于秀玲

（中國(guó)人民銀行方正縣支行，黑龍江 哈爾濱 150800）

隨著國(guó)家大力推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)及相關(guān)技術(shù)創(chuàng)新，互聯(lián)網(wǎng)及相關(guān)技術(shù)在整個(gè)社會(huì)領(lǐng)域的深度應(yīng)用，我國(guó)在2012年起大面積普及移動(dòng)支付的理念，之后便在人們生活中的多個(gè)方面被廣泛應(yīng)用，當(dāng)前，銀聯(lián)支付系統(tǒng)、第三方支付平臺(tái)以及NFC手機(jī)支付系統(tǒng)成為我國(guó)移動(dòng)支付的三大主要陣營(yíng)。各種移動(dòng)支付方式通過(guò)發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)以更加高效、便捷的服務(wù)，方便人們的衣食住行。

一、方正縣移動(dòng)支付發(fā)展現(xiàn)狀

方正縣位于黑龍江省中南部，地處哈爾濱、佳木斯、雞西、鶴崗四大城市一線中間地段，水陸交通便利，是哈爾濱東部地區(qū)重要的交通樞紐和區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的人流、物流中心，素有“塞北小江南，龍江魚米鄉(xiāng)”之美譽(yù)。近年來(lái),為營(yíng)造當(dāng)?shù)氐慕】抵Ц董h(huán)境，同時(shí)發(fā)揮移動(dòng)支付工具在推動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的積極作用，方正縣人民銀行聯(lián)合各金融機(jī)構(gòu)、政府部門，在轄區(qū)拓展移動(dòng)支付應(yīng)用場(chǎng)景，改善移動(dòng)支付受理環(huán)境，使移動(dòng)支付推廣工作取得了長(zhǎng)足發(fā)展。截至2018年6月30日，方正縣轄內(nèi)共有624戶商戶布放了POS機(jī)，其中457戶商戶已經(jīng)支持手機(jī)pay、二維碼支付等移動(dòng)支付方式；布放領(lǐng)域主要為中小型超市、飯店、商店、地下商場(chǎng)等。

二、移動(dòng)支付在縣域發(fā)展過(guò)程中存在的問(wèn)題

（一）移動(dòng)支付基礎(chǔ)設(shè)施問(wèn)題

移動(dòng)支付服務(wù)需要復(fù)雜的基礎(chǔ)設(shè)施，涉及移動(dòng)支付服務(wù)交付的利益相關(guān)者有很多。金融機(jī)構(gòu)，政府，商戶，移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)商和消費(fèi)者都在移動(dòng)支付服務(wù)的實(shí)施中發(fā)揮著重要作用。例如在縣域范圍內(nèi)公共WiFi覆蓋率較低，具有WiFi功能的商戶大部分都用的是家用的寬帶WiFi，而且在路由器產(chǎn)生故障時(shí)無(wú)法及時(shí)進(jìn)行維護(hù)，導(dǎo)致縣域整體網(wǎng)絡(luò)質(zhì)量較差。由于通信網(wǎng)絡(luò)環(huán)境不穩(wěn)定影響到移動(dòng)支付成功率，從而阻礙了移動(dòng)支付在縣域內(nèi)的推廣。而且大部分偏遠(yuǎn)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)智能手機(jī)普及程度不高，甚至連手機(jī)信號(hào)都不能保證全面覆蓋更不要提使用移動(dòng)支付，在這種發(fā)展背景下全面實(shí)現(xiàn)移動(dòng)支付是不可能的。移動(dòng)支付發(fā)展的路線應(yīng)當(dāng)以城市為中心逐漸向周邊鄉(xiāng)鎮(zhèn)進(jìn)行擴(kuò)展，利用城市中心效應(yīng)帶動(dòng)移動(dòng)支付業(yè)的發(fā)展，所以基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)問(wèn)題是移動(dòng)支付使用的一大障礙。

（二）縣域移動(dòng)支付受理環(huán)境問(wèn)題

一方面，移動(dòng)支付的宣傳與推廣主要都集中在城市，縣域居民普遍年齡偏大，對(duì)于移動(dòng)支付的認(rèn)識(shí)程度不高，而且已經(jīng)習(xí)慣于使用現(xiàn)金支付，較難適應(yīng)當(dāng)前移動(dòng)支付的趨勢(shì)。另一方面，移動(dòng)支付的安全隱患問(wèn)題也是縣域推廣移動(dòng)支付的一大阻礙。通過(guò)在方正鎮(zhèn)內(nèi)發(fā)布的1000份移動(dòng)支付調(diào)查問(wèn)卷得出，近7成的縣域居民對(duì)移動(dòng)支付的安全性表示擔(dān)憂；超過(guò)6成的參與者在使用手機(jī)時(shí)存在一些不安全行為，從而對(duì)個(gè)人信息或支付賬號(hào)安全產(chǎn)生威脅；例如掃描來(lái)源不明的優(yōu)惠二維碼、查看帶有鏈接的短信或郵件、安裝跳出的不明文件等風(fēng)險(xiǎn)行為。用戶在使用手機(jī)進(jìn)行移動(dòng)支付的過(guò)程中存在信息被盜、資金損失的安全隱患，影響了公眾對(duì)移動(dòng)支付的信心。

