杜曉紅

摘 要 在鄉(xiāng)村振興建設(shè)的過程之中，縣域支行發(fā)揮著非常重要的作用。為了更好地推動鄉(xiāng)村振興建設(shè)，在文中就對縣域支行如何支持鄉(xiāng)村振興建設(shè)展開探討，為鄉(xiāng)村振興建設(shè)提供更加強有力的支持。

關(guān)鍵詞 鄉(xiāng)村振興建設(shè) 縣域支行 農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)

2018年是貫徹黨的十九大開局之年，也是農(nóng)業(yè)銀行實施新的三年規(guī)劃、實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展的起步之年，銀行根據(jù)不同地區(qū)、不同主體對金融服務(wù)的差異化需求，大力創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)，支持鄉(xiāng)村振興建設(shè)。

一、實施鄉(xiāng)村振興建設(shè)的機遇和要求

黨的十九大報告提出，實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略。堅持農(nóng)業(yè)農(nóng)村優(yōu)先發(fā)展，按照“產(chǎn)業(yè)興旺、生態(tài)宜居、鄉(xiāng)風(fēng)文明、治理有效、生活富?！钡目傄螅⒔∪青l(xiāng)融合發(fā)展體制機制和政策體系，加快推進(jìn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化?？h域支行面臨新戰(zhàn)略，必須深刻理解和正確把握新要求。

（一）深刻理解和正確把握中國經(jīng)濟(jì)進(jìn)入高質(zhì)量發(fā)展新時代對銀行改革發(fā)展提出的新要求

一方面，經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展意味著新機遇。制造強國建設(shè)、區(qū)域協(xié)同發(fā)展、全方位對外開放等重大戰(zhàn)略的實施，必將釋放新的高質(zhì)量經(jīng)濟(jì)紅利，催生新的市場、新的客戶、新的項目，帶來新的金融需求，也給我們帶來新的展業(yè)領(lǐng)域。另一方面，經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展也蘊含著新挑戰(zhàn)。在轉(zhuǎn)型升級過程中，企業(yè)必然優(yōu)勝劣汰、有生有死。同時，伴隨世界主要經(jīng)濟(jì)體宏觀政策的轉(zhuǎn)向和我國金融去杠桿，貨幣政策更趨穩(wěn)健中性，信貸規(guī)模、存款增長、資金供給整體呈現(xiàn)緊平衡態(tài)勢。同時，當(dāng)?shù)劂y行受政策變化影響，在政府平臺項目、風(fēng)電項目、工業(yè)項目等重點領(lǐng)域，提款難度明顯增加。對于這些我們必須充分估計，深入研判，認(rèn)真謀劃，積極應(yīng)對。

（二）深刻理解和積極搶抓地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展和轉(zhuǎn)型升級對銀行經(jīng)營轉(zhuǎn)型帶來的新機遇

一要牢牢把握鄉(xiāng)村振興的新機遇。當(dāng)?shù)噩F(xiàn)代農(nóng)業(yè)亮點紛呈，新增高效設(shè)施農(nóng)業(yè)面積全市領(lǐng)先，溫氏股份投資、南河西蘭花、張集淺水藕、運河大蔥等成為全市現(xiàn)代農(nóng)業(yè)新亮點。黃海農(nóng)場淡水魚養(yǎng)殖、陳家港沿海灘涂養(yǎng)殖規(guī)模較大。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略將給我們帶來更多的發(fā)展紅利，我們要積極跟進(jìn)，確保鄉(xiāng)村振興每個重點領(lǐng)域都有產(chǎn)品對接、有服務(wù)方案、有政策保障。二要牢牢把握消費升級的新機遇。消費已經(jīng)成為經(jīng)濟(jì)增長的主引擎。銀行要抓住家裝、車位、汽車、文化、娛樂、教育、旅游、培訓(xùn)等服務(wù)消費持續(xù)快速增長的重要機遇，在個人資金拓展、消費信貸（含卡分期）業(yè)務(wù)等方面健全金融服務(wù)體系，搶抓市場份額。三要牢牢把握產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級的新機遇。地方主流經(jīng)濟(jì)和主流產(chǎn)行業(yè)平穩(wěn)發(fā)展，這些為我們銀行調(diào)整優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)提供了良好的外部條件。工業(yè)經(jīng)濟(jì)增長態(tài)勢迅猛，三大園區(qū)（工業(yè)經(jīng)濟(jì)區(qū)、經(jīng)濟(jì)開發(fā)區(qū)、生態(tài)化工園區(qū)）成為全縣擴(kuò)大開放的主窗口、資源要素集聚的主陣地，德龍鎳業(yè)、三峽風(fēng)電、榮鑫偉業(yè)等10億元以上重大產(chǎn)業(yè)項目陸續(xù)建成，9家央企投資項目布局沿海。服務(wù)業(yè)發(fā)展比例逐步提高，以港口物流為代表的物流業(yè)迅猛發(fā)展，城市商貿(mào)、城鄉(xiāng)電商和金融服務(wù)蓬勃發(fā)展。房地產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展，全縣較大樓盤與銀行合作較好。

