盧華超

1　引言

1.1　互聯(lián)網(wǎng)金融概述

互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)精神與傳統(tǒng)金融行業(yè)相結(jié)合的新型領(lǐng)域，理論上凡涉及廣義的金融互聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用，都應(yīng)該歸屬于互聯(lián)網(wǎng)金融?；ヂ?lián)網(wǎng)金融主要包括以下幾個領(lǐng)域：信貸、理財、支付、眾籌等?；ヂ?lián)網(wǎng)金融不是互聯(lián)網(wǎng)和金融業(yè)的簡單結(jié)合，互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)是金融和去中介化。2013年以來，互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種全新的金融業(yè)態(tài)獲得急速發(fā)展，各種形式的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺層出不窮。

1.2　當前互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村發(fā)展的基本模式

1.2.1商城模式

以阿里巴巴和京東商城為主，阿里巴巴依靠自己的數(shù)據(jù)優(yōu)勢，退出了“千縣萬村”計劃，建立全面覆蓋的農(nóng)村電子商務(wù)服務(wù)體系，螞蟻金服通過支付寶和淘寶以電商平臺為依據(jù)，走進農(nóng)村市場推廣自己的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。京東商城加快推進自身農(nóng)村電商戰(zhàn)略,通過發(fā)展電商平臺來發(fā)展農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)。京東通過賒賬的方式向農(nóng)民提供資金支持,借電商平臺,投資渠道下沉,以此推廣“京東白條”服務(wù),進軍農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融市場。由于農(nóng)村地區(qū)風控難以把握，阿里巴巴和京東商城在進行互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)時,選擇和第三方進行合作來進行風險管控。

1.2.2閉環(huán)模式

以大北農(nóng)集團和農(nóng)信寶為主，作為國內(nèi)最大的種子供應(yīng)商，大北農(nóng)從種子銷售——種植（農(nóng)機）——銷售——理財，建立了全套的金融體系，打造了互聯(lián)網(wǎng)金融和農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)圈的閉環(huán)，形成了一個既不是傳統(tǒng)金融服務(wù)也有別于第三方服務(wù)的金融服務(wù)平臺，農(nóng)信寶專注于生豬養(yǎng)殖業(yè)的農(nóng)村供應(yīng)鏈金融服務(wù)。平臺以金融中介的角色來為農(nóng)民收集信用信息，提交給金融機構(gòu)，金融機構(gòu)審核后給農(nóng)民放貸。

1.2.3P2P網(wǎng)貸模式

自P2P網(wǎng)貸平臺誕生以來，柜內(nèi)相繼出現(xiàn)的P2P平臺不下5000家，但專于或開展農(nóng)業(yè)金融服務(wù)的平臺不足20家，目前成熟的平臺主要包括：宜農(nóng)貸、翼龍貸等。宜信旗下的宜農(nóng)貸是公益性和商業(yè)性相結(jié)合的代表,主要目標人群是貧困婦女，壞賬較低，同時，宜信推出“谷雨戰(zhàn)略”，打造開放的農(nóng)村金融云平臺,自建基層金融服務(wù)網(wǎng)點,提供各種金融服務(wù)。翼龍貸公司采用加盟連鎖和同城借貸模式，專注“三農(nóng)”金融服務(wù)。

2　互聯(lián)網(wǎng)金融進軍農(nóng)村的的必要性和可行性

2.1　必要性

自2014年起，我國三農(nóng)金融缺口超過3萬億元，嚴重困擾農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。目前農(nóng)村地區(qū)的金融需求主要集中在生產(chǎn)性貸款需求上，農(nóng)村生產(chǎn)項目主要包括種植、養(yǎng)殖、畜牧幾種。當農(nóng)村人口出現(xiàn)資金短缺時，傳統(tǒng)的方式主要包括：向親友借，向農(nóng)村信用合作社等傳統(tǒng)金融機構(gòu)借。但這兩種方式弊端較大，主要體現(xiàn)在借款額度和借款難度上。

2.2　可行性

2.2.1政府層面的支持

2017年，中央“一號文件”明確指出,“鼓勵金融機構(gòu)積極利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù),為農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體提供小額存貸款、支付結(jié)算和保險等金融服務(wù)，鼓勵民營金融機構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)”。由此可見，互聯(lián)網(wǎng)金融已成為推動農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展不可忽視的力量。

2.2.2“新型農(nóng)民”比例在總農(nóng)民比例中不斷上升

“新型農(nóng)民”是指具有科學(xué)文化素養(yǎng)，掌握現(xiàn)代農(nóng)業(yè)生產(chǎn)技能、具備一定經(jīng)營管理能力，以農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、經(jīng)營和服務(wù)為主要職業(yè)，以農(nóng)業(yè)收入為主要來源，居住在農(nóng)村或城鎮(zhèn)的農(nóng)業(yè)從業(yè)人員。他們熟悉互聯(lián)網(wǎng)，懂得利用互聯(lián)網(wǎng)知識武裝自己，對互聯(lián)網(wǎng)金融的理解程度和接受程度也較高,提高了在農(nóng)村實施互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略的可行性。

3　互聯(lián)網(wǎng)金融助力農(nóng)村經(jīng)濟舉措

3.1　加大農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

基礎(chǔ)設(shè)施（主要指電纜、寬帶等）建設(shè)離不開電信服務(wù)商，電信作為中國最重要的網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施服務(wù)商，需要積極推動農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)覆蓋項目建設(shè)，借助“寬帶中國”專項活動等舉措，構(gòu)建服務(wù)“三農(nóng)”的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)體系,盡快實現(xiàn)寬帶村村通，各級政府發(fā)揮職能，加大資金投入力度，建立電信使用補償機制，實現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施普及。

