李 旭 李永寧 蔡懌然

(1.天津工業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院，天津 300387；2.華西證券天津營業(yè)部，天津 300387)

互聯(lián)網(wǎng)時代的興起，使得傳統(tǒng)借貸服務(wù)紛紛轉(zhuǎn)變成為P2P網(wǎng)絡(luò)貸款，得益于這一金融創(chuàng)新平臺所具有的交易成本低、成功率高、收益率較高的特點(diǎn)，使得P2P網(wǎng)絡(luò)貸款發(fā)展迅速。但在快速發(fā)展的同時P2P網(wǎng)貸的種種問題開始暴露，嚴(yán)重影響著P2P借貸市場的健康發(fā)展。這就要求我們必須加強(qiáng)監(jiān)管，以引導(dǎo)P2P網(wǎng)絡(luò)貸款行業(yè)的持續(xù)規(guī)范發(fā)展。

一、強(qiáng)化法律法規(guī)方面的監(jiān)管

法律法規(guī)具有剛性的約束規(guī)范力，對于P2P網(wǎng)絡(luò)貸款行業(yè)的持續(xù)發(fā)展具有至關(guān)重要的作用，我國務(wù)必要加快相關(guān)法律法規(guī)的構(gòu)建。當(dāng)前，整個P2P網(wǎng)絡(luò)借貸市場由于沒有相關(guān)的法律法規(guī)予以規(guī)范，使得涉嫌非法集資、涉嫌高利貸、問題平臺“跑路”事件時常出現(xiàn)，引發(fā)了一系列經(jīng)濟(jì)糾紛和社會矛盾。因此，加快制定相應(yīng)法律法規(guī)以加強(qiáng)對P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的監(jiān)管就成了當(dāng)務(wù)之急。

(一)相關(guān)立法主體要有針對性地制定相應(yīng)的規(guī)章制度

在立法過程中，建議法律將P2P網(wǎng)絡(luò)貸款公司明確為中介的職能，明確它們的作用是為傳統(tǒng)金融注入的新鮮血液，并且要與非法集資進(jìn)行區(qū)分。同時，要盡快出臺《P2P網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)指導(dǎo)規(guī)定》，以明確其經(jīng)營范圍、利率標(biāo)準(zhǔn)、經(jīng)營業(yè)務(wù)和模式、組織形式等等。據(jù)悉，民間借貸的專項(xiàng)立法工作已經(jīng)啟動，國務(wù)院法制辦已經(jīng)接到中國人民銀行起草的《借貸人條例》的相關(guān)立法建議稿，并且即將進(jìn)行推行。

(二)明確P2P網(wǎng)貸市場的監(jiān)管主體

在我國，P2P網(wǎng)絡(luò)貸款是屬于資金借貸，是類似于銀行的業(yè)務(wù)，理應(yīng)由銀監(jiān)會予以監(jiān)督管理。但放眼國外，在歐美國家，P2P網(wǎng)貸卻一般被界定為證券業(yè)務(wù)，管理方均為此國的證監(jiān)會。我國現(xiàn)行使用的是金融分業(yè)管理體系，對P2P網(wǎng)貸行業(yè)可以借鑒融資擔(dān)保公司、小型貸款公司的管理經(jīng)驗(yàn)。在全國建立起統(tǒng)一的模式和規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)，由各地金融辦進(jìn)行落實(shí)，并且聯(lián)合央行、銀監(jiān)會和證監(jiān)會派出機(jī)構(gòu)合力監(jiān)管。

(三)在P2P監(jiān)管原則上應(yīng)當(dāng)鼓勵創(chuàng)新和控制風(fēng)險

針對目前P2P網(wǎng)貸行業(yè)無序發(fā)展、風(fēng)險高的現(xiàn)狀，對其監(jiān)管應(yīng)該更加注意控制風(fēng)險，避免風(fēng)險積聚和爆發(fā)。但與此同時也要注意避免過度監(jiān)管而束縛該行業(yè)的創(chuàng)新與發(fā)展，要采取切實(shí)可行的措施避免“一管就死，一放就亂”的怪圈。同時，在監(jiān)管的具體操作方面，要結(jié)合中國國情和P2P網(wǎng)絡(luò)信貸行業(yè)的發(fā)展實(shí)際，制定切實(shí)可行、具有可操作性的監(jiān)管措施。

