王璐 吳應(yīng)珍 馬翠娥 楊付花 朱萱萱 陳瑾

摘要：近年來，校園網(wǎng)貸作為一種新潮的消費方式，深受大學(xué)生追捧，甘肅農(nóng)業(yè)大學(xué)學(xué)生也對其愛不忍釋。但是，校園網(wǎng)貸平臺風(fēng)控能力不足和大學(xué)生不合理消費等原因?qū)е滦@網(wǎng)貸異化，產(chǎn)生了大量問題。本文將基于甘肅農(nóng)業(yè)大學(xué)的調(diào)查數(shù)據(jù)和訪談對大學(xué)生校園網(wǎng)貸的原因及產(chǎn)生的問題進行調(diào)查分析，并提出相應(yīng)對策。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；校園網(wǎng)貸；大學(xué)生

中圖分類號：G645.5；F832.4；F724.6文獻標識碼：B文章編號：2095-4379-（2018）32-0053-02

作者簡介：王璐（1998-），女，漢族，甘肅隴南人，甘肅農(nóng)業(yè)大學(xué)人文學(xué)院，本科生；指導(dǎo)老師：吳應(yīng)珍（1972-），女，漢族，甘肅天水人，甘肅農(nóng)業(yè)大學(xué)，副教授；馬翠娥（1997-），女，漢族，甘肅平?jīng)鋈耍拭C農(nóng)業(yè)大學(xué)人文學(xué)院，本科生；楊付花（1994-），女，漢族，甘肅定西人，甘肅農(nóng)業(yè)大學(xué)人文學(xué)院，本科生；朱萱萱（1996-），女，漢族，甘肅定西人，甘肅農(nóng)業(yè)大學(xué)人文學(xué)院，本科生；陳瑾（1993-），女，藏族，甘肅武威人，甘肅農(nóng)業(yè)大學(xué)人文學(xué)院，本科生。

校園網(wǎng)貸，是指一些網(wǎng)絡(luò)貸款平臺面向在校大學(xué)生開展的貸款業(yè)務(wù)。目前校園網(wǎng)貸平臺一般分為三種：（1）淘寶、阿里、京東等傳統(tǒng)電商平臺提供的信貸服務(wù)，如京東白條、螞蟻花唄等；（2）分期購物平臺，如任分期、趣分期等；（3）P2P貸款平臺，主要向?qū)W生提供創(chuàng)業(yè)、助學(xué)等貸款服務(wù)，如名校貸、投投貸等。歷時三年多，主流分期平臺培養(yǎng)并帶動了在校大學(xué)生的分期消費意識。盡管國家已全面禁止，但學(xué)生的消費分期需求依舊存在。校園網(wǎng)貸本身并沒有死掉，只是換了種形式，更加隱蔽。甘肅農(nóng)業(yè)大學(xué)部分學(xué)生深受校園網(wǎng)貸迫害，甚出現(xiàn)學(xué)生因無力償還貸款而自殺的極端事件。為配合甘肅農(nóng)業(yè)大學(xué)做好校園網(wǎng)貸防范工作，對學(xué)生校園網(wǎng)貸原因及產(chǎn)生的問題做調(diào)查具有重要的現(xiàn)實意義。一、甘肅農(nóng)業(yè)大學(xué)部分學(xué)生校園網(wǎng)貸原因

（一）校園網(wǎng)貸門檻低，手續(xù)簡單，靈活方便

校園網(wǎng)貸申請便利，獲資迅捷，在校大學(xué)生只需在網(wǎng)上提交身份證、學(xué)生證等基本信息或者填個表格，無需擔(dān)?；虻盅海纯缮暾埿庞觅J款。調(diào)查中甘肅農(nóng)業(yè)大學(xué)學(xué)生熟知的“螞蟻花唄”，只需芝麻信用分在600以上就可以申請開通，獲得500-50000元不等的消費額度，滿足大學(xué)生在淘寶、天貓、線下門店的購物消費。簡單的申請方式，豐余的消費額度，多面的消費范圍，導(dǎo)致許多大學(xué)生深陷網(wǎng)貸泥潭。（二）校園網(wǎng)貸隱蔽性強

