摘要：完善的金融信用體系是推動(dòng)金融業(yè)健康穩(wěn)步發(fā)展的源動(dòng)力，信用缺失的金融市場秩序必然一片混亂，因此規(guī)范金融市場信用秩序勢在必行，信用體系的建設(shè)不僅能夠促進(jìn)金融市場的發(fā)展，而且可以提高大眾信用意識(shí)，降低金融市場風(fēng)險(xiǎn)。不斷建立健全信用體系，增強(qiáng)對守信者的激勵(lì)和失信者的約束，真正形成引導(dǎo)社會(huì)成員誠實(shí)守信的重要導(dǎo)向。文章就當(dāng)前金融領(lǐng)域的信用現(xiàn)狀和全面建立信用體系做出討論和建議。

關(guān)鍵詞：金融領(lǐng)域；信用體系；社會(huì)誠信

新常態(tài)下經(jīng)濟(jì)快速增長，金融行業(yè)更是迅猛發(fā)展，引起了多方面的關(guān)注。金融領(lǐng)域的未來趨勢離不開與信用體系的結(jié)合，只有處理好兩者發(fā)展中可能存在的問題，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，才能實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和社會(huì)的穩(wěn)定。但當(dāng)下社會(huì)信用體系的不完善嚴(yán)重破壞了金融市場的公平性、公正性和穩(wěn)定性。建立完善的信用制度是推動(dòng)我國金融市場健康發(fā)展的必要方法。

一、當(dāng)前我國金融領(lǐng)域的信用秩序

（一）目前我國金融領(lǐng)域秩序相對混亂

缺乏完善的金融機(jī)構(gòu)信用管理制度。金融機(jī)構(gòu)可以稱作我國社會(huì)信用的創(chuàng)造部門，在近幾年快速發(fā)展，但其內(nèi)部控制制度一直并未建立完善，很難控制失信所造成的風(fēng)險(xiǎn)。就貸款方面來講，其過程審批相對來說不夠嚴(yán)謹(jǐn)，如果一旦出現(xiàn)無法還款的現(xiàn)象很難確立內(nèi)部責(zé)任人，導(dǎo)致不良貸款數(shù)額不斷增加，是造成信用秩序混亂的原因之一。

我國現(xiàn)階段對于企業(yè)和個(gè)人的信用情況監(jiān)督力度不夠，銀行之間溝通并不頻繁甚至不會(huì)溝通，金融賬戶管理制度的不完善，會(huì)導(dǎo)致有些債務(wù)人出現(xiàn)逃避銀行債務(wù)的情況。信用體系的建設(shè)是一方面，更重要的是人們自身的道德問題，經(jīng)常會(huì)發(fā)生一些信貸人員難以抵擋借款人的利益誘惑，相互串通降低貸款審批門檻，吞沒信貸資金。

一些經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的國家早已建立相對完善的信用審核、評級以及獎(jiǎng)懲制度，但對于我們國家來說還是一個(gè)未來需要探索學(xué)習(xí)的過程，所以會(huì)導(dǎo)致我國現(xiàn)階段信用秩序較為混亂。

（二）社會(huì)信用體系群體道德過低

在我國早期經(jīng)濟(jì)發(fā)展階段實(shí)行計(jì)劃經(jīng)濟(jì)制度，發(fā)展主體由政府掌控，信用問題幾乎沒有涉及。隨著經(jīng)濟(jì)的快速轉(zhuǎn)型，與交易相依存的信用意識(shí)和契約精神沒有得到充分的發(fā)育，很難與市場經(jīng)濟(jì)直接接軌，對于企業(yè)和個(gè)人的信用制度并不完善，導(dǎo)致了大量的借款不還現(xiàn)象，甚至于很大一部分人以借款不還為榮，這種惡劣觀念究其原因是道德的缺失。

