農(nóng)民專業(yè)合作社開展信用合作，本質(zhì)是做金融業(yè)務，防范風險是不容忽視的問題。華豐畜禽專業(yè)合作社在開展信用合作工作時，嚴守合作底線，堅持自愿參與、民主管理、封閉運行、服務農(nóng)業(yè)以及吸股不吸存、分紅不分息的“六大原則”，實現(xiàn)了信用合作部的穩(wěn)健發(fā)展。

江西省贛州市石城縣華豐畜禽專業(yè)合作社于2009年3月掛牌成立，是一家為社員和養(yǎng)殖戶提供生產(chǎn)合作、供銷合作、信用合作“三位一體”的合作經(jīng)濟組織。現(xiàn)有社員1978戶，其中單位社員1個（石城縣供銷企業(yè)總公司），建檔立卡貧困戶1868戶。社員出資股金1434.92萬元，其中，石城縣供銷企業(yè)總公司出資502.22萬元。合作社組織結(jié)構(gòu)完善，設(shè)有社員大會、理事會、監(jiān)事會、黨支部等機構(gòu)。內(nèi)設(shè)飼料經(jīng)營部、鮮蛋經(jīng)營部、獸藥經(jīng)營部、生豬購銷經(jīng)營部、技術(shù)服務部和信用合作部。

合作社經(jīng)營主要業(yè)務為：組織社員開展牲畜、家禽飼養(yǎng)及水產(chǎn)養(yǎng)殖；其他谷物、水果、蔬菜種植；組織采購、供應社員所需的生產(chǎn)資料；開展社員所需的加工服務；組織收購、銷售社員生產(chǎn)的產(chǎn)品；引進新技術(shù)、新品種，開展技術(shù)培訓、技術(shù)交流和咨詢服務；為社員從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營活動提供信用貸款服務和信用擔保服務。

合作社運作方式

合作社致力于為社員和廣大養(yǎng)殖戶提供產(chǎn)前、產(chǎn)中、產(chǎn)后一條龍服務。推行“五統(tǒng)一分”的運作模式，即統(tǒng)一品種、飼料、獸藥，統(tǒng)一執(zhí)行無公害養(yǎng)殖技術(shù)標準、統(tǒng)一疾病防治和技術(shù)培訓、統(tǒng)一品牌包裝、統(tǒng)一產(chǎn)品回收和銷售及分戶生產(chǎn)管理，并建立了產(chǎn)品出、入庫臺賬、養(yǎng)殖檔案，確保畜禽產(chǎn)品質(zhì)量安全。

合作社致力精準扶貧，積極開展“五大幫扶”活動。一是資金幫扶。對生豬養(yǎng)殖貧困戶社員按每頭1000元、蛋雞養(yǎng)殖貧困戶社員按每羽20元的標準，實行生豬6個月、蛋雞12個月的3萬元以下借款幫扶，待社員產(chǎn)品銷售后結(jié)算歸還，并進行循環(huán)幫扶。二是就業(yè)幫扶。對生豬養(yǎng)殖貧困社員提供種苗、飼料、獸藥，且養(yǎng)殖風險全部由合作社承擔，飼養(yǎng)時間約6個月，社員凈得150元/頭的養(yǎng)殖工資。三是技術(shù)幫扶。技術(shù)人員免費上門服務，進行駐場幫扶。四是培訓幫扶。對貧困戶社員進行養(yǎng)殖技術(shù)、防疫、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展等培訓。五是入股股金分紅幫扶。對貧困戶社員入股合作社信用部的資金，確保年6%的預分紅。

目前，合作社生豬存欄3萬余頭、蛋雞存籠10萬羽?？h城建有華豐生鮮超市、小松鎮(zhèn)興建現(xiàn)代化蛋雞養(yǎng)殖基地，注冊的鮮蛋“贛源”商標被評為省著名商標，并通過了無公害農(nóng)產(chǎn)品認證。2016年，合作社被授予國家級農(nóng)民專業(yè)合作社示范社；2016年、2017年連續(xù)兩年被評為全國供銷合作金融試點四星級機構(gòu)；2016年11月，獲“供銷金融杯”中國合作經(jīng)濟年度成就獎“普惠金融創(chuàng)業(yè)之星”稱號。2017年11月，被評為全省“千企幫千村”精準扶貧行動先進單位。

