孫建國

關(guān)鍵詞： 新中國成立初期；農(nóng)村貸款；借據(jù)票據(jù)；績效分析

摘 要： 新中國成立初期，在國家惠農(nóng)政策支持下，中國人民銀行及農(nóng)村信用社等機構(gòu)發(fā)放的農(nóng)村貸款是解決農(nóng)民生產(chǎn)生活困難的重要措施之一。農(nóng)貸發(fā)放以恢復(fù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和改善農(nóng)民生活為主要目的，形式靈活多樣，覆蓋范圍較大，利率較低，顯示出濃厚的政策性特點。通過對河南省農(nóng)貸調(diào)查樣本數(shù)據(jù)的分析，發(fā)現(xiàn)新中國成立初期河南農(nóng)貸成效顯著，在持續(xù)性和覆蓋面等指標方面表現(xiàn)突出，對抑制高利貸、緩解農(nóng)村資金短缺、促進農(nóng)村生產(chǎn)、改善農(nóng)民活動等具有積極意義。

中圖分類號： F327

文獻標志碼： A

文章編號： 1001 2435（2017）06 0705 07

Abstract：

During the early period of New China， under the policies to benefit agriculture， the rural credit which was issued by Peoples Bank of China， Rural Credit Cooperative and other financial institutions， was one of the important measures to solve the difficulties in the production and life in rural areas.The main purpose of issuing the rural credit was to resume agricultural production and improve farmerslives. The form of issuing the credit was very flexible and in large coverage. The rate of the rural credit was low and showed the strong policy characteristic. According to the performance analysis of the collected data from Henan rural credit survey，find that the effects of Henan rural credit were remarkable in the early days of New China. It had been prominent in some indicators such as sustainablity and coverage. The rural credit has a positive significance on restraining usury， alleviating the shortage of rural funds， promoting rural production and improving farmersactivities.

新中國成立之后，政府推出了一系列有效的惠農(nóng)政策來改善農(nóng)民境遇，恢復(fù)和推動農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，發(fā)放農(nóng)貸就是其中主要措施之一。研究新中國成立初期農(nóng)貸，特別是分析和探索當時的農(nóng)貸政策、農(nóng)貸活動規(guī)律和績效，對研究和制定當前的農(nóng)村金融政策有重要的借鑒意義。本文利用檔案資料，從國家和河南省兩個層面對新中國成立初期農(nóng)貸發(fā)展狀況進行分析，并進一步利用農(nóng)貸調(diào)查數(shù)據(jù)，采用Yaron（1999）農(nóng)貸績效評價方法，從農(nóng)貸持續(xù)性和覆蓋面兩個方面進行績效分析。

一、學術(shù)回顧與研究源起

農(nóng)貸是建國初期新生政權(quán)恢復(fù)和振興農(nóng)村經(jīng)濟的主要措施之一，是新中國農(nóng)村金融工作的業(yè)務(wù)重點。當時的涉農(nóng)貸款類型多，總體上說主要包括農(nóng)戶貸款、集體農(nóng)業(yè)貸款、國營農(nóng)業(yè)貸款、貧農(nóng)合作基金貸款等。

現(xiàn)有農(nóng)貸相關(guān)學術(shù)研究主要有政策分析、農(nóng)貸體系、量化研究等幾個方面的研究成果。從農(nóng)村借貸體系和融資途徑等視角分析農(nóng)村金融發(fā)展的研究方面，尚明對新中國成立初期的農(nóng)村金融問題進行分析，指出當時在農(nóng)村開展儲蓄和舉辦農(nóng)村保險的辦法，主要是用農(nóng)民的錢解決農(nóng)民的問題。[1]69蘇少之、常明明認為，農(nóng)村不同融資途徑的并存，為緩解農(nóng)村資金匱乏，滿足各階層農(nóng)民融資需要發(fā)揮了不可替代的作用。[2]汪麗媛、馮慶水從農(nóng)村金融體系建設(shè)的角度，指出農(nóng)戶的借貸行為特征分析是研究農(nóng)村金融的基礎(chǔ)。[3]

