文/羅慶文 泰安市住房公積金管理中心 山東泰安 271000

住房公積金主要指的是由企業(yè)或個人繳納的個人長期住房儲蓄金，其對于保證人民群眾的住房水平，進(jìn)一步促進(jìn)我國社會的和諧發(fā)展起到了重要推動作用。但是，現(xiàn)階段，我國在住房保障方面實施了一系列改革措施，新形勢、新任務(wù)對住房公積金管理工作提出了更高的要求，住房公積金管理工作面臨著嚴(yán)峻考驗。因此，認(rèn)真總結(jié)當(dāng)前住房公積金管理工作中存在的問題，并積極探索有效的解決措施，是當(dāng)前人們面臨的重要課題。

1、我國住房公積金管理存在的問題

1.1 覆蓋面不足，保障范圍小

我國住房公積金管理條例中對需繳存公積金的單位進(jìn)行了明確規(guī)定，其中包括國家單位、外商企業(yè)、事業(yè)單位、城鎮(zhèn)集體企業(yè)以及民辦非企業(yè)單位等等。但實際上，除了相關(guān)國家單位和事業(yè)單位會繳納公積金外，大部分單位并沒有為職工繳納公積金。另外，在不同地區(qū)，公積金覆蓋面存在嚴(yán)重不平衡的現(xiàn)象，一些經(jīng)濟(jì)發(fā)展落后的地區(qū)，人們很難享受到該項權(quán)益。以上問題就使得住房公積金制度功能的發(fā)揮受到了嚴(yán)重影響。

1.2 監(jiān)管不到位

缺乏完善的約束和監(jiān)督機制是當(dāng)前住房公積金管理中存在的比較嚴(yán)重的問題。按照國家的規(guī)定，我國住房公積金管理實行住房公積金管理委員會決策、住房公積金管理中心運作、銀行專戶存儲、財政監(jiān)督的原則。實際上，由于自身利益和制度的約束，有的地區(qū)的住房公積金管理委員會缺少相關(guān)的監(jiān)管動力。有的地方的管理中心依賴于其他部分或者是同其他的部分協(xié)同辦公，缺乏獨立性。這就在一定程度上導(dǎo)致各監(jiān)管部門難以履行其自身的職責(zé)，在某種程度上造成管理機制的管理不順暢，并且不能夠完整地做好監(jiān)督管理工作。

1.3 貸款手續(xù)流程復(fù)雜

目前我國住房公積金貸款手續(xù)較為復(fù)雜，導(dǎo)致居民貸款時間過長。因此，當(dāng)前各地區(qū)住房公積金使用率存在較大的差異，目前平均使用率大約在60%以下，南方發(fā)達(dá)地區(qū)可以達(dá)到90%左右，而北方經(jīng)濟(jì)較差地區(qū)的使用率不足30%。特別是近幾年，房價仍在持續(xù)上漲，導(dǎo)致住房公積金的使用效果大幅度降低，人們在面對復(fù)雜的辦理手續(xù)時就放棄使用該項政策，這就使得該項政策未能發(fā)揮其真正價值。

2、解決住房公積金管理問題的有效對策

2.1 擴(kuò)大覆蓋面，縮小差異

首先，政府要加大住房公積金的宣傳力度，提高職工交納住房公積金的意識。另外，國家需要健全相關(guān)住房公積金交納的法律法規(guī)，明確用人單位和職工個人承擔(dān)繳存住房公積金的義務(wù)。對不辦理住房公積金繳存登記的職工，不為其辦理住房公積金賬戶設(shè)立手續(xù)；對不繳或少繳住房公積金的單位，要加大處罰力度。另外，還需按照單位的相關(guān)規(guī)定強制單位職工交納住房公積金。最后，要深入研究農(nóng)民工、自由職業(yè)者等非單位職工加入住房公積金的辦法和措施，以求實現(xiàn)社會全員的住房公積金覆蓋，以更好地發(fā)揮公積金為社會低收入者提供住房保障的作用。此外，對于公積金在不同地區(qū)的繳費比例和覆蓋面存在的不平衡現(xiàn)象，其主要原因就是地區(qū)經(jīng)濟(jì)差異。因而，國家不僅要提供有利條件來促進(jìn)地區(qū)發(fā)展，而且在公積金的扶持上也應(yīng)該針對性地對經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)給予更多的幫助。通過政策統(tǒng)籌實現(xiàn)各個地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展也能夠從根本上解決公積金覆蓋面小和差異較大的現(xiàn)象。