部分校園網(wǎng)貸平臺持著“合法”的幌子巧借名目，騙取學(xué)生簽訂所謂“正式”合同，制造民間借貸假象。學(xué)生沒經(jīng)驗，辨別能力不強，信以為真，覺得網(wǎng)貸合法可靠，殊不知已走上網(wǎng)貸不歸路。依靠同校熟人網(wǎng)絡(luò)圈，網(wǎng)貸平臺更是隱蔽得天衣無縫。通過訪談了解，甘肅農(nóng)業(yè)大學(xué)部分學(xué)生校園網(wǎng)貸是遭熟人下手。同校學(xué)生打著“熟人”的旗號從事放貸工作，學(xué)生戒備心低，放心從熟人手中借貸，無奈落入不法網(wǎng)貸平臺的圈套，食網(wǎng)貸惡果。（三）學(xué)生消費心理不健康

經(jīng)調(diào)查分析，甘肅農(nóng)業(yè)大學(xué)網(wǎng)貸學(xué)生消費更加趨于享樂主義，傾于超前消費，消費取向更加具有攀比性，喜歡標新立異。當(dāng)有限的實際消費能力與旺盛的消費需求失衡時，學(xué)生極易冒著極高的風(fēng)險進行校園網(wǎng)貸。據(jù)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，甘肅農(nóng)業(yè)大學(xué)學(xué)生每月的生活費集中在1000元左右，若學(xué)生有強烈的購物需求意愿和較強的攀比、盲目跟風(fēng)心理，而父母給予的生活費滿足不了他們的消費需求時，校園網(wǎng)貸平臺就為學(xué)生提供了便利，學(xué)生缺乏自制力抵擋不住誘惑，即使囊中羞澀仍會轉(zhuǎn)向校園網(wǎng)貸獲取資金滿足消費欲望。（四）學(xué)生金融知識薄弱

根據(jù)調(diào)查數(shù)據(jù)，調(diào)查對象中只有34%的學(xué)生知道民間借貸利率，66%的學(xué)生對于民間借貸利率沒有清晰的答案?？傮w來說，甘肅農(nóng)業(yè)大學(xué)學(xué)生對于網(wǎng)絡(luò)借貸沒有全面的認識，防范意識松懈，自身金融知識嚴重不足，不良校園網(wǎng)貸平臺利用大學(xué)生的弱勢地位為大學(xué)生鋪陷阱，學(xué)生盲目進行校園網(wǎng)貸，而在面對互聯(lián)網(wǎng)金融中層出不窮的陷阱時，不能拿出法律武器維護自身的合法權(quán)益。二、甘肅農(nóng)業(yè)大學(xué)學(xué)生校園網(wǎng)貸產(chǎn)生的問題（一）滋生個人惡習(xí)，加大心理壓力

根據(jù)調(diào)查結(jié)果，甘肅農(nóng)業(yè)大學(xué)學(xué)生校園網(wǎng)貸原因與初衷逐漸背離，其并非用于學(xué)習(xí)、生活，而是多用于購買電子產(chǎn)品、化妝品以及戀愛消費。而校園網(wǎng)貸的便捷只會縱容學(xué)生的非理性消費，助長學(xué)生的攀比心理，養(yǎng)成錯誤的消費觀念。同時，學(xué)生為了貸款，在網(wǎng)貸平臺上填寫個人真實信息，可能面臨個人隱私泄露和盜用的問題。再者，有的學(xué)生盜用身邊熟悉的同學(xué)的身份信息進行校園網(wǎng)貸，導(dǎo)致一些學(xué)生在不知情的狀況下就背負巨債。在訪談了解中，有幾位學(xué)生都是幫別人貸的款，用錢的玩失蹤，自己卻幫著還錢，無助與懊悔也無法改變自己必須接受教訓(xùn)的事實。最后，學(xué)生沒有能力還款，校園網(wǎng)貸平臺輕則威脅恐嚇，重則提起訴訟，學(xué)生心理壓力大，影響其學(xué)習(xí)和生活。放貸人暴力催收，大學(xué)生人身安全也得不到保障。（二）加重家庭經(jīng)濟負擔(dān)甘肅農(nóng)業(yè)大學(xué)學(xué)生大多來自于農(nóng)村家庭，學(xué)生經(jīng)濟基礎(chǔ)薄弱，生活費大多來源于父母每月的給予。部分校園網(wǎng)貸平臺明知學(xué)生沒有收入來源，靠著學(xué)生有家庭“兜底”還款，打著“多優(yōu)勢”的口號誘導(dǎo)學(xué)生進行校園網(wǎng)貸。學(xué)生每月生活費基本無結(jié)余，沒有還款能力，網(wǎng)貸平臺抓住學(xué)生好面子、怕名聲壞了的心理威脅不還就找其同學(xué)、老師，學(xué)生走投無路告訴父母，巨額債款只能由父母償還。父母依靠打工掙錢供孩子上學(xué)，高額的學(xué)費對于這些中低收入家庭本就是沉重的負擔(dān)，一筆又一筆的巨額債款對于他們更是雪上加霜，家庭經(jīng)濟負擔(dān)加重，經(jīng)濟壓力劇增，校園網(wǎng)貸毒害家庭深重。（三）校園和社會治理難度加大