（三）各銀行類金融機(jī)構(gòu)對(duì)縣域市場(chǎng)重視程度不高的問(wèn)題

金融機(jī)構(gòu)不將縣城作為其移動(dòng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展的重點(diǎn)，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)、企業(yè)在縣域優(yōu)惠條件較少。相對(duì)于市級(jí)城市，縣級(jí)城市優(yōu)惠活動(dòng)很少，大部分企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)都將業(yè)務(wù)重心放在大型城市里，縣城幾乎沒(méi)有優(yōu)惠活動(dòng)，例如：銀聯(lián)云閃付APP的各類優(yōu)惠活動(dòng)都是針對(duì)哈爾濱市內(nèi)的各商戶進(jìn)行的，縣域內(nèi)的優(yōu)惠活動(dòng)幾乎為零。從而導(dǎo)致縣城移動(dòng)居民使用移動(dòng)支付工具的積極性不高。而且，雖然各金融機(jī)構(gòu)大部分都開展了推廣移動(dòng)支付這一項(xiàng)工作，但是由于各機(jī)構(gòu)發(fā)展策略的不同，以方正縣為例，方正轄內(nèi)的城市型商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行在縣域范圍內(nèi)已將POS機(jī)相關(guān)業(yè)務(wù)全部交付至銀聯(lián)公司管理，導(dǎo)致其對(duì)于移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的發(fā)展積極性不強(qiáng)。

三、促進(jìn)縣域移動(dòng)支付健康發(fā)展的建議

（一）加強(qiáng)移動(dòng)支付基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

移動(dòng)商務(wù)的發(fā)展依托通信技術(shù)的發(fā)展，正所謂“磨刀不誤砍柴工”，要大力推進(jìn)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的發(fā)展，首先要有大容量、高速率、全覆蓋的通信基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)為保障。建議政府方面以提高通信互聯(lián)互通水平為目標(biāo)，推進(jìn)縣域通信網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，使互聯(lián)網(wǎng)做到縣域范圍內(nèi)100%全覆蓋。同時(shí)，加快鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)絡(luò)改造升級(jí)，縮小城鄉(xiāng)網(wǎng)絡(luò)鴻溝，提升通信運(yùn)營(yíng)能力，為移動(dòng)支付的正常運(yùn)行提供網(wǎng)絡(luò)信號(hào)全覆蓋的通信信息服務(wù)。首先做到主要商區(qū)范圍內(nèi)WiFi信號(hào)100%覆蓋，逐步實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)信號(hào)的全覆蓋。

（二）加強(qiáng)對(duì)于移動(dòng)支付業(yè)務(wù)知識(shí)的宣傳

改善居民對(duì)于移動(dòng)支付業(yè)務(wù)安全性低的錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)，走出誤區(qū)，將移動(dòng)支付的便捷性、安全性等優(yōu)點(diǎn)進(jìn)行重點(diǎn)宣傳，從而達(dá)到改善縣域移動(dòng)支付環(huán)境的目的。完善相關(guān)監(jiān)管措施。各相關(guān)機(jī)構(gòu)一方面要加強(qiáng)移動(dòng)支付安全技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和個(gè)人信息保護(hù)，另一方面在推廣移動(dòng)支付業(yè)務(wù)時(shí)進(jìn)行正向宣傳，普及移動(dòng)支付安全常識(shí)，使縣域居民能夠真正的達(dá)到懂移動(dòng)支付、用移動(dòng)支付，為移動(dòng)支付的發(fā)展創(chuàng)造良好的輿論環(huán)境。

（三）各金融機(jī)構(gòu)與企業(yè)加強(qiáng)縣域相關(guān)部門的合作并制定相應(yīng)優(yōu)惠活動(dòng)政策

建議積極與相關(guān)政府部門、民營(yíng)企業(yè)等進(jìn)行合作，在公共繳費(fèi)、交通罰沒(méi)、醫(yī)療健康、菜場(chǎng)油站、大型超市等多方面推出使用移動(dòng)支付滿減、返利、獎(jiǎng)勵(lì)金等多種形式的優(yōu)惠活動(dòng)，同時(shí)進(jìn)行大規(guī)模的宣傳，刺激縣域用戶使用移動(dòng)支付進(jìn)行日常消費(fèi)，營(yíng)造出全民使用移動(dòng)支付的良好氛圍，使移動(dòng)支付在縣域范圍充分發(fā)揮其方便快捷的優(yōu)勢(shì)。