2.2 完善住房公積金監(jiān)管體系

因住房公積金監(jiān)管方面的不到位，導(dǎo)致住房公積金管理效率較低，甚至存在著資金挪用等現(xiàn)象。針對此，國家政府要建立健全住房公積金監(jiān)管體系。應(yīng)在住房公積金管理委員會之下建立相互獨立的住房公積金運營以及監(jiān)管部門，并對其職責(zé)進(jìn)行明確，以保證各項住房公積金管理工作的順利高效開展。此外，還需要不斷完善相關(guān)的法律法規(guī)來對各部門的行為進(jìn)行約束，可以建立一個類似于銀監(jiān)會、保監(jiān)會或者證監(jiān)會的監(jiān)管機構(gòu)來統(tǒng)一管理各地區(qū)的公積金問題，統(tǒng)一制定管理制度和標(biāo)準(zhǔn)，按照規(guī)定的期限對現(xiàn)場進(jìn)行檢查，對住房公積金的繳納和管理過程實行全程的監(jiān)督。另外，企業(yè)還應(yīng)不斷完善內(nèi)控機制。要進(jìn)一步抓好住房公積金的規(guī)范化、標(biāo)準(zhǔn)化和信息化的建設(shè)，健全資金管理和風(fēng)險管理機制，健全內(nèi)部監(jiān)控，資金的使用、管理及決策要按照程序?qū)徍?，堅決杜絕隨意性，增強防范和控制風(fēng)險的能力。

2.3 簡化貸款操作流程

相關(guān)部門需要對貸款手續(xù)進(jìn)行必要的簡化，并相應(yīng)減少貸款條件，這樣才能提高貸款過程的便利性，使更多人享受到這項優(yōu)惠政策。住房公積金貸款是屬于政策性貸款的，是具備保障性的，因此，其應(yīng)該同商業(yè)貸款的利率拉大距離，降低中低水平收入職工的住房貸款壓力。另外，還可提供給人們優(yōu)惠的貸款利率，保障政策性住房金融的功能。此外，相關(guān)部門應(yīng)當(dāng)根據(jù)該地區(qū)經(jīng)濟(jì)情況以及房產(chǎn)發(fā)展情況對當(dāng)?shù)氐馁J款限額進(jìn)行適當(dāng)調(diào)整，在加強風(fēng)險防范的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，減少審批環(huán)節(jié)，縮短辦理時限，提高服務(wù)效率?？梢越⒆》抠J款聯(lián)合辦公制，實施一條龍服務(wù)，這樣能夠大大提高服務(wù)效率，便于職工進(jìn)行住房貸款。應(yīng)該注意的是，在此過程中應(yīng)該提高貸款服務(wù)水平，充分發(fā)揮公積金政策性貸款優(yōu)勢。

結(jié)語：

住房公積金作為我國社會保障建設(shè)中的一個重要工作，是一個長期性、復(fù)雜性和特殊性的綜合工程。當(dāng)前經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，人們對于住房公積金有了更高的需求。因此，相關(guān)人員應(yīng)當(dāng)針對當(dāng)前住房公積金管理中存在的問題，不斷擴(kuò)大其覆蓋面，縮小差異、完善住房公積金監(jiān)管體系、簡化貸款操作流程，切實提高住房公積金管理的效能，讓更多人享受到這項政策帶來的福利。

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