趙志海

摘 要 本文通過以大范圍的實地調研作為基礎，具體闡述了我國互聯(lián)網消費金融遇到的問題，從改善消費金融的相關法律制度建設、強化互聯(lián)網消費金融的管理、增加消費金融的融資渠道等不同方面對互聯(lián)網消費金融的長遠健康發(fā)展提出了相關的意見與建議。

關鍵詞 互聯(lián)網消費金融 困境 建議

一、引言

在這個經濟大轉變下，中國的經濟從投資拉動慢慢轉變?yōu)橄M主導，互聯(lián)網消費中的移動支付是一項重要內容。由于消費方式的改變和大數(shù)據的消費金融，“互聯(lián)網+”的發(fā)展速度也得到了提高，消費金融具有門檻不高、信息的相關透明度大、用戶體驗性強、仿真度高等特性，這些都可能會成為經濟轉型升級的一個相關突破口。通過有關資料發(fā)現(xiàn)，中國的消費信貸在一年后可能會超過41萬億元，不管是市場潛力還是產業(yè)鏈都會不斷擴大。再加上消費者的群體不斷年輕化，經濟結構的轉型在進一步推動著新型城鎮(zhèn)化的發(fā)展，這樣互聯(lián)網金融的相關優(yōu)勢就越來越大，同時也會在未來發(fā)揮其相應的作用。但是因為各金融機構、相關企業(yè)或是互聯(lián)網金融機構之間的對應信息不能很好地對稱，一定程度上阻礙了互聯(lián)網金融的發(fā)展?，F(xiàn)在對于互聯(lián)網金融發(fā)展的相關內容或是一些結論都不那么科學，缺少一些全面可靠的分析。因此，本文具體地闡述了我國互聯(lián)網金融發(fā)展遇到的困難，從而提出了互聯(lián)網金融能夠健康長遠發(fā)展的相關意見與建議。

二、互聯(lián)網消費金融的發(fā)展趨勢

（一）在互聯(lián)網消費中主推移動支付，消費者漸漸擁有更多的消費主動權

從2012年我國的工信部開始建設全國4G網絡開始，經過約5年時間的成長，中國成了世界上最大的4G網絡國家，移動互聯(lián)網的相關用戶將近7億，移動互聯(lián)網的相關支付流量在總的收入中占了一半以上，移動互聯(lián)中體現(xiàn)的方便性得到了大家的認同。同時，又因為很多網絡電商都在想盡辦法推出APP支付的相關優(yōu)惠活動，讓互聯(lián)網金融的相關業(yè)務量迅速增加，這樣移動支付就成了消費者的一種習慣。要知道的是，移動互聯(lián)網支付和先前的交易賣方所占據的地位不一樣，互聯(lián)網金融支付的發(fā)展速度在不斷加快，消費者在買賣雙方之間的地位不斷提高，占據了主導地位。在交易賣方的市場里，賣方把著重點都放在產品的價位、成本等方面，忽視了一些消費者的體驗。但是由于團購網站越來越多，消費市場的信息不斷走向對稱化，并且可以通過線上對產品的評價，消費者對商家與產品更加熟悉，市場的競爭力度和消費者的主動權也在不斷增大。

（二）互聯(lián)網的相關消費結構在擴大，縮小了地域消費的限制

互聯(lián)網在我國的農村不斷興起與深入，農村在慢慢成為互聯(lián)網消費的一片藍海。通過我國互聯(lián)網信息中心給出的相關數(shù)據可以發(fā)現(xiàn)，2015年我國的農村網民就達到了將近2億人，比前一年增加了近800萬人。在整體網民規(guī)模不斷縮小的背景下，農村互聯(lián)網的使用度越來越高。另外，如京東、蘇寧等國內較為強大的電商平臺開始實行下鄉(xiāng)建設，也就是說農村的物流和一些相關的設施在不斷改進，很大程度上減小了地域消費的局限，再加上國家政策的大力扶持，強化了農村網民對于互聯(lián)網的消費原則和農村消費市場的潛力。阿里研究所的研究表明，估計到2016年末，全國農村相應的互聯(lián)網消費市場可能會突破4500億，互聯(lián)網消費金融開始慢慢向中西部拓展。另外，互聯(lián)網消費金融在解除了地域消費局限的同時，也讓跨國消費更進一步。從2014年一些電商推出了相關的業(yè)務之后，跨境消費越來越得到大家的認可。

