汪佳宇

摘要：隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展，我國以銀行為首的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)遭到了很大的沖擊。80%的長尾客戶將資金轉(zhuǎn)投以余額寶為主的第三方支付平臺。因此，如何吸引該大部分客戶，提高銀行競爭力已成為銀行業(yè)的燃眉之急。

關(guān)鍵詞：理財 銀行 智能投顧

一、我國居民理財現(xiàn)狀

1.我國居民銀行理財現(xiàn)狀

隨著我國經(jīng)濟(jì)的快速轉(zhuǎn)型，我國居民的生活水平不斷提高，家庭財富快速積累，人民的理財需求也愈發(fā)迫切。但據(jù)調(diào)查統(tǒng)計，截至201 7年中國人均GDP可達(dá)9100美元，但中國的人均理財僅在10萬左右，而英美日等發(fā)達(dá)國家的理財規(guī)模卻超過中國近20倍。并且由于中國居民金融知識的局限性和理財能力的不足，中國居民對股票，期貨市場和互聯(lián)網(wǎng)理財平臺的態(tài)度十分極端，要不直接入市，著眼于短期利益，缺乏長期規(guī)劃：要不就畏首畏尾，談之色變。同時，因為中國居民的傳統(tǒng)理財觀念非常保守。所以，在中國居民的金融配置中，大多數(shù)居民將55%以上的資金投資在以現(xiàn)金和銀行存款等以保本收益為主的理財產(chǎn)品中。因此，即便互聯(lián)網(wǎng)金融給銀行發(fā)展帶來了很難的挑戰(zhàn)，改變了銀行的存貸款結(jié)構(gòu)，但中國商業(yè)銀行的理財業(yè)務(wù)仍有一定的發(fā)展?jié)摿Α?/p>

2.國內(nèi)智能投顧使用現(xiàn)狀

智能投顧是指顛覆了傳統(tǒng)人工的理財模式，是根據(jù)投資者的自身理財需求和風(fēng)險承受水平，運(yùn)用一系列智能算法為客戶提供投資參考的投資理財方式。由于大數(shù)據(jù)、人工智能等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展以及我國不斷擴(kuò)大的理財規(guī)模，我國智能投顧具有廣泛性，公正性和客觀性，因此智能投顧在銀行，券商和互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)等得到了廣泛的應(yīng)用。

二、銀行發(fā)展智能投顧的制約因素

銀行發(fā)展智能投顧有利于我國銀行提升自己的附加值，因此我國發(fā)展智能投顧的積極性也不斷提高。但根據(jù)我國智能投顧的發(fā)展現(xiàn)狀，我們必須面對事實，提出銀行發(fā)展智能投顧的制約因素。第一：產(chǎn)品體系不完善。銀行智投產(chǎn)品品種單一、創(chuàng)新不足，很多僅僅只是在儲蓄增值功能上進(jìn)行擴(kuò)展，卻沒有設(shè)計全面的理財服務(wù)，而客戶需要的是有效規(guī)避理財風(fēng)險，實現(xiàn)資產(chǎn)配置的最優(yōu)化。第二：市場接受度不高。客戶由于專業(yè)能力、心理，信息等諸多因素，往往不了解本身的投資需求，根據(jù)自己的實際財產(chǎn)水平進(jìn)行理性投資。他們多注重短期利益，而缺乏長期規(guī)劃。第三：缺乏行業(yè)監(jiān)管。目前，我國仍實行分業(yè)經(jīng)營，分業(yè)監(jiān)管的監(jiān)管體系，尚未形成一個統(tǒng)一的經(jīng)營狀態(tài)。因此我國商業(yè)銀行只能依法代銷有限的基金，期貨等理財產(chǎn)品，而不能根據(jù)客戶的實際需求進(jìn)行多樣化的投資組合。

三、銀行發(fā)展智能投顧的對策

我國的智能投顧仍處在萌芽階段，還存在著諸多不足。因此，如何發(fā)揮智能投顧在我國銀行的本土化優(yōu)勢，使智能投顧針對不同的客戶群體，提供不同的理財服務(wù)是我國商業(yè)銀行目前的重中之重。

