高維敏 王園園

【摘 要】本文通過(guò)問(wèn)卷調(diào)查并借助SPSS統(tǒng)計(jì)軟件介紹校園貸使用情況、校園貸平臺(tái)優(yōu)劣對(duì)比以及校園貸政策演進(jìn)過(guò)程，分析大學(xué)生校園貸存在的主要問(wèn)題及原因，探索大學(xué)生校園貸治理策略與對(duì)策建議，以期用為解決校園貸問(wèn)題提供一定的借鑒。

【關(guān)鍵詞】校園貸;調(diào)查分析;治理策略

作為一種金融創(chuàng)新，校園貸在解決大學(xué)生正常用款需求、培養(yǎng)大學(xué)生的信用意識(shí)的同時(shí)，一些中小型民間借貸公司因其利率不透明、風(fēng)控不嚴(yán)，導(dǎo)致高利貸、暴力催收等不良社會(huì)現(xiàn)象甚至惡性事件發(fā)生，引發(fā)社會(huì)各界廣泛關(guān)注。為此，如何治理校園貸成為教育部門、金融監(jiān)管部門、公安部門、輿論媒體、家長(zhǎng)社會(huì)、專家學(xué)者等關(guān)注和研究的焦點(diǎn)。

一、校園貸現(xiàn)狀調(diào)查分析

（一）大學(xué)生對(duì)校園貸態(tài)度調(diào)查分析

被調(diào)查的大學(xué)生普遍認(rèn)為校園貸的存在有其合理性，可以滿足一部分同學(xué)的正常貸款需求，但由于政策監(jiān)管不到位，使其對(duì)大學(xué)生產(chǎn)生嚴(yán)重負(fù)面影響：將超前消費(fèi)轉(zhuǎn)化為過(guò)度消費(fèi)和造成學(xué)生安全隱患。最應(yīng)該對(duì)校園貸惡性事件負(fù)責(zé)的主體依次為學(xué)生自身、政策漏洞、校園貸平臺(tái)、家庭教育、學(xué)校管理。在社會(huì)聯(lián)動(dòng)共治中，各主要主體的特點(diǎn)及其優(yōu)勢(shì)如下：

（二）校園貸發(fā)展過(guò)程政策分析

2016年以來(lái)，相關(guān)職能部門聯(lián)合出臺(tái)了很多措施來(lái)治理校園貸問(wèn)題。2017年6月28日，銀監(jiān)會(huì)、教育部和人社部聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園貸規(guī)范管理工作的通知》，明確規(guī)定從事校園貸業(yè)務(wù)的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)一律暫停新發(fā)校園網(wǎng)貸業(yè)務(wù)標(biāo)的，并根據(jù)自身存量業(yè)務(wù)情況，制定明確的退出整改計(jì)劃。2017年9月6日，教育部指出任何網(wǎng)絡(luò)貸款機(jī)構(gòu)都不允許向在校大學(xué)生發(fā)放貸款。為了滿足學(xué)生金融消費(fèi)的需要，鼓勵(lì)正規(guī)的商業(yè)銀行開(kāi)辦針對(duì)大學(xué)生的小額信用貸款。

這一系列文件的出臺(tái)只是第一步，想要斬?cái)嘈@貸的黑手，必須要有強(qiáng)有力的貫徹執(zhí)行，上級(jí)部門也要進(jìn)行監(jiān)督考核。對(duì)一些情況復(fù)雜、涉及面廣的校園貸平臺(tái)，還需要公安機(jī)關(guān)的調(diào)查介入才行，否則就會(huì)出現(xiàn)執(zhí)行不到位甚至不執(zhí)行的情況。

（三）校園貸現(xiàn)狀分析

在之前政策的監(jiān)管之下，大部分校園貸平臺(tái)名義上已經(jīng)徹底轉(zhuǎn)型。不過(guò)還是有一些平臺(tái)轉(zhuǎn)成分期購(gòu)物繼續(xù)引誘大學(xué)生變相貸款，還有一些則推出“助學(xué)貸”“美容貸”等擦邊球。這些平臺(tái)一般有以下兩種情況：一是大平臺(tái)轉(zhuǎn)型不徹底，不愿意放棄校園貸這個(gè)高頻消費(fèi)市場(chǎng);二是一些專以校園貸為生的小型公司，轉(zhuǎn)型就意味著公司的滅亡，于是背地里仍然繼續(xù)做校園貸業(yè)務(wù)。除了這兩類公司外，其實(shí)還有很大一部分從事校園貸業(yè)務(wù)的中介，而恰恰就是這一部分中介導(dǎo)致校園貸市場(chǎng)亂象叢生。相對(duì)于專門從事校園貸業(yè)務(wù)的平臺(tái)來(lái)說(shuō)，中介的形式明顯更靈活，只靠一個(gè)簡(jiǎn)單的app就可以將大學(xué)生快速大量引流，有時(shí)候甚至通過(guò)微信、QQ等簡(jiǎn)單的社交媒體就能達(dá)到快速引流的效果。

