鄭 軍, 陳雪瑩

(安徽財(cái)經(jīng)大學(xué) 金融學(xué)院, 安徽 蚌埠233030)

日本農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)過幾十年的發(fā)展,至今已經(jīng)形成了以政府為首的三級農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系。該體系均衡了農(nóng)戶、共濟(jì)組合及聯(lián)合會、政府三方的經(jīng)濟(jì)利益,為日本農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的發(fā)展作出了突出貢獻(xiàn)。日本這些成功經(jīng)驗(yàn)對建立符合我國國情的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度有深遠(yuǎn)的借鑒意義。

一、日本農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的制度框架及運(yùn)行效果

1.日本農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的體系框架

(1) 日本三級農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系的形成與構(gòu)建。在18世紀(jì)的幕府時(shí)期(1603—1867),日本就引進(jìn)了我國明朝的“設(shè)倉”“廣惠倉”制度,對農(nóng)民進(jìn)行農(nóng)業(yè)災(zāi)害救濟(jì)。20世紀(jì)一系列法律法規(guī)的頒布,標(biāo)志著日本農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的建立,形成了“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)共濟(jì)組合—農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)共濟(jì)組合聯(lián)合會—政府”的三級組織結(jié)構(gòu)。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)共濟(jì)組合設(shè)在市、町、村,由農(nóng)民自愿參加組成,參與共濟(jì)組合的日常業(yè)務(wù)管理活動(dòng),共享經(jīng)營盈余、分擔(dān)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn),由各個(gè)共濟(jì)組合組成的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)共濟(jì)組合聯(lián)合會則設(shè)立在都、道、府、縣。會員農(nóng)戶向共濟(jì)組合繳納互助保險(xiǎn)費(fèi),共濟(jì)組合向聯(lián)合會繳納保險(xiǎn)費(fèi),聯(lián)合會再向政府繳納一部分再保險(xiǎn)費(fèi)。如此一來,就可以在全國范圍內(nèi)分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)和承保壓力。當(dāng)普通自然災(zāi)害發(fā)生時(shí),由共濟(jì)組合向農(nóng)戶賠付保險(xiǎn)金,重大災(zāi)害發(fā)生使得農(nóng)戶蒙受巨大損失時(shí),則由聯(lián)合會和政府共同完成保險(xiǎn)金的賠付。

(2) 農(nóng)林漁業(yè)信用基金的建立。在三級農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織結(jié)構(gòu)形成的同時(shí),日本政府財(cái)政出資設(shè)立了農(nóng)林漁業(yè)信用基金。共濟(jì)組合和聯(lián)合會委托其進(jìn)行信托投資,以獲得風(fēng)險(xiǎn)基金,并將投資收益用于防災(zāi)減災(zāi)等相關(guān)業(yè)務(wù)。如果在一段時(shí)間內(nèi)沒有自然災(zāi)害發(fā)生,則由農(nóng)林漁業(yè)信用基金將部分保險(xiǎn)金返還給農(nóng)戶,以降低農(nóng)戶的保險(xiǎn)成本。

(3) 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管體制的完善。為了保證農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的穩(wěn)定,日本政府還制定了完整的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)督和監(jiān)管體制。一方面對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織的經(jīng)營進(jìn)行定期和不定期的檢查,另一方面對保險(xiǎn)費(fèi)的來源和用途進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管。另外,政府還加大了監(jiān)督人員的編配,保證監(jiān)督機(jī)構(gòu)人力資源的充足,以避免因人員不足而導(dǎo)致的監(jiān)管力度的下降[1]。同時(shí),由都道府縣知事指導(dǎo)監(jiān)督農(nóng)業(yè)共濟(jì)組合的日常工作,由農(nóng)林水產(chǎn)大臣指導(dǎo)監(jiān)督聯(lián)合會和農(nóng)林漁業(yè)信用基金,以保證體系內(nèi)部的穩(wěn)定運(yùn)作。

