張藝凡 方美芳

摘?要：為了研究新興互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的激烈競爭下的傳統(tǒng)商業(yè)銀行的出路，在對互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)商業(yè)銀行優(yōu)劣勢進(jìn)行比較分析的基礎(chǔ)上，就傳統(tǒng)商業(yè)銀行受到的沖擊進(jìn)行思考，并就商業(yè)銀行在“互聯(lián)網(wǎng)+”下何去何從提出建議，試圖為傳統(tǒng)商業(yè)銀行在“互聯(lián)網(wǎng)+”時代下的創(chuàng)新發(fā)展提供一定的借鑒和參考。

關(guān)鍵詞：“互聯(lián)網(wǎng)+”;商業(yè)銀行;金融創(chuàng)新

中圖分類號：F830.41??????文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A??????文章編號：1008-4428（2018）07-0111-02

一、 問題的提出

“互聯(lián)網(wǎng)+”行動計(jì)劃自提出以來已經(jīng)滲入到國民經(jīng)濟(jì)生活中的方方面面，成為各行業(yè)創(chuàng)新發(fā)展的新途徑。就金融領(lǐng)域而言，互聯(lián)網(wǎng)金融有著新的模式、思維和理念。自“互聯(lián)網(wǎng)金融元年”2013年以來，金融產(chǎn)品業(yè)務(wù)拓展層出不窮，以阿里巴巴為代表的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)紛紛進(jìn)軍金融領(lǐng)域，新的互聯(lián)網(wǎng)金融市場和商業(yè)模式正逐漸成形。

互聯(lián)網(wǎng)金融從剛開始的不受信任到發(fā)展為現(xiàn)在的態(tài)勢，原因在于其具有傳統(tǒng)商業(yè)銀行所具備的安全性，且擁有傳統(tǒng)商業(yè)銀行不具備的便捷性和大眾性，它打破了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的時間和空間限制，客戶幾乎可以隨時隨地利用網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行業(yè)務(wù)辦理，而傳統(tǒng)的商業(yè)銀行卻面臨著時間和空間上的制約，便捷化的操作對商業(yè)銀行傳統(tǒng)信貸模式產(chǎn)生巨大的影響。商業(yè)銀行創(chuàng)新業(yè)務(wù)不足的問題在利率市場化深入發(fā)展、金融脫媒增速加快的金融環(huán)境下將進(jìn)一步凸顯、擠壓其傳統(tǒng)優(yōu)勢業(yè)務(wù)和市場占有率，比爾·蓋茨曾預(yù)言商業(yè)銀行將成為21世紀(jì)的恐龍，商業(yè)銀行前景堪憂。然而，事實(shí)上傳統(tǒng)的商業(yè)銀行在金融體系中具有許多不可忽視的職能，是互聯(lián)網(wǎng)金融無法代替的，但其必須根據(jù)自身特點(diǎn)，抓住產(chǎn)品創(chuàng)新、流程優(yōu)化、構(gòu)架重組的良好的契機(jī)與平臺，跟上“互聯(lián)網(wǎng)+”金融的步伐，迎接新的發(fā)展。

朱靜（2015）認(rèn)為，商業(yè)銀行若要取得進(jìn)一步發(fā)展就必須正確審視互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，堅(jiān)持長期發(fā)展戰(zhàn)略，順應(yīng)時代形勢，不斷滿足客戶需求。李張珍（2016）提出，在互聯(lián)網(wǎng)金融下，商業(yè)銀行的創(chuàng)新在法律風(fēng)險、信息技術(shù)風(fēng)險、混業(yè)風(fēng)險、長尾風(fēng)險等方面尤為突出。李佳興（2017）認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融不應(yīng)在被視為商業(yè)銀行的羈絆，相反，商業(yè)銀行積極擁抱“互聯(lián)網(wǎng)+”，互聯(lián)網(wǎng)與金融的融合對于啟迪商業(yè)銀行創(chuàng)新金融服務(wù)起到非常大的促進(jìn)作用。