近年利用量化分析方法的成果逐漸增多，主要研究手段是建立相關(guān)函數(shù)模型對農(nóng)貸問題進行實證分析。楊乙丹通過從國家效用函數(shù)的角度分析，認為我國的農(nóng)貸制度從國民經(jīng)濟恢復(fù)時期到過渡時期存在結(jié)構(gòu)性變化，一方面整合農(nóng)村金融資源抑制農(nóng)村借貸需求，另一方面農(nóng)貸對象更加偏好“組織起來”的農(nóng)民。[4]周小斌、李秉龍用統(tǒng)計分析方法得到中國農(nóng)業(yè)信貸對農(nóng)業(yè)產(chǎn)出的績效為正，農(nóng)貸是影響農(nóng)業(yè)產(chǎn)出的重要因素之一。[5]常明明通過對建國初期中南區(qū)豫、鄂、湘、贛、粵五省的農(nóng)貸數(shù)據(jù)進行實證分析，認為建國初期農(nóng)貸在規(guī)模上逐年增加，但存在地區(qū)差異、農(nóng)貸資金不足、管理過于僵硬、扶持力度不夠、平均主義等問題。[6]

農(nóng)貸研究應(yīng)充分重視政策分析，相關(guān)研究成果主要從制度演變的角度進行分析。張杰中從長期歷史演進視角著手分析中國的農(nóng)村金融制度，認為要綜合農(nóng)村社會諸多層面因素綜合考量。[7]蔣國河通過對中國農(nóng)業(yè)銀行農(nóng)貸業(yè)務(wù)的深入研究得出結(jié)論，一方面建立了較為健全的農(nóng)貸體系，另一方面也存在放貸水平低、受貸人數(shù)不足等問題。[8]

從現(xiàn)有研究成果看，多數(shù)學者認為農(nóng)業(yè)信貸是影響農(nóng)業(yè)產(chǎn)出的重要因素之一，國家銀行和信用合作社的放貸逐漸成為農(nóng)民融資的主要來源，從一個長期視角著手分析國家農(nóng)貸的相關(guān)問題能夠探索農(nóng)貸發(fā)展脈絡(luò)。從研究范疇來看，以宏觀分析視角考察國家農(nóng)貸制度體系和農(nóng)村金融運作機制，總體上來看對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的影響也是基本可以肯定的?，F(xiàn)有研究成果從微觀層面對新中國成立初期農(nóng)貸成效的研究相對較少，為了更加深入地了解我國建國初期農(nóng)貸活動特征，以及彌補此前學界對微觀層面農(nóng)貸活動研究的不足，筆者擬以河南省通許縣農(nóng)貸調(diào)查資料為基礎(chǔ)，根據(jù)收集整理的樣本票據(jù)統(tǒng)計數(shù)據(jù)，對新中國成立初期（1950-1957）農(nóng)貸發(fā)展的特點及其績效進行分析與評價。endprint

