劉偲

【摘要】伴隨著互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的快速發(fā)展及傳統(tǒng)商業(yè)銀行借貸需求不平衡，近年來(lái)我國(guó)P2P行業(yè)發(fā)展勢(shì)頭強(qiáng)勁，打破了一直由傳統(tǒng)商業(yè)銀行和小貸公司領(lǐng)銜的信貸行業(yè)布局。近期監(jiān)管條文的連續(xù)出臺(tái)，使行業(yè)中不合規(guī)的企業(yè)進(jìn)入了連續(xù)洗牌局，不滿足合規(guī)要求是有些企業(yè)被淘汰的原因，另外一個(gè)重要原因則是其貸款端風(fēng)控能力不足，壞帳率居高不下。建立有效的風(fēng)險(xiǎn)管理體系和風(fēng)控模型對(duì)這類企業(yè)的生存發(fā)展具有十分重要的作用。本文從P2P貸款端風(fēng)控現(xiàn)狀入手，詳細(xì)闡述了整個(gè)過(guò)程面臨的風(fēng)控難點(diǎn)，并提出了完善的對(duì)策。

【關(guān)鍵詞】信用風(fēng)險(xiǎn)欺詐風(fēng)險(xiǎn)催收數(shù)據(jù)策略

0引言

貸款行業(yè)主要面臨兩大風(fēng)險(xiǎn)：信用風(fēng)險(xiǎn)和欺詐風(fēng)險(xiǎn)，傳統(tǒng)銀行業(yè)憑借其天然的資源優(yōu)勢(shì)、較低的資金成本及嚴(yán)格的審批門檻天然的吸引了優(yōu)質(zhì)客群，這些人本身具有較高的還款能力和較高的還款意愿，即對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，有較低的風(fēng)險(xiǎn)屬性，但貸款需求不僅是來(lái)自銀行所定義的這些“優(yōu)質(zhì)客群”，也來(lái)自于其他看上去并不那么“優(yōu)質(zhì)”的人群，因此P2P的出現(xiàn)也適應(yīng)了經(jīng)濟(jì)學(xué)基本法則，即供求關(guān)系的平衡。

伴隨互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的快速發(fā)展，越來(lái)越來(lái)的P2P企業(yè)涌現(xiàn)來(lái)解決市場(chǎng)借貸需求不平衡的問(wèn)題，由于資金成本較高及所吸納客群大部分都是銀行評(píng)估的非服務(wù)對(duì)象，為P2P貸款端風(fēng)控增添了一定難度。基于大數(shù)據(jù)的信用評(píng)估模型是整個(gè)行業(yè)信用評(píng)估體系的重要一環(huán)，但對(duì)于來(lái)自大量黑產(chǎn)黑中介及個(gè)人騙貸行為導(dǎo)致的欺詐風(fēng)險(xiǎn)的防范是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。

1風(fēng)控的現(xiàn)狀及難點(diǎn)

1.1缺少標(biāo)準(zhǔn)化的個(gè)人信用評(píng)分體系標(biāo)準(zhǔn)

小額信用貸款經(jīng)營(yíng)和風(fēng)控思路最初引進(jìn)于美國(guó)，美國(guó)有成熟的FICO信用分?jǐn)?shù)作為很多貸款類公司制定關(guān)乎個(gè)人信用相關(guān)策略的重要依據(jù)和標(biāo)準(zhǔn)，國(guó)內(nèi)對(duì)個(gè)人信用相對(duì)統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)化記錄來(lái)自于中央銀行的個(gè)人征信報(bào)告，且大多數(shù)小貸公司、消費(fèi)金融公司、P2P公司未能與央行征信系統(tǒng)建立數(shù)據(jù)共享機(jī)制，即便一個(gè)人從某P2P公司借款逾期未還，是在他的個(gè)人征信報(bào)告中無(wú)法體現(xiàn)的，這就從一定程度上局限了我們對(duì)個(gè)人征信報(bào)告使用的依賴程度。如果能獲取到借款人的征信報(bào)告，對(duì)于該借款人的信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的確是一個(gè)有力的原始數(shù)據(jù)來(lái)源，但不能作為評(píng)估其申請(qǐng)結(jié)果的標(biāo)準(zhǔn)。因此，絕大多數(shù)企業(yè)對(duì)于其借款用戶信用風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估，需要以眾多可靠數(shù)據(jù)以基礎(chǔ)，基于大數(shù)據(jù)算法，建立類似FICO的信用評(píng)分模型以作為決策的基礎(chǔ)，因此行業(yè)內(nèi)部缺少標(biāo)準(zhǔn)化的個(gè)人信用評(píng)分標(biāo)準(zhǔn)，完全是依賴各自對(duì)于數(shù)據(jù)、模型及策略的把握，因此，數(shù)據(jù)的精度、廣度、可靠性：模型的特征選取、更新頻率及穩(wěn)定性；策略的選擇及效果評(píng)判；等等，成為風(fēng)控工作中所面臨的日常難題，也成為行業(yè)內(nèi)部不同公司之間風(fēng)控水平參差不齊的一個(gè)主要原因。