校園貸之所以禁而不絕，首要的原因是有市場(chǎng)需求。因?yàn)閷W(xué)生有貸款需求，這中間既有個(gè)別學(xué)生確實(shí)因暫時(shí)捉襟見(jiàn)肘而不得已申請(qǐng)貸款，也有一些為圖新鮮和超前揮霍甚至是為滿足不當(dāng)利益需求的惡性無(wú)序借貸。正規(guī)金融部門可以在法律法規(guī)許可范圍內(nèi)，針對(duì)在校生開(kāi)展小額貸款服務(wù)，用及時(shí)、便捷、正規(guī)、合法的金融服務(wù)，彌補(bǔ)校園需求市場(chǎng)空缺。這是源頭預(yù)防不良校園網(wǎng)貸的科學(xué)應(yīng)對(duì)之策。

對(duì)于銀行進(jìn)入校園貸市場(chǎng)，業(yè)界看法不一。有業(yè)內(nèi)人士指出，當(dāng)年銀行業(yè)也曾以信用卡的形式進(jìn)軍校園，但最終由于部分學(xué)生負(fù)債過(guò)重出現(xiàn)惡性事件，而被銀監(jiān)會(huì)叫停。中行、建行等銀行進(jìn)入校園金融領(lǐng)域有天然的資金和品牌優(yōu)勢(shì)，更多的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入校園后，大家一起對(duì)用戶進(jìn)行市場(chǎng)教育、信用安全教育，才能把不良網(wǎng)貸、非法高利貸徹底趕出校園。這只是終結(jié)校園貸亂象的第一步。

二、校園貸存在主要問(wèn)題及原因分析

（一）大學(xué)生校園貸存在的主要問(wèn)題

1.國(guó)家前期政策不完善

前期政策的不完善使不法校園貸活動(dòng)猖獗，已形成長(zhǎng)期且獨(dú)特的一種“賺錢”模式。雖然政府已經(jīng)發(fā)文件全面禁止網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)開(kāi)展校園貸，但因?qū)W生貸款需求仍然存在且正規(guī)商業(yè)銀行的宣傳不到位，故仍有“暗市”流行。

2.設(shè)立的準(zhǔn)入門檻過(guò)低

一部分校園貸平臺(tái)對(duì)學(xué)生的實(shí)際還貸能力不進(jìn)行預(yù)判，對(duì)借款人不進(jìn)行篩選。利用大學(xué)生的欲望和成人的權(quán)利來(lái)賺錢，卻不考慮后果，這是造成現(xiàn)今負(fù)債累累的同學(xué)自殺等行為的罪魁禍?zhǔn)住?/p>

3.平臺(tái)人員素質(zhì)無(wú)法保證

大學(xué)生才初步接觸社會(huì)，心理承受能力還很脆弱，平臺(tái)應(yīng)注重篩選與學(xué)生聯(lián)系的工作員工才對(duì)，確保他們擅長(zhǎng)溝通，具備耐心和溝通技巧。然而從搜集的信息以及截圖來(lái)看，多數(shù)聯(lián)絡(luò)人員語(yǔ)言蠻橫，催貸方法甚至可以說(shuō)是低俗下流。

4.實(shí)際利率過(guò)高

很多校園貸會(huì)用表面合理但是具有迷惑性的計(jì)算利率的方法來(lái)哄騙學(xué)生，實(shí)際利率比他們展示給學(xué)生看的利率高出幾倍，虛假利率非常之低。還有一些手續(xù)費(fèi)、咨詢費(fèi)、服務(wù)費(fèi)等的扣除導(dǎo)致學(xué)生實(shí)際收到的貸款比用來(lái)計(jì)算利息的貸款總額要少很多。