二、建國初期農(nóng)貸政策演進

新中國成立初期農(nóng)貸發(fā)展演進依據(jù)政策取向可以劃分為兩個階段。1950-1952年為第一個階段，這個階段農(nóng)貸用途及對象方面國家政策主要傾斜于地方國營農(nóng)場及各種合作組織，互助組作為農(nóng)貸的主要對象。國家農(nóng)業(yè)貸款“必須?？顚Ｓ貌荒苤苯臃稚⒔o農(nóng)戶，防止用農(nóng)貸轉(zhuǎn)存，套取利息。”即農(nóng)業(yè)生產(chǎn)放款不是直接對農(nóng)戶貸款，而是貸給地方政府、農(nóng)業(yè)經(jīng)濟管理部門、國營農(nóng)場及農(nóng)業(yè)生產(chǎn)合作組織等。1951年頒布的《中國人民銀行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)放款章程》規(guī)定：“借款對象以經(jīng)營上列各種業(yè)務(wù)或制造有關(guān)生產(chǎn)資料之公司企業(yè)，各種合作社生產(chǎn)互助組織及農(nóng)民團體，對積極從事勞動生產(chǎn)之個體農(nóng)民亦得酌予放款；但對健全之合作社及農(nóng)民團體得優(yōu)先貸給?！盵9]4041該規(guī)定進一步明確了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)放款的對象。從上述規(guī)定不難看出，農(nóng)貸的對象是非常廣泛的，包括生產(chǎn)經(jīng)營農(nóng)資的企業(yè)、各種合作社（供銷合作社、農(nóng)村信用合作社、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)合作社）、農(nóng)民團體（主要是國營農(nóng)場及各種形式的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)互助組織）等。 從全國農(nóng)貸發(fā)放數(shù)量來看，1950年至1952年，僅銀行機構(gòu)就增加農(nóng)貸42億元，其中70%-80%是貸給分得土地以后的貧苦農(nóng)民。1953年到1956年農(nóng)業(yè)貸款又增加26億元。1954年下半年，河南省出現(xiàn)合作化高潮，在農(nóng)業(yè)互助合作運動中，為了解決貧農(nóng)入社基金的困難問題，中國農(nóng)業(yè)銀行指示在農(nóng)貸中增加一項貧農(nóng)合作基金貸款。參見：《輝煌的十年》上冊，作者不詳，人民日報出版社1959年版，第400401頁。 1953-1957年為第二個階段，貸款范圍的逐漸放寬，1953年2月15日通過的《中共中央關(guān)于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)互助合作的決議》第13條明確規(guī)定，“農(nóng)業(yè)貸款必須合理地貸給互助合作組織和單干農(nóng)民兩方面，不應(yīng)當只給互助合作組織方面貸款，而不給或少給單干農(nóng)民方面貸款”。[9]11

農(nóng)貸的發(fā)展狀況分析是考察新中國成立初期支農(nóng)政策演變的重要方面內(nèi)容，它是考量經(jīng)濟社會發(fā)展變化相關(guān)的重要因素之一。1951年5月，中國人民銀行總行在北京召開了第一次全國農(nóng)村金融工作會議。根據(jù)會議精神，國家銀行將集中主要力量開展農(nóng)村金融工作，積極做好發(fā)放農(nóng)業(yè)生產(chǎn)貸款的業(yè)務(wù)工作。根據(jù)1950年到1952年底的材料統(tǒng)計，國家銀行在農(nóng)村中所放出的農(nóng)貸累計總數(shù)約為166 000余億元（舊幣），據(jù)其中六個省之內(nèi)的4個縣、2個鄉(xiāng)、22個村的典型材料分析，在貸款總數(shù)748余億元中，貧農(nóng)貸款占貸款總數(shù)的7739%，中農(nóng)貸款占211%。這些貸款對于幫助貧農(nóng)以及有困難的中農(nóng)解決種子、肥料、添置牲畜、農(nóng)具、興修農(nóng)田水利等方面困難；對鼓勵農(nóng)民的生產(chǎn)積極性，提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)力，增加糧、棉產(chǎn)量，增加農(nóng)民的經(jīng)濟收入，改善農(nóng)民生活條件；對恢復(fù)農(nóng)村經(jīng)濟，發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)；對促進農(nóng)業(yè)互助合作的發(fā)展，以及幫助貧困農(nóng)民擺脫高利貸剝削，對進一步鞏固工農(nóng)聯(lián)盟，都起到了一定作用。[10]為支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)村綜合發(fā)展，農(nóng)村地區(qū)設(shè)立農(nóng)村信用合作社，到1957年底，全國鄉(xiāng)一級信用社基本普及，逐步形成了以國家銀行為主導、農(nóng)村信用合作社為補充的農(nóng)村農(nóng)貸體系。隨著信用合作社進一步發(fā)展，其在農(nóng)貸體系中所起的作用越來越大。1952年和1957年國家銀行機構(gòu)與農(nóng)村信用合作社農(nóng)貸規(guī)模與增長情況如下表：