（三）法治制度的不完善

法律的不夠精細(xì)也成為了一些企業(yè)打擦邊球的主要原因，懸廢轉(zhuǎn)移銀行貸款的情況時(shí)有發(fā)生，法律沒有明確的處罰規(guī)定，沒有嚴(yán)厲的懲處就難以形成威懾力?，F(xiàn)行的法律對于債權(quán)人的保護(hù)程度有限，契約關(guān)系中的契約精神很難被大眾當(dāng)做行為規(guī)范。

在個(gè)別地區(qū)還會(huì)存在地方法院在案件審理中受到多方面因素的干擾，對于為當(dāng)?shù)貏?chuàng)造經(jīng)濟(jì)效益的企業(yè)給以偏袒，無法做出公正性判決，損害債權(quán)人利益。法院的審判結(jié)果執(zhí)行率較低，許多判決結(jié)束以后，債務(wù)人雖然接受判決結(jié)果但不實(shí)施，缺乏法制的強(qiáng)制力，也是信用體系建設(shè)的缺失。

二、金融市場存在的信用建設(shè)問題

（一）金融征信系統(tǒng)信息征集不全面，不能與公共信用信息互通

發(fā)達(dá)國家金融征信系統(tǒng)的遍布非常廣泛，社會(huì)的各個(gè)領(lǐng)域基本都有涉及，對于市場監(jiān)管和交易信息都有相關(guān)記錄，建立了完善的失信懲戒制度。對于企業(yè)和個(gè)人的失信記錄會(huì)共享于其他相關(guān)部門，多方聯(lián)合懲戒，失信對個(gè)人造成的危害極大，所以發(fā)達(dá)國家的金融市場很少發(fā)生失信事件。

我國的金融市場信息很難實(shí)現(xiàn)多個(gè)部門互相信息共享，對于市場監(jiān)管和交易信息也是了解不多。征信管理系統(tǒng)內(nèi)部信息不全面且用于內(nèi)部管理，對于企業(yè)和個(gè)人來說失信成本并不大，客觀的增加了金融市場信用體系的風(fēng)險(xiǎn)。

（二）商業(yè)銀行對于信用狀況的重視度不夠

作為金融市場核心的商業(yè)銀行，一般都使用自己的信用評級系統(tǒng)來作為加強(qiáng)信貸管理控制風(fēng)險(xiǎn)的方法，但商業(yè)銀行的工作重心偏向于貸款業(yè)務(wù)，信用評價(jià)體系并非十分完善，往往銀行著重于個(gè)人償還能力的分析而忽略了其信用狀況。一套完整的信用評估體系，應(yīng)當(dāng)在檢查申請人現(xiàn)有的信用狀況的同時(shí)與其在其他領(lǐng)域的信用狀況相結(jié)合。如果單單著重于看償還能力，大部分的貸款都存在于國企中，對于小微型企業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生了一定的限制，長此以往，并不利于我國金融市場的健康發(fā)展，

三、建立完善社會(huì)信用體系的建議

（一）完善用于信用管理的法律法規(guī)

要想建立完善的社會(huì)信用體系離不開法律的約束，引用參考發(fā)達(dá)國家的信用制度法律結(jié)合我國的國情做出適當(dāng)調(diào)整，增加法律立法條款，增強(qiáng)法律制裁威懾力。法律的制定完善是一個(gè)長期的過程，在此過程中相關(guān)的職能部門可先行制定相關(guān)行為規(guī)范，確立在金融市場中對于失信行為的評定以及懲罰方式，約束一些不能自覺遵守信用制度的企業(yè)和個(gè)人。

（二）完善企業(yè)制度，規(guī)范企業(yè)信用行為

企業(yè)的產(chǎn)權(quán)制度是財(cái)務(wù)部門對資產(chǎn)劃分的依據(jù)，對于一些企業(yè)存在的債務(wù)糾紛，企業(yè)要制定更完善的制度，將責(zé)任明確到個(gè)人，過去的產(chǎn)權(quán)不夠清晰，會(huì)出現(xiàn)企業(yè)人員逃避責(zé)任的情況。企業(yè)要著眼于大局，長遠(yuǎn)的眼光對待企業(yè)發(fā)展，隨著信用體系的不斷建立健全，信用也會(huì)融入企業(yè)的生命力之中，未來的金融市場競爭中失信過多的企業(yè)也將難以存活。

