陳生霞

（人民銀行湖南省張家界市中心支行，湖南 張家界 427000）

人民銀行和發(fā)改委是信用體系建設(shè)的雙牽頭部門，著力推進(jìn)張家界市信用信息系統(tǒng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，促進(jìn)部門、行業(yè)間公共信用信息歸集、整合和共享，為張家界市深化經(jīng)濟(jì)體制改革提供有力支撐。國家明確的“十個落地”、“五項剛性任務(wù)”、“十項硬要求”順利完成。特別是以“一庫一網(wǎng)一平臺”（信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫、省級信用信息共享交換平臺、“信用湖南”網(wǎng)站）為核心的信用信息系統(tǒng)建成運行，夯實了信用信息共享交換基礎(chǔ)，共建、共用、共享局面穩(wěn)步推進(jìn)，以信用為核心的事前信用承諾、事中分類監(jiān)管、事后聯(lián)合獎懲新機(jī)制初步建成。

一、張家界市信用體系建設(shè)取得的成效：

（一）積極重點推進(jìn)信用信息共享交換平臺建設(shè)

一是完善了市級社會信用體系建設(shè)的工作機(jī)制，成立了張家界市社會信用體系領(lǐng)導(dǎo)小組。實現(xiàn)了信用信息數(shù)據(jù)歸集、應(yīng)用的長效工作機(jī)制，有力地促進(jìn)了張家界市重信用守信用的誠信風(fēng)氣。全市信用信息共享平臺自2016年5月底啟動以來，各成員單位積極協(xié)調(diào)內(nèi)部信用數(shù)據(jù)歸集共享，統(tǒng)籌推進(jìn)單位系統(tǒng)優(yōu)化，立足本單位實際，夯實共享基礎(chǔ)，有效地推動了部門行業(yè)信用建設(shè)，促進(jìn)了全市信用信息共享。截止2017年末，共歸集公共信用信息數(shù)據(jù)217.6萬條，“雙公示”信息13552條，形成并發(fā)布企業(yè)法人信用檔案118761份。另外，人民銀行征信系統(tǒng)應(yīng)用達(dá)到新高度，各放貸機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款和信用卡都需要事先查詢信用報告作為是否授信的參考依據(jù)，人民和金融機(jī)構(gòu)積極購置信用報告自助查詢機(jī)，在全省率先實現(xiàn)個人信用報告自助查詢機(jī)區(qū)縣全覆蓋。

（二）為普及誠信教育，積極推進(jìn)誠信文化教育基地建設(shè)

2016年以來，人民銀行與吉首大學(xué)張家界校區(qū)、吉首大學(xué)張家界學(xué)院、慈利縣第四中學(xué)、桑植縣職業(yè)中學(xué)合作建設(shè)誠信文化教育基地，形成了誠信教育從中學(xué)和大學(xué)抓起的良好局面。開展了百名大學(xué)生查詢信用報告和“大學(xué)校園誠信之星”評比活動，在吉首大學(xué)張家界學(xué)院舉行了隆重的頒獎儀式，邀請了市發(fā)改委、市文明辦、市教育局、轄內(nèi)金融機(jī)構(gòu)和師生代表共300余人參加表彰大會，分管金融的副市長親自致辭。張家界電視臺、張家界日報、紅網(wǎng)現(xiàn)場采訪并進(jìn)行了報道。

（三）為打通信用融資渠道，積極推進(jìn)農(nóng)村和中小企業(yè)信用體系建設(shè)

