劉佳森

摘 要 近幾年來(lái)我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展經(jīng)歷了從初期成長(zhǎng)到逐步上升的過(guò)程，金融行業(yè)不斷發(fā)展，市場(chǎng)需求也在擴(kuò)大。盡管取得了進(jìn)步，但其機(jī)制體制、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管、征信體系建設(shè)等方面依然存在問(wèn)題。因此，本文以此為出發(fā)點(diǎn)，對(duì)我國(guó)征信體系建設(shè)在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的背景下如何建設(shè)進(jìn)行研究，探討目前存在的問(wèn)題，分析其原因，并做出合理對(duì)策判斷。

關(guān)鍵詞 互聯(lián)網(wǎng)金融 征信體系 建設(shè) 建議

一、互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系的概念

征信體系是近代經(jīng)濟(jì)發(fā)展產(chǎn)生的名詞，它產(chǎn)生于借貸關(guān)系之中。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，就是企業(yè)或個(gè)人在進(jìn)行借貸款需求申請(qǐng)時(shí)，銀行或者出貸方需要根據(jù)這個(gè)征信體系來(lái)對(duì)貸款人進(jìn)行信用評(píng)估。所以，征信體系相當(dāng)于將無(wú)形的信用情況量化，形成可視的報(bào)告，以供機(jī)構(gòu)參考評(píng)估信用值。

所謂互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系，就是利用電腦和互聯(lián)網(wǎng)，在網(wǎng)上實(shí)現(xiàn)信用評(píng)估的方式。也可以說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展其實(shí)是把傳統(tǒng)金融的線下信用評(píng)估行為，利用互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)線上評(píng)估行為。這種信用評(píng)估行為比起傳統(tǒng)的線下信用評(píng)估，大大提高了方便性和快捷性，因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)不受時(shí)間與空間的約束。因此，為了順應(yīng)時(shí)代的變化，企業(yè)應(yīng)該規(guī)劃好長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，強(qiáng)化全方位管理制度，努力改革，勇于創(chuàng)新。企業(yè)有一種好的信用就能夠給企業(yè)帶來(lái)良好的經(jīng)濟(jì)效益，因?yàn)樾庞迷u(píng)估制度體現(xiàn)在企業(yè)財(cái)務(wù)進(jìn)行預(yù)算、控制、核算等相關(guān)管理工作的合稱，它是一項(xiàng)綜合性的管理工作。在如今經(jīng)濟(jì)全球化、互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展迅猛的時(shí)代，企業(yè)的經(jīng)營(yíng)方式、營(yíng)業(yè)性質(zhì)也發(fā)生了很大的變化，不再是以前只靠一定的資本就能夠立于不敗之地。任何企業(yè)都需要借助科學(xué)有效的信用評(píng)估模式來(lái)幫助和保障企業(yè)經(jīng)濟(jì)持續(xù)增長(zhǎng)。如果想要有效保障企業(yè)內(nèi)部信用管理制度在沖擊下保持穩(wěn)定，企業(yè)進(jìn)行信用管理制度的改革不容遲滯。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系的發(fā)展現(xiàn)狀

我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)的交易已經(jīng)非常普遍，也就是說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融已成為一種人們?nèi)粘Ｉ钪须x不開(kāi)的消費(fèi)習(xí)慣。因此，需要具體調(diào)查企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下的現(xiàn)狀和存在的主要問(wèn)題，繼而針對(duì)問(wèn)題提出相應(yīng)的一系列解決方案，對(duì)企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下自身公司的管理制度如何改革和創(chuàng)新提出建議，并以具體公司作為例子，從而驗(yàn)證方案的可行性，旨在利用現(xiàn)代化的征信模式，使我國(guó)的企業(yè)更好地適應(yīng)發(fā)展潮流，先聲奪人，使其競(jìng)爭(zhēng)力增強(qiáng)，擴(kuò)大企業(yè)影響空間，以利于我國(guó)企業(yè)更好、更準(zhǔn)確、更有效地進(jìn)行管理制度的創(chuàng)新。

