張詩怡

【摘要】互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品對于商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的理財業(yè)務(wù)影響不容忽視，必須加強重視，充分發(fā)揮其作用。對此，本文主要對互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品對商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)的影響進行了詳細(xì)分析。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)；理財產(chǎn)品；商業(yè)銀行；理財業(yè)務(wù)；影響

一、互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的優(yōu)勢

（一）收益高

雖然央行一再下調(diào)存款基準(zhǔn)利率，使各大商業(yè)銀行的一年期存款已跌破2%，但余額寶自2013年6月上線以來，其7日年化收益率卻一直保持在3%以上，這遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于銀行活期存款利率的高收益無疑吸引了大量的投資者，這基于客戶購買互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品相當(dāng)于通過互聯(lián)網(wǎng)平臺向基金公司購買基金類理財產(chǎn)品，而貨幣基金主要用于投資國債、銀行存款等安全性高、收益穩(wěn)定的有價證券。

（二）準(zhǔn)入門檻低

目前，商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的購買起點一般都在5萬元以上，而互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品購買起點1元起，給眾多具有小額閑置資金的客戶提供了理財機會，這種新的理財模式能最大限度地把社會上閑置的資金集中起來，大大提高了資本的利用率。

（三）成本低，效率高

傳統(tǒng)商業(yè)銀行銷售理財產(chǎn)品需要依托于實體網(wǎng)點，不僅需要配套的機器設(shè)備，也需要一定數(shù)量的工作人員才能完成理財產(chǎn)品的銷售；而互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的銷售是借助于互聯(lián)網(wǎng)平臺和網(wǎng)絡(luò)終端設(shè)備，以及少量的工作人員就可實現(xiàn)，突破了空間和時間的限制，這在一定程度上節(jié)約了大量的運營成本：互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品只需動動手指就可以完成理財產(chǎn)品的購買或贖回，還可以實時關(guān)注產(chǎn)品的收益情況。

二、互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品對商業(yè)銀行的影響

（一）流失了大量中低收入客戶群

因為商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品購入門檻比較高，而那些收入比較高，并且具有一定的閑置資金的客戶，才會有能力購買，這就直接造成了商業(yè)銀行將大量精力花費在高端的客戶上，但是和大部分中低程度的收入者卻失之交臂?；ヂ?lián)網(wǎng)金融通過劃分市場，將消費者的理財需求充分挖掘出來，充分發(fā)揮其優(yōu)勢，占據(jù)有利地位。

（二）削弱了商業(yè)銀行的市場地位

伴隨著互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)的普及，大部分消費人員開始網(wǎng)上購物，再加上以余額寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品如雨后春筍不斷涌現(xiàn)，借助互聯(lián)網(wǎng)的獨特優(yōu)勢，促使互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品開始向廣大網(wǎng)民心中逐漸滲透，大大減弱了商業(yè)銀行在金融服務(wù)行業(yè)的壟斷地位。就國家角度來講，在政府工作報告中提出了，“制定‘互聯(lián)網(wǎng)+行動計劃，推動移動互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)等與傳統(tǒng)制造業(yè)相結(jié)合，促進電子商務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展”，國家對發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的支持態(tài)度無疑也推進了金融行業(yè)的創(chuàng)新與發(fā)展，也在一定程度上影響著商業(yè)銀行在金融行業(yè)的市場地位。

（三）沖擊著商業(yè)銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)

商業(yè)銀行的主要負(fù)債業(yè)務(wù)是銀行存款，由于活期存款流動性較強，成本比較低，是商業(yè)銀行的優(yōu)質(zhì)性資源，能夠充分幫助商業(yè)銀行對市場風(fēng)險起到良好的抵御作用。余額寶等各種互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品通過其自身優(yōu)勢，吸引了大量具有小額閑置資金的客戶，將銀行活期存款轉(zhuǎn)到余額寶進行利息增值，這就直接影響了商業(yè)銀行的活期存款業(yè)務(wù)。