（三）政府政策大力幫助，互聯(lián)網消費金融發(fā)展迅速

2015年傳統(tǒng)金融行業(yè)開始改革，國家提出了許多推動互聯(lián)網消費金融的制度。不但把“互聯(lián)網+”作為發(fā)展目標的互聯(lián)網金融歸入相關的工作報告之中，受到了全社會的關注，另外，還將互聯(lián)網消費金融寫進了“十三五”規(guī)劃之中，同時重點闡述了消費升級的必要性和關鍵作用。把“互聯(lián)網+”作為一種營銷手段，改變先前的消費觀念，提倡綠色、信息和個性三種不同維度的消費，把關注點放在國內消費需求的發(fā)現(xiàn)之上。因此可以知道，互聯(lián)網消費金融已經在不斷發(fā)展中。

三、互聯(lián)網消費金融目前存在的主要困境

（一）消費市場平臺不足，有待開發(fā)一些新的運營方式

就目前的市場平臺而言，互聯(lián)網消費金融的相關企業(yè)能夠開發(fā)的平臺非常有限?；ヂ?lián)網金融企業(yè)涉及的業(yè)務不包括房貸等數(shù)額較大的業(yè)務，只是可以進行旅游、教育等一些相對來說較小含消費性質的業(yè)務，競爭力度大大小于一些商業(yè)銀行。另外，互聯(lián)網消費金融對應的門檻也不高，不同層次的企業(yè)都可以進來，這樣時間久了容易導致金融市場不穩(wěn)定，發(fā)展不平衡。

（二）缺少資金來源渠道，不能實現(xiàn)資金多元化

互聯(lián)網消費金融市場的主要目的并不是獲得更多客戶或是一些場景和風險防范等等，主要是要把重點放在獲取更加多元的資金上。因為互聯(lián)網消費金融企業(yè)平時的業(yè)務是采用批量式預防將一部分資金借出去的，所以必須有一定數(shù)量的運營資金。依據相關法律，互聯(lián)網消費金融并不是一個金融機構，它不可以如商業(yè)銀行一般對外吸取公共資金，除了自己本身的一定資金之外，只能利用一些境內的相關行業(yè)進行拆借、向境內一些相關的金融機構貸款或者是進行金融債券融資等獲取需要的資金，這些可以看出獲取資金的方式并不多，并不能形成一種多方位的資金體系。另外，互聯(lián)網消費金融還處于起步階段，它的各方面風險都要比先前的金融機構大，這無疑加大了互聯(lián)網消費金融的相應的融資挑戰(zhàn)。所以，獲得數(shù)量大、成本不高，渠道又多的資金來源是互聯(lián)網消費金融發(fā)展的一門必修課。

（三）互聯(lián)網消費金融相關的公司帶來一定的征值問題

通過一些數(shù)據預測，我國的互聯(lián)網消費金融相關的市場可能會規(guī)模巨大，所以越來越多的互聯(lián)網消費金融的公司開始擠入這個市場，由于互聯(lián)網消費金融還處于起步階段，我國還不存在一些官方的企業(yè)成立標準，造成了企業(yè)的質量高低不平的現(xiàn)象，所面臨的風險也越來越大。另外，在這個金融體系背景下，國家的征信數(shù)據基礎并不多，不管是個人還是一個企業(yè)的征信數(shù)據都比較單一，政府所具備的相關數(shù)據也不實行對外公開，所以互聯(lián)網消費金融的相關企業(yè)在風險預防和一些商業(yè)模式中較為欠佳。然而互聯(lián)網金融企業(yè)和我國的一些較為大型的金融機構也合作不愉快，因為這些傳統(tǒng)的金融機構必須對客戶的一些信息進行保護，只能給互聯(lián)網消費金融企業(yè)供給的是最基本的相關信息，客戶的一些信用數(shù)據等根本沒有辦法獲取，這在一定程度上會阻礙互聯(lián)網消費金融的發(fā)展。

