孟臥杰，唐倩雯

（江蘇警官學院 江蘇南京 210012）

傳統(tǒng)金融機構將大學生排除在信貸業(yè)務范圍之外，于是互聯(lián)網校園貸應運而生，滿足了高校學生的金融需求。但是，部分經營者唯利是圖，進行違規(guī)甚至違法運作，致使校園貸亂象叢生，“裸貸”案件便是典型的灰生態(tài)現(xiàn)象之一。2016年11月30日晚，百度網盤流出一個10G的“大學生裸條”壓縮包[1]。其實早在當年6月初，南方都市報就曾披露一名女大學生不還錢被威脅公布裸照的新聞[2]。高校學生輕信放貸人的虛假宣傳和低息誘惑進行借款，這是高校學生金融理財知識匱乏和網絡安全意識淡薄的體現(xiàn)。而當遭遇不法催收或“裸貸”時，涉案學生多以逃避或“拆東墻補西墻”的方式解決問題而不利用法律武器維護權益，這是涉案學生缺乏法律意識匱乏的體現(xiàn)[3]?！奥阗J”案件不僅沖擊了社會道德底線，也頻觸法律紅線，社會影響惡劣。文章以相關法律理論為依據，對“裸貸”行為展開深層次的法律剖析，并在此基礎上提出打防舉措，以期從根源上杜絕“裸貸”案件。

一、校園“裸貸”行為概論

（一）什么是校園“裸貸”

“裸貸”是借貸雙方以不道德的手段實現(xiàn)的一種畸形的社會現(xiàn)象[4]?！奥阗J”是指借款人（尤其是在校女大學生）與放貸人約定以自己手持身份證件的裸體照片或不雅視頻作為抵押，從放貸人處獲得金額不等的短期小額高息貸款，并且承諾“后果自負”的民間網絡借貸行為。

自“裸貸”案件爆出至2017年底，在知網上以“裸貸”為主題進行搜索竟有50篇期刊，表明社會各界對“裸貸”案件都予以了高度關注。各地公安機關及各高校也開始密切配合共同關注和打擊校園“裸貸”案件，保護學生的人身安全、校園教學和學習秩序。

（二）校園“裸貸”運作模式

“裸貸”借款方式，主要是指部分受害者通過網絡平臺借款，其他受害者通過一些QQ、微信借貸群向所謂的“熟人”借款[5]；“熟人”借貸模式就是借貸雙方通過社交媒介完成從締結合約到資金劃轉的全過程，網貸平臺促成的“裸貸”則是由平臺作為中介為借貸雙方進行信息匹配并促成交流。但是，借貸雙方除了在網貸平臺交流，還會私下通過社交軟件進一步協(xié)商借貸具體事宜并訂立合同，放貸人會設置超高的利率并要求借款學生提供個人詳細資料和親友聯(lián)系方式。借貸雙方達成合意后會在平臺上形成一個合乎規(guī)定的電子借貸合同并劃轉資金，而后平臺收取一定的服務費用。

在超高利率下，借款人往往難以按時足額還款，放貸人就會要求借款人手持身份證拍攝裸照或不雅視頻作為抵押，并在社交軟件上完成傳輸。多次實施上述行為后，若借款女大學生逾期仍不能歸還本金和高額利息，放貸人就會以公布裸照、視頻，或者直接與父母、學校取得聯(lián)系，或者要求“肉償”等方式達到收款的目的。

（三）校園“裸貸”案件特征

1.放貸目標具有極強的針對性。在各大搜索引擎搜索“裸貸”事件，至今只曝光了一例男性“裸貸”案件，而以“高校女生裸貸風波”為詞條進行搜索則有數萬條結果，不難總結，“裸貸”的放貸對象多為在校女大學生。此外，“裸貸”利率與借款人的相貌、身材密切相關，相貌越出眾、身材越誘人，利率越低[6]。將貸款標準與“資質”和裸露尺度直接相關，“裸貸”放貸人似乎一開始看中的就是女大學生的身體資源，而隱瞞實際資費標準、逾期滯納金、違約金等事項誘使女大學生進行借款并以裸照作為抵押，具有相當大的迷惑性。