（三）清醒認(rèn)識和積極應(yīng)對銀行業(yè)發(fā)展進(jìn)入金融科技革命新階段對銀行經(jīng)營管理帶來的新挑戰(zhàn)

目前第三方支付在電子支付的占比高達(dá)67%，存款搬家到互聯(lián)網(wǎng)金融公司金額超過2萬億元，網(wǎng)貸行業(yè)累計成交額突破6萬億元。金融科技正在通過對營銷、投融資、風(fēng)控等金融核心領(lǐng)域的跨界顛覆，把現(xiàn)代銀行業(yè)帶入前所未有的大變局之中，銀行實體網(wǎng)點的優(yōu)勢正逐步喪失，傳統(tǒng)中介地位受到巨大沖擊，銀行同業(yè)競爭正在朝著科技化、無邊界的方向快速演變。當(dāng)前客戶離柜化、去網(wǎng)點化現(xiàn)象日益凸現(xiàn);投資多元化、理財化趨勢日益凸現(xiàn);零售產(chǎn)品線上化、便利化現(xiàn)象日益凸現(xiàn);競爭多元化、隱性化現(xiàn)象日益凸現(xiàn);重點業(yè)務(wù)項目化、批量化、交互式營銷現(xiàn)象日益凸現(xiàn)。如果銀行線上線下一體化轉(zhuǎn)型抓得不緊，就面臨被邊緣化的危險，過去的網(wǎng)點、人員覆蓋優(yōu)勢都會成為財務(wù)包袱。

二、實施鄉(xiāng)村振興建設(shè)的困難和不足

黨的十九大報告提出了新表述，做出了一系列新部署：要求建立健全城鄉(xiāng)融合發(fā)展體制機制和政策體系，這比之前的城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展更加具體;明確第二輪土地承包到期后再延長三十年，這無疑給廣大農(nóng)業(yè)經(jīng)營者吃下了一顆“長效定心丸”。但目前縣域支持鄉(xiāng)村建設(shè)中有許多困難和不足。

（一）土地權(quán)證問題未落實

實行土地所有權(quán)、承包權(quán)、經(jīng)營權(quán)“三權(quán)分置”，是我國農(nóng)村改革的重大創(chuàng)新，實現(xiàn)了土地承包“變”與“不變”的辯證統(tǒng)一，回應(yīng)了社會關(guān)切，滿足了土地流轉(zhuǎn)需要。但何時完成農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)確權(quán)登記頒證工作？仍需一個過程，探索“三權(quán)分置”多種實現(xiàn)形式，真正讓農(nóng)戶的承包權(quán)穩(wěn)下去、經(jīng)營權(quán)活起來，銀行不能等待和觀望。

（二）完善農(nóng)業(yè)支持保護(hù)制度未夯實

總的方向是適應(yīng)市場化、國際化形勢，以保護(hù)和調(diào)動農(nóng)民積極性為核心。主要是改革完善財政補貼政策，優(yōu)化存量、擴(kuò)大增量，更加注重支持結(jié)構(gòu)調(diào)整、資源環(huán)境保護(hù)和科技研發(fā)等，探索建立糧食生產(chǎn)功能區(qū)、重要農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)保護(hù)區(qū)的利益補償機制。以市場化為方向，深化糧食收儲制度和價格形成機制改革，減少對市場的直接干預(yù)，保護(hù)生產(chǎn)者合理收益。完善農(nóng)村金融保險政策和農(nóng)產(chǎn)品貿(mào)易調(diào)控政策，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展。這些做法需金融銀行業(yè)提供不同服務(wù)。

