廖天文

【摘 要】商業(yè)銀行是國(guó)家經(jīng)濟(jì)的重要組成部分之一，現(xiàn)階段我國(guó)商業(yè)銀行的類(lèi)型共分為兩種，一種是國(guó)有制商業(yè)銀行，另一種是股份制商業(yè)銀行，這兩種銀行在規(guī)模經(jīng)濟(jì)和狀態(tài)上存在著較大的不同。本文通過(guò)對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行規(guī)模經(jīng)濟(jì)及其狀態(tài)進(jìn)行比較，希望對(duì)推動(dòng)銀行經(jīng)濟(jì)的發(fā)展有所幫助。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行；規(guī)模經(jīng)濟(jì)；狀態(tài)比較

我國(guó)銀行經(jīng)過(guò)多年的發(fā)展，其結(jié)構(gòu)已經(jīng)趨于成熟，我國(guó)當(dāng)前的銀行結(jié)構(gòu)是四大國(guó)有銀行作為主體，商業(yè)銀行和其它性質(zhì)銀行共存。從當(dāng)前我國(guó)各類(lèi)銀行基本情況來(lái)看，商業(yè)銀行雖然規(guī)模經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度較慢，但狀態(tài)良好，通過(guò)規(guī)模經(jīng)濟(jì)獲取的經(jīng)濟(jì)效益正在逐年增長(zhǎng)。

一、商業(yè)銀行規(guī)模經(jīng)濟(jì)

所謂的規(guī)模經(jīng)濟(jì)是指隨著生產(chǎn)規(guī)?；蚴墙?jīng)濟(jì)規(guī)模的不斷增加，其單位成本下降，經(jīng)濟(jì)效益隨著成本下降而提高的情況。通常來(lái)講，商業(yè)銀行的規(guī)模經(jīng)濟(jì)主要有兩種形式，第一種為內(nèi)在經(jīng)濟(jì)，商業(yè)銀行隨著經(jīng)營(yíng)規(guī)模的不斷增加，其內(nèi)部經(jīng)營(yíng)成本隨之降低，致使銀行獲得經(jīng)營(yíng)成本降低帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)收益[1]。如果銀行在固定成本不變的前提下，由于經(jīng)濟(jì)規(guī)模的增加，單位經(jīng)營(yíng)成本下降，因?yàn)閱挝怀杀鞠陆刀?jié)約的資金就變成了銀行的收益，這種獲得收益的方式就是內(nèi)在經(jīng)濟(jì)。第二種為外在經(jīng)濟(jì)，外在經(jīng)濟(jì)是指隨著銀行經(jīng)濟(jì)規(guī)模的不斷擴(kuò)大，以及銀行實(shí)力的增加，銀行會(huì)吸引更多的人才和資金，在這些人才和資金的幫助下，銀行的經(jīng)濟(jì)效益將會(huì)得到增加，這種獲取經(jīng)濟(jì)效益的方式就是外在經(jīng)濟(jì)。

由于銀行自身特性的原因，因此銀行同企業(yè)相比更容易形成規(guī)模經(jīng)濟(jì)，大部分銀行提供的產(chǎn)品和服務(wù)都較為類(lèi)似，這種特性的作用，會(huì)隨著銀行經(jīng)濟(jì)規(guī)模的擴(kuò)大被凸顯出來(lái)，商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)規(guī)模的擴(kuò)大，必然會(huì)降低銀行產(chǎn)品的固定成本，商業(yè)銀行的收益也會(huì)因此而提高。再加之商業(yè)銀行大部分都是由國(guó)家控股的銀行，商業(yè)銀行的產(chǎn)品安全系數(shù)較高，致使其產(chǎn)品受眾面較廣，容易形成規(guī)模經(jīng)濟(jì)。但是凡事都有兩面性，規(guī)模經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)也可能會(huì)給商業(yè)銀行帶來(lái)一些問(wèn)題，一旦商業(yè)銀行規(guī)模經(jīng)濟(jì)擴(kuò)張到一定程度，將會(huì)出現(xiàn)瓶頸，銀行原有的管理制度和方法將無(wú)法對(duì)當(dāng)前經(jīng)濟(jì)情況進(jìn)行有效管理，如果商業(yè)銀行無(wú)法解決規(guī)模經(jīng)濟(jì)帶來(lái)的問(wèn)題，可能會(huì)致使商業(yè)銀行的發(fā)展陷入停滯，甚至?xí)l(fā)生金融風(fēng)險(xiǎn)。

