包宇飛

【摘 要】伴隨著經(jīng)濟(jì)全球化發(fā)展，商業(yè)銀行面臨著良好的機(jī)遇和巨大的挑戰(zhàn)，這就需要商業(yè)銀行逐漸轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)模式，實(shí)現(xiàn)多元化發(fā)展模式。而創(chuàng)新金融產(chǎn)品是實(shí)現(xiàn)多元化發(fā)展的主要方式，但是目前在金融產(chǎn)品創(chuàng)新中依舊存在許多問題，亟待解決。據(jù)此，本文主要對(duì)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新中存在的問題進(jìn)行了詳細(xì)分析，并提出了一些有效的應(yīng)對(duì)策略。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行；金融產(chǎn)品；創(chuàng)新；問題

一、商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新存在的問題

（一）金融產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重

我國(guó)商業(yè)銀行開辦的金融產(chǎn)品業(yè)務(wù)達(dá)到了幾百種，雖然種類繁多，但起主導(dǎo)作用的只是那些籌資功能較強(qiáng)、常用的結(jié)算類、代理類業(yè)務(wù)產(chǎn)品。各商業(yè)銀行都比較傾向于發(fā)展收益較高的金融產(chǎn)品，使得產(chǎn)品結(jié)構(gòu)趨同，市場(chǎng)上會(huì)充斥著不同命名方式，本質(zhì)卻是相同的金融產(chǎn)品，銀行之間的過度競(jìng)爭(zhēng)，不利于彼此的發(fā)展，金融產(chǎn)品創(chuàng)新的速度受阻。此外，銀行在競(jìng)爭(zhēng)過程中可能會(huì)不計(jì)成本地降低價(jià)格，結(jié)果必然導(dǎo)致金融創(chuàng)新產(chǎn)品的整體收益降低，金融服務(wù)質(zhì)量下降，對(duì)行業(yè)發(fā)展不利。

（二）產(chǎn)品創(chuàng)新機(jī)制不完善

金融產(chǎn)品創(chuàng)新的設(shè)計(jì)基本是由各銀行總行完成的，各分支行主要工作金融創(chuàng)新產(chǎn)品進(jìn)行營(yíng)銷推廣，各分支行沒有權(quán)利主動(dòng)進(jìn)行金融工具和經(jīng)營(yíng)手段的創(chuàng)新。因此，熟悉市場(chǎng)情況、能夠及時(shí)掌握市場(chǎng)實(shí)時(shí)信息的前線員工，無法參與到金融產(chǎn)品創(chuàng)新。而總行設(shè)計(jì)的金融產(chǎn)品對(duì)市場(chǎng)需求反應(yīng)遲緩，造成產(chǎn)品與市場(chǎng)脫節(jié)的狀況，不利于資源整合和效率提高。

（三）金融產(chǎn)品創(chuàng)新環(huán)境受限

金融業(yè)存在一定程度的壟斷，四大國(guó)有商業(yè)銀行占據(jù)著絕對(duì)的主導(dǎo)地位，金融業(yè)難以形成自由競(jìng)爭(zhēng)格局，銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新沒有西方發(fā)達(dá)國(guó)家發(fā)展空間大。我國(guó)當(dāng)前的金融業(yè)的格局仍然是分業(yè)經(jīng)營(yíng)，政府金融管制仍較為嚴(yán)格，使得商業(yè)銀行無法自由施展拳腳，金融產(chǎn)品創(chuàng)新的空間受到限制。

（四）金融產(chǎn)品創(chuàng)新面臨風(fēng)險(xiǎn)較大

商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品創(chuàng)新能夠轉(zhuǎn)移和分散金融風(fēng)險(xiǎn)，但有時(shí)候，有些不可預(yù)知的因素，可能會(huì)導(dǎo)致商業(yè)銀行在進(jìn)行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的同時(shí)產(chǎn)生新的風(fēng)險(xiǎn)，美國(guó)的次貸危機(jī)就是很好的例子。如果商業(yè)銀行沒有一套有效、完善風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，就無法有效規(guī)避產(chǎn)品創(chuàng)新可能帶來新的風(fēng)險(xiǎn)，金融產(chǎn)品創(chuàng)新不僅不會(huì)給商業(yè)銀行帶來效益，反而可能因?yàn)檫`規(guī)經(jīng)營(yíng)而增大風(fēng)險(xiǎn)，給銀行帶來?yè)p失。