2.日本農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的運(yùn)行效果

(1) 利益均衡化。雖然日本農(nóng)業(yè)增加值占GDP比率穩(wěn)定呈微幅下降的趨勢,但是日本政府對其投入的資金占財(cái)政收入的比重很大。穩(wěn)定國內(nèi)的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展是發(fā)展民生的基礎(chǔ),是現(xiàn)代化進(jìn)程的必由之路。

農(nóng)業(yè)共濟(jì)事業(yè)不僅是農(nóng)戶之間的相互扶持,也是與政府建立利益均衡關(guān)系的一個(gè)重要項(xiàng)目。農(nóng)戶通過共濟(jì)組合逐步向上,以零散資金向政府提供財(cái)政支持;政府保障農(nóng)民的收益,評估分析農(nóng)業(yè)現(xiàn)狀,以便對國內(nèi)農(nóng)業(yè)發(fā)展進(jìn)行宏觀調(diào)控[2]。

(2) 風(fēng)險(xiǎn)分散化。日本由于自然災(zāi)害等原因產(chǎn)生的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn),通過三級農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系,被分散到全國范圍內(nèi),風(fēng)險(xiǎn)由農(nóng)戶、共濟(jì)組合、聯(lián)合會、政府共同承擔(dān)。政府承擔(dān)主要的農(nóng)業(yè)災(zāi)害損失是世界上大多數(shù)國家通行的做法,而日本的這種分散風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)制度,避免了政府因農(nóng)業(yè)災(zāi)害而負(fù)擔(dān)過重的問題。

由共濟(jì)組合承擔(dān)大部分保險(xiǎn)金額,向上逐級遞減,形成風(fēng)險(xiǎn)分散、賠付分散的模式,讓每個(gè)部門的財(cái)政壓力都得到了緩解,農(nóng)戶、共濟(jì)組合、政府三方的利益實(shí)現(xiàn)了統(tǒng)一。

3.日本農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的發(fā)展趨勢

(1) 擴(kuò)大保險(xiǎn)業(yè)務(wù)種類范圍。日本國內(nèi)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)種類分為農(nóng)作物保險(xiǎn)、家畜保險(xiǎn)、果樹保險(xiǎn)、旱田作物保險(xiǎn)、園藝設(shè)施保險(xiǎn)、任意保險(xiǎn)六大類。

日本目前的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)品種多數(shù)都是與民生息息相關(guān)的農(nóng)產(chǎn)品,種類繁多、涉及范圍廣泛。在已有的保險(xiǎn)品種的基礎(chǔ)上,進(jìn)一步了解農(nóng)民對農(nóng)業(yè)險(xiǎn)產(chǎn)品的切實(shí)需求,擴(kuò)大保險(xiǎn)種類的數(shù)量和范圍,是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展趨勢之一。

(2) 降低補(bǔ)償門檻,提高保費(fèi)補(bǔ)貼。降低補(bǔ)償?shù)拈T檻,提高對農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)費(fèi)的補(bǔ)貼,是日本農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的另一個(gè)發(fā)展趨勢。目前,日本補(bǔ)貼農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率在50%以上,對共濟(jì)組合及聯(lián)合會的事業(yè)費(fèi)補(bǔ)貼也在50%左右[3]。與其他保險(xiǎn)相比,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率要高得多,而農(nóng)戶通常沒有過多的資金投入到保險(xiǎn)中去,如果讓農(nóng)戶以一己之力承擔(dān)保險(xiǎn)費(fèi),日本的這種農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度將難以為繼。

(3) 完善防災(zāi)減災(zāi)制度。僅以災(zāi)后保險(xiǎn)的制度保障農(nóng)戶利益,很難達(dá)到減少農(nóng)業(yè)損失的目的,因此,完善防災(zāi)減災(zāi)制度是非常有必要的。通過加強(qiáng)農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等方法,協(xié)同各部門降低災(zāi)害發(fā)生的幾率,是日本農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度發(fā)展的重要內(nèi)容。日本的防災(zāi)減災(zāi)法律體系以《災(zāi)害對策基本法》為引導(dǎo),由屬于基本法、災(zāi)害對策法,以及規(guī)定災(zāi)后修復(fù)、防災(zāi)及其機(jī)構(gòu)設(shè)置等方面的有關(guān)法律共同構(gòu)成。