四、促進互聯(lián)網消費金融發(fā)展的對策建議

（一）健全信用制度和法律建設

健全互聯(lián)網金融相聯(lián)系的法律法規(guī)，創(chuàng)設一些關于消費金融的制度是必不可少的，從而使消費金融能夠在正規(guī)的軌道上正常運行。其次是要利用互聯(lián)網改善目前的征信制度?；ヂ?lián)網收集了許多設計信用價值的個人信息，逐漸自建信用制度，例如一些支付寶里的芝麻信用或者是騰訊信用等等。之后需要全社會都對互聯(lián)網金融數(shù)據進行歸納，改善目前的數(shù)據壁壘，建立健全科學的信用制度。

（二）創(chuàng)設多方位的資金來源渠道

政府需要加大力度扶持消費金融和相關的利率市場化，互聯(lián)網消費金融的相關企業(yè)利用發(fā)行各種不同的資產證券化對應的一些產品來獲取相應的融資分散風險。首先，在目前的金融體系背景之下，盡量能在短時間內對證券交易所和銀行的有關產品的信息進行共享，并且可以自由交易，加大資金在互聯(lián)網消費金融間的流動。其次，可以適當降低發(fā)行要求，讓一些資質較好的互聯(lián)網消費金融企業(yè)進行對外公開的發(fā)行。改進目前的資產證券化的相關機制，使企業(yè)可以在金融市場進行競價交易。然后，創(chuàng)設互聯(lián)網消費產業(yè)的相關交易市場，并且通過多邊報價來適應不同投資者對資金的不同需求，為打造一個良好又透明的相關交易市場。

（三）通過互聯(lián)網技術對大數(shù)據進行控制

央行和銀監(jiān)會在給一些相關的金融機構提倡利用互聯(lián)網技術進行遠程客戶授權，進行一些相關的線上操作。鼓勵他們利用一些大數(shù)據分析等先進的技術，開發(fā)出一些標準化額度不大的貸款業(yè)務，提供自助式的消費貸款渠道?；ヂ?lián)網消費金融對于風險防范提出了一定的要求，需要結合業(yè)務過程對風險進行全方位控制，特別是欺詐風險的管理，通過一些外部數(shù)據平臺或者是一些相關的系統(tǒng)來預防一定的風險。

（四）創(chuàng)建互聯(lián)網消費金融團隊，培養(yǎng)專業(yè)人才

因為互聯(lián)網金融產業(yè)發(fā)展水平還并不高，人才較缺乏，存在較多的漏洞，迫切需要具有互聯(lián)網思維的相關專業(yè)人才和一些對消費運營或是后臺掌控的優(yōu)秀人才。人才培養(yǎng)可以和學校合作進行，人才的培養(yǎng)跟行業(yè)的成長一樣，都需要一定的時間，利用高校幾年時間的合作計劃，就對互聯(lián)網消費金融這方面進行培養(yǎng)，結合行業(yè)自身的狀況，課程的開展由互聯(lián)網消費企業(yè)決定，同時可以根據學生的課后學習效果進行分類培養(yǎng)。然后可以和社會教育培訓機構進行相關的合作。這種合作面對的對象主要是對一些在職的相關工作人員進行能力提高，給員工提供一些新穎的相關知識，根據不同的崗位需求開展不同的課程和進行不同的授課方式。另外，把移動APP端當成一個關鍵的學習資源，讓員工可以利用手機移動端隨時隨地進行學習，經常邀請一些專家對相關產品的開發(fā)、營銷模式或者是一些售后服務開展一些講座，增強員工的學習效果。

（作者單位為廈門大學經濟學院）

參考文獻

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