3.2　推出更貼合農(nóng)村地區(qū)的特色金融產(chǎn)品

農(nóng)村和城市地區(qū)的貸款驅(qū)動力不同，農(nóng)民的貸款更多出于發(fā)展和擴大農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，例如購買農(nóng)藥、種子、化肥、農(nóng)機等；另一方面，中國幅員遼闊，環(huán)境多樣，氣候多變，這些因素造就了中國各個地區(qū)不同的特色農(nóng)業(yè)和農(nóng)產(chǎn)品。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在進軍農(nóng)村金融市場時，要開發(fā)貼合當?shù)靥厣慕鹑诋a(chǎn)品。以京東金融為例，其結(jié)合四川仁壽盛產(chǎn)枇杷的特點與自身優(yōu)勢，與當?shù)剞r(nóng)業(yè)合作社結(jié)合，合作社企業(yè)及農(nóng)戶為京東商城特色農(nóng)產(chǎn)館供貨，京東憑借農(nóng)產(chǎn)品收購訂單為他們提供生產(chǎn)所需流動資金貸款，互惠互助互利。

3.3　擴大質(zhì)押、抵押范圍

3.3.1農(nóng)村房屋確權(quán)政策和土地流轉(zhuǎn)

2015年以后，土地流轉(zhuǎn)政策使得土地質(zhì)押成為可能。當前，土地流轉(zhuǎn)已經(jīng)進入成熟期，規(guī)模化、特色化的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)為其質(zhì)押提供了可靠的計量和風險評估數(shù)據(jù)，另一方面，自2014年以來，國家陸續(xù)出臺政策，推行農(nóng)村房屋確權(quán)政策，依托房地一體權(quán)籍調(diào)查的結(jié)果進行不動產(chǎn)登記、審核、登記賬簿、發(fā)證，并最終形成以不動產(chǎn)單元為單位的不動產(chǎn)登記檔案，并納入不動產(chǎn)登記信息系統(tǒng)。簡言之，農(nóng)村房屋將與城市房屋一樣擁有房產(chǎn)證，且具備同樣功能，房產(chǎn)證的發(fā)放將進一步為互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村的推行提供便利。

3.3.2優(yōu)質(zhì)農(nóng)牧副產(chǎn)品

農(nóng)牧副產(chǎn)品抵扣貸款對于傳統(tǒng)金融機構(gòu)來講，無法實現(xiàn)，但對于擁有互聯(lián)網(wǎng)基因的互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)來說是雙贏的，農(nóng)戶降低中間環(huán)節(jié)，提高收益；機構(gòu)獲得充足優(yōu)質(zhì)貨源。

垂直深耕產(chǎn)業(yè)鏈，根據(jù)地區(qū)產(chǎn)業(yè)鏈特點去制定相應(yīng)的風控方式，嚴控信貸風險，完善信用體系，以數(shù)據(jù)驅(qū)動改善農(nóng)村金融生態(tài)，建立完善的符合農(nóng)村特點的農(nóng)村信用評估體系，完善信貸擔保機制，發(fā)展與當?shù)靥厣r(nóng)業(yè)結(jié)合的配套農(nóng)業(yè)保險體系。

當前，央行個人征信系統(tǒng)收錄的自然人數(shù)近9億，其中，約4億人有消費信貸記錄，而這4億人中，絕大部分人是非農(nóng)人口，這就導(dǎo)致大部分農(nóng)村人口群缺乏有效的個人信用信息，這就難以建立有效的信用評估體系，制約了農(nóng)村金融服務(wù)的發(fā)展，農(nóng)村地區(qū)的貸款額度較低、壞賬率偏高等問題使銀行等傳統(tǒng)金融機構(gòu)進軍農(nóng)村市場的熱情不高。對互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)來說，這些問題同樣存在。

因此，一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)要建立適合當?shù)剞r(nóng)業(yè)特點的風控模型和信用評估體系。傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)金融的風控主要采用與信用關(guān)聯(lián)度較大的10個緯度左右的數(shù)據(jù)，包含年齡、收入、職業(yè)、房產(chǎn)、單位、汽車、學(xué)歷、借貸情況、工作單位、還貸記錄等，利用這些數(shù)據(jù)的評分來識別客戶的還款意愿和能力，依據(jù)評分來決定是否貸款以及貸款額度，但這些對于農(nóng)村金融來說是不夠或者說行不通的，對農(nóng)村來說，需要結(jié)合原有風控模型，加大風控維度收集，首先，利用信用屬性強的金融數(shù)據(jù)，判斷借款人的還款能力和意愿，其次，利用黑名單和灰名單識別風險，利用移動設(shè)備數(shù)據(jù)識別欺詐，利用司法信息評估風險，最重要的也是與其他互聯(lián)網(wǎng)金融分支不同的，要參考社會關(guān)系來評估信用情況，參考借款人社會屬性和行為來評估信用，另一方面，幫助農(nóng)村客戶了解信貸相關(guān)金融知識和政策，保持良好信用，培養(yǎng)用戶粘性。

4　結(jié)語

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的普及和人們金融知識的豐富，互聯(lián)網(wǎng)金融將憑借其優(yōu)勢滲透到農(nóng)村地區(qū)，為“三農(nóng)”問題的解決提供新的思路，助力農(nóng)村經(jīng)濟騰飛。

參考文獻：

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