二、日本農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度對農(nóng)戶利益需求的滿足

利益相關(guān)者理論用于分析與利益相關(guān)的個(gè)人和組織,以了解制度對不同對象的需求滿足情況,可以為我國制度的建立提供依據(jù)。利用利益相關(guān)者的分析方法分析問題,能夠深刻揭示農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度對社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展的影響,發(fā)現(xiàn)制度在經(jīng)濟(jì)體系中的地位和作用,同時(shí)為制度的完善提供參考。那么,日本農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度對哪些組織,從哪些方面滿足了他們對利益的需求?以下將利用利益相關(guān)者理論,對該問題作出闡釋。

1.完備的保險(xiǎn)法律法規(guī)體系

農(nóng)民維護(hù)自己的合法權(quán)益,需要有完善的法律法規(guī)體系作為支撐,在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不斷發(fā)展的進(jìn)程中,相關(guān)的法律法規(guī)也在不斷修訂。第二次世界大戰(zhàn)前,日本推出了《家畜保險(xiǎn)法》和《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》;戰(zhàn)后,日本又在現(xiàn)有的法律基礎(chǔ)上,修訂了《家畜保險(xiǎn)法》和《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》,同時(shí)頒布了《農(nóng)業(yè)災(zāi)害補(bǔ)償法》,該法律再一次擴(kuò)大了日本農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的范圍。

現(xiàn)今日本的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律體系,由《農(nóng)業(yè)災(zāi)害補(bǔ)償法》《漁業(yè)災(zāi)害補(bǔ)償法》《漁船損害等補(bǔ)償法》《森林國營保險(xiǎn)法》《獨(dú)立行政法人農(nóng)林漁業(yè)信用基金法》及其他相關(guān)法律法規(guī)組成,已經(jīng)形成了一套較為完善的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律法規(guī)體系,為日本農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供了法律依據(jù)。

2.強(qiáng)制保險(xiǎn)與自愿保險(xiǎn)

當(dāng)今社會,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)普遍存在的問題在于保險(xiǎn)產(chǎn)品和農(nóng)民的投保需求無法對接,日本通過強(qiáng)制保險(xiǎn)與自愿保險(xiǎn)相結(jié)合的方式,提高了農(nóng)戶的投保參與率,避免了保險(xiǎn)產(chǎn)品與農(nóng)戶自身需求相差過大的情況發(fā)生,同時(shí)根據(jù)強(qiáng)制保險(xiǎn)和自愿保險(xiǎn)的不同,采取不同的保費(fèi)補(bǔ)貼政策,以保證政府財(cái)政補(bǔ)貼的有效分配。

對于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)影響較大的農(nóng)作物,如水稻、陸稻、麥類等農(nóng)產(chǎn)品,日本法律規(guī)定采用強(qiáng)制保險(xiǎn)的制度;耕作經(jīng)營規(guī)模達(dá)到法律規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)以上的,也強(qiáng)制參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。而家畜、果樹、旱田作物、園藝設(shè)施及其他的農(nóng)作物,則采取自愿加入的制度。農(nóng)民可以根據(jù)自身不同的需求,選擇適合的保險(xiǎn)進(jìn)行投保,以保證在農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)過程中的利益最大化。

強(qiáng)制保險(xiǎn)和自愿保險(xiǎn)有機(jī)結(jié)合的參保模式,一方面為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)戶利益提供了保障,另一方面也給予農(nóng)戶一定的自主權(quán),提高了農(nóng)戶的參保積極性,使得日本國內(nèi)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作有效展開。