由表1可知，1952年農(nóng)村貸款合計為435億元，其中銀行發(fā)放285億元，占農(nóng)貸總額比例為285/435×100%=655%，信用社發(fā)放015億元，占農(nóng)貸總額比例為015/435×100%=34%；到1957年，農(nóng)村貸款合計為3314億元，其中銀行發(fā)放2369億元，占農(nóng)貸總額比例為2369/3314×100%=715%，信用社發(fā)放945億元，占農(nóng)貸總額比例為945/3314×100%=285%。由計算數(shù)據(jù)可以看出，信用社貸款所占份額從1952年的34%增長到1957年的285%，可見利用信用社放款的增長幅度之大、速度之快，農(nóng)村信用社已經(jīng)成為我國農(nóng)貸的重要放款機構(gòu)。另外，1957年貸款增長占產(chǎn)值增長的8687%，農(nóng)村貸款總額從1952年的435億元增長到1957年的3314億元，短短五年間增長了66倍。貸款數(shù)額的增加和貸款速度的加快，說明國家對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的重視，利用農(nóng)貸政策解決資金不足問題，調(diào)動農(nóng)民的積極性，促進農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。

新中國成立初期，我國的農(nóng)貸主要是用于扶助農(nóng)村生產(chǎn)和改善農(nóng)民生活，特別是幫助貧苦農(nóng)民解決生產(chǎn)資料問題。農(nóng)貸的放款主要分為兩種：農(nóng)業(yè)生產(chǎn)放款和一般周轉(zhuǎn)性放款。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)放款包括農(nóng)田、水利、種子、化肥、農(nóng)具、牲畜、漁業(yè)、牧業(yè)、農(nóng)場及各種特產(chǎn)作物的生產(chǎn)放款等，放款的對象更多的是地方政府、農(nóng)民團體或者是農(nóng)業(yè)互助組織；一般周轉(zhuǎn)性放款包括城郊和鄉(xiāng)村的一般短期周轉(zhuǎn)性的放款，周轉(zhuǎn)性放款的對象則是廣大農(nóng)民群眾。在國民經(jīng)濟恢復(fù)時期，我國發(fā)放了大量農(nóng)業(yè)貸款，解決了約3500萬戶的生活困難，國家通過農(nóng)貸與14億的農(nóng)業(yè)人口發(fā)生了聯(lián)系，占全國總農(nóng)業(yè)人口的1/3。據(jù)不完全統(tǒng)計，水利貸款受益田達228億畝，占全國耕地面積的15%，發(fā)放的實物貸款，像化肥、種子等能滿足農(nóng)民一年所需的半數(shù)以上。[11]

新中國成立后，河南農(nóng)村金融工作積極穩(wěn)妥向前推進，中國人民銀行、農(nóng)業(yè)銀行與信用合作社開展農(nóng)業(yè)貸款業(yè)務(wù)，力圖幫助農(nóng)村地區(qū)盡快恢復(fù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，彌補戰(zhàn)爭創(chuàng)傷，提高農(nóng)民收入。在農(nóng)業(yè)合作化進程中，中國人民銀行努力幫助農(nóng)村大力發(fā)展建立農(nóng)村信用合作社。檔案資料顯示1950年到1952年河南省各項農(nóng)貸撥放數(shù)額（見表2）。

到1955年，發(fā)展到11萬多個信用社，當時擁有股金和存款5 026萬元，當年發(fā)放貸款5 672萬元。到1957年底，糧食貸款余額286億元，較1953年增長67倍。