二、 傳統(tǒng)商業(yè)銀行發(fā)展的優(yōu)劣勢淺析

（一）傳統(tǒng)商業(yè)銀行的優(yōu)勢

1. 資金實(shí)力雄厚

就銀監(jiān)會公布的數(shù)據(jù)來看，截至2016年末，我國商業(yè)銀行總資產(chǎn)達(dá)181.7萬億，從自2003年的27.66萬億元增至181.7萬億元，13年間，總資產(chǎn)規(guī)模年均增長率達(dá)11.849%。相比之下，作為金融領(lǐng)域的新興階層，互聯(lián)網(wǎng)金融雖然成長潛力巨大增速顯著，但其資產(chǎn)規(guī)模無法與商業(yè)銀行抗衡。

2. 銀行網(wǎng)點(diǎn)分布廣泛

商業(yè)銀行擁有眾多實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)，客戶能夠與業(yè)務(wù)人員進(jìn)行一對一面對面交流，可以更加明確客戶需求，為客戶排憂解難，在面臨小額貸款機(jī)構(gòu)等新興金融業(yè)、第三方支付等互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的沖擊時具有相當(dāng)?shù)馁Y金優(yōu)勢。與此同時，雖然互聯(lián)網(wǎng)金融的擴(kuò)張速度快，然數(shù)量有限的網(wǎng)點(diǎn)也集中分布在沿海地帶。

3. 風(fēng)險監(jiān)管和控制體系成熟

收益與風(fēng)險并存，金融業(yè)高收益的同時也伴隨著高風(fēng)險的存在，因此，風(fēng)險管理在商業(yè)銀行經(jīng)營中至關(guān)重要。經(jīng)過多年的發(fā)展，商業(yè)銀行已經(jīng)形成了業(yè)內(nèi)較為完善的風(fēng)險管理制度和框架，對于流動性風(fēng)險管控標(biāo)準(zhǔn)日趨嚴(yán)格，多級流動性風(fēng)險防范體系正逐步建立。伴隨著同業(yè)競爭的日益激烈、外部監(jiān)管約束的日趨嚴(yán)格，商業(yè)銀行對風(fēng)險監(jiān)管高度重視，不斷健全風(fēng)險控制規(guī)章制度，加強(qiáng)內(nèi)部風(fēng)險控制和外部風(fēng)險控制，不斷完善風(fēng)險控制指標(biāo)體系，嚴(yán)格管控各類風(fēng)險。相較之下，缺乏內(nèi)部有效的流動性風(fēng)險防范體系，得不到央行緊急支持，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)在這方面基本處于“裸奔”狀態(tài)，劣勢凸顯。

（二）傳統(tǒng)商業(yè)銀行的劣勢

首先，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行依托其龐大的網(wǎng)點(diǎn)分布來提供服務(wù)，其服務(wù)一般是工作日白天的8小時工作時間，一個業(yè)務(wù)人員只能一對一地進(jìn)行客戶服務(wù)。因此，銀行客戶必須去附近的銀行網(wǎng)點(diǎn)，通常還需要取號排隊(duì)等候，還只能在工作時間才有業(yè)務(wù)員處理業(yè)務(wù)，這使得商業(yè)銀行對待客戶方面的具有時間和空間上的局限性，眾多網(wǎng)點(diǎn)的開設(shè)也增加了銀行的經(jīng)營成本。其次，銀行的風(fēng)險控制機(jī)制并不能充分服務(wù)和協(xié)調(diào)同中小微企業(yè)的業(yè)務(wù)模式，在資金和信貸支持不能很好地提供其所需的援助，此外，傳統(tǒng)商業(yè)銀行，尤其是大型商業(yè)銀行內(nèi)部機(jī)構(gòu)龐大，條塊封閉，信息孤立，難以實(shí)現(xiàn)客戶信息及其在線交易信息真實(shí)性匹配和共享，使互聯(lián)網(wǎng)金融該有的效率難以充分體現(xiàn)。

（三）傳統(tǒng)商業(yè)銀行在“互聯(lián)網(wǎng)+”趨勢下的挑戰(zhàn)