3.三級保險(xiǎn)共同保障

(1) 政府補(bǔ)貼。相對于其他種類的保險(xiǎn),農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率非常高。因此,為了降低農(nóng)戶的保險(xiǎn)費(fèi)用,無論是參與強(qiáng)制保險(xiǎn)還是自愿保險(xiǎn),都能享受到政府的保險(xiǎn)費(fèi)補(bǔ)貼,視項(xiàng)目不同,比率各異。如米麥等為50%～55%,家畜、果樹、蠶繭和園藝設(shè)施等為50%(種豬和肉豬40%),旱田作物為55%[4]。政府對農(nóng)戶直接的保險(xiǎn)費(fèi)補(bǔ)貼,降低了農(nóng)戶的保險(xiǎn)成本,提高了參保率,這也是日本農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度順利運(yùn)行的一個(gè)關(guān)鍵。

(2) 信用基金。為了降低農(nóng)戶的投保成本以及災(zāi)害發(fā)生率,日本政府出資設(shè)立了農(nóng)林漁業(yè)信用基金,向共濟(jì)組合及聯(lián)合會提供資金托管服務(wù),對農(nóng)民繳納的保險(xiǎn)費(fèi)進(jìn)行項(xiàng)目投資,并將獲得的部分收益返還農(nóng)戶,其余為他們提供防災(zāi)減災(zāi)的服務(wù)和建立風(fēng)險(xiǎn)基金[5]。

(3) 三級保險(xiǎn)組織。以“向上繳納保險(xiǎn)費(fèi),向下賠付保險(xiǎn)金”的機(jī)制,“共濟(jì)—保險(xiǎn)—再保險(xiǎn)”的方式,形成了一條系統(tǒng)的保險(xiǎn)回路,為保險(xiǎn)費(fèi)的運(yùn)用和保險(xiǎn)金的來源等重要問題提供了解決方案。通過設(shè)立共濟(jì)組合、聯(lián)合會,兩者與政府共同組成了三級農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織結(jié)構(gòu),為農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供了基礎(chǔ)保障。

三、日本農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度對農(nóng)民共濟(jì)組合及聯(lián)合會利益需求的滿足

農(nóng)民共濟(jì)組合及聯(lián)合會在制度中扮演了一個(gè)中間角色,在政府的指導(dǎo)下,為農(nóng)戶提供服務(wù),由參與者共享共濟(jì)組合及聯(lián)合會運(yùn)行過程中獲取的運(yùn)營收益。除此以外,他們的工作還包括以“互助”為中心的服務(wù)、防災(zāi)體系的構(gòu)建等,這些工作能夠提高農(nóng)民的防災(zāi)意識,減少自然災(zāi)害發(fā)生的頻率。

1.中間作用

共濟(jì)組合及聯(lián)合會是不以盈利為目的的組織,它是聯(lián)系農(nóng)戶和政府的重要樞紐,向農(nóng)戶和社會提供服務(wù)。政府不直接經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的業(yè)務(wù),其主要責(zé)任是構(gòu)筑一個(gè)完善的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系,共濟(jì)組合及聯(lián)合會即是這個(gè)體系中重要的一環(huán)。

一方面,共濟(jì)組合及聯(lián)合會收取保險(xiǎn)費(fèi),賠付保險(xiǎn)金,對農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)財(cái)產(chǎn)安全作出保障;另一方面,它對指導(dǎo)農(nóng)戶進(jìn)行農(nóng)業(yè)投保,協(xié)同政府監(jiān)督農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)也起到了重要作用。同時(shí),它也受到來自農(nóng)戶和政府兩方面的監(jiān)督。農(nóng)戶參與共濟(jì)組合的日常業(yè)務(wù),由共濟(jì)組合選舉出聯(lián)合會的理事會、監(jiān)事會等重要頂層人員進(jìn)行管理活動(dòng),政府對其進(jìn)行工作監(jiān)督,保證了中間環(huán)節(jié)的有效疏通。

2.“互助”理念

(1) 構(gòu)建農(nóng)業(yè)防災(zāi)減災(zāi)體系。日本是太平洋上的一個(gè)島國,其獨(dú)特的地理環(huán)境造成了境內(nèi)多發(fā)臺風(fēng)、暴雪等自然災(zāi)害,給日本農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展帶來了重大影響。因此,防災(zāi)減災(zāi)體系的構(gòu)建是日本農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的一個(gè)重要前提。