華豐畜禽專業(yè)合作社信用合作部。

合作社信用合作部運行模式

華豐畜禽專業(yè)合作社信用合作部于2015年10月11日正式成立，發(fā)起社員81名，發(fā)起股金500萬元，于2016年1月18日開始上線試營業(yè)。信用合作部是中華全國供銷合作總社社屬企業(yè)中合聯(lián)投資有限公司在江西省籌建的首個農(nóng)民合作社信用合作部，是全市首批供銷合作社系統(tǒng)創(chuàng)辦的農(nóng)民合作社開展信用合作業(yè)務試點工作單位。由石城縣金融局、石城縣農(nóng)糧局、石城縣供銷合作社監(jiān)管，由工商銀行石城支行托管資金。

目前，信用合作部的經(jīng)營業(yè)務主要有：統(tǒng)一組織合作社內(nèi)部社員之間的信用合作服務；統(tǒng)一管理合作社社員股金業(yè)務；為內(nèi)部社員提供出借互助資金，解決農(nóng)民社員借款難問題；扶持促進合作社的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展。

信用合作部只面向合作社內(nèi)部社員吸收股金和發(fā)放貸款，吸收股金按預期分紅率進行分紅，發(fā)放貸款分為三類：一是信用貸款，社員可貸款3萬元以下或最高額度不超過自有股金的80%；二是擔保貸款，社員與社員之間互相擔保，擔保額度不超過入股資金；三是抵押貸款，40斤以上的生豬可抵押貸款1000元/頭，500克以上的蛋雞可抵押貸款20元/羽，最高額度不超過30萬元。

信用和擔保貸款可發(fā)放現(xiàn)金，抵押貸款只能用于購買飼料。抵押貸款必須打入合作社飼料經(jīng)營部，然后由社員與飼料廠家簽訂購貨合同，再由飼料經(jīng)營部根據(jù)合同付款時間進行匯款，廠家按貸款金額進行利息補貼。此外，社員貸款須按約定繳納使用費。社員使用信用合作部流動股金存折在合作社超市消費、購買生產(chǎn)資料時可享9.6折優(yōu)惠。

近兩年來，信用合作部運行規(guī)范、民主管理、誠實守信、經(jīng)營穩(wěn)健，信用部社員都來自本縣農(nóng)民，“互助金”全部來源于社員，“投放金”面向社員進行發(fā)放。理事會、監(jiān)事會按章程行使職責，各項工作符合規(guī)范化要求。

截至2017年10月31日，信用合作部已有社員168名其中單位社員4人；社員投放金余額為817.4萬元，其中貧困戶貸款86萬元；先后為85名社員提供了貸款，累計發(fā)放貸款2684.4萬元，至今尚無一筆不良貸款；社員入社資金余額506.82萬元，其中發(fā)起股500萬元，資格股6.82萬元；社員互助金余額204.98萬元，其中，固定股170.83萬元、流動股34.15萬元。2016年1月18日—2016年12月31日實現(xiàn)營業(yè)收入72.1萬元，實現(xiàn)利潤39.3萬元；2017年1月—10月實現(xiàn)營業(yè)收入91.88萬元，實現(xiàn)凈利潤67.96萬元。

主要啟示

第一，爭取合力支持。信用合作部的穩(wěn)定快速發(fā)展，離不開縣委、縣政府及省、市、縣供銷合作社的支持?？h委、縣政府在繁華的東城區(qū)中心地段協(xié)調(diào)落實了信用合作部專用辦公區(qū)域570平方米；合作社的商品豬保險費80%由縣財政局補助，社員只需繳納20%，合計4元/頭，極大降低了養(yǎng)殖戶的風險；縣政府為合作社解決45萬羽現(xiàn)代化蛋雞養(yǎng)殖項目118畝建設(shè)用地，享受招商引資優(yōu)惠政策，對提升合作社信用度、增強社員投入信心意義重大。