2.貸款利率畸高?！奥阗J”貸款利率很高，借款人往往還不上借款從而形成利滾利的惡性循環(huán)[7]。據報道，一女大學生因缺乏創(chuàng)業(yè)資金決定網貸，在逾期不能還款時選擇了“裸貸”，向網友周某借款4000元被要求一周內歸還5000元，最終還了10萬元仍未還清欠款而選擇報警[8]。此案例中，“裸貸”約定的周利率為25%，即使不計算復利，年利率也高達1303.57%①。據了解，“裸貸”的一般周息均是15-50%之間，這已經超出了國家法定標準（《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第26條規(guī)定）的借貸利率，不受法律保護。

3.催款方式具有明顯的違法犯罪性?！奥阗J”案件中，當借款女大學生逾期不能還款時，放貸人首先會引誘其“以貸養(yǎng)貸”，將其引入更大的深淵。多次逾期后，放貸人的催款“三部曲”就會上線：第一步，通過社交軟件發(fā)布借款人逾期貸款信息；第二步，向借款人的親友發(fā)送“裸照”威脅還款；第三步，在網絡空間公開兜售借款人裸照，并提出“肉償”、“包養(yǎng)”、“裸體直播”等還款方式。就“裸貸”催款方式來看，放貸人不僅可能侵害借款女生及其親友的民事權益，還有可能觸犯刑事犯罪，損害社會公共利益。

4.危害后果具有多重性。首先，借款女大學生是“裸貸”行為的直接受害者，放貸人散播、公開兜售借款女大學生的裸照和個人信息，導致其隱私泄露，個人信息面臨被盜用的風險，人身安全難以得到保障。其次，放貸人采威脅恐嚇等暴力催款方式向借款學生及其親友施壓，容易給當事學生造成極大的精神壓力，誘發(fā)學生自殺等惡性事件，造成嚴重的不良影響[9]。最后，由“裸貸”行為衍生的色情產業(yè)鏈，既是對良好信貸秩序的一種破壞，也損害了高校教書育人的社會聲譽。

二、“裸貸”行為的法律剖析

在“裸貸”案件中，“裸貸”行為既可能產生民事、刑事法律關系，也可能體現(xiàn)行政法律關系。在民事法律關系中，放貸人、借款人與網貸平臺分別都成立一種平等主體間的“權利”義務關系。在刑事法律關系中，“裸貸”行為侵犯的客體是社會公共利益，對各要素進行分析可以明確各行為成立的罪名。在行政法律關系中，相應職能機構與“裸貸”涉案人之間成立一種管理與被管理的“權力”義務關系。下文將具體探討這三種法律關系。

（一）“裸貸”案件中的民事法律關系

“裸貸”以自愿為原則，以雙方合意為要件，以書面合同為依托，借貸雙方又都屬于完全民事行為能力人，看似滿足了民間借貸法律關系成立的所有條件。但是，由于“裸條”的特殊性，“裸貸”行為的法律效力還有待討論。而網貸平臺作為金融信息中介機構，其與借貸雙方當事人之間成立的居間法律關系并不能免除其應當承擔的民事責任。

1.放貸人與借款人的民間借貸關系無效。

（1）借貸雙方存在民間借貸的債權債務關系。放貸人與借款人一方發(fā)出借款要約，另一方表達出借承諾，協(xié)商一致后訂立借貸合同，且放貸人也履行了放款義務。這種在沒有金融機構的參與下達成的借貸交易，系平等主體之間的合意，可認定二者之間成立民間借貸的債權債務關系。

（2）借貸雙方之間的貸款合同關系無效。校園“裸貸”案件中，在締約階段，放貸人通常會故意隱瞞復利計算模式、超高的違約金、催款手段等事項，誘使女大學生與其簽訂貸款合同，即使合同為意思表示一致的結果，也不能體現(xiàn)借款人真實的意思表示。此外，合同約定的利率超過了法定保護范圍，裸照抵押條款也違背了社會公序良俗的要求，損害了社會公共利益。按照相關法律規(guī)定，借貸雙方基于上述情況而訂立的貸款合同應當歸于無效，且自始無效。