互聯(lián)網(wǎng)金融征信機(jī)構(gòu)有以下幾類：第一，對(duì)于電商數(shù)據(jù)的采集信息進(jìn)行征信，通過(guò)一些大型電商平臺(tái)的個(gè)人信息監(jiān)測(cè)、信用分?jǐn)?shù)測(cè)算、購(gòu)買消費(fèi)記錄等作為數(shù)據(jù)來(lái)源，利用大數(shù)據(jù)等現(xiàn)代手段進(jìn)行分析研究，從而實(shí)現(xiàn)現(xiàn)代化的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。比較典型的平臺(tái)有芝麻信用、京東金融等。之所以采用較大型的平臺(tái)作為測(cè)算基礎(chǔ)，是因?yàn)榇笮推脚_(tái)具有較完善的信息補(bǔ)充系統(tǒng)，會(huì)通過(guò)采集個(gè)人真實(shí)的身份證、手機(jī)號(hào)、工作狀況、資產(chǎn)狀況等來(lái)披露個(gè)人信息。同時(shí)，這些平臺(tái)對(duì)客戶的數(shù)據(jù)也會(huì)采取相對(duì)安全的保密措施。第二，對(duì)社交平臺(tái)的信息采集。這里一般指人們常用的社交軟件，在社交軟件上有人們常聯(lián)系的交友對(duì)象，大數(shù)據(jù)可以據(jù)此來(lái)判斷客戶的身份地位。社交軟件上還有個(gè)人瀏覽信息的痕跡，可以看出客戶日常的興趣愛(ài)好，甚至可以根據(jù)其日常評(píng)論與文章寫作分析出其價(jià)值觀。比較典型的是微信客戶端。當(dāng)然，這里的社交軟件也是選取了較大型、常用的平臺(tái)作為數(shù)據(jù)信息源，保證其數(shù)據(jù)的正確性與安全性。第三，央行發(fā)布的個(gè)人征信報(bào)告，這個(gè)征信報(bào)告里收集了個(gè)人所有的金融信息，包括申請(qǐng)記錄、申請(qǐng)金額、償還時(shí)間、名下資產(chǎn)等信息，還能通過(guò)一些搜集方式搜集到用戶貸款的具體平臺(tái)，以供查詢。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融模式下征信體系存在的主要問(wèn)題

（一）征信法規(guī)不完善，缺乏監(jiān)管效力

一方面，我國(guó)的金融征信體系發(fā)展較晚，因此在法律制定和法規(guī)落實(shí)方面存在操作性差、方案不細(xì)化等問(wèn)題。比如，我國(guó)目前關(guān)于征信的法案只有征信條例和征信辦法兩種，這些都是以概括性的語(yǔ)言來(lái)闡述法律適用范圍以及一些常見(jiàn)情景，沒(méi)有形成多層次、多維度、多方面的信用監(jiān)管，更多是理論化。另一方面，在實(shí)際操作上，有些現(xiàn)實(shí)中的操作行為處于“法律灰色地帶”，沒(méi)有進(jìn)行條文上的說(shuō)明，于是有些人便利用這個(gè)漏洞進(jìn)行違法行為。最后，在金融征信方面我們沒(méi)有形成一個(gè)良好的社會(huì)契合度，沒(méi)有統(tǒng)一的社會(huì)組織或者行業(yè)協(xié)會(huì)進(jìn)行社會(huì)監(jiān)督，而單單靠法律監(jiān)督是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。

（二）社會(huì)整體信用度低，監(jiān)管難度大

目前，我國(guó)處于經(jīng)濟(jì)發(fā)展的上升期，面對(duì)巨大的經(jīng)濟(jì)誘惑，有些人不惜對(duì)自身資產(chǎn)信息進(jìn)行造假，采用一定違法手段抹掉個(gè)人不良貸款記錄，或者追加個(gè)人名下房產(chǎn)等，以期達(dá)到高額貸款的目的。而這種違法行為因?yàn)槿后w基數(shù)大，且違法行為較為隱蔽，相關(guān)部門難以發(fā)現(xiàn)。許多人的信用意識(shí)嚴(yán)重匱乏，沒(méi)有認(rèn)識(shí)到良好的信用對(duì)個(gè)人的重要作用，更沒(méi)有認(rèn)識(shí)到信用造假對(duì)社會(huì)發(fā)展的不利影響。因此，要加大信用監(jiān)管力度，普及信用知識(shí)，說(shuō)明信用造假的法律后果，創(chuàng)造良好的經(jīng)濟(jì)發(fā)展環(huán)境。

