(南開大學 天津 300000)

移動互聯(lián)網(wǎng)與金融進行深度跨界融合，正在以超乎想象的速度改變著金融行業(yè)。通過移動互聯(lián)網(wǎng)金融的數(shù)字技術支持，在很大程度上可以幫助金融決策，幫助解決信息不對稱所帶來的逆向選擇與道德風險這些金融交易的問題。商業(yè)銀行進行移動互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新勢在必行。

一、商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的基本原則

金融創(chuàng)新包括新金融工具的加入和現(xiàn)有金融制度的變遷。是否滿足實體經(jīng)濟的有效需求，是否風險可控，是金融創(chuàng)新必須遵循的基本原則。

1.融合移動互聯(lián)網(wǎng)技術、思維和渠道

將互聯(lián)網(wǎng)思維引入商業(yè)銀行，可以簡化流程，提高便利性，特別是在大數(shù)據(jù)、精準營銷、客戶體驗和產(chǎn)品開發(fā)方面，在安全性和客戶體驗之間找到平衡，改進風控模式，提高效率。招商銀行App迭代上線實現(xiàn)了從交易工具到數(shù)字化經(jīng)營平臺的躍遷：一是從客戶思維向用戶思維轉變，二是從卡片經(jīng)營向App 經(jīng)營轉變，三是從交易思維向用戶旅程思維轉變，四是從資產(chǎn)分層經(jīng)營向場景細分客群經(jīng)營轉變。重視客戶價值，不能簡單地將線下客戶引入線上平臺，而是要將商業(yè)銀行連鎖經(jīng)營模式轉變?yōu)槠脚_直銷業(yè)務，創(chuàng)建線上線下整合的金融生態(tài)服務體系，形成緊密的聯(lián)系。以社區(qū)生活服務為出發(fā)點，構建智能社區(qū)O2O平臺，實現(xiàn)線上客戶接入、線下服務、雙向流通、相互轉化。

2.提高金融資源配置效率，發(fā)揮市場機制作用

市場定價和金融資源合理配置是解決實體經(jīng)濟融資難、成本高的有效途徑。融資難反映了由于政策、行政、人為等因素的影響，交易利率水平顯著低于市場清算利率水平，導致供需缺口，導致資源配置效率低下和尋租行為的滋生。當市場供求達到均衡時，昂貴的融資反映了真實的利率水平。隨著金融改革的推進，銀行主導的金融結構必然發(fā)生變化。商業(yè)銀行應做出積極而前瞻性的回應。因此，金融創(chuàng)新必須尊重市場，遵循市場，讓市場配置資源。

3.注重謹慎監(jiān)管政策防范風險

任何時候，金融創(chuàng)新都不能放棄對金融穩(wěn)定的追求。全國金融會議強調服務實體經(jīng)濟，防范和控制金融風險，深化金融改革，促進經(jīng)濟、金融良性循環(huán)健康發(fā)展。會議指出監(jiān)管體制將從分業(yè)監(jiān)管、制度監(jiān)管向職能監(jiān)管、行為監(jiān)管、審慎監(jiān)管轉變。近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺方興未艾，P2P金融野蠻增長，搶奪了大量來自商業(yè)銀行的客戶。與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)相比，商業(yè)銀行需要接受更加嚴格的資本監(jiān)管和準入審批。2018年4月27日，資管新規(guī)的頒布，直接指向打破剛性支付，消除多層嵌套和渠道。在“去杠桿化”的背景下，商業(yè)銀行應堅持“穩(wěn)健經(jīng)營，嚴格風險控制”的理念，把握“安全、流動、效率”的經(jīng)營原則，始終堅持“安全”的經(jīng)營原則。要尋求資本、風險、收入的平衡，在風險可承受、資本可支持的前提下進行創(chuàng)新。

二、商業(yè)銀行金融創(chuàng)新面臨的挑戰(zhàn)

1.傳統(tǒng)思維的滯后制約著商業(yè)銀行的互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新

智能終端和大數(shù)據(jù)技術的廣泛應用，深刻地改變了用戶的行為。與百度、阿里、騰訊等大型互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，或與今日頭條、新美大、螞蟻金服等獨角獸企業(yè)相比，商業(yè)銀行的創(chuàng)新無法與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)競爭。

(1)行為偏好影響顧客選擇。通過移動互聯(lián)網(wǎng)，用戶在不同平臺之間的成本轉換幾乎為零，價格敏感性也同步提高。顧客粘性取決于產(chǎn)品的知名度、適合度和價格水平。

(2)客戶忠誠度下降。由于產(chǎn)品更新迅速，產(chǎn)品競爭加劇，客戶頻繁地在平臺之間流動，導致對商業(yè)銀行的忠誠度下降。

(3)商業(yè)銀行很難適應移動互聯(lián)網(wǎng)的新形式和新趨勢?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)采用“燒錢”的方式獲取客戶，提高企業(yè)和產(chǎn)品的知名度，采用“折扣”的方式綁定客戶，提高客戶忠誠度和活動度。商業(yè)銀行受到審慎監(jiān)管、傳統(tǒng)觀念和合規(guī)文化的制約，其營銷推廣方法和力度無法與之競爭。

2.商業(yè)銀行質量平臺缺失，難以準確切入

金融創(chuàng)新的動力和活力來自市場需求?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展得益于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)多年的積累，形成了具有豐富應用場景和價值網(wǎng)絡的互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟生態(tài)。由于線下客戶比例高，缺乏互聯(lián)網(wǎng)應用場景和業(yè)務平臺，現(xiàn)階段商業(yè)銀行推出的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品缺乏競爭力。缺乏優(yōu)質的平臺是商業(yè)銀行的短板。移動互聯(lián)網(wǎng)金融的特點就是針對不同類型客戶，基于交易行為和關注偏好，有針對性地開發(fā)產(chǎn)品，并導入相匹配的應用場景，充分體現(xiàn)精準創(chuàng)新、精準服務、精準營銷的優(yōu)勢。