根據(jù)表2河南省1950年到1952年三年來各項農(nóng)貸撥放數(shù)額統(tǒng)計表，由貸款類別占比可知，貸款主要集中在肥料貸款、藥械貸款、短期貸款、耕畜貸款、麥種貸款和水利貸款，分別占比為 1384%、1187%、1144%、1124%、1076%和1027% ；其他類型的貸款所占比例相對較小。此外，“據(jù)不完全統(tǒng)計共貸放農(nóng)貸65次，聯(lián)系面總計戶數(shù)為4 440 629戶，其中貧農(nóng)3 735 470戶，占總戶數(shù)84%，中農(nóng)69 726戶，占總戶數(shù)15%，地富8 033戶，占總數(shù)1%點強；肥料，包括合作肥料500億；麥種貸款315億，即最近下?lián)艿恼匈J款?！?《河南省三年來各項農(nóng)貸撥放數(shù)額統(tǒng)計表（19501952年）》，河南省檔案館，檔案編號：J59010016。endprint

根據(jù)檔案資料，河南省分行原分配數(shù)199 306 677 500元， 實貸出數(shù)為179 244 880 710元。放款種類占比中，合肥放款 合肥放款即合作化肥貸款。 、水利放款和耕畜放款分別占2875%、1911%和1868%，所占比重位居前三名；其他類型的放款，如農(nóng)具放款、藥械放款、烤煙放款等也占一定的比例。剩余數(shù)表示當年未還的貸款，剩余數(shù)越少則表示農(nóng)貸政策效果越好。由數(shù)據(jù)可知，飼料放款、種子放款、鹽業(yè)放款和開荒放款剩余數(shù)為零，表示貸出款全部歸還；農(nóng)具放款、柞蠶放款、耕畜放款和水利放款剩余占比分別為208%、322%、542%和654%，這幾類放款剩余數(shù)都比較少，表示農(nóng)貸政策效果比較好。 河南省檔案館，檔案編號：J59010016。

通過各種農(nóng)貸成績統(tǒng)計表的資料整理可知，農(nóng)貸主要用于為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)供應(yīng)生產(chǎn)資料。1952年，共買耕牛33 103頭、驢1 708頭、馬66頭，可解決6 189畝地的耕地問題（六個專區(qū)成績統(tǒng)計）；共買大車7 306輛、耬1 226件、犁4 650件、耙6 815件、其他小農(nóng)具539 550件；共買水車958輛、打井修井共2 243眼、修通1 194條溝渠、治理10 201口水塘、修筑1 433道堤壩等；施肥175畝地；共買魚苗9 000 600 000粒、魚具船1條、網(wǎng)9條、鉤3 008個、其他魚具63件；可增產(chǎn)茶葉4 500斤；共買草1 167 500斤、料2 827斤；共扶植14 808戶，播種面積達50 099畝；委托合作社加工7 810 526斤。

為了支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的發(fā)展和合作化運動，從1953年到1957年銀行共發(fā)放農(nóng)貸52億元，其中包括貧農(nóng)合作基金貸款4 860萬元，幫助貧下中農(nóng)解決了入社交納股金的困難。1957年底，銀行農(nóng)業(yè)貸款余額增加到254億元。[12]518519

總體來說，新中國成立初期河南省農(nóng)貸發(fā)展迅速、推進順利，農(nóng)貸發(fā)放渠道多樣，貸款對象多，可以緩解農(nóng)村資金困難的情況，有效推動農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。