1.針對不同客戶群體，完善產(chǎn)品體系

銀行需完善產(chǎn)品體系。利用傳統(tǒng)投顧和智能投顧相結(jié)合，增加產(chǎn)品投資組合的多樣性，首先智能投顧可針對我國未購買過任何金融理財產(chǎn)品的人群，由于我國大多數(shù)居民不懂理財，風(fēng)險傾向過低，他們多傾向于儲蓄。因此，我國的這一市場無疑是空白的，智能投顧可以通過網(wǎng)站等數(shù)字化渠道，為該類人群提供半智能的投資理財服務(wù)。它會依據(jù)自身的債券基金評估模型以及客戶個人風(fēng)險評估模型，選擇持有國債或是債券型基金作為主要標(biāo)的，并根據(jù)市場情況來主動調(diào)節(jié)倉位，從而獲取利潤。同時，由于新一代年輕人正處于財富的疾速累積階段，他們對互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的接受水平較高，因此，銀行開展智能投顧將會有巨大的潛在市場。其次針對投顧需求大，金融儲備知識薄弱的中低凈值群體。它可以爭對這些長尾客戶，為他們提供一個風(fēng)險適中，收益適中的理財工具。最后，智能投顧可以針對高凈值客戶進(jìn)行對一的精細(xì)化人工服務(wù)，它可以根據(jù)該類客戶的資產(chǎn)情況，提出個性化的服務(wù)，選擇持有股票型基金或債券型基金的比重并配備智能財富管家一對一回答該類高凈值客戶的問題等等。如此，智能投顧可覆蓋到每類人群，使客戶都能通過金融再投資實現(xiàn)財富收益，與此同時提高銀行的收入，增加銀行的利潤來源。

2.提高客戶接受度

對大多數(shù)國民而言，人民并不太清楚智能投顧這個新詞，客戶接收新鮮理念需要一定的時間。因此銀行應(yīng)加大宣傳，提高銀行理財群體對智能投顧的認(rèn)知度和滿意度。其次，銀行應(yīng)加大客戶教育成本。銀行不但可通過官網(wǎng)、短信等途徑提供理財服務(wù)，讓客戶學(xué)習(xí)正確的理財觀念，使客戶由被動投資轉(zhuǎn)向主動投資。同時加強(qiáng)對從業(yè)人員的專業(yè)培訓(xùn)，加深從業(yè)人員對金融資訊和智能投顧產(chǎn)品的的理解程度。

3.加強(qiáng)行業(yè)監(jiān)管

國家應(yīng)通過系統(tǒng)的規(guī)劃制定爭對智能投顧產(chǎn)品的相關(guān)法律法規(guī)。同時結(jié)合實際需求，依照“依法監(jiān)管，創(chuàng)新監(jiān)管”的原則落實銀行的責(zé)任和義務(wù)。其次推動信用體系建設(shè)，支持激勵金融從業(yè)機(jī)構(gòu)申請征信業(yè)務(wù)許可，嚴(yán)格保護(hù)投資者的資金安全。銀行有責(zé)任和義務(wù)建立針對智能投顧的行業(yè)規(guī)范，明確各項理財產(chǎn)品的風(fēng)險指標(biāo)，營造良好的虛擬金融交易氛圍。我國居民還應(yīng)有責(zé)任意識，結(jié)合實際，為我國銀行智能投顧理財獻(xiàn)言獻(xiàn)策，為建立公正的銀行理財貢獻(xiàn)自己的力量。

四結(jié)語

隨著人工智能和互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，我國的金融市場勢必會進(jìn)入人工智能時代。即使中國智能投顧的商業(yè)模式仍處在探索階段，存在不足。但銀行發(fā)展智能投顧在一定程度上會因為銀行產(chǎn)品和投研團(tuán)隊的專業(yè)能力，拉開與其他金融機(jī)構(gòu)的距離，從而提高銀行理財?shù)母偁幜Α?/p>