(武漢大學(xué)經(jīng)濟與管理學(xué)院 湖北 武漢 430072)

一、農(nóng)房保險的意義

我國大部分農(nóng)村地形以山地為主,廣大農(nóng)民住房簡陋,多建于山坡下或河流堤畔,抵御自然災(zāi)害的能力較弱,時常遭受山洪暴發(fā)、山體滑坡、冰雹等自然災(zāi)害的襲擊。在東南沿海地區(qū),還經(jīng)常遭受臺風(fēng)的襲擊。在浙江、福建、湖南、四川、廣西等省(區(qū))災(zāi)害引發(fā)大面積農(nóng)房損毀、倒塌的情況都時有發(fā)生。農(nóng)民群眾的生命財產(chǎn)遭受重大損失,因災(zāi)返貧、因災(zāi)致貧現(xiàn)象較為突出。各級政府在農(nóng)房受損救災(zāi)投入了大量的人力、物力和財力,增加了政府負擔。開展農(nóng)房保險可充分發(fā)揮保險公司災(zāi)后快速查勘、及時理賠、有災(zāi)必賠的優(yōu)勢,一定程度上彌補了政府補助資金遲緩、小災(zāi)未必補助的不足。一些地方政府逐步認識到農(nóng)房統(tǒng)保是一件為民辦實事的惠農(nóng)政策。一些地方政府逐步認識到農(nóng)房統(tǒng)保是一件為民辦實事的惠農(nóng)政策。2006年,福建、廈門、浙江等24個省市開展了農(nóng)房保險,累計承保1800萬戶農(nóng)房,賠款2億元。在四川“5· 12”特大地震災(zāi)害發(fā)生后,大量農(nóng)房倒塌,2008 年6 月5日,中國人保將1600多萬元的長效還本農(nóng)房保險賠款支付給了德陽市旌陽區(qū)4個鄉(xiāng)鎮(zhèn)的受災(zāi)保險農(nóng)戶。對受災(zāi)農(nóng)民來說,這筆賠款無疑是雪中送炭。據(jù)了解,該筆賠款是人保公司于上世紀八九十年代前后承保的長效還本家財險業(yè)務(wù)項下的賠款,也是汶川大地震發(fā)生后,保險業(yè)向農(nóng)戶支付的最大一筆保險賠款。

二、農(nóng)房保險的分類和發(fā)展模式

農(nóng)房保險按照業(yè)務(wù)性質(zhì)的不同,可分為商業(yè)性農(nóng)房保險和政策性農(nóng)房保險。商業(yè)性農(nóng)房保險是指完全由農(nóng)民個人繳費、自愿參加的商業(yè)保險公司農(nóng)房保險險種,包括保險公司單獨開展的商業(yè)性農(nóng)村住房保險和包含在家庭財產(chǎn)保險中的房屋保險。政策性農(nóng)房保險是指有政府支持的并有保險費補貼的農(nóng)村住房保險,通常都是單獨開展的,由保險公司負責經(jīng)營,投保農(nóng)戶不需要或只需繳納部分保費。政策性農(nóng)房保險有些是強制實施的,有些則是自愿投保。當要求農(nóng)民個人繳納部分保費時,通常都規(guī)定農(nóng)戶自愿參加。目前我國農(nóng)房保險帶有較為明顯的政策性，目的在于幫助參保農(nóng)戶災(zāi)后及時重建房屋，恢復(fù)生活能力。

三、農(nóng)房保險操作中衍生的問題

房屋受災(zāi)有保險分擔，自然受到農(nóng)民歡迎。但災(zāi)害救助引入保險分擔機制是近些年的新生事物，在實際操作中也衍生出各種各樣的問題。

一是賠案手續(xù)復(fù)雜，賠付到位周期長。如農(nóng)房災(zāi)害中遇火災(zāi)、洪水等，農(nóng)戶相關(guān)的證件全部被毀，要補辦到位需要很長時間，賠付一時難以到位。谷城縣2012年“8·6”洪澇災(zāi)害中部分保戶房屋倒塌，證件流失，致使農(nóng)戶賠付困難。如：谷城縣石花鎮(zhèn)黃家營村一農(nóng)戶房屋全部沖毀，一個殘疾老人是村干部拼著命救出來的，家庭日常用品被洪水洗劫一空，根本找不到任何證件，為了盡快賠付，村里的干部專門為這件事奔走了一個星期找了五六個部門才把相關(guān)的證件辦好，要是農(nóng)戶自己辦怕是一個月也難以辦成。