第二，嚴守合作底線。堅持“六大原則”。一是自愿參與原則。目前，信用合作部社員均來于自石城縣當?shù)剞r(nóng)民，全部是自愿加入。二是民主管理原則。信用合作部成立以來，共計召開理事會7次、信用合作部社員大會2次，并開通了社員業(yè)務的短信通知服務，做到每月財務公示公開。三是封閉運行原則?；I集資金和服務對象嚴格限定于社員內(nèi)部，合作部賬戶中的“互助金”全部來源于合作社社員，也全都是面向社員進行發(fā)放。四是服務農(nóng)業(yè)原則。信用部所發(fā)放貸款全部用于社員購買種苗、生產(chǎn)資料，沒有挪作他用。五是“吸股不吸存”原則。嚴格按照有關(guān)規(guī)定吸納股金。六是堅持“分紅不分息”原則。不向社員支付固定利息，所得盈利除彌補往年開辦費用、提取公積金外，結(jié)余資金按一定比例分紅給社員。

合作社建設(shè)的生鮮超市。

第三，積極穩(wěn)妥推進。通過《章程》明確社員的權(quán)利和義務，明確社員的分配機制，明確社員資格股、發(fā)起股、投資股的用途；理事會、監(jiān)事會選舉有威信、有誠信、業(yè)務能力強、專業(yè)素質(zhì)高的社員；業(yè)務嚴格執(zhí)行中合聯(lián)“七統(tǒng)一”流程進行操作，即統(tǒng)一“中合農(nóng)村服務綜合體”試點品牌形象、統(tǒng)一運作模式、統(tǒng)一金融信息化建設(shè)、統(tǒng)一軟件開發(fā)、統(tǒng)一存儲數(shù)據(jù)、統(tǒng)一風控機制、統(tǒng)一規(guī)章制度。通過網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)全程接受縣供銷合作社監(jiān)管，超過30萬元以上的貸款由縣社授權(quán)，審貸委員會審批。

第四，融入精準扶貧。信用合作部結(jié)合合作社自身的專業(yè)特點，積極開展對生豬、蛋雞養(yǎng)殖貧困戶社員借款免息幫扶，用于購買飼料，待產(chǎn)品銷售后結(jié)算歸還；合作社對貧困戶社員進行養(yǎng)殖技術(shù)、防疫、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展等培訓和免費上門技術(shù)服務幫扶；入股股金分紅幫扶，貧困戶入股資金確保年分紅6%以上。

面臨的困難及建議

一是如何使農(nóng)民朋友信賴信用合作部，缺少有力的辦法和舉措。二是因吸股僅限于專業(yè)合作社社員，導致吸收股金總額容量較小，從而為社員提供金融服務的局限性較大，也使發(fā)起股東的投資信心不足，一定程度上制約了發(fā)展。三是托管銀行的資金放大功能尚未實現(xiàn)，面對階段性的集中資金需求，難以充分滿足。

針對上述困難與問題，建議一是合作社信用合作部應該嚴格遵守“六大原則”，并加強社員之間的互動，培養(yǎng)社員的誠信習慣，積極穩(wěn)妥發(fā)放貸款，嚴格控制貸款風險，主動接受部門監(jiān)管，爭取政府扶助資金，打造農(nóng)民自己的合作金融平臺。

二是為方便社員辦事，建議合作社在小松鎮(zhèn)裝修辦公樓開辦分社，并嚴格按規(guī)定吸納社員及股金，適度擴大經(jīng)營規(guī)模和范圍。

三是在條件成熟的基礎(chǔ)上，建議將進一步提升其發(fā)展空間，將信用合作納入到縣農(nóng)合聯(lián)運營中，實現(xiàn)資金互助的良性循環(huán)，使更多農(nóng)民社員受益，達到經(jīng)濟效益和社會效益的有機統(tǒng)一。