李敏

【摘 要】 我國消費金融的發(fā)展，得益于消費金融行業(yè)的進入門檻降低，這無疑是一個發(fā)展的絕佳機會，就國內(nèi)消費金融行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀來看，作為建立在互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)上的電商金融的未來前景廣闊。而同時我們應(yīng)當清楚，我國電商金融行業(yè)剛剛興起，許多方面的發(fā)展都非常稚嫩，需要更加完善的體制和更加豐富的經(jīng)驗來幫助其發(fā)展。在形成這個認識的基礎(chǔ)上，筆者通過分析我國電商消費金融的現(xiàn)狀與存在問題，提出可供參考的建議幫助電商金融健康良好發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】 電商金融 消費金融 現(xiàn)狀分析

引 言

從時間上來看，我國的電商消費金融從2013年之后才開始出現(xiàn)，截止到目前，電商消費金融的各項數(shù)據(jù)指標均說明，僅長達五年的時間已經(jīng)顯現(xiàn)出還行業(yè)迅猛的發(fā)展態(tài)勢和巨大的發(fā)展?jié)摿?。與此同時，互聯(lián)網(wǎng)金融牌照的獲得門檻也逐漸提高。文章從電商消費金融的發(fā)展及相關(guān)現(xiàn)狀入手，對呈現(xiàn)出來的問題展開分析，并提出針對性可行性建議。

一、電商消費金融的興起與發(fā)展的現(xiàn)狀

四年前，阿里巴巴集團的天貓網(wǎng)站在11月11日正式上線了分期服務(wù)，在一定程度上，此次活動是電商金融產(chǎn)品爆發(fā)的起點，自此之后，京東、唯品會、蘇寧等電商平臺發(fā)現(xiàn)商機、抓住機會，根據(jù)自身平臺特點，結(jié)合市場需求，先后推出了自家的消費金融產(chǎn)品。從外部來看，似乎電商消費金融成為消費金融的必經(jīng)之路、應(yīng)有之義。從消費者的角度而言，電商消費金融服務(wù)成為自己的又一種消費方式。于是在這樣的環(huán)境下，消費金融產(chǎn)品借助電商平臺真正廣泛地進入了大眾視野，市場份額的搶占、創(chuàng)新機制的競爭等等，促進了電商消費金融的繁榮發(fā)展。

在諸多電商金融服務(wù)產(chǎn)品中，較為受歡迎的則屬短期小額金融借貸。借貸行為自然有額度及利率標準，不同的平臺根據(jù)自身經(jīng)營特點與優(yōu)勢不同，會結(jié)合對用戶的信用評價、外部市場因素、電商平臺自身的風險承受能力等推出多樣化的額度確認及利率計算機制。由于各平臺的借貸服務(wù)內(nèi)容大致類似，因此可提供額度、利息計算方法二者便成為決定消費者作何選擇的關(guān)鍵因素。對于傳統(tǒng)銀行部門，要想跟上時代發(fā)展的腳步，在小額信貸市場份額方面盡量止損，將目光投向與電商平臺的合作是不二選擇。從實踐來看，不少銀行與電商平臺進行合作，最為明顯和常見的則是其聯(lián)合推出的聯(lián)名卡。比如京東小白與中心、民生、光大銀行推出聯(lián)名卡，傳統(tǒng)銀行借助電商平臺的傳播優(yōu)勢，電商平臺憑借傳統(tǒng)銀行的雄厚資金實力，雙方取得共贏。

二、電商消費金融發(fā)展呈現(xiàn)出的問題

（一）消費者網(wǎng)絡(luò)消費的安全問題

當下網(wǎng)絡(luò)電商消費所涉及的安全問題主要集中在信息傳輸上的安全性以及維護數(shù)據(jù)自身安全性兩個方面。首先，最突出的一點是在進行信息傳遞時要保證信息的完整與安全，防止信息被非法篡改或者被人違法使用，進而導致不可預計的巨大損失，在網(wǎng)絡(luò)消費過程中如何保證數(shù)據(jù)安全已經(jīng)成為了人們十分關(guān)注的問題。舉例來說，如果信息數(shù)據(jù)的不能得到絕對安全的保證，那就會使消費者的信賴感降低。消費者將會對互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)產(chǎn)生一定的反感，使互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)面臨嚴重的信任危機，自身所提供的商品也將不再受到消費者的關(guān)注和喜愛。在2018年3月，美國主流網(wǎng)絡(luò)社交平臺Facebook由于對用戶信息的保護不夠嚴密，導致大量的客戶數(shù)據(jù)被盜取和泄漏，該公司發(fā)行的股票的實時價格也呈現(xiàn)出一路下滑的趨勢。由此可見，網(wǎng)絡(luò)公司必須對數(shù)據(jù)安全問題格外關(guān)注并引起足夠的重視。

