趙思睿

【摘 要】本文主要闡述了全面小康視角下的衡陽市農(nóng)村保險發(fā)展成效和經(jīng)驗，提出了農(nóng)村保險產(chǎn)品創(chuàng)新與機制創(chuàng)新等相關(guān)措施。

【關(guān)鍵詞】全面小康；衡陽市；農(nóng)村保險；產(chǎn)品創(chuàng)新

一、農(nóng)村保險支持全面小康建設(shè)的體現(xiàn)

（一）政策性農(nóng)業(yè)保險在衡陽市快速起步

2006年湖南省正式啟動了政策性農(nóng)業(yè)保險試點工作，截至2008年3月，4個試點縣（市）已實現(xiàn)保費收入514萬元。在有著“中部蔬菜基地”之稱的湖南衡陽，縣市兩級政府與保險公司推動農(nóng)業(yè)保險的措施得到廣大蔬菜種植戶的積極響應(yīng)，從組織全市36個鄉(xiāng)鎮(zhèn)召開政策性農(nóng)業(yè)保險試點現(xiàn)場推動會議算起，短短2個多月時間，全市蔬菜塑料大棚保險保費收入已經(jīng)達(dá)到420萬元，承保大棚面積達(dá)到36196畝。已承保奶牛5858頭，收取保費122萬元；承保小麥147134畝，收取保費124萬元。另外，該市已承保140萬畝小麥和140萬畝玉米，收取保費1406萬元，提前完成了農(nóng)險保費計劃。

2012年政策性農(nóng)業(yè)保險繼續(xù)由中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司衡陽市分公司承保。結(jié)合衡陽市農(nóng)業(yè)實際，全年繼續(xù)開展小麥、玉米和棉花的承保工作，其中小麥保險費為10元/畝，保險金額為320元/畝；玉米保險費為10元/畝，保險金額300元/畝；棉花保險費18元/畝，保險金額450元 /畝。保險期限為鎮(zhèn)（街、區(qū)）保險代辦機構(gòu)收到農(nóng)民保險費后10日內(nèi)保險公司出單至作物收獲。

各級財政繼續(xù)對政策性小麥保險實行80%的保險費補貼政策，即每畝補貼8元，農(nóng)戶交納2元。保險責(zé)任仍為因火災(zāi)、凍災(zāi)、雹災(zāi)、風(fēng)災(zāi)、旱災(zāi)、澇災(zāi)、重大流行性病蟲害等無法抗拒的自然災(zāi)害。但是今年確定了6大重大流行性病蟲害的名稱，包括小麥條銹病、小麥吸漿蟲、玉米粗縮病、玉米螟、棉花黃萎病和棉鈴蟲，出現(xiàn)以上情況后，以鎮(zhèn)（街、區(qū)）為單位向保險公司報案，造成50%以上減產(chǎn)時，由省級核損定損專家進行鑒定。

（二）訂單農(nóng)業(yè)貸款保證保險服務(wù)衡陽涉農(nóng)企業(yè)

訂單農(nóng)業(yè)貸款保證保險是衡陽市人民政府主導(dǎo)的金融創(chuàng)新項目，是為農(nóng)民、涉農(nóng)龍頭企業(yè)服務(wù)的創(chuàng)新舉措，是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化全流程風(fēng)險管控的重要環(huán)節(jié)。它建立起了“政府主導(dǎo)、四方參與（政府、銀行、保險、涉農(nóng)企業(yè)）、市場運作、風(fēng)險共擔(dān)、利益共享”的模式，通過建立風(fēng)險基金蓄水池+保險超賠模式，形成“保險一條龍”服務(wù)的推廣共同體，解決農(nóng)戶和涉農(nóng)企業(yè)生產(chǎn)、銷售過程中的風(fēng)險問題。其中，政府部門搞好組織協(xié)調(diào)，制定好政策，完善信用體系建設(shè)；商業(yè)銀行解決生產(chǎn)前期資金投放；貸款保證保險解決菜農(nóng)資金投入后的還款擔(dān)保；蔬菜大棚保險解決自然災(zāi)害損失，保障菜農(nóng)成本；貿(mào)易信用保險解決資金及應(yīng)收賬款管理；食品安全保險解決消費者后顧之憂；合作社負(fù)責(zé)組織貸款和投保，為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展鋪建一條暢通的大道。