二、商業(yè)銀行規(guī)模經(jīng)濟(jì)狀態(tài)比較

（一）國(guó)有商業(yè)銀行規(guī)模經(jīng)濟(jì)狀態(tài)比較

目前我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行主要有建設(shè)銀行、工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行和中國(guó)銀行，這四個(gè)商業(yè)銀行也是經(jīng)濟(jì)規(guī)模最大的銀行，通過(guò)對(duì)這四個(gè)銀行近些年的經(jīng)營(yíng)情況來(lái)看，其中工商銀行的規(guī)模經(jīng)濟(jì)較大，建設(shè)銀行銀行經(jīng)濟(jì)規(guī)模最小，但是通過(guò)分析相關(guān)數(shù)據(jù)可知工商銀行雖然經(jīng)濟(jì)規(guī)模較大，但是其經(jīng)濟(jì)狀態(tài)卻不如建設(shè)銀行。我國(guó)商業(yè)銀行雖然經(jīng)濟(jì)規(guī)模大，但是其收益卻不高，究其原因，主要是我國(guó)商業(yè)銀行無(wú)法在擴(kuò)大經(jīng)濟(jì)規(guī)模之前準(zhǔn)備好充足的資金，從而致使商業(yè)銀行對(duì)自身的財(cái)務(wù)情況，產(chǎn)生錯(cuò)誤的認(rèn)識(shí)，尤其是國(guó)有商業(yè)銀行這種情況極為普遍。據(jù)查閱相關(guān)資料可知我國(guó)四大國(guó)有商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)已經(jīng)達(dá)到了2萬(wàn)億左右，不良資產(chǎn)占據(jù)銀行總資產(chǎn)的四分之一，而不良資產(chǎn)問(wèn)題發(fā)生的原因則恰恰是銀行貸款規(guī)模的擴(kuò)大，由于貸款規(guī)模的擴(kuò)大，銀行無(wú)法有效的對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析，再加之準(zhǔn)備金不充足，促使銀行的壞賬率直線上升，由此可見(jiàn)，我國(guó)四大國(guó)有商業(yè)銀行規(guī)模經(jīng)濟(jì)狀態(tài)堪憂。

（二）股份制商業(yè)銀行規(guī)模經(jīng)濟(jì)狀態(tài)比較

除了四大國(guó)有商業(yè)銀行以外，我國(guó)還有多家股份制商業(yè)銀行，但是這些股份制銀行由于自身屬性的限制，很難與國(guó)有商業(yè)銀行進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)，因此股份制商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)規(guī)模普遍較小。在所有股份制銀行之中，規(guī)模經(jīng)濟(jì)最大的銀行為交通銀行，最小的則為民生銀行[2]。雖然現(xiàn)階段股份制商業(yè)銀行的規(guī)模經(jīng)濟(jì)較小，但卻具備著較為廣闊的提升空間，股份制商業(yè)銀行同國(guó)有商業(yè)銀行相比具有較高的靈活性，再加之我國(guó)經(jīng)濟(jì)環(huán)境不斷優(yōu)化，人們對(duì)于逐漸對(duì)于股份制銀行進(jìn)行了正確認(rèn)識(shí)，因此股份制商業(yè)銀行會(huì)在未來(lái)實(shí)現(xiàn)較快的發(fā)展。

