趙辰

摘 要：近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展勢頭強勁，相對于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀，國內(nèi)有關(guān)研究還比較滯后。文章在對我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀進行梳理分析后，結(jié)合我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展實際，總結(jié)了未來互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；現(xiàn)狀；發(fā)展趨勢

中圖分類號：F722

文獻標識碼：A

一、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀

近年來，我國互聯(lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)出井噴式增長態(tài)勢，這一現(xiàn)象深刻影響了我國金融交易效率和金融交易結(jié)構(gòu)，并將引起我國金融體系將發(fā)生重大變革。2013年支付寶推出了余額寶，被稱為互聯(lián)網(wǎng)金融的開局之年。之后，互聯(lián)網(wǎng)金融向保險、券商、銀行等進行擴散，呈現(xiàn)井噴式增長。截至2016年6月，網(wǎng)上支付用戶規(guī)模45476萬人，其中手機網(wǎng)上支付用戶規(guī)模42445萬人，互聯(lián)網(wǎng)理財用戶規(guī)模10140萬人，網(wǎng)上炒股或基金用戶規(guī)模6143萬人。

1.互聯(lián)網(wǎng)金融用戶規(guī)模大，發(fā)掘不夠深入

從現(xiàn)實情況看，我國網(wǎng)民現(xiàn)階段對網(wǎng)上支付習慣的培養(yǎng)還在初級階段，在線下零售支付中雖然有網(wǎng)上支付的使用，但是使用頻率還是很小，而且相對于其他需求而言金融需求應用并不深入。截至2016年6月，我國網(wǎng)民各類互聯(lián)網(wǎng)應用情況如下，其中即時通信用戶規(guī)模64177萬人，網(wǎng)民使用率90.4%；搜索引擎用戶規(guī)模59258萬人，網(wǎng)民使用率83.5%；網(wǎng)絡新聞用戶規(guī)模57927萬人，網(wǎng)民使用率81.6%；在線教育用戶規(guī)模11789萬人，網(wǎng)民使用率16.6%；論壇用戶規(guī)模10812萬人，網(wǎng)民使用率15.2%。

2.互聯(lián)網(wǎng)機構(gòu)及商業(yè)銀行等大型企業(yè)紛紛涉足互聯(lián)網(wǎng)金融

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的持續(xù)增熱，以中國建設(shè)銀行、中國銀行、中國工商銀行為代表的國有商業(yè)銀行紛紛制定互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展戰(zhàn)略，例如，中國工商銀行發(fā)布互聯(lián)網(wǎng)金融品牌“e-ICBC”及其“三大平臺+三大產(chǎn)品線”，成為國內(nèi)第一家發(fā)布互聯(lián)網(wǎng)金融品牌的商業(yè)銀行，其中三大平臺包括“融e購”電商平臺、“融e聯(lián)”即時通信平臺和“融e行”直銷銀行平臺，“三大產(chǎn)品線”涉及支付、融資、投資功能。同時，非銀行的互聯(lián)網(wǎng)巨頭也迅速搶占金融市場，推出了廣受客戶歡迎和好評的創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務。如阿里巴巴推出支付寶、小微金融集團。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融在繁榮發(fā)展的背后存在其風險隱患

（1）國家對其監(jiān)管和監(jiān)督體系尚未規(guī)范、完善，加之甄別網(wǎng)絡信息不準確，征信體系不健全，導致大量的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新產(chǎn)品、交易方式處于灰色區(qū)域，失信情況時有發(fā)生。

（2）由于缺乏有效的監(jiān)管和成熟的規(guī)范細則，互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)急功近利，違規(guī)操作數(shù)量快速增長，其中多數(shù)機構(gòu)并不具備規(guī)范的操作流程和合規(guī)的運營方式，風險隱患普遍存在于業(yè)務流程的各個環(huán)節(jié)。

（3）互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)有時很難達到產(chǎn)品創(chuàng)新、業(yè)務流程的技術(shù)需求，加之互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)缺乏內(nèi)控的意識和經(jīng)驗，因此技術(shù)風險也是重要的潛在風險。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢

1.互聯(lián)網(wǎng)金融整合趨勢加強，市場向綜合化發(fā)展

互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和服務分散于各個機構(gòu)之中，行業(yè)將進入高速整合階段，優(yōu)質(zhì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)將淘汰實力弱的企業(yè)，行業(yè)集中度會隨之提高?，F(xiàn)有的一些電商平臺、支付平臺中的優(yōu)質(zhì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)利用自身雄厚實力的積累，已經(jīng)逐步向綜合普惠金融綜合服務提供商轉(zhuǎn)變。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融市場細分日益加深，產(chǎn)品更加專業(yè)

互聯(lián)網(wǎng)金融在橫向上整合行業(yè)，而互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新本質(zhì)以及市場存在潛在未開放、未滿足的金融需求，使得互聯(lián)網(wǎng)金融在縱向上將會布局垂直縱深化的發(fā)展戰(zhàn)略，深度細化互聯(lián)網(wǎng)金融市場，將有限資源專注于某一產(chǎn)品或業(yè)務，在專業(yè)程度上實現(xiàn)質(zhì)的飛躍。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融將更趨向農(nóng)村用戶，促進農(nóng)村消費增長

由于傳統(tǒng)金融機構(gòu)提供消費金融產(chǎn)品以信用卡為主，相對我國廣大農(nóng)村而言，覆蓋率不足而且使用不夠方便。我國農(nóng)村金融相對落后，潛在需求巨大，且尚未被有效開發(fā)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融涉足農(nóng)村領(lǐng)域，可以解決大量勞動人口的個人金融需求以及農(nóng)業(yè)生產(chǎn)金融需求，將會在個人消費金融領(lǐng)域創(chuàng)造出巨大價值。

參考文獻：

[1]唐偉棟.我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀及對策建議[D].成都：西南財經(jīng)大學，2016.

[2]顏 臣.我國商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展策略研究[D].濟南：山東財經(jīng)大學，2016.