（三）新農(nóng)保社?？ê途W(wǎng)點建設(shè)在衡陽市逐步攤開

2013年，衡陽市農(nóng)村商業(yè)銀行與社保局在選擇試點鄉(xiāng)鎮(zhèn)召開新農(nóng)保社保卡啟動儀式，正式啟動新農(nóng)保社?？òl(fā)卡工作。試點鄉(xiāng)鎮(zhèn)作為新農(nóng)保社?？òl(fā)行試點，配發(fā)的新社保卡不僅能享受各類政務(wù)服務(wù)，更是加載金融的IC卡，村民可實現(xiàn)存取款、結(jié)算、理財?shù)冉鹑跇I(yè)務(wù)辦理。衡陽市農(nóng)村商業(yè)銀行作為支持當(dāng)?shù)厝r(nóng)發(fā)展的主力軍，已建設(shè)自助銀行 146處，安裝ATM機、自動存取款一體機、查詢機456 臺，發(fā)展特約商戶 1512戶，安裝POS 機1810 臺，安裝農(nóng)民金融自助服務(wù)終端786 臺，金融機構(gòu)的“全覆蓋”和支付結(jié)算體系的“無差異”，能夠讓老百姓在獲取、使用和管理社保卡的過程中享受到“身不出村”的“家門口”式便捷金融服務(wù)。截止2014年底，全縣1920個行政村全面完成保費收繳工作，收繳保費3.84億元，參保率達(dá)到96%，位居全省新農(nóng)保試點工作前列，率先實現(xiàn)了社會養(yǎng)老保障城鄉(xiāng)一體化目標(biāo)，讓新農(nóng)保這項改革成果更好的惠及了我市民生。

二、農(nóng)村保險產(chǎn)品不斷創(chuàng)新、機制更加靈活

（一）服務(wù)農(nóng)村老齡化人口，開展壽險產(chǎn)品創(chuàng)新。

要注重發(fā)揮保險的社會管理功能，積極介入農(nóng)村養(yǎng)老及健康保險、新型合作醫(yī)療保險、失地農(nóng)民養(yǎng)老保險、農(nóng)民工意外傷害保險等。從農(nóng)村保險需求特點出發(fā)，以意外險和健康險等短險為突破口，重點開發(fā)設(shè)計保費低、保額低、廣覆蓋的險種，如針對農(nóng)民家庭主要勞動力群體，最需要風(fēng)險保障的特別需求，積極開發(fā)主勞力意外傷害及附加住院醫(yī)療、健康險等險種；針對農(nóng)民更多地把投資重點轉(zhuǎn)向子女身上的實際，積極開發(fā)適應(yīng)少年兒童群體的險種，包括子女教育、婚嫁、兒童養(yǎng)老年金、學(xué)平險、附加住院醫(yī)療險等險種；針對人口老齡化，特別是在農(nóng)村占比例較大的年老體弱無法獲取穩(wěn)定收入的老年群體，積極開發(fā)醫(yī)療保險和養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)，使其老有所養(yǎng)。

（二）服務(wù)農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)，開發(fā)相關(guān)系列保險產(chǎn)品。

通過設(shè)計糧食作物、經(jīng)濟作物的種植保險，養(yǎng)殖自然災(zāi)害保險、養(yǎng)殖疫病保險等一系列產(chǎn)品，覆蓋產(chǎn)業(yè)化訂單農(nóng)戶的種養(yǎng)范圍。針對農(nóng)戶與企業(yè)簽訂種、養(yǎng)合同，企業(yè)向農(nóng)戶賒銷種子、種禽、種畜等具體環(huán)節(jié)，向訂單農(nóng)戶提供綜合保險服務(wù)。還可以針對農(nóng)戶型經(jīng)濟，開發(fā)”一攬子”保險產(chǎn)品，即將農(nóng)民的財產(chǎn)、生產(chǎn)與生活資料、人身意外、責(zé)任等統(tǒng)括一張保單，多種組合或捆綁銷售，由農(nóng)民自由選擇投保項目。

（三）以機制創(chuàng)新為目的，政策性保險和商業(yè)性保險相結(jié)合。

把政策性保險和商業(yè)性保險各自的優(yōu)點結(jié)合起來，爭取縣、鄉(xiāng)兩級政府的支持，探索開展農(nóng)村合作醫(yī)療保險和失地農(nóng)民養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)，在合規(guī)的前提下，采取更加靈活的方式進行產(chǎn)品組合。

三、結(jié)束語

提高服務(wù)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的能力和水平，是適應(yīng)新常態(tài)的基本著力點，也是全面實現(xiàn)小康的關(guān)鍵所在。要圍繞習(xí)近平總書記關(guān)于供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革有關(guān)要求，立足“三農(nóng)”的實際需求，著力提高農(nóng)業(yè)保險服務(wù)的質(zhì)量和效率，積極探索服務(wù)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的新路徑、新模式，增強服務(wù)經(jīng)濟社會能力。政府部門要支持、引導(dǎo)保險機構(gòu)加大投入，積極開展產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新，努力滿足農(nóng)戶尤其是新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體多元化的保障需求。

參考文獻(xiàn)：

[1]我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的現(xiàn)狀及對策——以區(qū)域化發(fā)展為視角[J].吉宏偉.商業(yè)經(jīng)濟.2011（24）