李世茂

（重慶市忠縣不動產登記中心，重慶 404300）

一、P2P網(wǎng)絡貸款的發(fā)展現(xiàn)狀

相對于發(fā)達國家來說，我國的P2P網(wǎng)絡業(yè)務起步比較晚，所以很多借貸公司采取的借貸模式都是借鑒了國外同類型的金融網(wǎng)站。可相對于國外有著完整的法律體系保障下的P2P網(wǎng)絡貸款項目，而我國的網(wǎng)絡借貸公司卻有著明顯的“中國特色”。

（一）單純中介型

單純中介型的P2P網(wǎng)絡借貸平臺是比較常見的一種借貸模式，網(wǎng)站并不參與借款或者貸款業(yè)務，也并不對借貸雙方提供擔保責任，只是單純的充當一個中介平臺或者“見證人”的角色。特點也十分明顯，它并不要求借款人提供物品抵押，完全是采用信用貸款的模式，而且它的利率并不固定，而是由貸款人采取投標的方式來確定利率。這種模式對于借款人來說，具有很高的風險，可卻也有很高的收益。

（二）復合中介型

復合中介型相比于單純中介型具有一個明顯的特點，那就是網(wǎng)站或者公司提供擔保。一旦出現(xiàn)借款人逾期或者借款不還的情況，那么公司將會利用保證金來支付貸款人的利息和本金，這樣對于貸款人有著很大的保障。

行業(yè)這種模式最成功的就是宜信公司，他們采取的是小額分散的貸款模式，即把貸款人的金額分散后，分別借給不同的幾個借款人，這樣可以最大程度來分散風險。同時也會對借款人進行面簽，讓借款人提供證件和款項用途，以避免壞賬。

（三）復合公益型

復合公益型針對的貸款用戶比較特別，一般是針對于貧困大學生，給予他們助學貸款或者教育培訓貸款。這種模式相對于其它網(wǎng)貸模式來說，具有很強的針對性。是由貸款公司把款項打入高校賬戶后，再由高校發(fā)放給大學生。所以風險由高校和貸款公司共同承擔，而且利率也十分靈活，雙方皆可協(xié)商。

二、P2P網(wǎng)絡貸款的風險分析

（一）貸款人風險

貸款人把資金投入到P2P網(wǎng)絡網(wǎng)站后，如果遇到借款人逾期或者爛賬的情況，貸款人追償?shù)姆绞绞钟邢?，第一是讓貸款公司催收；第二是貸款人本人催收。可不論是公司催收還是本人催收，難度都十分大，畢竟借款人分散在全國各地，不論是網(wǎng)貸公司還是個人，精力人力都十分有限。其次就是盲目放貸，按照我國相關法律制度規(guī)定，民間借貸利息可以高于銀行同期貸款利息的四倍，這對于貸款人說具有巨大的誘惑力?？筛呤找嫱殡S著高風險，不少貸款人完全忽略了網(wǎng)站運營情況，以及借款人是否有償還能力等。最后就是虛構保障機制帶來的風險，不少P2P網(wǎng)站為了吸引更多的資金，為貸款人提供了保障金來保證資金安全，可現(xiàn)實情況就是不少P2P網(wǎng)貸公司和擔保公司其實都屬于一家企業(yè)，縱使有真實有效的擔保公司，可貸款人也很難分辨出來。所以一旦有風險發(fā)生，那么貸款人的資金很難得到保障。

（二）借款人和經(jīng)營者的風險

P2P網(wǎng)貸公司對于借款人的信用審核主要是個人身份、家庭成員、征信報告等，可現(xiàn)在網(wǎng)絡上有許多不法份子擁有大量泄漏出來的個人信息，這樣就無法保證借款人是否是本人借款，加大了貸款的風險。同時由于監(jiān)管機制不到位，不少網(wǎng)貸平臺根本沒有信用體系來支撐，夸大、或者捏造虛假的信用信息，并且對于借款人的資金用途審核并不到位，如果借款人利用這些網(wǎng)絡貸款去從事炒股等高風險投資，那么會造成高額的壞賬率。同時現(xiàn)在市面上也有一些不法分子打著P2P網(wǎng)貸公司的招牌，進行非法融資或者挪用資金等操作，那么貸款的風險無形之中就更大了。

三、P2P網(wǎng)絡貸款的風險規(guī)避

對于P2P網(wǎng)絡貸款公司來說，銀監(jiān)會和人民銀行應當率先建立起監(jiān)管機構，對于市面上的一些P2P網(wǎng)貸公司進行資質審核，把一些并沒有實力或者違規(guī)操作的P2P網(wǎng)貸公司封查或者整改。同時對于P2P網(wǎng)貸公司的資金利用，進行監(jiān)督或者監(jiān)管，防止P2P網(wǎng)貸公司擁有資金池。讓P2P網(wǎng)貸公司定期交公司業(yè)務報表給監(jiān)管部門審核，如果有風險發(fā)生，監(jiān)管部門應立刻介入以止損。

除了監(jiān)管部門以外，也要對于P2P網(wǎng)貸公司從征信報告上獲取的信息進行嚴格監(jiān)管保密，以防止個人信息泄漏。同時也可以讓所有P2P網(wǎng)貸平臺公司由監(jiān)管部門牽頭來建立一個征信體系，以防止客戶在違約的情況下，又去其它平臺再次借款。

最后是針對于現(xiàn)在有的P2P網(wǎng)貸平臺產生糾紛，來制定合理的法律法規(guī)，現(xiàn)在的法律條文并沒有確切的來規(guī)定對于網(wǎng)貸違約人是怎么處理的，這也讓借貸雙方都有著巨大的風險。

四、P2P網(wǎng)絡貸款的發(fā)展前景

P2P網(wǎng)絡貸款對于我國個人或者中小型企業(yè)來說，也提供了一條新的融資渠道，推動了我國社會閑散資金的資金利用率，促進了我國金融事業(yè)的發(fā)展。在為借款人提供了便利的同時，也給貸款人提供了收益，讓雙方都處于雙贏的局面。

而且P2P網(wǎng)貸平臺的建立，也讓我國群眾有了信用意識，這樣有助于國家建立信用系統(tǒng)，同時也讓國家看到了現(xiàn)在我國金融板塊監(jiān)督機構和相關法律的缺失。

所以總體來說，P2P網(wǎng)貸借款如果監(jiān)管機構和相關法律能共同構建完成的話，對于國家的發(fā)展和社會的進步是利大于弊的。

國家在發(fā)展，社會在進步，人們的信用意識和資金利用率也在不斷的提高。P2P網(wǎng)貸平臺最初在國外的發(fā)展的時候也并不是一帆風順的，可是在他們多年的努力下，監(jiān)管機制的構建、和相關法律的出臺后有了明顯的改善。所以，只有在國家機構干預和人民自我信用督促的情況下，才能為大眾的資金安全提供最大的利用和保障。