1.2行業(yè)內(nèi)部缺少逾期用戶數(shù)據(jù)共享機(jī)制

伴隨市場(chǎng)的擴(kuò)大，同類大小公司的不斷涌現(xiàn)，整個(gè)借款客戶群體中漸漸出現(xiàn)一波職業(yè)化“借款”人群，即從多個(gè)平臺(tái)借款的共債人群，無(wú)論將其歸為老賴還是借新還舊者，都是平臺(tái)不希望借出去的一個(gè)群體，他們違約風(fēng)險(xiǎn)很高，且同時(shí)會(huì)被多家催收，他們?cè)谙喈?dāng)程度上貢獻(xiàn)了行業(yè)整體及各家公司的壞帳率。由于行業(yè)內(nèi)部缺少逾期數(shù)據(jù)共享機(jī)制，彼此間并不知道申請(qǐng)人在其他平臺(tái)的借款及逾期狀況，憑借手中掌握的不完全信息和數(shù)據(jù)，無(wú)法有效控制此類人群所帶來(lái)的逾期風(fēng)險(xiǎn)。

1.3黑產(chǎn)業(yè)鏈技術(shù)化及欺詐損失擴(kuò)大化

黑產(chǎn)和黑中介是這個(gè)行業(yè)中反欺詐工作中亟需對(duì)抗的兩類人群。對(duì)于線上貸款業(yè)務(wù)，材料簡(jiǎn)化和免面簽使得借款人可以完全通過(guò)線上完成一系列申請(qǐng)流程，為同時(shí)也為黑產(chǎn)利用技術(shù)手段針對(duì)流程和規(guī)則的漏洞大量擼貸提供了便利條件。黑產(chǎn)已經(jīng)發(fā)展到對(duì)指紋識(shí)別、人臉識(shí)別技術(shù)的攻破，資料批量造假對(duì)于他們來(lái)說(shuō)已經(jīng)不是難點(diǎn)，對(duì)于反欺詐工作的挑戰(zhàn)越發(fā)難上加難。

黑中介同時(shí)遍布于線上和線下貸款業(yè)務(wù)，通過(guò)資料造假、偽造借款人聯(lián)系人等手段與申請(qǐng)客戶串謀騙貸，有的黑中介甚至與貸款公司內(nèi)部銷售人員共同串謀，形成黑中介一銷售一客戶三角或線性關(guān)系騙貸的鏈條，黑中介的上游有時(shí)是黑產(chǎn)。總之，參與人員越多，對(duì)反欺詐工作的挑戰(zhàn)越大，這時(shí)，反欺詐職業(yè)者的角色更像是警匪片中的偵探，需要披開(kāi)層層迷霧，不僅是到找到一條做案的線索，更要總線索中總結(jié)經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)，堵住一條未來(lái)可能再次出現(xiàn)的路，才能真正實(shí)現(xiàn)風(fēng)控的閉環(huán)。

1.4催收的現(xiàn)狀和難點(diǎn)

催收作為整個(gè)風(fēng)控環(huán)節(jié)的最后一環(huán)，對(duì)于最終控制壞賬起著決定性的作用。國(guó)內(nèi)的催收手段基本包括短信催收、電話催收、上門催收、發(fā)律師函及訴訟：一些重視風(fēng)控的公司會(huì)建立催收評(píng)分卡以評(píng)估逾期客戶催回可能性，并制定相應(yīng)的策略。催收看上去手段豐富，但能發(fā)揮有效性的其實(shí)不多，也有一定難度。借貸是與人打交道的行業(yè)，同一個(gè)人是具備多面性的。催收作為貸后風(fēng)控與貸前風(fēng)控相比較而言，后者是在盡可能的在挖掘人好的一面，而前者是面對(duì)竭盡可能的逃避某種責(zé)任的一面?；诖髷?shù)據(jù)去做貸后催收策略需要謹(jǐn)慎用之，我們相信數(shù)據(jù)可以說(shuō)話，但這里一定要結(jié)合催收運(yùn)營(yíng)的實(shí)操層面，才可以發(fā)揮策略的最大價(jià)值。

催收的難點(diǎn)包括以下幾個(gè)方面：（1）失聯(lián)。失聯(lián)是催收面臨的最大難點(diǎn)，據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，逾期30天以上未被催回的人群超過(guò)80%均失聯(lián)。很多公司都通過(guò)大數(shù)據(jù)算法對(duì)于失聯(lián)的客戶進(jìn)行失聯(lián)修復(fù)，但效果有限，而且會(huì)涉及到一定合規(guī)問(wèn)題；（2）催收人員的專業(yè)度和談判能力不足。專業(yè)催收是一門對(duì)于談判功底要求較高的工作，對(duì)于催收人才的培養(yǎng)是很多公司欠缺的一塊，由于催收人員文化素質(zhì)偏低且流動(dòng)性比較高，公司不愿意投入過(guò)多的培訓(xùn)成本在里面；（3）催收策略的缺失或不充分。雖然表面上催收是一項(xiàng)重運(yùn)營(yíng)重溝通的工作，必要的策略化運(yùn)營(yíng)仍然可以提供催收效率和催回率，但前提是策略制定者一定要對(duì)催收行業(yè)和催收人員本身有充分的了解。