二是交通通信困難，現(xiàn)場查案效率低。谷城縣趙灣鄉(xiāng)青龍山村是谷城縣的屋脊，也是最偏遠的村，去年發(fā)生了兩起賠付案件。為趕赴現(xiàn)場勘查，走完了30多公里的盤山公路，還有14公里的土路，一路過小河溝就過了三次，沒有越野車根本去不了。全村189戶除了1戶磚木結(jié)構(gòu)房屋外，全是土房子，最近的一家距村委會有5公里的山路，村里最遠的一個困難戶下了公路步行都要2個多小時，一路上很多地方路段險、路況差，遇到下雨下雪道路沖毀、垮方，就根本去不了，還沒下水泥路手機已經(jīng)沒有了信號，從而造成現(xiàn)場查案率低的現(xiàn)象頻頻出現(xiàn)。

三是保費保額偏低，在農(nóng)戶恢復(fù)重建中杯水車薪?，F(xiàn)行農(nóng)房的保險限額3000元與現(xiàn)在經(jīng)濟發(fā)展的現(xiàn)實情況不相適應(yīng)，就谷城而言，政策性農(nóng)房保險的標的大多分布在偏遠貧困山區(qū)困難群體，房屋建造的時間多數(shù)在50～60年代，多為土木結(jié)構(gòu)，現(xiàn)在建筑市場已沒有這種工藝。以現(xiàn)在建房的實際工價、材料計算，建一間20平方米的房屋用3萬元還相當緊張，隨便算一算，一般案件全額賠付3000元的限額遠遠不夠。全損1間房屋1000元，但這點賠款有時連修房子的工錢都不夠(現(xiàn)在通常的市場價木工150元/天、泥工180元/天、小工90～100元/天)。

四、推動我國農(nóng)房保險發(fā)展的建議

進一步推進我國農(nóng)房保險的發(fā)展,一是要在技術(shù)層面上合理設(shè)計農(nóng)房保險險種和條款,二是要在制度層面上建立農(nóng)房保險的有效經(jīng)營機制。

(一)合理設(shè)計農(nóng)房保險險種和條款

1.保險對象和標的

政策性農(nóng)房保險對保險對象和保險標的都有較嚴格的要求。保險對象通常要求為具有本地農(nóng)業(yè)戶籍的農(nóng)戶。保險標的是農(nóng)戶所有且坐落于鄉(xiāng)村有人居住的房屋,包括臥室、正廳、飯廳、廚房。但一戶主有多座房屋的,僅承擔戶主居住的房屋的賠償責任(以戶口簿列明的戶主為準)。廁所、糞寮、禽畜間、柴草間、雜物間、牛欄、豬舍、簡易搭蓋、單獨的店面、作坊、無人居住和正在建造的房屋及所有的室內(nèi)財產(chǎn)、裝璜均不應(yīng)納入保險標的范圍。

商業(yè)性農(nóng)房保險對保險對象一般不要求本地戶籍,保險標的是被保險人自有的房屋;或替他人保管的或與他人共有而由被保險人承擔經(jīng)濟責任的房屋(由保險公司與被保險人特別約定并且在保險清單上載明)。但對于政府部門已決定拆除或被征用而未搬遷的房屋;灶火棚、圍墻等,主房以外的其它建筑物,以及年久失修且無人居住的房屋;正處于危險狀態(tài)及違章建筑的房屋,不應(yīng)承保。

2.保險責任

由于火災(zāi)、爆炸、雷擊、臺風(fēng)、龍卷風(fēng)、暴雨、暴風(fēng)、洪水、雹災(zāi)、冰凌、泥石流、崖崩、突發(fā)性滑坡、飛行物體及其他空中運行物體墜落,外來不屬于被保險人所有或使用的建筑物和其他固定物體的倒塌等造成農(nóng)民房屋損失,以及因災(zāi)害事故所采取施救保護措施而支付的合理費用,保險公司均應(yīng)承擔賠償責任。有些地區(qū)的政策性農(nóng)村住房保險只保住房倒塌,不保住房部分受損,如浙江。這種規(guī)定可以減少保險公司的部分賠償責任,也便于理賠。