三、基于農(nóng)貸調(diào)查資料的績效分析

對新中國成立初期農(nóng)貸績效的實證分析，這里主要采用Yaron（1999）農(nóng)貸的績效評價指標。 Yaron的業(yè)績評估框架為：基本的評估指標包括可持續(xù)性和目標客戶的覆蓋。轉(zhuǎn)引自陳剛、潘耀華、申作亮：《日照市農(nóng)村信用社改革績效研究：基于Yaron業(yè)績評估框架》，《金融發(fā)展研究》2009年第4期，第7072頁。 Yaron績效評價模型主要包括持續(xù)性和覆蓋面兩個指標，通過對農(nóng)村地區(qū)農(nóng)貸活動的持續(xù)性和覆蓋面評價，探討農(nóng)貸對農(nóng)村生產(chǎn)和農(nóng)民生活產(chǎn)生的影響，進而從整體上系統(tǒng)評價農(nóng)貸活動績效。河南省是中原地區(qū)農(nóng)業(yè)大省，也是國家發(fā)放農(nóng)貸比較集中的地區(qū)，因此，分析河南農(nóng)貸績效具有典型性和代表性。鑒于新中國成立初期農(nóng)貸活動具有鮮明的時代印記和數(shù)據(jù)的局限性，筆者在Yaron的農(nóng)村金融機構(gòu)的績效評價指標基礎(chǔ)上做了改進，主要通過收集和整理的新中國成立初期河南省通許縣農(nóng)貸調(diào)查借據(jù)票據(jù)， 在“河南省通許縣農(nóng)貸調(diào)查”408份借貸時間為1953年至1957年的借據(jù)樣本中，篩選出信息完整且票面數(shù)據(jù)齊全的202份票據(jù)作為樣本，并據(jù)此進行統(tǒng)計分析。 從持續(xù)性和覆蓋面兩方面評價建國初期農(nóng)貸績效。

農(nóng)貸持續(xù)性是農(nóng)貸效率評估的重要指標之一，農(nóng)貸活動的持續(xù)性表現(xiàn)在貸款利率和貸款回收率兩方面。在貸款利率方面，農(nóng)業(yè)貸款利率與持續(xù)性之間相輔相成。較低的農(nóng)貸利率會提高農(nóng)戶的貸款意愿，其結(jié)果是勢必增加農(nóng)貸的持續(xù)性能力。通過借據(jù)票據(jù)反映出的農(nóng)貸活動信息看，中國人民銀行根據(jù)農(nóng)村生產(chǎn)和農(nóng)民生活狀況適時調(diào)整和降低貸款利率，使得農(nóng)貸持續(xù)性不斷增強。河南省通許縣農(nóng)貸調(diào)查資料所反映出來的農(nóng)貸利率情況如下表：

由表3可知，河南省農(nóng)貸利率參照了國家規(guī)定的標準，在不同時期做出了適當調(diào)整。 1952年12月19日中國人民銀行總行新修訂的農(nóng)貸利率為：（1）用于增加農(nóng)業(yè)設(shè)備、改進技術(shù)的放款（包括馬拉農(nóng)具、抽水機、打井、水利、水車、力畜、種畜等）利率為7厘5；（2）一般農(nóng)業(yè)生產(chǎn)放款（包括良種、飼料、水農(nóng)具、肥料、藥械、步犁等）利率為1分；（3）周轉(zhuǎn)性放款利率為15分。參見常明明：《建國初期國家農(nóng)貸的歷史考察——以中南區(qū)為中心》，《當代中國史研究》2007年第3期，第7786+127頁。 從河南省19531957年農(nóng)業(yè)貸款平均月利率統(tǒng)計情況可以看出，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)貸款和農(nóng)業(yè)設(shè)備貸款的平均利率水平從1953年的月息7厘8和7厘3，提高到1954年的1分1厘2和1分2厘2。但是，從1956年開始，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)平均利率、農(nóng)業(yè)設(shè)備平均利率和周轉(zhuǎn)性放款平均利率均有所下降，接近國家規(guī)定的利率標準。 國家銀行為了支持農(nóng)業(yè)合作化和農(nóng)業(yè)增產(chǎn)運動，決定自1956年3月1日起將再度降低農(nóng)業(yè)貸款利率，這是國家對農(nóng)民除了直接發(fā)放貸款以外的又一種有力的經(jīng)濟援助。由于國家銀行和信用社的利率降低，還可以引導農(nóng)村的社會利率下降，這對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的發(fā)展也是有利的。參見《做好降低農(nóng)村利率工作，積極支持春耕生產(chǎn)》，《中國金融》1956年第6期。