（3）以裸照或不雅視頻作抵押的擔保法律關系無效。其一，我國《民法通則》《擔保法》及其相關司法解釋中明確規(guī)定了只有財產或者財產性權利才能用作擔保。裸照以及不雅視頻具有精神屬性和人格屬性，屬于人身權的范疇，并不在我國法定的抵押財產范圍內[10]。即使借貸雙方形成合意，也不能產生“抵押權”從而得到法律的承認和保護。其二，裸照與借款女大學生的隱私和尊嚴相關，放貸人要求借款人提供“裸持”照片作為擔保條件，并要求其承諾“后果自負”，違反了民法的基本價值立場，嚴重違背公序良俗，屬于無效的擔保法律關系。

綜上所述，“裸貸”行為不具有法律效力。“裸貸”合同整體且自始無效，因而借貸雙方應按《合同法》第58條的規(guī)定返還相應財產、賠償損失、按各自的過錯承擔相應責任。另外，由于女大學生取得借款是既定的法律事實，所以放貸人的返還原物之債應受到法律保護。而利率在24%與36%之間的債務及利息，雖然同樣屬于法律所不認可、不保護的范圍，但債權人債務人雙方都沒有權利進行索要[11]。亦即放貸人可要求借款人歸還本金和利率在24%以內的利息，借款人可要求放貸人歸還已收的利率超過36%的利息。

2.放貸人的討債方式對借款人構成侵權責任。據報道，各個借貸群或者專門建立的群內經常公開售賣和分享“裸貸者”的裸照、視頻和個人信息[12]。

（1）放貸人侵害了借款女學生的名譽權。我國《民法通則》第101條規(guī)定了公民享有名譽權，且公民的人格尊嚴受法律保護。在“裸貸”案件中，放貸人選擇性將其裸照公布給親友或在公共空間散播，主觀上存在宣揚借款女學生隱私的故意，且實際造成了其人格尊嚴受到貶損的危害結果，符合侵犯名譽權的構成要件。

（2）放貸人侵害了借款女學生的隱私權。《侵權責任法》第2條規(guī)定，未經公民許可，公開其姓名、肖像、住址、身份證號和電話號碼的行為即侵犯了公民的隱私權?！奥阗J”案件中，借款人基于獲得借款的目的將自己的裸持照片等提供給放貸人，主觀上并不希望隱私內容被泄露。而放貸人卻未經允許就在網絡空間散布借款人個人信息和裸持照片，致使其遭受精神重創(chuàng)，私域生活也不斷受到侵擾，符合侵犯隱私權的構成要件。

（3）放貸人侵害了借款女學生的個人信息安全。我國《民法總則》第111條規(guī)定自然人的個人信息受法律保護，任何組織和個人不得非法買賣、提供或者公開他人個人信息?！奥阗J”案件中，放貸人擅自將借款女大學生的裸照和相關信息售賣給不特定第三人或者公布到公共網絡平臺以獲取經濟利益，屬于非法出售他人信息的行為，侵犯了他人的個人信息權。

針對放貸人上述侵權行為，涉案受害人可以報警，要求公安機關對相關放貸人予以行政處罰；也可以提起民事訴訟，請求法院追究相關放貸人的民事責任，判令其停止傳播裸照和相關信息的行為，并賠禮道歉，消除影響，還可以請求判令其承擔精神損失費用。

3.網貸平臺與借貸雙方符合居間法律關系的要素，前者應當承擔法律責任。“裸條”壓縮包從借貸寶平臺流出，文章暫以借貸寶為例對網貸平臺的責任承擔問題進行分析。根據上文對“裸貸”運作流程的闡述可以發(fā)現(xiàn)，借貸寶在該案中的功能主要是為借款人與放貸人實現(xiàn)直接借貸提供信息搜集、信息公布與交互、借貸撮合等服務，只對合同的訂立起輔助作用，而未直接參與“裸貸”合同條款的協(xié)商活動。最后在交易成功后，借貸寶收取一定的服務費用以實現(xiàn)自己的報酬請求權?！奥阗J”案件中，借貸寶作為一個金融信息中介服務機構，以自己的名義作為第三方在借款人與放貸人之間起締結作用，承擔一定的居間義務，例如在平臺上合法、真實地發(fā)布交易信息，及時向雙方報告訂立合同的機會并且為雙方訂立合同提供媒介服務，符合居間法律關系的構成要件。