三、商業(yè)銀行應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品沖擊的改進措施

現(xiàn)階段，商業(yè)銀行的存款業(yè)務(wù)最大優(yōu)勢主要體現(xiàn)在比較高層次的安全程度上，但是隨著網(wǎng)絡(luò)支付安全性的提升這一優(yōu)勢不斷減弱，商業(yè)銀行的最大優(yōu)勢就是客戶基礎(chǔ)也正在不斷受到?jīng)_擊。因此，建議商業(yè)銀行改善以下方面，從而有效緩解互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品的沖擊性。其一，創(chuàng)新優(yōu)化設(shè)計理財產(chǎn)品。商業(yè)銀行因之前的客戶基礎(chǔ)建立的主渠道地位，保證了其金融理財產(chǎn)品的資金募集能力。而商業(yè)銀行增加理財產(chǎn)品的吸引力，只須進一步在理財產(chǎn)品設(shè)計上創(chuàng)新優(yōu)化，不斷適應(yīng)市場變革。其二，商業(yè)銀行要打造綜合理財網(wǎng)銷平臺，需做足管理結(jié)構(gòu)上的優(yōu)化，盡可能滿足不同層次、不同地域的客戶的理財要求。目前平安銀行以及浦發(fā)銀行首先做出表率，創(chuàng)新推出自身的互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品，其中平安銀行通過與金融機構(gòu)合作，在打造的綜合互聯(lián)網(wǎng)平臺上推出“財富e”，為普通理財者量身打造金融產(chǎn)品。其三，加強以客戶為中心的意識。商業(yè)銀行過去雖然曾推出過很多不同類型的基金理財產(chǎn)品，然而很多客戶不了解相關(guān)產(chǎn)品的優(yōu)勢，以至理財產(chǎn)品開發(fā)的失敗。在互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)谋尘跋拢囝~寶的退出應(yīng)該會給商業(yè)銀行帶來大的啟示。因此，商業(yè)銀行必須要以客戶為中心，時刻把握客戶在理財方面的要求，提升服務(wù)的質(zhì)量，進一步提高客戶的滿意度。

四、打造“互聯(lián)網(wǎng)+”發(fā)展新模式

在互聯(lián)網(wǎng)金融不斷發(fā)展的情況下，商業(yè)銀行利用自身優(yōu)勢并結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)平臺開發(fā)出可與余額寶相抗衡的理財產(chǎn)品，以滿足中低收入者對銀行理財產(chǎn)品的需求，減少這部分客戶群的流失。比如中信銀行推出的“薪金寶”自動申購基金理財產(chǎn)品，客戶只需在中信銀行的網(wǎng)上銀行或手機銀行上設(shè)置指定銀行卡的最低留存金額，客戶指定銀行卡中超出最低留存金額的部分系統(tǒng)自動購買薪金寶理財產(chǎn)品。相比于余額寶該產(chǎn)品的優(yōu)勢在于，客戶不需手動把銀行卡里的閑置資金轉(zhuǎn)入薪金寶，只要銀行里的余額超出客戶設(shè)置的最低留存金額，系統(tǒng)自動幫顧客購買薪金寶。如果客戶需要提取現(xiàn)金，余額寶需要客戶先贖回才能在柜臺或ATM取款機上取現(xiàn)，薪金寶不存在這個限制，客戶無需贖回可隨時取現(xiàn)，因此該理財產(chǎn)品相比于余額寶的突出優(yōu)勢受到了廣大客戶的青睞與好評。

五、結(jié)語

總而言之，互聯(lián)網(wǎng)尤其是移動支付、搜索引擎、社交網(wǎng)絡(luò)與云計算等各種現(xiàn)代化信息科技，這勢必會為人類金融模式帶來巨大沖擊。金融創(chuàng)新和服務(wù)應(yīng)運而生，從而引發(fā)大量金融脫媒現(xiàn)象，從而對商業(yè)銀行支付、融資、金融理財?shù)然竟δ?，帶來了巨大沖擊與挑戰(zhàn)。余額寶類型的理財業(yè)務(wù)上線直接為商業(yè)銀行帶來了一定的負(fù)面影響，這一消息短期內(nèi)會導(dǎo)致商業(yè)銀行的績效走向負(fù)面，然后，不斷走向平穩(wěn)的股票收益率，說明其不會直接影響商業(yè)銀行的理財業(yè)務(wù)，甚至?xí)诤艽蟪潭壬显龃笊虡I(yè)銀行的改革創(chuàng)新進程。