3.責任免除

由于地震災(zāi)害具有巨災(zāi)風(fēng)險的性質(zhì),在較小的區(qū)域內(nèi)難以有效分散,因此,在目前的普通財產(chǎn)保險和農(nóng)房保險中大都不保地震風(fēng)險,除非特別約定。農(nóng)房保險的常見除外責任,通?？砂?(1)地震或核反應(yīng)所造成的一切損失;(2)戰(zhàn)爭、軍事行動、暴亂;(3)被保險人及其家庭成員的違法、犯罪或故意行為;(4)行政行為或司法行為;(5)其它不屬于保險責任范圍內(nèi)的損失。

4.保險金額

商業(yè)性農(nóng)房保險的保險金額,可由農(nóng)戶根據(jù)被保房屋的實際價值確定。主要形式有兩種:一是定額式,即按房屋結(jié)構(gòu)的實際價值實行每間定額承保。每位農(nóng)戶的保險金額等于每間定額乘以房屋間數(shù)。二是估價式,由被保農(nóng)戶根據(jù)房屋的實際價值,由自己估價確定,自行確定的保險金額不能超過房屋的實際價值。

政策性農(nóng)房保險可對每位農(nóng)戶實行統(tǒng)一保險金額,并規(guī)定每間房屋的最高賠償限額。如福建省農(nóng)房保險規(guī)定每戶保額5000元,每間平房的賠償限額為600元,每間廚房的賠償限額為400元。

5.保費標準

根據(jù)風(fēng)險一致性原則,農(nóng)房保險費率應(yīng)根據(jù)投保房屋的不同建筑結(jié)構(gòu)分別厘定。建筑結(jié)構(gòu)風(fēng)險越大,保險費率就越高,反之,保險費率就低。綜合全國各地農(nóng)房保險的費率確定情況,農(nóng)房保險費率的基本確定標準為:(1)集體統(tǒng)保實行統(tǒng)一費率,為1 -2‰。統(tǒng)保范圍越大,費率應(yīng)越低。如福建實行全省(不含廈門)統(tǒng)保,每戶保額5000元,共663萬戶農(nóng)戶總計保費3500萬元,費率為1.06‰。(2)個人自愿投保的草坯結(jié)構(gòu)、木質(zhì)結(jié)構(gòu)房屋保險費率為3.5‰左右,磚瓦結(jié)構(gòu)、預(yù)制結(jié)構(gòu)保費率為2.5‰左右。(3)屬集體所有的房屋,風(fēng)險較個人要高,在自愿投保時費率也應(yīng)較高,通常為3 -5‰。如果農(nóng)房保險承擔的保險責任減少,費率也應(yīng)下降。如浙江省農(nóng)房保險只承擔保險房屋遭受自然災(zāi)害或意外事故造成倒塌的損失,其平均費率低于1‰。

6.賠付標準

為方便定損和理賠,一般可以房屋自然間為基本理賠單位。分全損和部分損失分別計算賠付額:

(1)“全損”或“推定全損”的房屋,即房屋倒塌或受損嚴重以至無法修復(fù)的房屋,按全部保險金額補償。補償金額=保險金額-殘值。

(2)“部分損失”房屋的補償,即房屋受損不嚴重,不至于倒塌或無法維修的補償。主要有兩種計算方式:一是比例補償方式,即按保險金額占保險價值的比例計算補償金額。補償金額=(保險金額÷保險價值)×損失金額。保險價值是指保險房屋在出險時的實際價值。二是定額補償方式,即按保單中不同損失情況下約定的金額補償。

7.保險期限

農(nóng)房保險的期限通常定為一年。但對于儲金性保險(如包含在儲金性家庭財產(chǎn)保險中的農(nóng)房保險),期限可為中長期(3年或5年),而且規(guī)定到期后可自動續(xù)保。

(二)推動政策性農(nóng)房保險的發(fā)展機制建設(shè)

政策性農(nóng)房保險應(yīng)成為我國農(nóng)房保險發(fā)展的主要方向。當前推動政策性農(nóng)房保險發(fā)展,必須在制度層面上建立農(nóng)房保險發(fā)展的有效保障機制。