首當(dāng)其沖的是利差收入減少，規(guī)模的擴(kuò)大、創(chuàng)新的泛起以及資本的涌入使得互聯(lián)網(wǎng)金融逐步形成集資產(chǎn)端、資金端、運(yùn)營端以及第三方公共服務(wù)端在內(nèi)的完整的生態(tài)圈，中小微企業(yè)對此產(chǎn)生廣泛認(rèn)同與追捧。在商業(yè)銀行的市場份額中，融資業(yè)務(wù)有著舉足輕重的作用，其中中小型公司對資金的融資需求占有很大比例，但這一業(yè)務(wù)的需求量在逐漸減少，潛在貸款客戶喪失，中間業(yè)務(wù)收入減少、利差收入銳減，損失巨大。

與此同時，投資者投資能力和結(jié)構(gòu)日趨優(yōu)化，偏好于方便、快捷的消費(fèi)和投資方式且愈加重視效率與成本，要求產(chǎn)品和服務(wù)更加豐富多樣。第三方支付則恰如其分地滿足了投資者的要求，快捷支付的推出，客戶無需開通網(wǎng)上銀行，進(jìn)行身份驗(yàn)證后即可快速完成支付，除提現(xiàn)和轉(zhuǎn)賬超出免費(fèi)額度外，網(wǎng)銀交易限額控制在支付過程中被弱化，極大降低了支付業(yè)務(wù)對銀行網(wǎng)點(diǎn)和電子銀行的依賴，商業(yè)銀行在支付結(jié)算交易中的地位也不斷下降。

此外，就用戶需求分析而言，商業(yè)銀行入賬的資金明細(xì)是支付寶、微信等第三方支付平臺的記錄，商業(yè)銀行本身并不能明晰用戶的資金用途和購買渠道，客戶消費(fèi)習(xí)慣以及偏好的分析受制于此而無法有效進(jìn)行，發(fā)展受阻。相比于商業(yè)銀行業(yè)務(wù)模式的固定，支付寶等第三方支付機(jī)構(gòu)已經(jīng)可以在金融服務(wù)、衣食住行、教育繳費(fèi)等層面上不斷發(fā)展，可為客戶辦理收付款、轉(zhuǎn)賬匯款、話費(fèi)充值、購買電影票、加油服務(wù)、酒店住宿、信用卡還款等結(jié)算和支付服務(wù)，近來又增添了可以為大學(xué)生充值校園一卡通的功能，在對客戶群的深度和廣度上支付寶等第三方支付機(jī)構(gòu)對商業(yè)銀行有更加明顯的替代作用。

三、 商業(yè)銀行擁抱“互聯(lián)網(wǎng)+”的建議和思考

商業(yè)銀行提供服務(wù)時重新整合自身資源優(yōu)勢，積極地融入“互聯(lián)網(wǎng)+”潮流中去，倡導(dǎo)“互聯(lián)網(wǎng)+”服務(wù)，培育自身的“互聯(lián)網(wǎng)+”基因，充分發(fā)揮好管理制度完善、資金支持雄厚和消費(fèi)群體廣闊的優(yōu)勢，在同業(yè)競爭以及同互聯(lián)網(wǎng)金融的競爭中搶占先機(jī)，不斷追求并實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)和服務(wù)創(chuàng)新，進(jìn)而在金融市場上贏得一席之地。

（一）抓住客戶需求?追求客戶體驗(yàn)

“他山之石，可以攻玉?！币环矫?，具有方便快捷、安全及時以及增值服務(wù)等特點(diǎn)的第三方支付充分滿足了消費(fèi)者的需求偏好;另一方面，第三方支付領(lǐng)域的收款單位較多為信譽(yù)度、安全度較高的政府部門和企事業(yè)單位，顧客群體穩(wěn)定且業(yè)務(wù)量大。因此，商業(yè)銀行應(yīng)積極取長補(bǔ)短，充分有效地利用強(qiáng)力的產(chǎn)品研發(fā)、廣泛的業(yè)務(wù)及最重要的高信譽(yù)度等優(yōu)勢，在基于客戶的信息資源充分分析的基礎(chǔ)上進(jìn)行客戶細(xì)分，高度重視客戶的金融消費(fèi)需求，完善針對性服務(wù)，達(dá)到客戶體驗(yàn)最優(yōu)化，進(jìn)而深入增強(qiáng)客戶黏性和認(rèn)可度。除此之外，積極擴(kuò)充自己的網(wǎng)絡(luò)客戶資源，培育對市場動態(tài)變化、技術(shù)革新升級的敏銳嗅覺。