貸款回收率也是影響農(nóng)貸績效的核心指標之一。農(nóng)戶貸款用于生產(chǎn)和生活，如果按時歸還該筆貸款就說明他們從中獲得了所期望的收益增加，實現(xiàn)了生產(chǎn)收入的提高和生活方面的改善。農(nóng)貸回收狀況很好地說明了農(nóng)貸活動是否發(fā)揮了效用，并且也間接說明了農(nóng)貸保證方式的效果。

依據(jù)河南省通許縣19531957年農(nóng)貸票據(jù)的票面信息（包括借款人、保證人、借款用途、月息、借款期限、還款明細等）進行整理分析，得到202份償還情況的樣本，具體情況如下表：

從表4可得，通許縣到期貸款回收率=（757×58+1987×55+85×23）/（783×25+757×58+2242×35+1987×55+98×6+85×23）×100%=155146/253779×100%=61%。 農(nóng)業(yè)貸款到期回收狀況主要受借款用途、期限、利率和金額的影響。 可以看出，首先，農(nóng)貸放款到期償還率均高于到期未償還率，即農(nóng)戶到期償還貸款的情況占大多數(shù)，說明農(nóng)業(yè)貸款發(fā)揮了較好的效用。從平均借款期限可以看出，農(nóng)業(yè)貸款以短期借款為主，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)放款和其他用途放款借款期限基本上為半年左右，生產(chǎn)設(shè)備放款借款期限差不多在一年以上。其次，新中國成立初期農(nóng)貸利率低，到期貸款回收率高于到期未回收率。農(nóng)貸利率低，適時靈活調(diào)整，提高了農(nóng)戶向銀行借款的意愿，農(nóng)戶通過農(nóng)業(yè)貸款獲得了所期望的福利，將貸款用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、設(shè)備貸款和其他用途貸款中，發(fā)揮了農(nóng)業(yè)貸款的效用。用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)用途的貸款期限一般較長，利率較低、金額較大。農(nóng)業(yè)貸款采用互相保證的擔保方式，貸款人相互保證，負連帶賠償責任，貸款經(jīng)營情況及貸款用途，均經(jīng)調(diào)查屬實后，介紹人與保證人才可同意擔保。這種無抵押擔保模式一方面簡化了貸款手續(xù)，農(nóng)民主動向銀行申請貸款，增加了貸款數(shù)量，有利于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。另一方面，農(nóng)業(yè)貸款投向得到保障，減少非法挪用貸款，互相保證為貸款回收提供了良好的保證，降低了銀行的貸款回收風險，有利于農(nóng)貸活動的持續(xù)經(jīng)營。endprint

農(nóng)貸覆蓋面指標分析主要體現(xiàn)農(nóng)業(yè)貸款是否很好地發(fā)揮其效用。覆蓋面評價指標主要包括貸款用途和農(nóng)業(yè)貸款額變動情況兩方面，主要衡量農(nóng)村金融機構(gòu)服務(wù)目標客戶的程度、范圍以及滿足目標客戶對金融服務(wù)需求的程度。[13]依據(jù)河南省通許縣農(nóng)貸調(diào)查202份票據(jù)統(tǒng)計資料顯示農(nóng)貸用途及貸款額變動情況如下表：