1.爭取地方政府支持,建立有效的組織保障機制

各級政府要切實重視起來,要成立農(nóng)險試點工作省級領(lǐng)導(dǎo)小組,在各設(shè)區(qū)市、縣成立推動小組以及大災(zāi)理賠工作協(xié)調(diào)小組。一方面,可加強試點工作的組織領(lǐng)導(dǎo)和協(xié)調(diào)推動;另一方面,可對大災(zāi)后的保險查勘定損工作給予必要的支持協(xié)助,建立大災(zāi)工作預(yù)案,明確職責分工,細化理賠服務(wù)流程,規(guī)范工作程序,以保證賠付的時效、質(zhì)量。農(nóng)險試點工作是一項綜合性的系統(tǒng)工程,單純依靠保險公司的力量難免勢單力薄,不能充分顯現(xiàn)出應(yīng)有的效果,需要各級政府、各主管部門高度重視,積極參與,加強協(xié)作,共同推動。

2.加強教育和宣傳,提高農(nóng)民保險意識和投保主動性

我國農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)力水平低,在很大程度上仍然是靠天吃飯,抵御自然災(zāi)害的能力有限。自然災(zāi)害對農(nóng)民的生產(chǎn)生活產(chǎn)生重大影響,很多農(nóng)民因災(zāi)致貧、因災(zāi)返貧,農(nóng)民對轉(zhuǎn)移自然災(zāi)害的風(fēng)險有巨大的潛在的需求,但由于農(nóng)村經(jīng)濟市場化程度低,長期習(xí)慣于自給自足的生產(chǎn)生活方式,對農(nóng)房保險這一“新事物”不了解,也不習(xí)慣運用保險的方式轉(zhuǎn)移風(fēng)險,致使?jié)撛诘男枨箅y以轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實的需求。所以,發(fā)展農(nóng)房保險,必須以政府為主導(dǎo),保險公司配合,進行廣泛的宣傳發(fā)動,改變農(nóng)民傳統(tǒng)觀念,增強農(nóng)民保險意識,學(xué)會運用“保險”這一現(xiàn)代經(jīng)濟手段轉(zhuǎn)移風(fēng)險。對于實施農(nóng)房保險自愿投保方式的,解決好農(nóng)民保險意識問題,直接關(guān)系到農(nóng)房保險的穩(wěn)定性和可持續(xù)性。

3.建立有效的財政補貼機制,解決農(nóng)民繳費能力不足

我國農(nóng)民的平均收入水平較低,大部分農(nóng)民僅僅解決了溫飽問題,有的甚至連溫飽問題尚未解決,還很難籌集足夠的資金繳納保費,對這一弱勢群體,政府必須給予更多的支持和幫助,把對農(nóng)房保險的保費補貼納入政府的財政預(yù)算,確保補貼資金足額、及時到位,并能形成常規(guī)化和法制化。

4.建立巨災(zāi)風(fēng)險分擔機制,增強大災(zāi)償付能力

農(nóng)村住房有遭受大洪澇、劇烈臺風(fēng)、地震(特別約定可承保)等巨災(zāi)風(fēng)險的可能性,因而,經(jīng)營農(nóng)房保險的風(fēng)險巨大,且?guī)в姓咝院蜏使残再|(zhì)。為實現(xiàn)農(nóng)房保險業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展,必須建立巨災(zāi)風(fēng)險分擔機制,積極探索通過財政資金劃撥、農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營盈余轉(zhuǎn)入等多渠道、多來源的方式建立巨災(zāi)風(fēng)險準備金,增強經(jīng)營主體的償付能力。保險公司應(yīng)充分應(yīng)用再保險等途徑,不斷健全農(nóng)房保險風(fēng)險分散機制。

5.建立穩(wěn)定的政策支持體系,提供財稅政策支持

我國目前還沒有相關(guān)農(nóng)業(yè)保險法規(guī)保護參保農(nóng)民的利益,一些地區(qū)政策性農(nóng)房保險的試點具有臨時政績性質(zhì),難以確保其長期穩(wěn)定性。建議在國家《政策性農(nóng)業(yè)保險條例》出臺之前,地方政府應(yīng)以制度的形式明確各級財政部門在預(yù)算內(nèi)安排農(nóng)房保險扶持資金,以確保政策的延續(xù)性。在稅收政策方面,目前僅對種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)保險免征營業(yè)稅,農(nóng)房保險、農(nóng)機保險等不能免征營業(yè)稅。如果農(nóng)房等涉農(nóng)保險經(jīng)營當年出現(xiàn)盈余,還必須繳納所得稅。這一稅收政策增加了農(nóng)民繳費和財政補貼負擔,也造成農(nóng)房保險經(jīng)營盈余無法滾存下年,以豐補歉。在國家支持“三農(nóng)”發(fā)展的大背景下,呼吁有關(guān)部門取消涉農(nóng)保險的所有稅收。