5.存在四類犯罪手法

（1）通過(guò)一些互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)向在校大學(xué)生推貸款廣告，以免抵押、低利息為誘餌誘導(dǎo)學(xué)生貸款，并要求繳納貸款手續(xù)費(fèi)、保障金、管理費(fèi)等費(fèi)用，收到學(xué)生支付的這些費(fèi)用之和就將其拉黑。（2）通過(guò)串通“職業(yè)培訓(xùn)機(jī)構(gòu)”舉辦職業(yè)指導(dǎo)講座，夸大培訓(xùn)效果，誘導(dǎo)學(xué)生貸款支付學(xué)費(fèi)，達(dá)到詐騙的目的。（3）通過(guò)要求學(xué)生提供裸體照片、視頻、身份證和家屬電話號(hào)碼等作為貸款抵押和擔(dān)保進(jìn)行“低息貸款”，一旦學(xué)生無(wú)法如期還款，便以發(fā)布學(xué)生裸照等隱私威脅學(xué)生，勒索錢財(cái)。（4）通過(guò)騙取并利用同學(xué)個(gè)人信息進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)借貸，被借用的同學(xué)還被蒙在鼓里。

（二）校園貸問(wèn)題原因分析

1.監(jiān)管漏洞大

多數(shù)校園貸設(shè)立之初就不是非常正規(guī)的機(jī)構(gòu)，不僅出于資金原因考慮不會(huì)特意設(shè)立監(jiān)管部門，而且他們組織內(nèi)默認(rèn)了無(wú)論用何種辦法都要追債或者盈利。同時(shí)，國(guó)家對(duì)校園貸的政策規(guī)范不夠及時(shí)、明確細(xì)化。再加上政策過(guò)于寬泛，缺少具體針對(duì)某個(gè)環(huán)節(jié)非常細(xì)化的準(zhǔn)則從而讓校園貸平臺(tái)屢屢鉆空子。

2.準(zhǔn)入門檻低

校園貸平臺(tái)工作人員的學(xué)歷和素質(zhì)情況并不樂(lè)觀，對(duì)學(xué)生還貸能力的預(yù)判、去計(jì)算一個(gè)合理的指標(biāo)和制定一個(gè)詳細(xì)的貸款標(biāo)準(zhǔn)，在他們看來(lái)耗時(shí)費(fèi)力操作起來(lái)很難，嚴(yán)謹(jǐn)?shù)念A(yù)判環(huán)節(jié)也就意味著借款學(xué)生數(shù)目的減少和他們盈利收入的下降，故而不愿意去做這么一件“勞心勞力不討好”的事情。

3.人員素質(zhì)低

大部分校園貸平臺(tái)本身就不是本著服務(wù)學(xué)生的目標(biāo)來(lái)辦的，所以在他們看來(lái)一個(gè)專業(yè)、高素質(zhì)的工作團(tuán)隊(duì)是不必要的，而且在與大學(xué)生的對(duì)接中他們未必有學(xué)歷低的人那樣的說(shuō)服力。平臺(tái)的招聘標(biāo)準(zhǔn)很低造成了這類機(jī)構(gòu)的盈利模式和發(fā)展轉(zhuǎn)型都無(wú)法做到一個(gè)相較成功的水平。

4.實(shí)際利率高

一部分校園貸平臺(tái)在宣傳時(shí)會(huì)故意隱瞞資費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，比如會(huì)不提中間費(fèi)用而直接向?qū)W生宣傳它的低利率。加上手續(xù)費(fèi)、咨詢費(fèi)、服務(wù)費(fèi)等各種費(fèi)用后，學(xué)生實(shí)際到手的錢就會(huì)少很多。還有一些校園貸會(huì)故意設(shè)置繁瑣的程序，誘使學(xué)生逾期付款并支付高額滯納金。

5.法律意識(shí)弱

該問(wèn)題背后其實(shí)是以上幾種原因綜合作用的惡果。如果究其根本，就是這類平臺(tái)最初的盈利模式和設(shè)立宗旨。盈利模式單一，只依靠學(xué)生的利息費(fèi)和中間費(fèi)用來(lái)盈利，設(shè)立宗旨不是互惠互利而是千方百計(jì)賺取大學(xué)生的錢，動(dòng)機(jī)不良，致使此類平臺(tái)最后用各種招數(shù)向?qū)W生討債。