共濟(jì)組合聯(lián)合會的建立,為防災(zāi)減災(zāi)體系添上了卓有成效的一筆。從20世紀(jì)90年代起,日本便展開了災(zāi)害防御體系的構(gòu)建,共濟(jì)組合及聯(lián)合會也參與其中,將其進(jìn)行信托投資所得增值收益的一部分投入到防災(zāi)減災(zāi)體系的構(gòu)建中去,對農(nóng)戶進(jìn)行防災(zāi)減災(zāi)教育和培訓(xùn),以提高全民防災(zāi)意識和防災(zāi)能力,幫助農(nóng)戶提前采取措施應(yīng)對自然災(zāi)害的侵襲。

(2) 事業(yè)費(fèi)補(bǔ)貼。政府為了保證共濟(jì)組合及聯(lián)合會的順利運(yùn)營,對其進(jìn)行事業(yè)費(fèi)補(bǔ)貼,除此以外,農(nóng)戶繳納的保險(xiǎn)手續(xù)費(fèi)和其他經(jīng)營活動(dòng)盈余是事業(yè)費(fèi)的主要來源。

農(nóng)戶除了可以在組合內(nèi)部進(jìn)行農(nóng)業(yè)共濟(jì)互助,共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、共御災(zāi)害以外,還可以參與其中,管理共濟(jì)組合的日常事務(wù),共享收益盈余。

四、日本農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度對政府利益需求的滿足

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的穩(wěn)定運(yùn)行均衡了利益分配,為日本農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展作出了不可忽視的貢獻(xiàn)。經(jīng)過多年的發(fā)展,在日趨完善的保險(xiǎn)制度護(hù)航下,農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)已經(jīng)成為一個(gè)較為穩(wěn)定的日本經(jīng)濟(jì)組成部分。日本農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度滿足了日本政府對于經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會穩(wěn)定的要求,并為此作出了巨大貢獻(xiàn)。

1.經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定

(1) 區(qū)域農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定。日本是世界上最大的食品貿(mào)易逆差國,然而在農(nóng)產(chǎn)品方面,日本國民普遍愿意花更高的價(jià)格購買本國生產(chǎn)的農(nóng)產(chǎn)品,他們認(rèn)為在產(chǎn)品質(zhì)量和食品安全方面,本土產(chǎn)品要優(yōu)于進(jìn)口產(chǎn)品,本國農(nóng)產(chǎn)品的暢銷與政府的支持有密不可分的關(guān)系。

政府通過建立完善的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度,為本國的農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)提供了可靠的保障。日本國土向南北延伸,氣候差異較大,每個(gè)地區(qū)的農(nóng)產(chǎn)品都有其獨(dú)特的風(fēng)味。在區(qū)域農(nóng)產(chǎn)品運(yùn)往全國各地銷售的過程中,農(nóng)戶的經(jīng)濟(jì)收益在不斷提高,所在區(qū)域的經(jīng)濟(jì)化水平也得到了提升,在各個(gè)區(qū)域的共同作用下,日本國內(nèi)的農(nóng)業(yè)穩(wěn)步發(fā)展。

(2) 中央政府與農(nóng)戶的利益分配。農(nóng)戶作為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的投保人和最終受益者,在政府給予的政策支持下,以盡可能低的投保成本,換取了自身利益的最大化,投保積極性也不斷提高。同時(shí),這種農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的建立與發(fā)展,在一定程度上維護(hù)了日本國內(nèi)經(jīng)濟(jì)、社會的穩(wěn)定,在為日本經(jīng)濟(jì)發(fā)展作出貢獻(xiàn)的同時(shí),也為政府對地方的治理起到了幫助作用。正因?yàn)槿毡巨r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度增加了農(nóng)戶和中央政府的利益,它受到了來自農(nóng)戶、政府的支持,在這種“人人投?！钡纳鐣蟓h(huán)境下得以快速發(fā)展。