但是，在“裸貸”案件中，借貸寶并未切實履行相應法律法規(guī)設定的義務。其一，《網絡借貸信息中介機構業(yè)務活動管理暫行辦法》（下文簡稱《暫行辦法》）第26條規(guī)定了網貸平臺的風險評估義務，而“裸貸”案件中，借貸寶多面向幾乎無收入來源的在校女大學生辦理貸款業(yè)務，說明其未盡到合理充分的審查義務。其二，自首次曝光女大學生“裸貸”案件到“裸條”壓縮包流出，長達半年的時間，借貸寶都未對“裸貸”案件深入調查、整頓，也未采取積極措施阻止“裸條”的泄露，表明其未盡到監(jiān)管義務。借貸寶應當為其失職承擔相應的法律責任，接受有權監(jiān)管部門的處罰。

（二）“裸貸”案件中的刑事法律關系

2017年2月，南方都市報記者調查揭開“裸條”色情交易鏈，很多放貸人專門挑漂亮女生作為放貸對象，將其裸條及相關視頻作為色情資源銷售，在其無力還款后則提出包養(yǎng)、肉償等要求[13]。上述過程中成立何種刑事法律關系，下文將作具體剖析。

1.放貸人的行為可能構成多種犯罪。

（1）威脅借款人支付法定標準外利息涉嫌敲詐勒索罪。敲詐勒索罪是指以非法占有為目的，對被害人使用威脅或要挾的方法，強行索要公私財物的行為[14]?！奥阗J”案件中，即使借款人已清償本金和法定利息，放貸人仍會以公開裸照或不雅視頻的方式來威脅借款人歸還約定的高額利息。從主觀方面看，放貸人具有非法占有借款人私人錢款的故意；從客觀方面來看，放貸人實施了威脅手段，使借款人產生恐懼心理而支付非法利息；從客體來看，放貸人的行為同時侵害了借款人的私有財產權和人身權。如果涉案數額達到法定標準或者多次實施上述敲詐勒索行為，則構成敲詐勒索罪。

（2）向不特定群體發(fā)布裸照涉嫌侮辱罪。“裸貸”案件中，從客觀方面來看，放貸人將借款女學生的裸照發(fā)布到網絡空間，屬于以其他方法公然破壞他人名譽、貶損他人人格的行為②；從客體來看，該行為侵犯了涉案女大學生的名譽權和人格尊嚴；從主觀方面來看，放貸人明知會給借款女學生造成名譽敗壞的危害結果仍然希望或者放任這種結果發(fā)生。如果傳播量和閱讀量達到入罪標準，則涉嫌侮辱罪。

（3）公布裸照或不雅視頻涉嫌傳播淫穢物品罪?！奥阗J”案件中的裸體照片和不雅視頻露骨地宣揚色情，屬于刑法第367條規(guī)定的淫穢物品的范疇。從客觀方面來看，放貸人向借款女大學生親友公布其裸照或發(fā)布到公共空間，屬于傳播淫穢物品的行為；從主觀方面來看，放貸人是故意實施該行為，且基于追討借款而非牟利的目的；從客體來看，放貸人的該行為破壞了國家對淫穢物品的管理秩序。如果達到一定標準或造成嚴重后果，則構成傳播淫穢物品罪。

（4）公開兜售“裸條”涉嫌傳播淫穢物品牟利罪?！奥阗J”案件中，放貸者對裸持資源明碼標價并在網絡空間公開售賣，主觀目的在于牟利，侵害了社會善良風俗，破壞了國家對淫穢物品的管理秩序，當放貸人通過兜售裸照獲得的錢款達到法定數額或者裸照傳播達到法定人次，則構成傳播淫穢物品牟利罪。

