陳曉鳳

【摘 要】伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)信貸得益于其快捷方便的特點(diǎn)，迅速在大學(xué)生群體風(fēng)靡，然而網(wǎng)絡(luò)信貸的發(fā)展是雙刃劍，如何對(duì)大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸行為進(jìn)行分析并做好風(fēng)險(xiǎn)防范成為一個(gè)重要問(wèn)題，基于此，本文主要對(duì)大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸行為進(jìn)行分析，并提出有效的風(fēng)險(xiǎn)防范措施，旨在預(yù)防大學(xué)生深陷網(wǎng)絡(luò)信貸的漩渦。

【關(guān)鍵詞】大學(xué)生；網(wǎng)絡(luò)信貸行為；風(fēng)險(xiǎn)防范

信息時(shí)代背景下，信息技術(shù)已經(jīng)融入到我們生活的各個(gè)方面，對(duì)我們產(chǎn)生著較大的影響，其中網(wǎng)絡(luò)信貸就是一個(gè)縮影，由于網(wǎng)絡(luò)信貸比較方便、快捷，因此受到大學(xué)生群體的歡迎。網(wǎng)絡(luò)信貸在一定程度上是互聯(lián)網(wǎng)金融的進(jìn)步，但是由于大學(xué)生消費(fèi)的理性不夠，并且沒(méi)有固定的收入，大多數(shù)是依靠父母，因此大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸存在很多風(fēng)險(xiǎn)因素，甚至出現(xiàn)了有些大學(xué)生由于不堪網(wǎng)絡(luò)信貸帶來(lái)的沉重負(fù)擔(dān)而自殺，這就需要不斷規(guī)范大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸行為，做好風(fēng)險(xiǎn)防范工作。

一、大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸行為的特點(diǎn)分析

大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸行為具有以下特點(diǎn)：（1）從眾性。大部分大學(xué)生的生活費(fèi)僅僅可以滿足日常生活需要，并不能隨心所欲購(gòu)買自己想要的東西，物欲無(wú)法滿足，而此時(shí)各種網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)通過(guò)多種方式向大學(xué)生進(jìn)行宣傳，這時(shí)候一些資金比較緊張又比較敢于嘗鮮的學(xué)生就會(huì)使用網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)進(jìn)行借款。通過(guò)對(duì)大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸行為進(jìn)行調(diào)查發(fā)現(xiàn)，多數(shù)使用網(wǎng)絡(luò)信貸的大學(xué)生是看到周邊同學(xué)有網(wǎng)絡(luò)信貸行為而去效仿的，由此可見(jiàn)，大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸行為具有從眾性。（2）盲目性。在從眾性的影響下，多數(shù)進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)信貸的大學(xué)生并沒(méi)有經(jīng)過(guò)慎重的思考，而是憑一時(shí)沖動(dòng)，解決自己暫時(shí)的資金短缺問(wèn)題，借款的同時(shí)也沒(méi)有認(rèn)真考慮還款方法等，因此大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸行為具有盲目性。（3）高消費(fèi)性。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，男生通過(guò)網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)得到的資金主要是用來(lái)購(gòu)買高檔的電子產(chǎn)品，而女生主要是用來(lái)購(gòu)買高檔化妝品和奢侈品，或者選擇去旅游，由此可知，大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸行為具有高消費(fèi)性[1]。

二、大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸存在的風(fēng)險(xiǎn)

（一）消費(fèi)心理風(fēng)險(xiǎn)

眾所周知，大學(xué)生的生活費(fèi)用來(lái)源比較單一，主要依靠父母，并且數(shù)目?jī)H夠維持正常生活需要，無(wú)法購(gòu)買價(jià)格較高的電子產(chǎn)品、化妝品等，而為了滿足自己的需求，部分大學(xué)生利用網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)借款，但是由于還款利率非常高，再加上大學(xué)生沒(méi)有收入來(lái)源，因此網(wǎng)絡(luò)信貸存在很大的風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于大學(xué)生的消費(fèi)心理而言，盲目攀比的消費(fèi)觀以及高估自己還款能力等，會(huì)導(dǎo)致大學(xué)生債臺(tái)高筑，最終無(wú)力償還，需要父母親人承擔(dān)，甚至有些大學(xué)生會(huì)做出一些偏激的行為。出現(xiàn)這些問(wèn)題的原因，究其根本就是大學(xué)生的消費(fèi)心理不健康，風(fēng)險(xiǎn)防范能力差[2]。

（二）信息泄露風(fēng)險(xiǎn)

在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上借款時(shí)，需要填寫一些個(gè)人信息，這就有可能導(dǎo)致一些比較敏感的信息被泄露出去，如身份證信息、銀行卡、密碼等。新聞?wù){(diào)查發(fā)現(xiàn)，由于網(wǎng)絡(luò)信貸而造成人身財(cái)產(chǎn)損害的80%以上都是大學(xué)生。有新聞報(bào)道，某在校大學(xué)生由于使用網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)借款，無(wú)力償還，選擇結(jié)束自己的生命，這就告訴我們，網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)在給我們帶來(lái)便利的同時(shí)也造成了一些不良的社會(huì)現(xiàn)象，應(yīng)該理性對(duì)待其存在的風(fēng)險(xiǎn)[3]。

（三）網(wǎng)絡(luò)環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)

由于網(wǎng)絡(luò)信貸屬于新興事物，國(guó)家在這方面還沒(méi)有制定完善的規(guī)章制度，對(duì)網(wǎng)絡(luò)信貸的監(jiān)管力度不夠，非常容易導(dǎo)致金融犯罪，如網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)由于經(jīng)營(yíng)不善倒閉，經(jīng)營(yíng)管理者攜款潛逃等，再加上有些網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的安全級(jí)別不夠，容易受到黑客攻擊，在這種不安全的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下借款人經(jīng)濟(jì)財(cái)產(chǎn)受損失的風(fēng)險(xiǎn)明顯存在。大學(xué)生作為弱勢(shì)群體，風(fēng)險(xiǎn)防范能力較弱，容易變成犯罪分子的目標(biāo)。

