公司都專門設(shè)立電子商務公司，在互聯(lián)網(wǎng)上經(jīng)營著車險、意外險、短期理財性保險等保險產(chǎn)品。

二、我國互聯(lián)網(wǎng)保險的主要模式與特點

（一）我國互聯(lián)網(wǎng)保險模式主要分為六種

1.保險公司自建平臺模式；2.第三方專業(yè)電子商業(yè)平臺模式；3.專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險公司模式；4.專業(yè)中介互聯(lián)網(wǎng)代理模式；5.兼業(yè)中介互聯(lián)網(wǎng)代理模式；6.移動互聯(lián)網(wǎng)模式。

（二）我國互聯(lián)網(wǎng)保險現(xiàn)階段有以下幾個主要特點

1.互聯(lián)網(wǎng)保險規(guī)模大幅提升；2.互聯(lián)網(wǎng)保險占比較高的保險產(chǎn)品多為標準化、短期化、簡單化的產(chǎn)品；3.互聯(lián)網(wǎng)保險銷售渠道多元化；4.互聯(lián)網(wǎng)保險的運營成本低，更加方便和效率。

三、我國互聯(lián)網(wǎng)保險的主要風險

（一）信息不對稱風險

首先，對于保險經(jīng)營機構(gòu)來說，信息不對稱風險可能帶來風險誤判，導致保險產(chǎn)品的風險結(jié)構(gòu)與保險費率等級不匹配，保險費收入不能覆蓋真實的風險，從而帶來損失；其次，由于網(wǎng)絡信息資源具有的無限性、廣泛性、廉價性、共享性、無序性等特點，使用戶受信息哚音困擾，對有效信息產(chǎn)生識別障礙，可能使用戶不能選擇恰當?shù)谋ｋU產(chǎn)品，從而產(chǎn)生選擇風險。

（二）技術(shù)風險

互聯(lián)網(wǎng)保險基于信息技術(shù)進行產(chǎn)品運營和服務，信息技術(shù)風險必然對互聯(lián)網(wǎng)保險的安全運營產(chǎn)生影響和沖擊。技術(shù)風險主要體現(xiàn)在三個方面：一是網(wǎng)絡安全風險。二是信息運營風險。三是信息開發(fā)風險。

（三）操作風險

操作風險是指由不完善的內(nèi)部流程、系統(tǒng)及人員所造成損失的風險。因此，在互聯(lián)網(wǎng)保險運營過程中，由內(nèi)部環(huán)節(jié)的問題、人員的失誤疏忽造成的風險，都屬于操作風險。比如，由于信息處理流程的不合理，使客戶數(shù)據(jù)產(chǎn)生錯誤、扭曲，使交易失敗或產(chǎn)生損失；或由于工作人員的疏忽，在保險數(shù)據(jù)錄入過程中，輸入了錯誤的數(shù)據(jù)，使交易產(chǎn)生了偏差，造成了損失；或由于內(nèi)部運營風險管理的缺失，銷售人員受業(yè)績激勵進行不恰當?shù)匿N售，造成客戶或保險機構(gòu)的損失等等。

（四）道德風險

互聯(lián)網(wǎng)保險的虛擬性也放大了產(chǎn)生道德風險的可能性。比如投保人利用網(wǎng)絡保險的便利性，對本應告知保險人的風險特征，故意不履行如實告知義務，引導保險機構(gòu)低估風險，達到降低支出保險費或達成簽訂保險合同的目的。再比如在保險理賠時，利用保險公司提供的網(wǎng)絡傳輸理賠票據(jù)的便利，篡改、偽造票據(jù)掃描件，再上傳網(wǎng)絡理賠平臺進行索賠，對保險機構(gòu)實施期詐。

（五）流動性風險

互聯(lián)網(wǎng)保險的流動性風險主要體現(xiàn)在三個方面。一是資金平衡問題。二是資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)的錯配。三是外部事件的沖擊。

（六）法律和監(jiān)管風險

互聯(lián)網(wǎng)保險是一個新生事物，在金融創(chuàng)新的大環(huán)境下發(fā)展迅猛，但法律法規(guī)的確立、監(jiān)管規(guī)則的制定則需要一個過程，這兩者的不協(xié)調(diào)產(chǎn)生了法律法規(guī)和監(jiān)管風險，主要體現(xiàn)在以下幾個方面：1.法律法規(guī)的不完善；2、監(jiān)管滯后；3.監(jiān)管空白；4.洗錢風險

（七）人員風險

互聯(lián)網(wǎng)保險是保險業(yè)務與互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的結(jié)合，互聯(lián)網(wǎng)保險的健康發(fā)展和穩(wěn)健運營，需要一大批既要懂保險管理，又要懂信息技術(shù)的專業(yè)金融人才。但人才的培養(yǎng)是一個長期的過程，目前保險行業(yè)復合人才的匱乏現(xiàn)狀，不能滿足互聯(lián)網(wǎng)保險經(jīng)營和管理需要，導致互聯(lián)網(wǎng)保險的服務質(zhì)量不容樂觀。據(jù)有關(guān)統(tǒng)計數(shù)字，雖然互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務增長較快，但針對互聯(lián)網(wǎng)保險的投訴比例也在不斷攀升。