（5）設置QQ群組兜售裸持資源涉嫌非法利用信息網絡罪?！奥阗J”案件中，放貸人設立QQ群和微信群等通訊群組以發(fā)布并兜售裸持資源、促成“肉償”交易，是利用信息網絡實施傳播淫穢物品、介紹賣淫等違法犯罪活動的行為，主觀上存在故意，侵犯了國家對網絡安全的管理秩序。如果違法所得數額達到法定標準，則構成《刑法修正案（九）》增設的非法利用信息網絡罪。

（6）脅迫女大學生提供性服務涉嫌引誘、介紹賣淫罪或強奸罪?！奥阗J”案件中，部分不法放貸人以放寬還款期限、減免利息等條件引誘不能按時還款的女大學生向不特定第三人提供性服務，是利用金錢誘使他人賣淫的行為，不僅如此，放貸人還會在性交易雙方之間牽線搭橋，侵犯了社會治安管理秩序，涉嫌引誘、介紹賣淫罪。而部分放貸人以公開裸照或不雅視頻的手段要挾借款女大學生與自己發(fā)生性行為的行為，主觀上屬于故意，違背了涉案女性的性自由意志，涉嫌強奸罪。

（7）脅迫借款女大學生擺拍裸照或“裸聊”涉嫌強制猥褻婦女罪?！奥阗J”案件中，當借款女學生再次逾期不能還款時，放貸人不僅會要求借款人提供裸體照片和視頻，還會要求其拍下自瀆的視頻或者與放貸人進行視頻裸聊。從主觀方面來看，放貸人為故意且實施該行為是為了滿足性欲或追求刺激；從客觀方面來看，放貸人以散布裸照為由使借款女大學生在精神上受到鉗制而不敢反抗，從而達到脅迫其擺拍裸照、不雅視頻或與自己進行裸聊的目的，具有性侵色彩；從客體來看，放貸人的行為侵犯了借款女大學生的身體自由權和隱私權，涉嫌強制猥褻婦女罪。

2.借款女大學生提供裸照或不雅視頻不構成傳播淫穢物品罪?！奥阗J”是對“支配權”的一次有力的承認[15]?！奥阗J”女大學生漠視隱私權、名譽權等人身權，其本身對于私密照片和個人信息的泄露存在一定的過錯，但是她們只是將裸照發(fā)給了特定的放貸人而未發(fā)布到公共生活區(qū)域，未破壞國家管理淫穢物品的秩序。而且，這些女大學生將裸照發(fā)布給放貸人作為借款抵押，并不希望自己的隱私被泄露，亦即不存在主觀方面的故意，即使傳播數量達到法定罪量要求也不足以構成傳播淫穢物品犯罪。

（三）“裸貸”案件中的行政法律關系

“裸貸”案件中，政府有權監(jiān)管部門和公安機關作為行政主體，其對民間借貸行為、互聯(lián)網金融活動負有監(jiān)管和規(guī)制職責，不作為或后作為行為致使違法行為得以滋生和發(fā)酵。根據主體進行分析，“裸貸”案件中體現(xiàn)的行政法律關系主要有兩方面。

1.政府職能部門與“裸貸”放貸機構形成行政管理關系。在校園網絡借貸行為中，放貸機構作為行政相對方，應當受到政府職能部門的制約與監(jiān)管，在法律框架內經營信貸業(yè)務?；诒O(jiān)管與規(guī)制職責，政府相關部門曾多次發(fā)文并重拳整治校園貸亂象。盡管如此，“裸貸”現(xiàn)象仍屢禁不止，原因在于行政監(jiān)管的漏洞為“裸貸”犯罪提供了契機。首先，2015年出臺的《互聯(lián)網金融意見》只是原則性地規(guī)定網絡借貸業(yè)務由銀監(jiān)會監(jiān)管，而未明確網絡借貸行為的性質，與我國金融行業(yè)“一行三會”的監(jiān)管體系有所沖突，以致在實際執(zhí)法過程中時常出現(xiàn)監(jiān)管缺位的情況。其次，規(guī)范校園網絡信貸，高校管理者、工商、金融、公安、網絡監(jiān)督等部門按照各自職責和權限享有不同管理權，然而由于網絡信貸的隱秘性和網絡平臺的高科技性，這給各部門帶來不同程度的技術難題，部門間不相互配合和支持就無從管理，以致“裸貸”亂象淪為“三不管”的法外之地[16]。