從表5中202份樣本票據(jù)農(nóng)貸貸款額及其比重情況看，1953年到1957年運用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)貸款占當年貸款總額比重分別為898%、963%、283%、477%和794%。1953年到1957年生產(chǎn)設(shè)備貸款占當年貸款總額比重分別為74%、36%、669%、517%和20%。由于當時農(nóng)業(yè)生產(chǎn)力水平較低，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)貸款所占比例相對較大。隨著農(nóng)業(yè)生產(chǎn)力水平的逐年提高，對農(nóng)業(yè)的投入也相應(yīng)提高，在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)貸款逐年增加的基礎(chǔ)上，農(nóng)業(yè)設(shè)備貸款也相應(yīng)增加，所占比重也相應(yīng)提高。1953-1957年農(nóng)貸總額總體呈增加趨勢，符合農(nóng)貸規(guī)模不斷擴大的特點。農(nóng)貸總額在1956年之后有所下降，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)貸款比重有所下降，相應(yīng)的為促進農(nóng)業(yè)合作社的發(fā)展，對農(nóng)業(yè)設(shè)備貸款的需求有所增加。此外1957年周轉(zhuǎn)性貸款占農(nóng)貸總比重份額較前四年有很明顯的增加，周轉(zhuǎn)性貸款主要用途為治病和解決生活困難，說明當時農(nóng)貸不斷重視廣大農(nóng)戶的生活需求。但總體來說，建國初期通許縣的農(nóng)業(yè)貸款依舊以支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)為主，用于改善農(nóng)民生活的貸款較少。

此外，根據(jù)河南省通許縣農(nóng)貸調(diào)查資料部分有效數(shù)據(jù)統(tǒng)計，從1953年到1957年，在調(diào)查地區(qū)內(nèi)，農(nóng)村貸款受益地畝數(shù)2 6521畝，受益人數(shù)中貧農(nóng)和中農(nóng)比率較高，其中貧農(nóng)占比68%，中農(nóng)占比32%。根據(jù)前述表2中國人民銀行河南省分行1952年各種農(nóng)貸成績統(tǒng)計表也可看出，從扶植范圍數(shù)據(jù)看出各類型放款范圍覆蓋343個區(qū)、3 976個鄉(xiāng)、4 117個村；貸款對象包含貧農(nóng)162 777戶、中農(nóng)22 067戶；生產(chǎn)貸糧覆蓋135個鄉(xiāng)、1 024個村；生產(chǎn)貸糧對象包括貧農(nóng)6 089戶、中農(nóng)58 016戶。農(nóng)貸涉及地區(qū)范圍廣、人口多，也是顯示農(nóng)貸效率高的重要表現(xiàn)。

四、結(jié) 論

新中國成立初期，為了促進農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展，積極幫助貧困戶及互助組、合作社獲得生產(chǎn)資金和生活上的幫助，政府制定支農(nóng)政策，積極促進農(nóng)貸發(fā)展，農(nóng)貸的政策性特點明顯。政府金融機構(gòu)及農(nóng)村信用合作社發(fā)揮了主渠道作用，在農(nóng)村金融發(fā)展過程中對規(guī)避農(nóng)村民間金融借貸的風險具有一定的積極意義。中國人民銀行及農(nóng)村信用社等機構(gòu)對農(nóng)村貸款的發(fā)放在一定程度上解決農(nóng)村資金短缺的問題，滿足了一部分農(nóng)戶的資金需求，增加了農(nóng)民收入，有效促進糧食生產(chǎn)，對抑制農(nóng)村高利貸活動也具有一定的作用?；谕ㄔS縣農(nóng)貸調(diào)查資料的績效分析，可以發(fā)現(xiàn)，由于農(nóng)貸利率低，農(nóng)戶向銀行借款的意愿強，農(nóng)貸償還率高于未償還率。農(nóng)業(yè)貸款中農(nóng)業(yè)生產(chǎn)貸款所占比重相對較大，并且依舊以農(nóng)業(yè)生產(chǎn)為主，運用于農(nóng)民生活的貸款相對較少。新中國成立初期農(nóng)貸體制的不斷完善，對于促進農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、加快農(nóng)業(yè)社會主義改造具有積極意義。新中國成立初期農(nóng)貸績效分析還有進一步深入探究的必要，其中農(nóng)戶主動性有必要給予特別關(guān)注，應(yīng)聯(lián)系土地規(guī)模、家庭收支、社會資本等方面的具體情況，對農(nóng)戶的借貸行為展開分析。

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責任編輯：馬陵合endprint