2.日本政府對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的影響

首先,日本通過立法完善了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度,建立了農(nóng)業(yè)災(zāi)害補(bǔ)償機(jī)制。為了適應(yīng)農(nóng)民需求,日本擴(kuò)大強(qiáng)制參保的農(nóng)產(chǎn)品范圍,同時(shí)對自愿參保的業(yè)務(wù)進(jìn)行規(guī)范化,對保險(xiǎn)費(fèi)率等對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度有重要影響的因素作出規(guī)定。

其次,日本建立了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)財(cái)政補(bǔ)貼制度。政府負(fù)擔(dān)一部分的保險(xiǎn)金賠付,同時(shí)對農(nóng)戶投保的保險(xiǎn)費(fèi)進(jìn)行財(cái)政補(bǔ)貼,還對共濟(jì)組合及聯(lián)合會進(jìn)行事業(yè)費(fèi)的補(bǔ)貼,設(shè)立農(nóng)林漁業(yè)信用基金進(jìn)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)事業(yè)的建設(shè)。這些措施有效地完善了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度,同時(shí)也提高了日本政府的公信力。

五、政府、農(nóng)民共濟(jì)組合及聯(lián)合會、農(nóng)戶各自利益需求的整合

日本農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度一方面滿足了三方各自的利益需求,另一方面對三方利益需求的整合盡可能滿足,使得三方形成互利互惠的相關(guān)關(guān)系。日本農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的順利運(yùn)行,是三方共同努力的結(jié)果。在日本三級農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)結(jié)構(gòu)中,農(nóng)戶是保險(xiǎn)的投保人和最終保障對象,共濟(jì)組合及聯(lián)合會扮演的是中間參與者的角色,而政府則是這個(gè)體系框架的建立者與完善者,共濟(jì)組合及聯(lián)合會作為中間樞紐,聯(lián)系著政府與農(nóng)戶,三者在這個(gè)體系中都發(fā)揮著重要的作用。

1.風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)

通過這樣一個(gè)三級保險(xiǎn)的體系,農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)逐級擴(kuò)大到全國范圍內(nèi),由政府、共濟(jì)組合及聯(lián)合會、農(nóng)戶共同承擔(dān)、共同消化,將風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)偟襟w系中的每一環(huán),分散了政府的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)壓力。

《日本農(nóng)業(yè)災(zāi)害補(bǔ)償法》規(guī)定,政府將承擔(dān)大部分的災(zāi)后責(zé)任,共濟(jì)組合及聯(lián)合會、農(nóng)戶分?jǐn)偲溆嗟牟糠重?zé)任,最終農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)將在全國范圍內(nèi)消化分?jǐn)倱p失。在農(nóng)業(yè)災(zāi)害頻繁發(fā)生的日本,制度中這樣一種風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的環(huán)節(jié)就顯得尤為重要。

2.利益共享

日本的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度同時(shí)滿足了農(nóng)戶、共濟(jì)組合及聯(lián)合會、政府三方的利益需求,農(nóng)戶的基本勞動(dòng)收益得到保障,共濟(jì)組合及聯(lián)合會獲得了經(jīng)營盈利,政府的治理活動(dòng)順利展開,形成了一個(gè)穩(wěn)定的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)體系,維護(hù)了社會的穩(wěn)定,為農(nóng)業(yè)經(jīng)營的可持續(xù)發(fā)展作出了貢獻(xiàn)。

三者的利益需求在不斷變化,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度也在不斷調(diào)整,以及相關(guān)法律的不斷修訂完善,都體現(xiàn)出這種農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度對三方利益需求整合的積極回應(yīng)。例如,日本農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率每三年變動(dòng)一次,根據(jù)過去二十年的損失率進(jìn)行計(jì)算分析后,最終確定保險(xiǎn)費(fèi)率[6]。

這種保險(xiǎn)制度通過將三方的貢獻(xiàn)和回報(bào)結(jié)合在一起,使得每一方的付出都能轉(zhuǎn)化成另一方的收益,將三者的利益捆綁在一起,形成了一個(gè)互助共贏的穩(wěn)定局面。