而監(jiān)管缺失的背后，反映的則是相關法律法規(guī)的滯后與缺位。其一，我國關于民間借貸的法律多零散分布在各行政規(guī)范性文件和司法解釋中，且性質界定不夠明確，以致借貸雙方無法準確認識到自己的行為是否構成違法犯罪。其二，我國校園借貸相關法律法規(guī)、司法解釋的配套實施細則不能及時出臺，且不適合實踐的需求，使《通知》《暫行辦法》等法律性文件缺乏實用性和可操作性，僅僅停留于理論性[17]。校園“裸貸”案件中，雙方當事人繞過平臺利用社交媒介取得溝通實現(xiàn)交易，規(guī)避交易備案等相關義務，法律的不健全使得監(jiān)管活動難以落實。

2.公安機關與“裸貸”當事人之間形成行政處罰法律關系。2007年的《派出所正規(guī)化建設規(guī)范》明確了派出所治安管理、安全防范、簡易刑事案件辦理等職責，“裸貸”案件中借貸雙方可能涉嫌違法犯罪，公安機關在日常監(jiān)管的同時，應果斷介入案件的偵辦，及時懲處違法犯罪行為人，防止事態(tài)惡化。

（1）放貸人傳播淫穢物品應受治安管理處罰?！奥阗J”案件中，放貸人因借款人不能及時足額還款，就將其裸持照片公布，屬于“散布他人隱私”的行為，公安機關依法應當根據《治安管理處罰法》第42條的規(guī)定對放貸人進行治安處罰。而放貸人在網絡空間散布、兜售借款女學生的裸照及不雅視頻，則屬于“利用計算機信息網絡傳播淫穢信息”的行為，公安機關應根據《治安管理處罰法》第68條的規(guī)定對其進行治安處罰。

（2）“肉償”構成賣淫、嫖娼行為應受治安管理處罰。在“裸貸”案件中，放貸人會提議逾期不還款的借款女大學生通過“肉償”還款，即安排其與不特定的人（包括放貸人自己在內）發(fā)生性關系，從而折抵部分本息。在此情況下，如果借款人接受建議自愿進行或者主動要求“肉償”，則屬于賣淫行為，接受性服務的一方則屬于嫖娼行為，危害了社會管理秩序，公安機關應根據《治安管理處罰法》第66條的規(guī)定對性交易雙方分別予以拘留、罰款的行政處罰。

四、防治“裸貸”行為的路徑選擇

（一）加強校園網貸平臺內部建設

防治“裸貸”行為，需要督促和強化網貸平臺加強其自身建設。2017年 4月的《關于銀行業(yè)風險防控工作的指導意見》明確網絡借貸信息中介機構不得向未滿18歲的在校大學生提供網貸服務。6月的《關于進一步加強校園貸規(guī)范管理工作的通知》也明確要求網貸機構現(xiàn)階段暫停開展在校大學生網貸業(yè)務。

國家監(jiān)管部門需要切實履行監(jiān)管職責，采取有效手段督促和強化網貸平臺的社會義務責任意識，加強其自身建設；對于現(xiàn)存校園貸業(yè)務應大力排查，若發(fā)現(xiàn)放貸人涉嫌暴力催收、制作販賣傳播淫穢物品等嚴重違法行為，則及時將其移交公安、司法機關依法追究刑事責任。對于即將開展的網絡借貸業(yè)務，首先，應對借貸雙方資質都進行嚴格、全面、科學的審查，做好風險評估工作和信息錄入工作。其次，校園網貸平臺應確立金融產品釋明義務，幫助大學生對自己的借貸行為有一個更為真實、全面的了解，警醒借款人謹防騙局[18]。最后，即使借款人未能按時還款，也不能采用暴力催收等非法手段而應該根據合理的逾期還款機制催要貸款。

（二）強化行政機關特別是公安機關的執(zhí)法力度

早在2016年的網信辦工作會議上，習近平總書記就做出加快立法進程，完善依法監(jiān)管措施的指示。而在2017年中共中央政治局第四十次集體學習時，習近平總書記又強調要重點針對互聯(lián)網金融展開全面摸排和查處。