（二）電商消費金融與傳統(tǒng)消費金融同樣面臨風險

在互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的帶動下電商消費金融展現(xiàn)了前所未有的發(fā)展速度，電商消費水平以及信貸方面的需求也與日俱增。很多電商平臺通過證券化的方式使更消費金融資產(chǎn)得到轉(zhuǎn)化，但是貸款不良率居高不下，貸款的歸還情況也不容樂觀。通過分析ABS市場上的相關(guān)數(shù)據(jù)，與同一時期的銀行信貸相比。電商消費金融市場貸款不良率雖然處于較低的水平，但是違約情況時有發(fā)生，各種風險和隱患也隨之不斷涌現(xiàn)。面對如此風險，很多商業(yè)巨頭仍然會有措手不及的顧慮，對于新興的互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)參與者而言，更是一項艱巨的挑戰(zhàn)。

（三）資金來源渠道及成本劣勢

對于小型貸款的合作模式而言，往往都是單一的融資渠道。而融資渠道的多元性決定了提供消費金融服務(wù)的水平，國內(nèi)的電商平臺多以網(wǎng)絡(luò)小型貸款的模式運行，這也就意味著其融資渠道單一，不夠足以支撐其快速發(fā)展的高度需求。而對于這些推行小型貸款服務(wù)的企業(yè)并非別無他選，資產(chǎn)證券化就是一個很好的融資方式，而且這種方式成本低，對于這些企業(yè)和平臺較為適合。從實際實踐情況來看，我國的電商平臺就很好地利用了這個特點。比如，在2016年螞蟻花唄資產(chǎn)支持證券項目在上海證交所掛牌成立。跟隨此腳步，國內(nèi)其他較大規(guī)模電商平臺借助自身客戶流量與服務(wù)特點的優(yōu)勢，也發(fā)行了類似的ABS產(chǎn)品。但與此同時，我們應(yīng)當關(guān)注到，并非所有平臺都可以選擇這種方式，這是消費金融審批高門檻決定的。諸多數(shù)據(jù)表明，近年來我國消費金融增長態(tài)勢迅猛，僅2017年前九個月個人消費金融數(shù)額高達近兩千億元，而電商巨頭的也是占據(jù)了絕對優(yōu)勢，其中阿里集團共占比近七成。

（四）非持牌經(jīng)營監(jiān)管缺位

許多電商平臺并沒有經(jīng)營金融業(yè)務(wù)的資質(zhì)，然而卻只是靠網(wǎng)絡(luò)小型貸款的牌照，實際操作者消費金融公司同樣的業(yè)務(wù)，而且根據(jù)我國目前的現(xiàn)狀來看，大多數(shù)小熊貸款公司都是由各地地方審批的牌照。然而他的業(yè)務(wù)卻覆蓋到了全國各地從其本身的資格來講，對自身的定位又只是企業(yè)，而不是真正以上的金融機構(gòu)這樣一來銀行就不能插手對其的管理。那么他的各項數(shù)據(jù)以及指標就不能得到有效的監(jiān)督，這就容易造成市場的混亂，與那些具有較強的抗風險能力的大型電商平臺不同。他們的資本支撐，若不足以應(yīng)對各種可能發(fā)生的風險很容易破產(chǎn)。從缺乏資質(zhì)這個角度上講大致分為資金和信息管理兩個方面。比如有些企業(yè)成立時間不長卻經(jīng)營數(shù)億的放貸業(yè)務(wù)，這很明顯是不夠合理的。同時，由于電商的各種創(chuàng)新嘗試，需要與更多方面的企業(yè)公司進行合作，而合作往往建立在信息交換和共享的基礎(chǔ)上，這樣一來信息被泄露的概率和頻率就大大增加客戶的信息安全難以保障?？蛻舻男畔⒈恍孤叮蛻粲袝r完全不知情，即便想要投訴，也難以找到信息泄露的具體渠道。這便是監(jiān)管缺位的最具體和明顯的表現(xiàn)。