四、我國互聯(lián)網(wǎng)保險風險監(jiān)管與對策建議

（一）加強征信體系建設(shè)，建立健全信息披露制度

我國國民的征信體系并不完善。首先是信用信息不完全，不能充分反映人員的信用信息；其次是信用信息散落在各銀行、金融機構(gòu)、國內(nèi)有影響力的商務平臺如阿里、騰訊等公司的信息體系內(nèi)。各信息體系內(nèi)信息不共享，單口徑、單維度的征信信息并不能真實、準確、完整地反映客戶真正的信用狀況，容易導致信息不對稱風險和道德風險的產(chǎn)生。建議加強征信體系建設(shè)，一是注重信用信息的日常采集，二是建立統(tǒng)一平臺，將這些分散的信用信息歸集起來，由政府相關(guān)機構(gòu)歸口管理，提供給金融機構(gòu)查詢，確?？蛻舻男庞眯畔⒄鎸?、完整、有效，方便對客戶作出準確的風險評估。

另一方面，也要建立健全保險機構(gòu)和第三方服務平臺的信息披露制度，確保這些機構(gòu)的保險信息完整、及時、準確地傳遞給消費者，消除信息不對稱的風險，防范保險機構(gòu)利用信息不對稱對消費者進行誤導宣傳和銷售，維護消費者的切身利益。

（二）完善網(wǎng)絡安全、信息安全機制

建議建立健全互聯(lián)網(wǎng)保險信息技術(shù)標準，并根據(jù)信息技術(shù)的迭代進步，不斷提升相關(guān)技術(shù)標準。在網(wǎng)絡安全、信息安全標準的基礎(chǔ)上，督促互聯(lián)網(wǎng)保險信息技術(shù)建設(shè)和運營單位按標準建設(shè)信息平臺和網(wǎng)絡，確保網(wǎng)絡運行、信息傳輸?shù)陌踩?。通過獨立的第三方信息安全評估機構(gòu)，實現(xiàn)對保險信息網(wǎng)絡的動態(tài)監(jiān)測，加強保險網(wǎng)絡的安全運行體系和風險評估，不斷完善網(wǎng)絡安全、信息安全機制。最大限度地減少技術(shù)風險對互聯(lián)網(wǎng)保險的損害。

（三）健全互聯(lián)網(wǎng)保險運營安全機制

根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的要求以及創(chuàng)新帶來的問題，持續(xù)健全互聯(lián)網(wǎng)保險運營安全機制，確?；ヂ?lián)網(wǎng)保險平穩(wěn)、安全地運營。具體有以下幾點措施。一是建立人員準入制度，只有符合互聯(lián)網(wǎng)保險運營資質(zhì)要求的運營人員才能上崗，減少人員操作風險的產(chǎn)生。二是進行運營流程優(yōu)化和再造，建立流程的內(nèi)控體系，確保內(nèi)部運營的科學和效率，職責明晰。三是建立內(nèi)部運營的隔離墻制度，杜絕運營風險在運營體系內(nèi)部的感染傳遞，實現(xiàn)內(nèi)部運營的相互監(jiān)督。四是加強風控制度建設(shè)，實現(xiàn)對運營風險的動態(tài)監(jiān)測和評估，防患于未然。五是加強保險機構(gòu)資產(chǎn)負債端的管理，實現(xiàn)資金的動態(tài)平衡。對保險機構(gòu)的資產(chǎn)負債規(guī)模進行科學管理，確保資產(chǎn)端和負債端的動態(tài)匹配，保證資金安全。進行科學的現(xiàn)金管理，保證賠款準備金制度、現(xiàn)金準備金制度的執(zhí)行，確保資金流動性，減少流動性風險。

（四）完善互聯(lián)網(wǎng)保險法律法規(guī)和監(jiān)管機制

針對互聯(lián)網(wǎng)保險這個新生事物，我國相關(guān)的法律法規(guī)還有不健全不完善之處，伴隨著互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的爆發(fā)式增長，一些保險公司和第三方機構(gòu)的經(jīng)營行為游移在法律法規(guī)的邊緣地帶，帶來很大的風險，因此完善互聯(lián)網(wǎng)保險法律法規(guī)和監(jiān)管機制顯得非常迫切和必要。

（五）加大人員培訓力度，提升從業(yè)人員素質(zhì)

互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的持續(xù)健康發(fā)展需要一批既懂互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，又懂保險金融知識的復合型人才。為滿足互聯(lián)網(wǎng)保險的人才需求，首先要在全行業(yè)引進一批具有互聯(lián)網(wǎng)思維，又具有金融專業(yè)背景，有創(chuàng)新精神的復合人才，建立一支高層次人才隊伍；其次要加強現(xiàn)有從業(yè)人員的互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務培訓，不斷提高他們的綜合業(yè)務素質(zhì)，通過定期考評，引導他們向互聯(lián)網(wǎng)保險專業(yè)人才轉(zhuǎn)型，打好扎實的人才基礎(chǔ)。