2完善風(fēng)控體系的對(duì)策

2.1完善信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型

行業(yè)內(nèi)部要逐漸建立起逾期黑名單共享機(jī)制，降低整體共債風(fēng)險(xiǎn)：行業(yè)內(nèi)領(lǐng)先企業(yè)應(yīng)率先領(lǐng)先聯(lián)合建模，建立權(quán)威的個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)，推動(dòng)行業(yè)健康發(fā)展。

企業(yè)內(nèi)部應(yīng)不斷完善個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型，從多方面收集并積累數(shù)據(jù)，將數(shù)據(jù)價(jià)值最大化；以數(shù)為始，不斷完善策略選擇與評(píng)估過(guò)程，建立風(fēng)控閉環(huán)：注重相關(guān)專業(yè)風(fēng)控人才的培養(yǎng)和激勵(lì)。

2.2加大技術(shù)反欺詐方向的投入

企業(yè)應(yīng)熟知黑產(chǎn)和黑中介的運(yùn)作模式，對(duì)于薄弱且可能被攻擊的漏洞加以防范，各個(gè)擊破，以“道高一尺，魔高一丈”的視角看待自身與黑產(chǎn)及黑中介之間的關(guān)系：建立有效的欺詐輿情監(jiān)控體系及快速響應(yīng)機(jī)制，發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)事件時(shí)能及時(shí)抑制風(fēng)險(xiǎn)的擴(kuò)展，最大程度降低損失。

注重行業(yè)內(nèi)部交流，包括新興欺詐技術(shù)及反欺詐手段，從技術(shù)和知識(shí)儲(chǔ)備上做到與時(shí)俱進(jìn)。

2.3建立策略和運(yùn)營(yíng)相結(jié)合思維的貸后風(fēng)控體系

以相輔相成的眼光去看待策略和運(yùn)營(yíng)之間的關(guān)系。首先，應(yīng)以制定貸前數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)策略的高標(biāo)準(zhǔn)去制定貸后策略，包括從建模、策略制定、運(yùn)營(yíng)支持各個(gè)環(huán)節(jié)都要配備人才隊(duì)伍：從時(shí)效要求及更新頻率上，實(shí)時(shí)監(jiān)控貸后策略實(shí)施的有效性，必要時(shí)及時(shí)調(diào)整策略：第二，貸后策略的制定、監(jiān)控、調(diào)整的整個(gè)過(guò)程不能脫離運(yùn)營(yíng)，要做到及時(shí)培訓(xùn)宣導(dǎo)、及時(shí)反饋、及時(shí)監(jiān)督，以確保策略和運(yùn)營(yíng)的節(jié)奏相契合。

2.4創(chuàng)新與進(jìn)化

正如科技在不斷影響著我們的生活一樣，金融科技也會(huì)推動(dòng)P2P行業(yè)不斷健康向前發(fā)展，風(fēng)控的各個(gè)環(huán)節(jié)也會(huì)因?yàn)榻鹑诳萍级桨l(fā)完善，但科技和互聯(lián)網(wǎng)這些終歸是工具，需要有好的創(chuàng)意和創(chuàng)新的思路想法來(lái)提供方向。例如，我們是否可以利用人工智能更好的幫我們篩選客戶，進(jìn)而人工智能植入哪個(gè)環(huán)節(jié)才能發(fā)揮其最大價(jià)值？我們是否可以利用VR技術(shù)來(lái)識(shí)別人的交易場(chǎng)景，進(jìn)而VR能否幫我們辨別真實(shí)而非虛構(gòu)的交易場(chǎng)景？我們是否可以將測(cè)謊儀投入到借款用戶申請(qǐng)時(shí)的心理分析環(huán)節(jié)，來(lái)為其還款意愿評(píng)估提供參考？我們是否可以同區(qū)塊鏈相結(jié)合，創(chuàng)造針對(duì)虛擬貨幣的借貸產(chǎn)品？

3結(jié)束語(yǔ)

風(fēng)控是P2P貸款行業(yè)的核心，也是行業(yè)內(nèi)所有企業(yè)想要長(zhǎng)期發(fā)展最為關(guān)鍵的立足點(diǎn)。P2P已經(jīng)不是一個(gè)新鮮的詞匯，行業(yè)內(nèi)公司數(shù)量爆發(fā)式增長(zhǎng)的時(shí)代已經(jīng)過(guò)去了，接下來(lái)是余下少數(shù)公司不斷進(jìn)化、創(chuàng)造歷史的時(shí)代。如果有些問(wèn)題不是單個(gè)企業(yè)獨(dú)自能解決的，那么希望行業(yè)內(nèi)領(lǐng)先企業(yè)能自發(fā)的聯(lián)合起來(lái)，共同解決面臨的問(wèn)題，出臺(tái)行業(yè)通用的標(biāo)準(zhǔn)，推動(dòng)整個(gè)行業(yè)健康發(fā)展，為良性競(jìng)爭(zhēng)創(chuàng)造一個(gè)穩(wěn)定的環(huán)境。