一是推動政府和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)農(nóng)戶信用評級，對建立農(nóng)戶信用信息數(shù)據(jù)庫的工作進(jìn)行調(diào)查摸底，了解農(nóng)戶評級、建檔情況。張家界全市兩區(qū)兩縣扶貧部門聯(lián)合農(nóng)村商業(yè)銀行，認(rèn)真貫徹執(zhí)行國家精準(zhǔn)扶貧政策，積極開展建檔立卡戶的信貸評級授信工作，采取“自貸自還”和“分貸統(tǒng)還”等模式，大力推動金融扶貧小額信貸工作。對全市建檔立卡貧困戶全部進(jìn)行了信用評級，有效授信77746戶，占總參評數(shù)的85.6%，共授信19.17億元，平均每戶貸款約3萬元。截至2017年底，人民銀行向農(nóng)村信用社發(fā)放扶貧再貸款8.7億元，農(nóng)村信用社共發(fā)放扶貧小額貸款6.96億元；向農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)等產(chǎn)業(yè)扶貧經(jīng)濟(jì)組織發(fā)放產(chǎn)業(yè)精準(zhǔn)扶貧貸款18.73億元。根據(jù)《湖南省建檔立卡貧困戶信用評價指引》文件精神，聯(lián)合桑植縣支行督促桑植農(nóng)商銀行與五道水鎮(zhèn)政府出臺《五道水鎮(zhèn)建檔立卡貧困農(nóng)戶信用評價實施辦法》和《茅巖河鎮(zhèn)金蝦灣村建檔立卡貧困農(nóng)戶信用評價工作方案》，加大了貧困農(nóng)戶品質(zhì)和信用占比分值，提高信用評級分，按照個人信用和品質(zhì)50%，家庭財產(chǎn)20%，產(chǎn)業(yè)項目20%，勞動力10%的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行評級，并積極組織實施。二是深化信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村、農(nóng)戶創(chuàng)建工作。至12月底，全轄信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)達(dá)26個，信用村達(dá)254個，占比30%。對于信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)（村）農(nóng)商行實行利率下浮20%的鼓勵政策，深得農(nóng)戶的歡迎。三是加強(qiáng)中小微企業(yè)信用體系建設(shè)，為中小微企業(yè)融資提供便利條件，支持實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。在工業(yè)園區(qū)建立誠信教育基地，建立中小企業(yè)信用信息數(shù)據(jù)庫，大力開展第三方評級，促進(jìn)優(yōu)質(zhì)信用企業(yè)得到銀行信用貸款，積極推廣應(yīng)收賬款融資等新型融資方式，

（四）發(fā)揮政府監(jiān)督作用，完善信用激勵和懲戒機(jī)制

充分發(fā)揮地方黨政部門在社會信用體系建設(shè)中的優(yōu)勢作用，強(qiáng)化守信激勵和失信懲戒導(dǎo)向，整治和打擊失信行為，推動地方政府進(jìn)一步重視實施信用記錄核查工作，將實施信用記錄核查工作列入重要議事日程，擴(kuò)大信用報告核查、使用范圍，逐步推動地方黨委政府在干部管理、行政管理活動中將信用報告作為審核依據(jù)之一。工商聯(lián)換屆選舉等活動中核查了117家候選企業(yè)和189名候選人的信用報告，信用記錄良好的企業(yè)和個人全部入選，5人因信用欠佳被取消候選資格；在干部提拔、人大代表選舉、政協(xié)委員提名等行政管理事務(wù)中要求使用個人信用報告，把“誠信受益、失信受懲”與職務(wù)晉升、代表當(dāng)選、委員提名等高度關(guān)聯(lián)，市場主體誠信意識不斷增強(qiáng)。積極推動旅游核心景區(qū)誠信餐館、“十佳企業(yè)明星”和“十佳創(chuàng)新企業(yè)明星”評選表彰、年度市長質(zhì)量獎及名牌產(chǎn)品企業(yè)評審工作，對誠信企業(yè)優(yōu)先發(fā)放信用貸款以及實行利率優(yōu)惠。推動法院對失信被執(zhí)行人信用懲戒的范圍和深度，2015年以來限制出境105人次，限制高消費1250人次。一系列的激勵和懲戒措施在社會上起到了一定的示范和威懾作用。

二、下一步工作目標(biāo)

（一）提升信用信息共享交換平臺功能

根據(jù)前期實際工作的需要，張家界市信用信息共享交換平臺建設(shè)初步建成了以“一庫一網(wǎng)一平臺”為基礎(chǔ)，以市級成員單位信息歸集為核心，通過信用張家界網(wǎng)站實現(xiàn)信用信息公開、查詢等服務(wù)功能。我市應(yīng)結(jié)合前期平臺建設(shè)經(jīng)驗，全面升級張家界市信用信息共享交換平臺，向所轄區(qū)縣延伸，做到全轄數(shù)據(jù)全覆蓋。各成員單位根據(jù)平臺數(shù)據(jù)共享與交換技術(shù)規(guī)范，統(tǒng)一規(guī)范各部門業(yè)務(wù)系統(tǒng)與平臺的數(shù)據(jù)交換接口，建立信用數(shù)據(jù)靈活交換、更新機(jī)制。采取一定的手段進(jìn)行關(guān)聯(lián)，形成多層次、多元化的社會信用監(jiān)督管理體系。