（三）部門彼此獨(dú)立，難以實(shí)現(xiàn)信息共聯(lián)

許多征信部門都是“各自為政”，他們的征信數(shù)據(jù)只能在本部門內(nèi)流動(dòng)，不允許其他部門查詢。這樣一來(lái)，不但阻礙了其他部門對(duì)相關(guān)人員的征信查詢，也阻礙了自身部門的發(fā)展，這種不透明、不公開(kāi)的制度是不正確的。其實(shí)征信信息平臺(tái)共享是為了提高信息利用度，幫助征信部門更全面地評(píng)估貸款方的個(gè)人信息，有利于提升準(zhǔn)確度，形成良好征信網(wǎng)絡(luò)建設(shè)。如果征信系統(tǒng)的信息各自獨(dú)立封閉，信息不能互相查閱，那么借款人若同時(shí)在多個(gè)平臺(tái)進(jìn)行借款的行為就有可能被遺漏，從而難以全面評(píng)估一個(gè)人的信用情況，加大貸款風(fēng)險(xiǎn)。

（四）征信人員個(gè)人職業(yè)素質(zhì)問(wèn)題

我國(guó)很多征信機(jī)構(gòu)的工作人員業(yè)務(wù)水平參差不齊，而毋庸置疑互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊使得征信人員面臨崗位的更高要求。傳統(tǒng)的評(píng)估工作管理者只需要簡(jiǎn)單查閱個(gè)人信息內(nèi)容即可，但在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，征信工作者除了要精通個(gè)人信息查詢外，還要擅長(zhǎng)深度分析。由于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展形勢(shì)復(fù)雜，征信機(jī)構(gòu)管理工作隨之復(fù)雜化，管理者必須在傳統(tǒng)征信報(bào)告的基礎(chǔ)上，掌握互聯(lián)網(wǎng)金融知識(shí)，處理好電商行為帶來(lái)的復(fù)雜的多元化財(cái)務(wù)結(jié)算問(wèn)題。另外，目前的很大問(wèn)題是，擁有相關(guān)證書(shū)的人往往以很微弱的力量扛起負(fù)擔(dān)重的征信大梁，而薪資報(bào)酬不容樂(lè)觀，時(shí)間一久很容易導(dǎo)致相關(guān)工作人員輕則工作怠慢，重則辭職。機(jī)構(gòu)運(yùn)轉(zhuǎn)如果只是靠這類稀少的人員支撐，不僅事務(wù)處理效率低，企業(yè)發(fā)展也會(huì)受阻。

四、完善互聯(lián)網(wǎng)金融模式下征信體系建設(shè)的建議

（一）完善金融體系法律法規(guī)，加強(qiáng)制度建設(shè)

金融監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)針對(duì)當(dāng)下網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的特點(diǎn)、網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的方向作出合理的制度規(guī)劃，拋去原有的固化單一征信模式，引導(dǎo)金融環(huán)境朝著更健康有序的方向發(fā)展。另外，要搭建監(jiān)管平臺(tái)，指派專人專員進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控，一旦發(fā)現(xiàn)某個(gè)趨勢(shì)出現(xiàn)不正常波動(dòng)便要格外留意;要對(duì)一些較大的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)進(jìn)行重點(diǎn)監(jiān)控，鼓勵(lì)民眾舉報(bào)。建立健全機(jī)構(gòu)內(nèi)部管理制度，打好新征信系統(tǒng)應(yīng)用基礎(chǔ)?，F(xiàn)階段，征信技術(shù)不斷發(fā)展，征信越來(lái)越普及，企業(yè)要實(shí)現(xiàn)自身的高效管理目標(biāo)，就必須完善企業(yè)內(nèi)部的管理制度和方法，為信息技術(shù)在財(cái)務(wù)工作中的有效應(yīng)用奠定基礎(chǔ)。通過(guò)完善企業(yè)內(nèi)部管理制度，使得企業(yè)內(nèi)部管理制度化、系統(tǒng)化。