但通過(guò)研究股份制商業(yè)銀行近些年的數(shù)據(jù)可知，股份制商業(yè)銀行規(guī)模經(jīng)濟(jì)呈現(xiàn)著飛躍式的增長(zhǎng)，并且部分股份制商業(yè)銀行規(guī)模經(jīng)濟(jì)的增速，已經(jīng)超過(guò)國(guó)有商業(yè)銀行，雖然規(guī)模經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)，在一定程度上促進(jìn)了股份制商業(yè)銀行的發(fā)展，但卻給股份制銀行帶來(lái)一定的問(wèn)題，尤其是在2008年世界發(fā)生金融危機(jī)之后，國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)環(huán)境的不斷惡化，致使企業(yè)和投資者喪失了投資的信心，國(guó)有企業(yè)也因此陷入經(jīng)濟(jì)危機(jī)，國(guó)有企業(yè)無(wú)力償還負(fù)債，對(duì)股份制商業(yè)銀行的發(fā)展造成了嚴(yán)重?fù)p害，股份制商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)問(wèn)題被徹底暴露。由此可知，股份制商業(yè)銀行規(guī)模經(jīng)濟(jì)雖然發(fā)展?jié)摿^大，但是如何充分把握發(fā)展機(jī)會(huì)，解決發(fā)展過(guò)程中的問(wèn)題，成為制約我國(guó)股份制商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)進(jìn)一步發(fā)展的關(guān)鍵。

（三）國(guó)有商業(yè)銀行和股份制銀行規(guī)模經(jīng)濟(jì)狀態(tài)比較

國(guó)有商業(yè)銀行同股份制銀行相比，規(guī)模經(jīng)濟(jì)較大，發(fā)展也較為完善，但是經(jīng)濟(jì)效益正在逐漸下滑。而股份制銀行則具有廣闊的發(fā)展空間，規(guī)模經(jīng)濟(jì)的效益正在不斷提升，規(guī)模經(jīng)濟(jì)狀態(tài)良好。但是國(guó)有商業(yè)銀行的實(shí)力卻遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于股份制銀行，因此其抵御經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)的能力較強(qiáng)，可以在經(jīng)過(guò)規(guī)模經(jīng)濟(jì)發(fā)展停滯期之后，實(shí)現(xiàn)重新發(fā)展，股份制銀行則不具備有利的先天條件，因此，股份制商業(yè)銀行的規(guī)模經(jīng)濟(jì)容易受到內(nèi)外部經(jīng)濟(jì)環(huán)境變化的影響，并且銀行抵御經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)的能力較差，一旦經(jīng)濟(jì)環(huán)境惡化，首先受到?jīng)_擊的必然是股份制商業(yè)銀行，隨著規(guī)模經(jīng)濟(jì)的不斷擴(kuò)大，股份制銀行抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力實(shí)際上正在下降，所以就目前情況來(lái)說(shuō)，看此股份制銀行的規(guī)模經(jīng)濟(jì)狀態(tài)較好，但這只是表面現(xiàn)象，只要我國(guó)經(jīng)濟(jì)環(huán)境不發(fā)生根本上的變化，國(guó)有商業(yè)銀行會(huì)牢牢把握規(guī)模經(jīng)濟(jì)的主體地位。

三、結(jié)論

綜上所述，我國(guó)商業(yè)銀行按照性質(zhì)劃分主要分為國(guó)有銀行和股份制銀行，通過(guò)對(duì)商業(yè)銀行進(jìn)行橫向和縱向?qū)Ρ?，得知工商銀行是規(guī)模經(jīng)濟(jì)最大的商業(yè)銀行，但是隨著其規(guī)模經(jīng)濟(jì)的不斷擴(kuò)大，規(guī)模經(jīng)濟(jì)帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)效益正在逐漸降低，需要商業(yè)銀行加強(qiáng)對(duì)規(guī)模經(jīng)濟(jì)的管理，以此來(lái)進(jìn)一步降低經(jīng)營(yíng)成本和壞賬率，從而實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

【參考文獻(xiàn)】

[1]強(qiáng)浩桐.我國(guó)商業(yè)銀行規(guī)模經(jīng)濟(jì)研究基于超越對(duì)數(shù)成本函數(shù)的實(shí)證分析[J].經(jīng)貿(mào)實(shí)踐，2017（07）：28-29.

[2]侯翔，曾力.我國(guó)商業(yè)銀行綜合化經(jīng)營(yíng)的規(guī)模經(jīng)濟(jì)與范圍經(jīng)濟(jì)效應(yīng)[J].南方金融，2016（10）：38-44.