二、商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的制約因素

（一）法制因素

金融產(chǎn)品創(chuàng)新能否良好發(fā)展，外部法制環(huán)境起著重要作用。相對(duì)于我國(guó)金融創(chuàng)新的發(fā)展水平，我國(guó)的法制建設(shè)比較滯后，許多以前的法律法規(guī)早已不適合現(xiàn)如今的金融市場(chǎng)。如果沒有及時(shí)對(duì)商業(yè)銀行進(jìn)行松綁，沒有及時(shí)推出新的適合市場(chǎng)需求的法律法規(guī)，商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品創(chuàng)新的發(fā)展不樂觀。另外，一些領(lǐng)域由于缺乏相關(guān)法律的支持，商業(yè)銀行的創(chuàng)新活動(dòng)會(huì)為其帶來更大的風(fēng)險(xiǎn)，使其進(jìn)行金融產(chǎn)品創(chuàng)新后反而得到的是虧損的結(jié)果。

（二）監(jiān)管因素

金融管制放松程度其實(shí)還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，在許多方面仍過于嚴(yán)格，這限制了我國(guó)金融產(chǎn)品創(chuàng)新發(fā)展。金融監(jiān)管缺乏對(duì)金融創(chuàng)新的有效保護(hù)和激勵(lì)機(jī)制，不能很好地幫助商業(yè)銀行解決金融創(chuàng)新可能帶來的不良后果，無法引導(dǎo)商業(yè)銀行正確處理好安全與效益之間的關(guān)系，因此商業(yè)銀行也不敢快速擴(kuò)張金融創(chuàng)新產(chǎn)品的規(guī)模，怕誤觸雷區(qū)，得不償失。

（三）技術(shù)因素

金融產(chǎn)品創(chuàng)新的重要推動(dòng)力量是技術(shù)因素。技術(shù)發(fā)展對(duì)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新起著很重要的作用，特別是計(jì)算機(jī)技術(shù)和通訊技術(shù)的發(fā)展，能夠極大地加快金融產(chǎn)品創(chuàng)新的進(jìn)程。我國(guó)商業(yè)銀行將技術(shù)轉(zhuǎn)化為產(chǎn)品的能力不強(qiáng)，一些金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)技術(shù)水平較低，因此必須加快速度提高我國(guó)的金融技術(shù)研發(fā)水平。

（四）市場(chǎng)因素

金融市場(chǎng)發(fā)展還不成熟，貨幣市場(chǎng)和資本市場(chǎng)發(fā)展不均衡，外匯市場(chǎng)存在結(jié)構(gòu)性缺陷，金融衍生品市場(chǎng)發(fā)育不完善，賣空和保證金交易不完備，商業(yè)銀行投資渠道有限并導(dǎo)致產(chǎn)品服務(wù)的差異化不足，銀行同業(yè)間趨向于采用價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)手段，從而直接影響到商業(yè)銀行的創(chuàng)新產(chǎn)品定價(jià)能力和收益。此外，我國(guó)金融業(yè)是分業(yè)經(jīng)營(yíng)，銀行、證券、保險(xiǎn)各個(gè)行業(yè)之間的關(guān)聯(lián)度不高，而金融創(chuàng)新需要貨幣市場(chǎng)和資本市場(chǎng)的共同構(gòu)建，我國(guó)金融市場(chǎng)條塊分割，不利于金融創(chuàng)新的發(fā)展。