（二）做好征信監(jiān)管工作，嚴(yán)懲失信行為

互聯(lián)網(wǎng)金融管理者要改變固有僵化的發(fā)展運(yùn)作方式，針對(duì)當(dāng)下網(wǎng)絡(luò)金融新趨勢(shì)作出調(diào)整，做到經(jīng)濟(jì)效益與社會(huì)效益相統(tǒng)一，對(duì)偽造信息的企業(yè)進(jìn)行懲罰與公示，必要時(shí)可強(qiáng)制關(guān)閉，及時(shí)疏導(dǎo)不合適的網(wǎng)絡(luò)輿情。征信機(jī)構(gòu)作為互聯(lián)網(wǎng)金融下貸款的重要評(píng)判者與評(píng)論人，一定程度上影響著最后的結(jié)果，所以他們的評(píng)估能反映出最后的結(jié)果。作為管理者，要進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)絡(luò)教育工作，讓貸款方認(rèn)識(shí)到征信的重要作用，故而樹(shù)立他們理性分析的思維，避免隨意貸款。

（三）完善信息共享平臺(tái)，加強(qiáng)共享規(guī)則制定

我國(guó)的征信機(jī)構(gòu)可以借助NFCS建立互聯(lián)網(wǎng)金融征信信息共享平臺(tái)，通過(guò)與央行直接的信息對(duì)接來(lái)增加自身信息庫(kù)資源，完善自身網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，對(duì)貸款方的個(gè)人身份、名下資產(chǎn)、社會(huì)關(guān)系等各方面信息進(jìn)行全方位的查詢。另外，要建立行業(yè)協(xié)會(huì)，制定統(tǒng)一的監(jiān)管體制，對(duì)收集到的信息進(jìn)行最大化利用，防止虛假貸款行為的發(fā)生，加快內(nèi)部溝通的速度，使機(jī)構(gòu)中復(fù)雜的結(jié)構(gòu)逐漸消失，組織結(jié)構(gòu)管理。

（四）加強(qiáng)人員隊(duì)伍建設(shè)，提升專業(yè)化水平

雖然大多數(shù)征信評(píng)估員具有經(jīng)驗(yàn)和專業(yè)的知識(shí)儲(chǔ)備，但在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下，也要求評(píng)估人員精通網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)財(cái)務(wù)系統(tǒng)管理，從經(jīng)濟(jì)、法律等多角度分析人員信息，對(duì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的信息進(jìn)行合理判斷。不斷吸收新知識(shí)和新信息以及根據(jù)世界經(jīng)濟(jì)環(huán)境對(duì)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，以避免企業(yè)投資中的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，都可以通過(guò)對(duì)工作人員的知識(shí)培訓(xùn)獲得。評(píng)估員的職業(yè)素養(yǎng)和技能，是征信機(jī)構(gòu)評(píng)估信息質(zhì)量的關(guān)鍵，培養(yǎng)一批既了解企業(yè)管理和互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)人員非常值得重視。同時(shí)，也要通過(guò)專業(yè)知識(shí)的培訓(xùn)和教育，使評(píng)估員不斷更新綜合知識(shí)水平和較強(qiáng)的綜合實(shí)踐能力，為征信信息系統(tǒng)提供動(dòng)力和支持，提升系統(tǒng)應(yīng)用效率，發(fā)揮信息系統(tǒng)最大的管理效用，讓信息系統(tǒng)成為評(píng)估決策的重要依據(jù)。在建設(shè)過(guò)程中，既需要培訓(xùn)理論知識(shí)，也需要加強(qiáng)實(shí)踐操作能力，讓每一位評(píng)估人員都有專業(yè)的分析能力、判斷能力。同時(shí)，還要營(yíng)造良好的工作氛圍，鼓勵(lì)人員創(chuàng)新，采取適當(dāng)激勵(lì)機(jī)制留住人才。

（作者單位為廈門大學(xué)）

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