目前，甘肅農(nóng)業(yè)大學(xué)已經(jīng)發(fā)生多起學(xué)生因為校園網(wǎng)貸不堪重負而選擇逃學(xué)、自殺的案例。經(jīng)了解，學(xué)校一名女生因為校園網(wǎng)貸欠下巨額貸款而選擇跳入黃河結(jié)束自己的生命，同宿舍舍友在認領(lǐng)尸體時因為承受不住打擊，精神受到刺激，自己的學(xué)習(xí)和生活也受到了影響。校園貸已經(jīng)嚴重異化成“校園害”，學(xué)生的安全問題成為了學(xué)校的頭患，防范學(xué)生進行校園網(wǎng)貸已成校園工作的重中之重。學(xué)校頻頻開展抵制校園網(wǎng)貸工作，仍有學(xué)生深陷網(wǎng)貸泥沼，校園治理難度加大。同時，就實際情況來看，以往的一些校園網(wǎng)貸亂象并沒有因相關(guān)措施或辦法的密集出臺等而得到根本遏制，而是由明轉(zhuǎn)暗“隱身”起來照舊，部分不良校園網(wǎng)貸平臺仍肆意作為，對社會造成了極大的安全隱患，社會治理面臨著重要問題。

三、防范甘肅農(nóng)業(yè)大學(xué)學(xué)生校園網(wǎng)貸的對策

首先，校園網(wǎng)貸作為互聯(lián)網(wǎng)金融，在國家相關(guān)法律制度還不十分健全的情況下，游走在法律法規(guī)的灰色地帶。校園網(wǎng)貸亂象不是現(xiàn)在相關(guān)已出臺文件本身淺層次的規(guī)定，要想有效徹底規(guī)范校園網(wǎng)貸亂象，既要針對現(xiàn)有的相關(guān)辦法和以往的亂象，有針對性的出臺可具體操作落實的配套細則，又要嚴肅落實到位。比如對于網(wǎng)貸資格的審查，明確操作規(guī)程或操作規(guī)定；強制限制規(guī)定校園網(wǎng)貸平臺遵守國家利率等。

其次，學(xué)校一方面應(yīng)建立日常監(jiān)測機制，定期對校園網(wǎng)貸進行檢查清理，通過確立學(xué)生、輔導(dǎo)員、班主任多層責(zé)任制方式對滲透到學(xué)校內(nèi)網(wǎng)貸機構(gòu)的信息以及學(xué)生不正常的開支行為及時把握，另一方面學(xué)校應(yīng)請專業(yè)老師舉辦相關(guān)講座，為學(xué)生普及金融和法律知識。家長也應(yīng)積極與學(xué)校聯(lián)系，隨時了解學(xué)生在校學(xué)習(xí)成長以及學(xué)生的生活和開支等狀況，及時發(fā)現(xiàn)問題，避免學(xué)生身陷校園網(wǎng)貸。

最后，甘肅農(nóng)業(yè)大學(xué)學(xué)生校園網(wǎng)貸獲得的資金主要用于消費，學(xué)生個人應(yīng)培養(yǎng)正確的消費觀，不沉于享樂主義，合理消費。學(xué)生辨別能力有限，具備的社會經(jīng)驗和社會閱歷很少，風(fēng)險意識薄弱，作為校園網(wǎng)貸的“主力軍”和最大的受害者，學(xué)生應(yīng)高度加強風(fēng)險意識，明確自身權(quán)利和責(zé)任，增強對校園網(wǎng)貸的認知，抵制不良校園網(wǎng)貸，避免更多悲劇發(fā)生。[參考文獻]

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