（三）完善信用評級和獎(jiǎng)懲制度

應(yīng)當(dāng)多部門聯(lián)合對于企業(yè)和個(gè)人制定完整的信用評級制度，按照信用等級劃分資金資源，降低商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)也要完善對金融機(jī)構(gòu)的信用等級評定，有利于企業(yè)和銀行之間的雙向選擇以及銀行信用形象的提升。

多數(shù)失信企業(yè)和個(gè)人失信的最根本原因還是覺得失信成本較低，并不會(huì)對自己產(chǎn)生實(shí)質(zhì)性的危害?，F(xiàn)階段應(yīng)當(dāng)在法律允許的范圍內(nèi)多展開對失信行為的懲戒，公開通報(bào)逃廢、懸空銀行貸款的老賴行為，工商行政管理部門也應(yīng)對失信企業(yè)或個(gè)人不予通過年檢，不審批其設(shè)立新企業(yè)或分公司，多部門聯(lián)合出擊懲治失信行為。對于信用狀況良好的企業(yè)和個(gè)人應(yīng)當(dāng)進(jìn)行表揚(yáng)鼓勵(lì)，在各部門條件允許的情況下給以一定的綠色通道。

（四）加強(qiáng)對銀行風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管和賬戶管理

商業(yè)銀行在辦理貸款等業(yè)務(wù)的過程中，不僅要對申請人遞交的數(shù)據(jù)報(bào)表進(jìn)行檢驗(yàn)核對，更要對其信用狀況做出真實(shí)有效的評估，預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)。各大商業(yè)銀行也應(yīng)當(dāng)聯(lián)合出臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測體系，及時(shí)發(fā)現(xiàn)貸款風(fēng)險(xiǎn)作出預(yù)防措施。適當(dāng)時(shí)候，可以引入第三方進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評估與監(jiān)測。

銀行應(yīng)明確各類賬戶的使用制度，對賬戶做出實(shí)施監(jiān)管，避免發(fā)生資金轉(zhuǎn)移流失的情況，預(yù)防以銀行賬戶做出的洗錢等犯罪行為，促進(jìn)金融市場信用秩序的發(fā)展。

（五）加強(qiáng)信用文化宣傳教育，營造良好的社會(huì)環(huán)境

法律是強(qiáng)制性的制約，那么我們生活中更要學(xué)會(huì)自我約束，講道德講信用。社會(huì)信用體系的建設(shè)的根本就是道德和誠信，在主流文化的宣傳中應(yīng)當(dāng)將誠信教育融入其中，多方面的對大眾進(jìn)行教育，講誠信樹新風(fēng)，全面提高公民的道德思想素質(zhì)。對于金融領(lǐng)域的從業(yè)者來講信用更是未來必不可少的基本素質(zhì)，要不斷的提升誠信意識(shí)，降低金融領(lǐng)域的信用風(fēng)險(xiǎn)，共同創(chuàng)造良好的金融市場環(huán)境。

完善的市場經(jīng)濟(jì)離不開信用體系的支撐，金融領(lǐng)域的發(fā)展一定程度上帶動(dòng)了我國其他行業(yè)的發(fā)展，但信用體系的缺失會(huì)很大程度上阻礙經(jīng)濟(jì)發(fā)展?，F(xiàn)階段和未來的金融領(lǐng)域發(fā)展中對于企業(yè)和個(gè)人信用情況的要求也越來越高，所以加強(qiáng)金融領(lǐng)域的信用體系建設(shè)，改善現(xiàn)有的信用生態(tài)環(huán)境，是新常態(tài)下經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要和趨勢。

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（作者單位：山西廣播電視大學(xué)）endprint