六、日本農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)驗(yàn)與啟示

通過從相關(guān)利益者的角度對日本農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度進(jìn)行相關(guān)分析發(fā)現(xiàn),這種制度對日本農(nóng)業(yè)發(fā)展起到了很大的穩(wěn)定和推動(dòng)作用。我國是世界上自然災(zāi)害最嚴(yán)重的國家之一,由于農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性,農(nóng)戶承擔(dān)了較大的風(fēng)險(xiǎn),近些年來,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為一種能夠保障農(nóng)戶利益的風(fēng)險(xiǎn)分散工具,其規(guī)模種類在不斷擴(kuò)大[7]。但是我國在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度建立方面的工作還有發(fā)展的空間,在建立與完善的過程中,我國的農(nóng)業(yè)發(fā)展必然會有上升的趨勢。

1.建立符合國情的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度

(1) 建立強(qiáng)制參保和自愿參保相結(jié)合的參保制度。目前,我國的各項(xiàng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)采取的均是自愿參保的參保方式。完全實(shí)行自愿參保的制度,會使得保險(xiǎn)市場的逆向選擇問題愈發(fā)嚴(yán)重。保險(xiǎn)公司推出收益高卻不符合農(nóng)民切實(shí)需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品,農(nóng)戶對保險(xiǎn)需求較低,而保險(xiǎn)市場上的供給卻存在缺位現(xiàn)象,這種問題的存在導(dǎo)致了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)項(xiàng)目與農(nóng)戶需求對接不精確的情況[8],也使得整個(gè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場陷入高保費(fèi)低參保率的惡性環(huán)境中,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)陷入困境難以發(fā)展的問題無法解決。此外,由于大多數(shù)農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的重要性認(rèn)知度不高,保險(xiǎn)意識低及運(yùn)用保險(xiǎn)工具分散風(fēng)險(xiǎn)的能力相對較弱,使得他們在面對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)時(shí)沒有太大的熱情,參保意愿并不強(qiáng)烈。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場的低參與率,也使得保險(xiǎn)公司由于保戶數(shù)量少而存在著風(fēng)險(xiǎn)分散困難的問題,這種問題很有可能導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的虧損,也降低了保險(xiǎn)公司從事農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的熱情。而實(shí)行自愿參保和強(qiáng)制參保相結(jié)合的參保制度,既能讓農(nóng)民根據(jù)需要選擇農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品,提高投保率,使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋到大部分農(nóng)戶,又能保障對我國農(nóng)業(yè)影響范圍和深度較大的農(nóng)產(chǎn)品的可持續(xù)生產(chǎn)發(fā)展,這種參保制度無疑將是我國參保制度的首選。

(2) 建立再保險(xiǎn)制度,在全國范圍內(nèi)分散風(fēng)險(xiǎn)。我國地域范圍廣,氣候條件不一,農(nóng)業(yè)發(fā)展深受重大自然災(zāi)害的影響。目前,我國的農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)制度尚未建立,農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)無法分散,因此開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公司所要承擔(dān)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)理賠風(fēng)險(xiǎn)非常大,保險(xiǎn)公司不愿意承擔(dān)過多的壓力,這在一定程度上打擊了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。針對這種情況,筆者提出以下建議。

第一,建立再保險(xiǎn)制度,可以以日本的再保險(xiǎn)制度為范本,由國家出資,設(shè)立地方性的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu),農(nóng)戶向其繳納保險(xiǎn)金,機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)對農(nóng)戶進(jìn)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)教育的普及,以及與農(nóng)戶的溝通往來,提高我國基層農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的參保率。

第二,建立全國性的再保險(xiǎn)機(jī)構(gòu),由國家直接負(fù)責(zé)機(jī)構(gòu)的日常運(yùn)行,基層保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)向再保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)繳納再保險(xiǎn)費(fèi),由再保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對再保險(xiǎn)費(fèi)進(jìn)行投資增值,并將增值部分用于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展及保險(xiǎn)金賠付?？梢越梃b世界銀行提倡的PPP公私合作伙伴關(guān)系的合作模式,建立由中央與地方共同支持的風(fēng)險(xiǎn)分散體制。明確制度間部門的責(zé)任與義務(wù),加強(qiáng)制度監(jiān)管。