3.商業(yè)銀行高度依賴互聯(lián)網(wǎng)金融解決方案供應商

在利率市場化的背景下，銀行面臨著巨大的競爭壓力。為了降低經(jīng)營成本，應對管理監(jiān)督，銀行在資本業(yè)務、存款業(yè)務、貸款業(yè)務等方面進行了創(chuàng)新。盡管商業(yè)銀行擁有龐大的IT團隊進行系統(tǒng)建設，但相應的信息系統(tǒng)建設需求也隨之而來。日益復雜的傳統(tǒng)業(yè)務和新興的創(chuàng)新業(yè)務使商業(yè)銀行更加依賴第三方互聯(lián)網(wǎng)金融解決方案提供商。

三、商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的對策

在移動互聯(lián)網(wǎng)時代，用戶逐漸從PC遷移到移動智能終端。如何圍繞情景重新構建新的價值網(wǎng)絡和業(yè)務邏輯，是商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的支點。

1.豐富應用場景

商業(yè)銀行應善于利用社交網(wǎng)絡的便利性、活動性和巨大的客戶量，豐富產(chǎn)品宣傳和品牌傳播渠道。首先，創(chuàng)建應用程序場景，獲得諸如支付寶、微信之類的客戶，推送信息，尋找接口，關注用戶體驗，傾聽客戶反饋，并根據(jù)客戶的需求設計產(chǎn)品。其次，基于社會化平臺，引入微信銀行、微博銀行等，整合支付結算、交易提醒、投融資、小額信貸和小額信貸等功能，提高客戶體驗[5]。第三，推進“互聯(lián)網(wǎng)+供應鏈金融”，以電子商務平臺、企業(yè)供應鏈管理和物流產(chǎn)業(yè)渠道為基礎，為供應鏈上下游實體提供網(wǎng)上融資等綜合性金融產(chǎn)品和服務。

2.整合渠道資源

商業(yè)銀行實體網(wǎng)點在建立客戶信任、維持高質量客戶、提供獨家服務和復雜交易方面具有優(yōu)勢。然而，作為網(wǎng)絡的延伸和產(chǎn)品的銷售渠道，網(wǎng)上銀行、手機銀行沒有獲得客戶和擴大其業(yè)務的能力，因為他們是內部客戶封閉資金的運作。商業(yè)銀行應利用網(wǎng)絡思維重新審視市場、客戶和產(chǎn)品，從而實現(xiàn)高端獨家、中端支持、低端效益。一是加快網(wǎng)絡智能化，充分利用物聯(lián)網(wǎng)、人臉識別技術和智能終端進行升級，提高服務便利性，增強客戶體驗。中國建設銀行為“無人銀行”做了有益的嘗試。其次，要創(chuàng)新網(wǎng)絡渠道建設，整合物理網(wǎng)絡和電子渠道的人才和智能資源，促進線上線下無縫對接，為線上線下協(xié)作提供全渠道服務，創(chuàng)建高效的渠道和平臺。三是建立網(wǎng)上直銷銀行，準確定位目標客戶，圍繞存貸、支付結算、投資理財、貴金屬、保險等核心業(yè)務，開發(fā)實用、準確、專業(yè)的網(wǎng)上理財產(chǎn)品和保險等。

3.挖掘技術價值

智能化和數(shù)字化技術的發(fā)展為商業(yè)銀行在移動互聯(lián)網(wǎng)金融領域進行創(chuàng)新提供了良好的機遇。首先，根據(jù)移動終端用戶的行為偏好，開發(fā)獨家產(chǎn)品，簡化產(chǎn)品開發(fā)流程，加快產(chǎn)品創(chuàng)新節(jié)奏，縮短產(chǎn)品升級周期，提高創(chuàng)新效率，提供精確服務。第二，增強移動渠道的開放性。實現(xiàn)線上線下產(chǎn)品同步，提高了操作的便利性、產(chǎn)品的豐富性和應用場景的多樣性。第三，加強大數(shù)據(jù)技術的應用。通過移動終端設備、社交網(wǎng)絡、支付平臺、智能推送等擴展接入接口，收集和積累用戶的非結構化數(shù)據(jù)，并依托移動互聯(lián)網(wǎng)用戶的交易數(shù)據(jù)和偏好，分析用戶的消費習慣、投資和財政狀況。以低成本獲得高質量的資源，并實現(xiàn)精確定位和操作。同時，建立云計算模型，有效甄選客戶的信用狀況和風險水平，提高風控能力。

4.加強跨界合作

商業(yè)銀行應積極與阿里、騰訊、京東、滴滴等互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作，利用其領先的技術、大量的活躍用戶、豐富的業(yè)務經(jīng)驗，構建多元化的整合渠道，優(yōu)勢互補。首先，開發(fā)移動金融專用APP，重點發(fā)展金融產(chǎn)品開發(fā)與服務，構建了移動金融生態(tài)與價值實現(xiàn)網(wǎng)絡，天貓、京東、蘇寧和唯品會是典型代表。其次，。適應移動互聯(lián)網(wǎng)的消費模式，將金融服務嵌入生活消費場景，構建商業(yè)銀行的網(wǎng)絡生態(tài)，擴展應用接口，積累交易數(shù)據(jù)，整合內外部數(shù)據(jù)資源，促進大數(shù)據(jù)向傳統(tǒng)商業(yè)渠道的縱向集成和水平滲透，以及發(fā)展線上線下階段，結合精準營銷和客戶服務，提升商業(yè)銀行競爭力。