（二）豐富信用數(shù)據(jù)應(yīng)用

基于“信用張家界”公共服務(wù)平臺上提供的信息查詢、統(tǒng)計分析、信用信息公示、信用咨詢、信用動態(tài)等應(yīng)用服務(wù)，開展失信聯(lián)合懲戒應(yīng)用。依據(jù)國家社會信用體系建設(shè)部級聯(lián)席會議成員共同簽署的備忘錄，探索在重點領(lǐng)域開展聯(lián)合懲戒。目前，已有30個部門與相關(guān)部門簽訂了備忘錄。根據(jù)備忘錄約定，各配合執(zhí)行部門在規(guī)定的行政服務(wù)事項中，對懲戒對象進(jìn)行限制。同時，在門戶網(wǎng)站、微信公眾號等媒介公開被懲戒者信息，發(fā)布我市部門失信黑名單。根據(jù)信用信息公開相關(guān)文件規(guī)定，各領(lǐng)域、各行業(yè)可以建立紅黑榜的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)，以及針對失信黑名單、誠信紅名單等建立管理與公示專欄的機(jī)制，系統(tǒng)為成員單位發(fā)布紅黑榜信息提供目錄制定、數(shù)據(jù)報送、數(shù)據(jù)公開、數(shù)據(jù)管理等功能。創(chuàng)新信用張家界微信公眾號，面向手機(jī)端，為社會公眾、游客提供信用信息服務(wù)。主要包括信用動態(tài)、信用查詢、信用公開、信用掃一掃、信用互動等功能。通過市信用辦發(fā)行的企業(yè)信用碼、商戶信用碼、司機(jī)信用碼、導(dǎo)游信用碼等入口，實現(xiàn)對重點人群、重點領(lǐng)域的信用公開和點評服務(wù)。

（三）推進(jìn)旅游誠信建設(shè)

張家界作為全國重要的旅游城市，在旅游行業(yè)開展誠信建設(shè)意義特別。一是游客提供旅游信用查詢服務(wù)，重點針對旅行社、賓館酒店、景區(qū)、導(dǎo)游、出租車司機(jī)及景區(qū)商店等主體。二是發(fā)布旅游信用二維碼，針對旅行社、導(dǎo)游、景區(qū)、出租車司機(jī)等從業(yè)主體，發(fā)布統(tǒng)一標(biāo)識的信用碼，游客可以通過手機(jī)掃一掃，對其進(jìn)行信用查詢及信用點評服務(wù)。

（四）開展公務(wù)員誠信建設(shè)

圍繞公務(wù)員個人基本信息、從業(yè)經(jīng)歷、工作考評、良好信用記錄、失信信用記錄等建立公務(wù)員誠信檔案，依法依規(guī)在公務(wù)員招考、考核、換崗、調(diào)級等領(lǐng)域使用信用記錄與信用報告。

三、信用體系建設(shè)中存在的問題

（一）數(shù)據(jù)歸集效率低

一期建設(shè)限于投資沒有為部門配置前置機(jī)服務(wù)器，數(shù)據(jù)交換通過手工報送方式，效率較低，工作量大且更新不及時。

（二）數(shù)據(jù)歸集覆蓋面不全

一期建設(shè)主要解決市本級層面的企業(yè)信用數(shù)據(jù)歸集，未納入?yún)^(qū)縣及機(jī)關(guān)事業(yè)單位、其他社會組織和自然人數(shù)據(jù)，造成數(shù)據(jù)覆蓋面不全。各成員單位積極主動響應(yīng)共享要求，深入謀劃協(xié)調(diào)共享工作，基本完成了共享工作總體目標(biāo)任務(wù)。存在的不足主要是共享工作依然存在報送不規(guī)范、不及時，“雙公示”信息和公共信用信息數(shù)據(jù)偏少；公共信用信息更新不及時；制約了信用信息共享工作穩(wěn)步推進(jìn)。