三、電商消費金融發(fā)展中存在問題對策和建議

（一）健全電商消費金融的相關(guān)法律

在如果沒有科學完備的法律制度對金融領(lǐng)域的相關(guān)業(yè)務(wù)進行有效的規(guī)范，那么所導致的后果將難以想象，雖然目前對于金融行業(yè)進行管理和控制的法律制度已經(jīng)基本確立并有效執(zhí)行，但是，為保證電商消費金融領(lǐng)域的平穩(wěn)健康發(fā)展仍需要對相關(guān)法律制度加以完善。具體措施建議如下：

（1）建立并進一步落實業(yè)務(wù)審核制度。對于想要進入電商消費且符合條件的金融領(lǐng)域的電商為其頒發(fā)營業(yè)牌照，通過制定明確的準入標準和行業(yè)規(guī)范，對注冊資本的最低數(shù)額進行明確的限制。

（2）在不違反相關(guān)法律規(guī)定的前提下，適當?shù)姆艑掚娚唐髽I(yè)經(jīng)營小額貸款的限制。對于具備資格且有意愿的電商企業(yè)可以讓其加入到金融大體系中來，可以通過制定一系列的措施和預防方案來有效地應(yīng)對風險。例如如果拿出一部分準備金，利用資金池的方式讓銀行對這部分資金進行管理。嗯，進而將風險降低到最小范圍內(nèi)。同時對于金融領(lǐng)域也不應(yīng)該有過多的限制，可以使其與金融企業(yè)展開密切的交流與合作，以同等的地位和身份展開競爭，促進電商穩(wěn)定快速發(fā)展的同時，也可以為金融行業(yè)注入活力。

（3）使金融法律在不斷完善中更加趨近合理。要通過明確的規(guī)定對與消費金融密切相關(guān)的方面進行合理的限制，使電商金融的發(fā)展獲得法律意義上支持與規(guī)范。同時也可以讓消費者在網(wǎng)絡(luò)購物的過程中更加放心，提升消費者對金融產(chǎn)品的信賴感和安全感。

（二）建立和健全全方位的監(jiān)管體系

首先，在消費者進行網(wǎng)絡(luò)消費時應(yīng)對其個人隱私展開全方位的保護，對于需要獲取個人信息并開展相關(guān)業(yè)務(wù)的企業(yè)，一定要對其進行嚴密細致的管理。其次，應(yīng)進一步加強信息數(shù)據(jù)的披露制度的完善與創(chuàng)新，強化監(jiān)督力度保障數(shù)據(jù)安全。將電商消費金融領(lǐng)域的不良情況及時反映給監(jiān)管部門，其次，應(yīng)通過不斷創(chuàng)新來推動數(shù)據(jù)展示制度不斷完善，相應(yīng)的監(jiān)督工作也應(yīng)及時加大力度。

保證整個行業(yè)處于透明運行的狀態(tài)下，為電商消費市場的平穩(wěn)健康發(fā)展保駕護航。

（三）建立科學有效的信用評估體系

第一。采用綜合評估的方式分析個人消費者數(shù)據(jù)，選取一些固定的客戶對其展開大數(shù)據(jù)的跟蹤調(diào)查。從多個角度獲得個人的消費能力和消費傾向，進而真實地反映出用戶的信用情況。推動評估和征信機構(gòu)進行數(shù)據(jù)共享和緊密的交流合作。從多個不同的方面對征信信息和相關(guān)數(shù)據(jù)資料展開綜合評估和細致地分析，使信息的準確率和利用率不斷提升。有效規(guī)避因信息存在誤差而導致的不必要的信用風險，降低損失。

四、結(jié)語

互聯(lián)網(wǎng)電商消費金融仍處于初步發(fā)展階段，有許多問題有待解決。作者認為，想要做好互聯(lián)網(wǎng)消費金融，需要從健全電商消費金融的相關(guān)法律、建立和健全全方位的監(jiān)管體系、建立科學有效的信用評估體系幾個方面著手，對互聯(lián)網(wǎng)電商消費金融的發(fā)展過程加以規(guī)范和調(diào)整，保證法律的不斷完善和監(jiān)管的進一步規(guī)范，提升市場的透明度，健全公開體系，改良配套設(shè)施，提升風險控制系統(tǒng)的發(fā)展，使其逐漸完善，電商消費金融會因此得到長效穩(wěn)定的發(fā)展。

【參考文獻】

[1] 魯存珍，湯如軍.電商消費金融興起及發(fā)展問題研究[J].西南金融，2018（1）.

[2] 彭志雄.我國互聯(lián)網(wǎng)消費金融分析報告[D].2017.