（三）“三農(nóng)”工作隊伍建設(shè)有待完善

高度重視農(nóng)業(yè)農(nóng)村干部的培養(yǎng)、配備、使用，培養(yǎng)造就一支懂農(nóng)業(yè)、愛農(nóng)村、愛農(nóng)民的“三農(nóng)”工作隊伍。強化黨的“三農(nóng)”政策宣傳和專業(yè)知識等培訓(xùn)，提升指導(dǎo)服務(wù)“三農(nóng)”的本領(lǐng)。農(nóng)行有一支“三農(nóng)”工作隊伍，但仍需不斷完善和改進(jìn)。

三、支持鄉(xiāng)村振興建設(shè)的方法和路徑

作為國有大型商銀行，在實施鄉(xiāng)村戰(zhàn)略中要以市場需求為前提，適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展階段，并且隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展、市場需求的提升、市場交易程度的發(fā)展而不斷創(chuàng)新，在創(chuàng)新中實現(xiàn)自身的價值，完成自身的使命。

（一）服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，提升市場競爭力

一是增強經(jīng)營活力，提升市場份額。做好“一縣一方案”編制工作，轄內(nèi)所有鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點均要制定“一鎮(zhèn)一規(guī)劃”。加快推進(jìn)服務(wù)“三農(nóng)”高級顧問隊伍選聘工作。各網(wǎng)點定期主動對接，每月至少開展一次進(jìn)村入戶集中營銷。二是全力推進(jìn)“大、新、特”三農(nóng)業(yè)務(wù)發(fā)展，提升重點領(lǐng)域服務(wù)能力。主動做“大”。搶抓農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施提檔升級、生態(tài)宜居鄉(xiāng)村、特色小鎮(zhèn)建設(shè)等機遇。大力做“新”。強化新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體名單制營銷，要定期走訪政府涉農(nóng)部門，與縣農(nóng)委、農(nóng)辦、海洋漁業(yè)局、行業(yè)協(xié)會、農(nóng)民合作社帶頭人等保持接觸和合作，動態(tài)收集和更新新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體名錄，實行名單制管理。積極做“特”。優(yōu)選特色農(nóng)業(yè)、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、品牌農(nóng)業(yè)、觀光農(nóng)業(yè)，做深做細(xì)做實本地最有特色的1 ～ 2個主導(dǎo)特色產(chǎn)業(yè)。三是加快推進(jìn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點資產(chǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展，提升網(wǎng)點綜合競爭能力。發(fā)展鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點資產(chǎn)業(yè)務(wù)是服務(wù)“三農(nóng)”的具體表現(xiàn)，更是增強鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點市場競爭力和價值創(chuàng)造力的重要手段。

（二）服務(wù)地方主流經(jīng)濟(jì)，增強實體經(jīng)濟(jì)能力

一是重點支持項目貸款。針對重點客戶、中小企業(yè)、“三農(nóng)”領(lǐng)域等，強化綜合金融服務(wù)，擴(kuò)大信貸投放，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，在嚴(yán)守風(fēng)險底線的前提下，搶抓機遇，開拓創(chuàng)新，做好跟蹤對接工作。二是搶抓個體貸款營銷。堅持抓大不放小，在抓好項目貸款營銷的同時，抓好網(wǎng)捷貸、個人貸款、信用卡分期、貼現(xiàn)、農(nóng)戶貸款及其他貸款的綜合影響，提升個人資產(chǎn)業(yè)務(wù)競爭力。堅持抓消費貸和網(wǎng)捷貸，從雙優(yōu)客戶中篩選，大力宣傳推廣;抓按揭，爭取包戶包樓;抓分期，加大信用卡透支業(yè)務(wù)的拓展力度;抓貼現(xiàn)，發(fā)揮其作為貸款的“蓄水池”功能;抓農(nóng)戶貸款，滿足農(nóng)戶擴(kuò)規(guī)模、增產(chǎn)品等多種資金需求。三是堅持信貸質(zhì)量立行。信貸政策上，嚴(yán)格綠色信貸“一票否決制”，對環(huán)評結(jié)果為紅色和黑色客戶，一律納入潛在風(fēng)險客戶名單，不得新發(fā)放信用。押品管理上，強化抵質(zhì)押擔(dān)保真實性管理，具備聯(lián)網(wǎng)核查條件的，要在用信審核、貸后管理環(huán)節(jié)聯(lián)網(wǎng)復(fù)核。推廣電子質(zhì)押、電票貼現(xiàn)業(yè)務(wù)，從源頭降低有價單證押品保管風(fēng)險。行業(yè)結(jié)構(gòu)上，進(jìn)一步加強戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)、先進(jìn)制造業(yè)和消費領(lǐng)域投放。