二、規(guī)范網(wǎng)貸平臺內(nèi)部的監(jiān)管

除了對P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺采取外部監(jiān)管，內(nèi)部監(jiān)管也是很重要的一環(huán)。P2P網(wǎng)貸平臺也要不斷地去規(guī)范自己的行為，更好地為借貸雙方服務(wù)。

P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺在與客戶建立關(guān)系往來時，要不斷加強(qiáng)自身的審核流程。嚴(yán)格按照規(guī)章制度去評估客戶的個人信息、信用證明、收入情況、經(jīng)營情況、借款用途等信息，必要的時候還可以審核其家人的資信證明。以此來防止有弄虛作假騙取借款的行為發(fā)生，杜絕不合格、不合規(guī)的借款人。

P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺也要將借款人的個人信息進(jìn)行完善，這樣有利于貸款方對借款人的了解，從而增加其投標(biāo)的意愿。對于一個借款項(xiàng)目而言，也有利于貸款人考量其真實(shí)性和有效性，提升借款成功率。但與此同時還要注意保護(hù)客戶的隱私，防止其被不法分子所利用。

三、加強(qiáng)行政管理方面的監(jiān)管

(一)逐步接入中國人民銀行征信系統(tǒng)

目前，中國人民銀行建立的全國征信系統(tǒng)，具有政府背景和社會公信力，對于建立健全社會信用體系、推動征信業(yè)發(fā)展有著極為重要的作用。但是，由于P2P網(wǎng)貸的民間性質(zhì)，使得中國人民銀行的全國征信體系尚未對其開放。因此，建議將征信服務(wù)向以P2P網(wǎng)貸平臺為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域延伸和拓展，以不斷滿足P2P網(wǎng)貸行業(yè)對相關(guān)客戶信用查詢的需求。使P2P網(wǎng)絡(luò)信貸行業(yè)既成為全國征信系統(tǒng)相關(guān)信息的提供者，又成為相關(guān)信息的享用者，從而有助于進(jìn)一步完善全國征信系統(tǒng)的相關(guān)信息，最大限度地發(fā)揮全國征信體系的作用。

(二)構(gòu)建客觀公正的評價體系

P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺要構(gòu)建客觀公正的評價體系。要從基礎(chǔ)指標(biāo)、運(yùn)營能力、風(fēng)險管控、社會責(zé)任、信息披露等方面構(gòu)建五位一體的評價體系。只有這樣，才可以將各平臺風(fēng)險控制中最薄弱的環(huán)節(jié)提示出來，投資者才可以更為全面地了解這個平臺，及時地把控風(fēng)險，防止損失。投資者也可以進(jìn)行及時監(jiān)督，將這些個問題提供給平臺，使其不斷加以改正完善，以此來提升P2P網(wǎng)絡(luò)貸款行業(yè)的整體水平，促進(jìn)其健康有序發(fā)展。

(三)加強(qiáng)平臺內(nèi)外交流機(jī)制以促進(jìn)整體盈利能力

推動我國P2P網(wǎng)絡(luò)貸款行業(yè)的健康持續(xù)發(fā)展，還要及時地強(qiáng)化自律和他律，增加行業(yè)內(nèi)部的交流，進(jìn)行資源共享，加強(qiáng)合作。同時可以集思廣益，充分利用行業(yè)的信息與技術(shù)，構(gòu)筑行業(yè)基礎(chǔ)平臺建設(shè)，積極地向互聯(lián)網(wǎng)協(xié)會，小額貸款協(xié)會等行業(yè)組織靠攏。此外，還應(yīng)多加強(qiáng)整個行業(yè)與政府部門之間的溝通，及時獲取相關(guān)政策信息，來促進(jìn)行業(yè)的發(fā)展。一些體系完善，風(fēng)控健全的網(wǎng)絡(luò)貸款龍頭平臺也應(yīng)起到帶頭作用，一同制定推行統(tǒng)一的風(fēng)險控制，行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，其他平臺都要參照這個標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行經(jīng)營。目的是要真正的在行業(yè)內(nèi)部形成良好的風(fēng)氣環(huán)境，引導(dǎo)各互聯(lián)網(wǎng)平臺履行社會責(zé)任和義務(wù)。

[1]丁玙.試論我國互聯(lián)網(wǎng)基金的發(fā)展現(xiàn)狀及監(jiān)管對策[J].經(jīng)營管理者，2017(08).

[2]葉巧，申小紅.互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管研究[J].現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)信息，2017(04).