首先，公安機關應當嚴懲“裸貸”案件中的不法放貸人，貫徹國家“掃黑行動”的號召和指示精神，提高黑灰產也的違法違規(guī)成本。其次，國家立法機關應對互聯(lián)網金融行業(yè)的不良現(xiàn)象進行經驗教訓的總結和風險危害的預估，完善信貸立法工作。最后，國家監(jiān)管層面應在既有的法律框架內，盡快制定相關法律文件的配套實施細則，明確監(jiān)管主體及其監(jiān)管職責，加強各相關部門間的信息共享，形成監(jiān)管合力。

（三）鼓勵社會進行監(jiān)督

當“裸貸”成為一種群體選擇的時候，其背后所隱藏的就是一個必須被我們正視的社會癥結[19]。普通民眾作為社會生活的一份子，當“裸貸”案件發(fā)生時，有權也應當主動揭發(fā)并呼吁管控。但是，在“裸貸”案件從曝光到發(fā)酵的整個過程中，不乏從專業(yè)角度剖析案情以及以道德大棒批判借款女大學生的人，卻鮮少有人主動向相關部門進行舉報，要求介入查處和打擊。對此，我國政府部門應該完善社會監(jiān)督機制，建立舉報獎勵機制，在群眾中廣泛開展普法教育宣傳，調動人民群眾共同參與社會管理的積極性。同時，我國公安執(zhí)法部門、政府監(jiān)管部門等也推行事務公開制，為群眾行使監(jiān)督權、反饋輿情提供平臺，降低“裸貸”類違法犯罪行為的惡化風險。

（四）貫徹落實學校與家庭的教育和引導工作

一方面，學校應積極開展金融理財知識及法律法規(guī)常識教育，培養(yǎng)學生養(yǎng)成理性的消費觀，增強學生的法律意識和風險意識，提醒學生遠離不良校園貸。同時，在校園貸業(yè)務被叫停的情況下，各高校應對所有已進入校園的網貸機構大力排查，與金融監(jiān)管、公安、工商管理和網絡監(jiān)督等部門形成共同預防、打擊“裸貸”犯罪的合力。而對于“裸貸”涉案學生，學校應及時告知其家長并積極做好心理疏導工作，防止危害結果的進一步擴大。同時，各高校應落實精準扶貧工作，降低經濟困難學生走上歧途的風險。

另一方面，學生家長應重視對孩子精神層面的建設。家長應與孩子多進行交流，在第一時間給予孩子科學合理的建議，抑制不良思想的滋生；培養(yǎng)子女獨立自主的能力和意識，引導孩子養(yǎng)成良好的消費習慣，培養(yǎng)正確的金錢觀、價值觀。

五、結語

目前校園貸市場正處在網貸平臺暫停校園貸業(yè)務與銀行全面入場的風險緩釋期和過渡期，過去校園貸引發(fā)的諸多問題有待清理[20]。“不良貸”“高利貸”“多頭貸”“傳銷貸”“刷單貸”“裸條貸”“培訓貸”等各種形形色色、光怪陸離的校園貸亂象層出不窮，并進一步衍生暴力逼債、高利貸、非法經營、交易欺詐等違法違規(guī)問題，校園貸問題已經引起廣泛關注，成為檢驗高校大學生網絡安全意識與法治意識、乃至檢驗國家和社會治理能力治理體系現(xiàn)代化水平的度量衡。全社會應該自覺行動起來，將高校和家庭的教育引導、社會民眾的監(jiān)督、政府部門的規(guī)范等力量凝聚成預防、打擊“裸貸”犯罪的合力，還給高校學子一個風清氣正的學習與生活的環(huán)境。

[注釋]：

①周利率=周利息/本金=（5000-4000）/4000=25%；年利率=日利率*365=365*（周利率/7）=365*（25%/7）=1303.57%.

②《全國人民代表大會常務委員會關于維護互聯(lián)網安全的決定》規(guī)定，利用互聯(lián)網侮辱他人，構成犯罪的，依照刑法有關規(guī)定追究刑事責任。

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