（三）服務(wù)三農(nóng)“一號工程”，推動互聯(lián)網(wǎng)金融

把服務(wù)實體與“三農(nóng)”作為經(jīng)營管理工作的主線。始終堅持國有大行的政治站位和服務(wù)定位，始終牢記金融服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)的天職和宗旨，加大信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整力度，搶抓機遇做“大”，一以貫之抓“優(yōu)”，更加重視做“小”，更加積極做“新”， 在服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)和“三農(nóng)”中體現(xiàn)農(nóng)行擔(dān)當(dāng)，實現(xiàn)自身發(fā)展。作為縣域支行主要做好三方面工作。一是抓好“惠農(nóng)e商”這個重點。重點拓展“四類客戶”（農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、成熟專業(yè)市場、一般生產(chǎn)型企業(yè)、縣域批發(fā)商）。繼續(xù)做好住房按揭和卡分期品牌業(yè)務(wù)，把個人住房按揭貸款作為主攻方向，確保每季度個人住房按揭貸款新增不低于7000萬元;圍繞“四類農(nóng)業(yè)”白名單批量營銷客戶，三個鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點要圍繞“特色農(nóng)業(yè)、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、觀光農(nóng)業(yè)、品牌農(nóng)業(yè)”制定“一鄉(xiāng)一品”“一鎮(zhèn)一品”信貸服務(wù)方案及擬授信客戶白名單，確保每季度農(nóng)戶貸款新增3500萬元;進(jìn)一步梳理細(xì)分轄內(nèi)特色產(chǎn)業(yè)、專業(yè)市場，確保每季度至少落地投產(chǎn)1個項目，并且實現(xiàn)“白名單”客戶批量有效投放400萬元;加大各類分期業(yè)務(wù)的營銷力度，確保每季度新增分期付款交易額5000萬元。二是積極推進(jìn)“惠農(nóng)e貸”這個平臺?！翱燹r(nóng)貸”“數(shù)據(jù)網(wǎng)貸”先通過線下建立白名單，積累數(shù)據(jù)庫，線下成熟后再向線上遷移。高度重視“惠農(nóng)便捷貸”，該產(chǎn)品為符合條件的農(nóng)戶提供不高于10萬元信用免抵押貸款，結(jié)合負(fù)債業(yè)務(wù)開展針對性營銷，提升對農(nóng)戶的綜合服務(wù)水平和吸引力。專門成立網(wǎng)捷貸和農(nóng)戶貸款團(tuán)隊，與縣農(nóng)委、鄉(xiāng)鎮(zhèn)和黃海農(nóng)場對接，通過省行對黃海支行“快農(nóng)貸”試點，爭取將10萬元及以下小額農(nóng)貸全部搬到網(wǎng)上運作，力爭一季度完成農(nóng)戶貸款3500萬元任務(wù)指標(biāo)。三是抓好“惠農(nóng)e付”這個基礎(chǔ)。大力推廣智能POS、e收款靜態(tài)碼、掌銀、網(wǎng)銀等產(chǎn)品，迅速提升農(nóng)村市場覆蓋面;推進(jìn)惠農(nóng)通工程升級，上線應(yīng)用“惠農(nóng)e商”。去年，加大惠農(nóng)通機具盤活和建設(shè)力度，凈增惠農(nóng)通服務(wù)點30個，凈降無效服務(wù)點18個，月點均交易筆數(shù)29筆，同比增加18筆。今年，繼續(xù)做好惠農(nóng)通服務(wù)點與縣農(nóng)委益農(nóng)服務(wù)社全面對接，讓群眾在家門口享受金融服務(wù)。

（作者單位為中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司響水縣支行）

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