（二）拓寬業(yè)務(wù)范疇?加強(qiáng)平臺合作

“窮則變，變則通，通則久。”商業(yè)銀行應(yīng)主動擺脫傳統(tǒng)金融模式的束縛，積極拓展業(yè)務(wù)范疇，并不斷進(jìn)行技術(shù)革新，研究高新技術(shù)，充分利用云計(jì)算、微貸技術(shù)的發(fā)展，全面升級商業(yè)銀行服務(wù)客戶的渠道、功能、支付手段以及平臺模式，實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新發(fā)展。加強(qiáng)與第三方支付平臺合作，主動參加入電子支付的產(chǎn)業(yè)鏈，拓寬跟客戶對接的直接渠道，加強(qiáng)并改進(jìn)自己原有的在線支付系統(tǒng)，將第三方支付平臺作為自身服務(wù)觸角的延伸和補(bǔ)充，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)相對優(yōu)勢和客戶資源共享間形成互補(bǔ)，提高在線金融服務(wù)的能力。

（三）正視自身不足?開拓創(chuàng)新發(fā)展

“修身、齊家、治國、平天下?！鄙虡I(yè)銀行應(yīng)充分正視自身發(fā)展不足，進(jìn)行服務(wù)模式轉(zhuǎn)型升級和優(yōu)化創(chuàng)新，對自身業(yè)務(wù)拓展做好總體規(guī)劃和新的定位，有效挖掘現(xiàn)有資源，加大業(yè)務(wù)創(chuàng)新科技投入量，革新網(wǎng)絡(luò)安全保障技術(shù)，加強(qiáng)網(wǎng)際協(xié)同合作，健全法制規(guī)范，加大宣傳力度，引導(dǎo)投資者樹立科學(xué)合理的消費(fèi)觀念。與時俱進(jìn)，開拓創(chuàng)新，在理順并協(xié)調(diào)好與金融市場中其他服務(wù)提供者之間的關(guān)系基礎(chǔ)上，探索開發(fā)新的服務(wù)渠道，改革完善業(yè)內(nèi)服務(wù)機(jī)制，開發(fā)培育新的服務(wù)模式，互利互惠、實(shí)現(xiàn)雙贏。

四、 結(jié)語

面對現(xiàn)今金融市場上的競爭，互聯(lián)網(wǎng)金融已在資金融通領(lǐng)域扮演著不可或缺的角色，傳統(tǒng)商業(yè)銀行必須充分重視互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，將其提升至戰(zhàn)略高度，因勢利導(dǎo)，順勢而為，與時俱進(jìn)，開發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的有效資源，充分利用其平臺、渠道和與客戶黏性促進(jìn)商業(yè)銀行自身，增加服務(wù)渠道的開拓創(chuàng)新，在優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，強(qiáng)化創(chuàng)新意識，加強(qiáng)轉(zhuǎn)型升級，提升綜合效能，深化金融改革，優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)，撲下身子，甩開膀子，大力提升客戶體驗(yàn)，激活行業(yè)發(fā)展內(nèi)生動力，真正帶動支付結(jié)算、信托借貸、融資擔(dān)保、財(cái)產(chǎn)清算、理財(cái)規(guī)劃等各項(xiàng)業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)跨越式發(fā)展，進(jìn)而更好地把握“互聯(lián)網(wǎng)+”和深化金融改革的浪潮，進(jìn)而更好地服務(wù)客戶、服務(wù)經(jīng)濟(jì)、服務(wù)社會，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行的創(chuàng)新發(fā)展。

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作者簡介：

張藝凡，女，安徽宿州人，安徽財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院2015級學(xué)生，研究方向：金融學(xué);

方美芳，女，江西上饒人，安徽財(cái)經(jīng)大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院2015級學(xué)生，研究方向：經(jīng)濟(jì)學(xué)。