（三）信用信息應(yīng)用有待提高

一期建設(shè)以構(gòu)建基礎(chǔ)平臺為目標(biāo)，實現(xiàn)信用數(shù)據(jù)歸集，收集信息以供社會監(jiān)管使用。一期建設(shè)數(shù)據(jù)發(fā)布僅依托信用張家界網(wǎng)站。在移動互聯(lián)網(wǎng)時代，應(yīng)結(jié)合微信、APP、二維碼、地圖等形式，提供更加豐富的數(shù)據(jù)展示，擴(kuò)大信用宣傳力度和方式。按照國家部署，信用信息共享平臺的功能已從企業(yè)信息征集向各類信用主體的信用信息發(fā)布、政府部門核查、“紅黑名單”建立、實施聯(lián)合懲戒等應(yīng)用延伸。

（四）信用體系建設(shè)是個長期工程，要做好打持久戰(zhàn)的準(zhǔn)備

農(nóng)村信用體系建設(shè)和中小企業(yè)信用體系建設(shè)均在起步階段。信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)數(shù)量還不多，中小企業(yè)信用信息平臺數(shù)據(jù)不完善，第三方信用評級尚未普及，整體信用狀況還不理想，銀行發(fā)放信用貸款占比很低，企業(yè)和農(nóng)戶融資難融資貴問題比較突出。

四、進(jìn)一步加強(qiáng)信用體系建設(shè)的政策建議：

（一）立足信用信息主戰(zhàn)場，完善銀行征信系統(tǒng)信用信息數(shù)據(jù)

銀行信貸信息對借款人的約束機(jī)制已經(jīng)顯現(xiàn)出來，這是目前取得的最大成效。越來越多的人開始關(guān)注自己和企業(yè)的信用報告，自覺按時還款，不然造成的不良信用記錄會嚴(yán)重影響以后的銀行融資和其他任職資格以及干部的任用選拔。銀行征信系統(tǒng)需要完善信用信息數(shù)據(jù)，比如司法仲裁信息、納稅信息、網(wǎng)貸信息、行政許可和行政處罰信息、企業(yè)信用賒銷、水電費繳納等更多的信用信息，以便全方位地體現(xiàn)個人和企業(yè)信用信息。

（二）最大限度發(fā)揮信用信息作用，擴(kuò)大信用信息的應(yīng)用范圍

目前信用報告主要應(yīng)用在銀行和非銀行金融機(jī)構(gòu)信貸部門審批貸款，以及一些社會任職條件和干部任用選拔方面。以后要逐步向信用擔(dān)保、信用保險、信用保理、信用評級開放應(yīng)用信用報告，加大推廣動產(chǎn)質(zhì)押業(yè)務(wù)和應(yīng)收賬款融資業(yè)務(wù)。動產(chǎn)變現(xiàn)能力要比固定資產(chǎn)變現(xiàn)能力強(qiáng)，時間短，更有利于信貸資產(chǎn)風(fēng)險防控。

（三）整合社會各方力量，加大力度整體推進(jìn)社會信用體系建設(shè)

信用體系建設(shè)是個龐大的系統(tǒng)工程，需要多年的堅持與多方面的整體聯(lián)動。加大信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)的創(chuàng)建和工業(yè)園區(qū)的信用創(chuàng)建，以點帶面，各個突破，徹底改善張家界地區(qū)整體信用水平，為招商引資和銀行信貸風(fēng)險防控打下堅實的信用基礎(chǔ)。同時加強(qiáng)校園誠信文化建設(shè)，誠信教育從娃娃抓起，培養(yǎng)全民的信用誠信意識。加大征信知識宣傳，深入田間地頭、鄉(xiāng)村集市、工商企業(yè)、政府大院、城市街道、銀行柜臺等，全方位宣傳，擴(kuò)大民眾知曉度，防范于未然，建立民眾“懂征信、守征信、用征信”的良好氛圍。

經(jīng)過二十多年的社會信用體系建設(shè)的穩(wěn)步推進(jìn)，目前的商業(yè)逃廢債，銀行借款不還等破壞經(jīng)濟(jì)正常運行的現(xiàn)象大幅減少。不守信用者受到了法院、銀行等多方面的制裁和約束，社會信用意識提到大幅提升，但與西方發(fā)達(dá)國家相比，我國的信用體系建設(shè)還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，需要進(jìn)一步扎扎實實不斷推進(jìn)。