三、商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新

（一）有效改善政策環(huán)境

金融管理部門需要對(duì)金融創(chuàng)新產(chǎn)品創(chuàng)新的政策環(huán)境予以完善，使監(jiān)管理念得帶改變。首先，要對(duì)擔(dān)保法規(guī)予以完善，使擔(dān)保執(zhí)行程序得到簡(jiǎn)化，另處置效率得以提高，并且對(duì)財(cái)產(chǎn)擔(dān)保類型的產(chǎn)品創(chuàng)新加以促進(jìn)。其次，要對(duì)信息披露制度與信用評(píng)價(jià)制度加以完善，制定出對(duì)信息進(jìn)行披露的標(biāo)準(zhǔn)，強(qiáng)化對(duì)信息披露的監(jiān)督，使信用評(píng)級(jí)市場(chǎng)得到發(fā)展，進(jìn)而使產(chǎn)品創(chuàng)新的信用環(huán)境得到改善。最后，使監(jiān)管的改革能夠得到推進(jìn)，將金融機(jī)構(gòu)在自主經(jīng)營(yíng)創(chuàng)新上的權(quán)利得到提高，同時(shí)對(duì)綜合經(jīng)營(yíng)加以鼓勵(lì)，這樣金融創(chuàng)新活動(dòng)的進(jìn)行才能更加積極。

（二）拓展中外資銀行的合作力度

外資銀行與中資銀行之間的互利合作空間十分廣泛，在聯(lián)合貸款或銀團(tuán)貸款等一些公司業(yè)務(wù)方面，兩者之間都擁有各自的優(yōu)勢(shì)，同時(shí)其共同利益也極為寬闊。二者可以分工合作，共同對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新并開拓市場(chǎng)。在個(gè)人業(yè)務(wù)方面，由于中資銀行在很多方面都具有巨大優(yōu)勢(shì)，在長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)，外資銀行應(yīng)以“合作為主、競(jìng)爭(zhēng)為輔”對(duì)中資銀行采取相應(yīng)的階段性的策略。中資銀行在選擇合作伙伴時(shí)，應(yīng)當(dāng)以自身的發(fā)展?fàn)顩r與階段性的戰(zhàn)略作為參考，這樣才能有利于共同發(fā)展。對(duì)于外資金融機(jī)構(gòu)的引用來說，金融管理部門需要將視野拓寬，積極推動(dòng)與國(guó)外的一些具有特色和精品的銀行并境內(nèi)銀行之間的合作，將海外一些中小特色銀行在發(fā)展其特點(diǎn)產(chǎn)品時(shí)的豐富經(jīng)驗(yàn)引入過來。

（三）圍繞產(chǎn)品創(chuàng)新，推進(jìn)制度建設(shè)

建立出適合創(chuàng)新的組織構(gòu)架，將創(chuàng)新管理組織體系理順。國(guó)際上存在兩種創(chuàng)新組織模式，而他們的共同點(diǎn)都是專業(yè)化的實(shí)行創(chuàng)新管理，并且在將中心放在客戶上，來使資源的整合聯(lián)動(dòng)得到加強(qiáng)。我國(guó)商業(yè)銀行可以借鑒這些先進(jìn)的經(jīng)驗(yàn)，建立出一個(gè)不僅能滿足客戶需求，又能滿足市場(chǎng)需求，同時(shí)還能是專業(yè)化創(chuàng)新管理要求得到促進(jìn)的創(chuàng)新組織構(gòu)架。制定出對(duì)創(chuàng)新有利的激勵(lì)機(jī)制，首先，建立相應(yīng)的考評(píng)機(jī)制來鼓勵(lì)創(chuàng)新，同時(shí)還要建立出創(chuàng)新評(píng)價(jià)機(jī)制與獎(jiǎng)懲機(jī)制，用于保證金融創(chuàng)新得到最大化的收益。其次，應(yīng)當(dāng)對(duì)人才的培養(yǎng)加以注重，引進(jìn)一些海內(nèi)外的優(yōu)秀產(chǎn)品創(chuàng)新人才，令創(chuàng)新發(fā)展進(jìn)程能夠加快步伐，制定出綜合并持續(xù)的培訓(xùn)制度，增強(qiáng)對(duì)員工的培訓(xùn)，著力與員工素質(zhì)的提高，將創(chuàng)新管理的根基放在開發(fā)人力資源上。

四、結(jié)語(yǔ)

綜上所述，商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新，能夠有效提高商業(yè)銀行的綜合競(jìng)爭(zhēng)力和實(shí)力，從而確保其在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中占據(jù)有利地位。但是，在金融產(chǎn)品創(chuàng)新中，相關(guān)工作人員需要對(duì)創(chuàng)新現(xiàn)狀有明確的認(rèn)識(shí)，并以此為基礎(chǔ)，采取具有針對(duì)性的策略，全面提高商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的水平，從而實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行的健康可持續(xù)發(fā)展。

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