第三,在一個(gè)較為完整的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系中,政府監(jiān)管也是必不可少的。政府在設(shè)立保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的同時(shí),應(yīng)著手完善相應(yīng)的監(jiān)督體制,設(shè)立監(jiān)管部門,立法明確各級政府在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作中的職能與作用。保險(xiǎn)體系的完善和順利運(yùn)作需要各層次之間的有效合作,監(jiān)管部門可以督促各部門明確自身的責(zé)任義務(wù),做好相應(yīng)的本職工作。

2.建立健全法律體系

(1) 基于現(xiàn)有的《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》作出進(jìn)一步完善。我國《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》2013年3月1日正式實(shí)施。它對我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合同、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營規(guī)則、法律責(zé)任等作出了相關(guān)規(guī)定。條例雖然對與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的某些相關(guān)部分作出了指導(dǎo),但對于構(gòu)建我國完善的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度只是一個(gè)開始,需要后期的不斷修訂和完善,切實(shí)發(fā)揮條例的法律效用。

(2) 建立健全其他農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律法規(guī)。目前,我國除了《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》,尚無針對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的專門性法律法規(guī)。由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與其他商業(yè)保險(xiǎn)不同,它的發(fā)展對相關(guān)法律法規(guī)的依賴程度很高,因此盡管有《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作出了相關(guān)規(guī)定,但這些規(guī)定比較籠統(tǒng)且可操作性較低,與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的法律要求相比遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。在無法可依的情況下,很容易產(chǎn)生農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)定位不明、保險(xiǎn)公司和投保人利益沖突的情況,因此除了完善《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》,還要建立健全其他農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律法規(guī)。想要建立發(fā)展我國的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度,首先應(yīng)該明確立法目的和立法原則,建立完全的法律系統(tǒng)。在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律法規(guī)體系的建立過程中,可以先進(jìn)行地區(qū)試點(diǎn),制定地方性的法律法規(guī),根據(jù)試點(diǎn)情況進(jìn)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例的制定。對于不同的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)項(xiàng)目與種類,應(yīng)該出臺有針對性的法律法規(guī),讓農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)做到有法可依。

3.加大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼政策實(shí)施力度

目前我國地方政府給予農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)一定程度的補(bǔ)貼,但額度較小,范圍較窄。針對不同的參保方式,政府可以指定不同的補(bǔ)貼政策。對于對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)影響較大的農(nóng)產(chǎn)品實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn),加大補(bǔ)貼力度,提高補(bǔ)貼效率,擴(kuò)大補(bǔ)貼范圍,提高農(nóng)戶的投保積極性,同時(shí)為他們分擔(dān)一部分保費(fèi)壓力。對于自愿保險(xiǎn)的部分,政府應(yīng)從農(nóng)民角度出發(fā),適當(dāng)提高補(bǔ)貼金額,鼓勵(lì)農(nóng)民自愿投保,以獲得基礎(chǔ)保障。

對于補(bǔ)貼金的來源,可以出臺相關(guān)規(guī)定,言明中央和地方相應(yīng)的補(bǔ)貼比例,分?jǐn)傊醒氲呢?cái)政壓力,補(bǔ)貼的標(biāo)的物也應(yīng)該有選擇地選取關(guān)系國計(jì)民生的養(yǎng)殖業(yè)和種植業(yè)[9]。

在2016年印發(fā)的《中央財(cái)政農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)補(bǔ)貼管理辦法》中,對我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)的補(bǔ)貼提出了新的要求,并于2017年正式施行。政府應(yīng)該擺正自己在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系中的領(lǐng)導(dǎo)地位,切實(shí)維護(hù)農(nóng)民的利益,穩(wěn)定區(qū)域農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,以謀求農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)效益的增長。