三、校園貸治理策略與對(duì)策建議

（一）加強(qiáng)平臺(tái)監(jiān)管

通過(guò)近期印發(fā)的有關(guān)校園貸的法律文件來(lái)看，國(guó)家正在切切實(shí)實(shí)地完善關(guān)于校園貸的一切監(jiān)管細(xì)則。但是監(jiān)管文件里的事項(xiàng)需要具體的監(jiān)管行動(dòng)來(lái)落實(shí)，即各地相關(guān)部門要加大整治力度，杜絕放高利貸、暴力催收等嚴(yán)重危害大學(xué)生安全的行為發(fā)生。同時(shí)要督促網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)按期完成業(yè)務(wù)整改，主動(dòng)下線校園網(wǎng)貸相關(guān)業(yè)務(wù)產(chǎn)品，有序清退校園網(wǎng)貸業(yè)務(wù)待還余額。對(duì)拒不整改或逾期未完成整改的校園貸平臺(tái)，要暫停其開(kāi)展的網(wǎng)貸業(yè)務(wù)，依法依規(guī)予以關(guān)閉或取締。

（二）規(guī)范平臺(tái)運(yùn)營(yíng)

目前，校園貸平臺(tái)已經(jīng)在政策的敦促下逐步退出了校園市場(chǎng)。中行、建行等商業(yè)銀行已有相關(guān)產(chǎn)品進(jìn)入校園貸市場(chǎng)，它們應(yīng)及時(shí)掌握貸款大學(xué)生資金流動(dòng)狀況和信用評(píng)分變化情況，評(píng)估其還款能力，采取應(yīng)對(duì)措施，確保風(fēng)險(xiǎn)可控。同時(shí)，關(guān)于網(wǎng)貸平臺(tái)的整改，應(yīng)該也建立相關(guān)體系，來(lái)審核學(xué)生資質(zhì)，確保借款人擁有相關(guān)還款資質(zhì)，避免悲劇的發(fā)生。針對(duì)那些還款能力不夠而未能通過(guò)銀行審核從而有意愿轉(zhuǎn)向非法校園貸平臺(tái)的同學(xué)，要調(diào)查清楚其貸款原因，若是合理的需求，可以通過(guò)國(guó)家資助等方面渠道尋求幫助，若是不合理的需求，則需要及時(shí)告知家長(zhǎng)，并加強(qiáng)其金融理財(cái)方面的教育。

（三）提高平臺(tái)人員素質(zhì)

作為金融行業(yè)的一部分，從業(yè)人員如果缺乏相關(guān)知識(shí)的學(xué)習(xí)和引導(dǎo)，將會(huì)對(duì)整個(gè)行業(yè)產(chǎn)生負(fù)面的影響。不僅僅在校園貸行業(yè)，整個(gè)金融行業(yè)與金融市場(chǎng)的從業(yè)人員都應(yīng)不斷提高自己的專業(yè)水平，與時(shí)俱進(jìn)，力爭(zhēng)一個(gè)更好的外部環(huán)境。行業(yè)存在部分從業(yè)人員素質(zhì)不高，動(dòng)輒言語(yǔ)侮辱學(xué)生的員工。而這些員工存在的原因，很大一部分是出自校園貸企業(yè)的管理體制，一些員工為了自己的利益，甚至觸犯到了法律。因此，想解決這個(gè)問(wèn)題，需要改變校園貸的內(nèi)部管理體制。

（四）規(guī)范平臺(tái)利率

嚴(yán)格監(jiān)管相關(guān)機(jī)構(gòu)的行為，杜絕企業(yè)違規(guī)行為。校園貸款企業(yè)宣稱的利率一般遠(yuǎn)遠(yuǎn)地低于實(shí)際利率。這種行為實(shí)際上已經(jīng)觸及了國(guó)家的相關(guān)法律。有些平臺(tái)通過(guò)虛假宣傳，如零首付、零利率等，但實(shí)際上卻收取各種名目的手續(xù)費(fèi)。各機(jī)構(gòu)內(nèi)部應(yīng)加緊整頓，防止類似事件再次發(fā)生。對(duì)此，政府應(yīng)加大力度，矯正違規(guī)行為。行業(yè)內(nèi)部也應(yīng)該加大自我監(jiān)管與自我約束，警告違規(guī)企業(yè)。

（五）完善相關(guān)法律制度

非法方式的出現(xiàn)極大地影響了校園安全和整個(gè)社會(huì)的秩序，網(wǎng)信辦、公安機(jī)關(guān)等相關(guān)部門必須及時(shí)出面以解決問(wèn)題，人大和政府必須加強(qiáng)相關(guān)立法工作，利用法律武器，維護(hù)大學(xué)生的利益。校方應(yīng)做好相關(guān)法律法規(guī)宣傳工作，設(shè)置相關(guān)課程與舉辦講座等，提高學(xué)生的防范意識(shí)，防患于未然。家長(zhǎng)也應(yīng)該多與孩子提醒教育，學(xué)生自己也要掌握相關(guān)情況，增強(qiáng)保護(hù)意識(shí)。

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