三、對(duì)大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸風(fēng)險(xiǎn)防范措施研究

（一）學(xué)校應(yīng)加強(qiáng)對(duì)大學(xué)生金融知識(shí)教育，幫助大學(xué)生樹(shù)立正確的消費(fèi)觀念，并加強(qiáng)監(jiān)管力度

要想有效規(guī)范大學(xué)生的網(wǎng)絡(luò)信貸行為，防范風(fēng)險(xiǎn)因素，首先就是要提高大學(xué)生的金融知識(shí)，讓大學(xué)生認(rèn)識(shí)到信貸只是一種暫時(shí)解決經(jīng)濟(jì)困境的手段，并不能經(jīng)常使用，并且信貸需要支付較高的利息，以大學(xué)生的情況很難按期償還。學(xué)生在學(xué)校應(yīng)該積極學(xué)習(xí)金融知識(shí)和投資知識(shí)，合理利用自己的金錢。過(guò)度膨脹的物欲是導(dǎo)致大學(xué)生使用網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)借款的主要原因，因此學(xué)校要積極引導(dǎo)學(xué)生樹(shù)立正確的消費(fèi)觀念，不能過(guò)度追求物質(zhì)享受，而是應(yīng)該將學(xué)習(xí)知識(shí)和技能作為主要任務(wù)[4]。另外，學(xué)校還應(yīng)該進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)信貸的監(jiān)察力度，對(duì)網(wǎng)絡(luò)信貸信息進(jìn)入校園以及在校園內(nèi)的傳播進(jìn)行引導(dǎo)和控制，并建立相關(guān)的審查部門，專門對(duì)網(wǎng)絡(luò)信貸相關(guān)事件進(jìn)行管理，還需要和學(xué)校的學(xué)生會(huì)組織、團(tuán)委、宣傳部等部門共同合作，一起檢測(cè)校園的不良網(wǎng)絡(luò)信貸，并以多種方式向?qū)W生傳播關(guān)于網(wǎng)絡(luò)信貸的信息，防止不良網(wǎng)絡(luò)信貸進(jìn)入學(xué)校和學(xué)生們的生活當(dāng)中。同時(shí)我們還需要定期開(kāi)展關(guān)于網(wǎng)絡(luò)信貸的講座，列舉一些網(wǎng)絡(luò)信貸造成的不良事件，讓學(xué)生可以更加理性的認(rèn)識(shí)網(wǎng)絡(luò)信貸，并認(rèn)清自己，規(guī)范自己的行為。

（二）建立完善的法規(guī)體系，防范風(fēng)險(xiǎn)

雖然目前網(wǎng)絡(luò)信貸逐漸普及，但是我國(guó)在這方面的法律監(jiān)管相對(duì)比較滯后，制定的規(guī)范文件較少，并且層次也比較低，導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)信貸市場(chǎng)魚龍混雜，給不法分子可乘之機(jī)。對(duì)于這種情況，需要我國(guó)政府加強(qiáng)這方面的法律完善工作，制定完善的網(wǎng)絡(luò)信貸法律體系，規(guī)范網(wǎng)絡(luò)信貸市場(chǎng)，清除不合法的網(wǎng)絡(luò)信貸機(jī)構(gòu)，并不斷完善大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸維權(quán)法律體系，對(duì)于侵害大學(xué)生人身財(cái)產(chǎn)安全的行為進(jìn)行嚴(yán)厲打擊，為大學(xué)生創(chuàng)造良好的學(xué)習(xí)生活環(huán)境，防范網(wǎng)絡(luò)信貸帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)[5]。

（三）加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)套路宣傳，提高學(xué)生的認(rèn)識(shí)

目前，很多網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)為了吸引更多的客戶，均采用一些不實(shí)的宣傳手段，給借款人一種“毫無(wú)負(fù)擔(dān)”的感覺(jué)。在這種情況下，大學(xué)生就容易做出不理性的行為。學(xué)校應(yīng)該針對(duì)這種情況對(duì)學(xué)生進(jìn)行教育，讓學(xué)生明白這些只是網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)的套路，給學(xué)生還原真實(shí)的信息，提高學(xué)生的認(rèn)知，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)信貸信息和學(xué)生認(rèn)知的對(duì)稱[6]。

四、結(jié)語(yǔ)

在當(dāng)今社會(huì)環(huán)境下，網(wǎng)絡(luò)已經(jīng)融入到我們生活和工作的各個(gè)方面，網(wǎng)絡(luò)信貸作為新潮事物受到大學(xué)生的歡迎，而網(wǎng)絡(luò)信貸的出現(xiàn)也正好符合目前大學(xué)生的消費(fèi)需要，因此有很多大學(xué)生利用網(wǎng)絡(luò)信貸進(jìn)行提前消費(fèi)，但是由于目前社會(huì)相關(guān)部門對(duì)網(wǎng)絡(luò)信貸的監(jiān)管不夠，導(dǎo)致出現(xiàn)了一系列問(wèn)題，對(duì)大學(xué)生正常的學(xué)習(xí)生活造成不利影響，因此一定要采取多種有效的措施來(lái)規(guī)范大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸行為，規(guī)避其帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)信貸正常發(fā)展，同時(shí)為大學(xué)生創(chuàng)造良好的學(xué)習(xí)生活環(huán)境。

【參考文獻(xiàn)】

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