◎于 諾

當前，我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的主要矛盾從以往的總量不足轉(zhuǎn)向了需求結(jié)構(gòu)問題，進而導致農(nóng)業(yè)生產(chǎn)利潤持續(xù)降低。這種背景下對農(nóng)村地區(qū)進行供給側(cè)改革是非常有必要的。農(nóng)村經(jīng)濟與城市經(jīng)濟有很大不同，在農(nóng)村供給側(cè)改革的形勢下，商業(yè)銀行也應及時調(diào)整經(jīng)營策略，加強創(chuàng)新，滿足農(nóng)村地區(qū)的金融需求。

一、農(nóng)村供給側(cè)改革下農(nóng)村金融的需求變化

當前，我國正全面推進農(nóng)村供給側(cè)改革工作，加強農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設。在這種背景下，我國農(nóng)村金融需求發(fā)生了一系列變化，商業(yè)銀行應從農(nóng)村金融需求出發(fā)，加強創(chuàng)新，滿足農(nóng)村供給側(cè)改革下的新金融需求。

（一）融資總規(guī)模需求擴大

我國為農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)村人口眾多，農(nóng)村供給側(cè)改革任重而道遠。在農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化水平不斷提高的過程中，農(nóng)業(yè)呈現(xiàn)出規(guī)?；?jīng)營的發(fā)展趨勢，生產(chǎn)手段日益先進，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的資本含量與技術含量都有顯著提升。在這種狀況下，農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展對資金的需求量將不斷增大，這些資金一部分源自政府的財政支持，一部分來自農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的資金積累，但這兩部分的資金都十分有限，還是需要借助金融融資來解決資金問題。與此同時，農(nóng)業(yè)科技水平的提高能改善農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的弱勢地位，使得農(nóng)業(yè)的風險抵御能力增強。所以，在農(nóng)村供給側(cè)改革的過程中，農(nóng)村地區(qū)將產(chǎn)生巨大的融資需求，這些融資需求能否得到滿足直接影響到農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展速度。當前，農(nóng)村金融的資金融通狀況不佳，無法實現(xiàn)資源優(yōu)化配置的功能［1］。

（二）金融需求呈現(xiàn)出多元化的特點

在農(nóng)村供給側(cè)改革背景下，農(nóng)村金融需求呈現(xiàn)出多元化的特點。一是大型農(nóng)機設備的購買需求量增大，導致該方面的融資租賃需求出現(xiàn)。當前，農(nóng)村融資租賃僅在少數(shù)地區(qū)實行。在農(nóng)業(yè)機械化水平不斷提升的過程中，大型農(nóng)機設備成為必須的生產(chǎn)資料，其使用者與擁有者也不僅僅為單一農(nóng)戶，而是第三方農(nóng)業(yè)服務公司。這些公司是難以憑借一己之力而購置大量的大型農(nóng)機設備的，這種情況下，其必須借助融資租賃手段而獲得資金支持，從而實現(xiàn)自身專業(yè)化經(jīng)營發(fā)展的目標。在農(nóng)業(yè)分工細化的過程中，此類的融資需求會進一步加大。二是對農(nóng)業(yè)保險的需求量增大。在農(nóng)業(yè)規(guī)模化經(jīng)營發(fā)展的過程中，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營者會持續(xù)加大農(nóng)業(yè)投入，投資回收周期將加長。與此同時，農(nóng)業(yè)經(jīng)營的創(chuàng)新力度也會進一步加強，這意味著農(nóng)業(yè)經(jīng)營較以往將面臨著更大的風險。盡管單個經(jīng)營者承擔的風險較小，但是風險總量巨大，在融資的過程中，風險會被放大。加之農(nóng)業(yè)本身就是高風險行業(yè)，這些都會導致農(nóng)業(yè)保險的需求量加大。三是風險投資方面的需求加大。在將來，農(nóng)業(yè)發(fā)展的動力將轉(zhuǎn)變，創(chuàng)新將成為主要動力。在支持農(nóng)業(yè)創(chuàng)新的過程中不能單純依賴銀行，還需要風險投資方面的支持。四是貿(mào)易融資方面的需求量增大。在農(nóng)村供給側(cè)改革過程中，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟貿(mào)易規(guī)模擴大，對貿(mào)易鏈金融產(chǎn)生巨大的需求。五是資本市場融資的需求量加大。在農(nóng)業(yè)發(fā)展的過程中，大量公司制企業(yè)出現(xiàn)，除了傳統(tǒng)的融資路徑外，其還將深入資本市場進行融資。

（三）傳統(tǒng)農(nóng)村融資面臨著新的要求

在農(nóng)村供給側(cè)改革的過程中，傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式被新生產(chǎn)方式所取代，對傳統(tǒng)農(nóng)村融資提出了新的要求：一是融資額度變大。在農(nóng)業(yè)經(jīng)營規(guī)?；陌l(fā)展趨向下，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模已經(jīng)脫離小農(nóng)經(jīng)營規(guī)模，融資主要被用來過大生產(chǎn)，融資的額度相應的加大。二是融資期限為短、中、長期的融合。農(nóng)業(yè)融資除了滿足農(nóng)業(yè)經(jīng)營者的日常運作需要外，還有相當一部分被投入到固定設施上，投資回報周期加長，產(chǎn)生中長期的融資需求。三是融資形式呈現(xiàn)出多元化的特點。在融資額度、融資周期變化的基礎上，以往傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)融資方式無法滿足實際需要。農(nóng)村產(chǎn)權具備金融屬性，為農(nóng)村融資的多元化發(fā)展創(chuàng)造了基礎條件。四是融資方案呈現(xiàn)出綜合化的特點。在農(nóng)業(yè)發(fā)展的過程中，同一融資主體在不同階段會選擇不同的融資路徑，融資需求更加專業(yè)，需要綜合性的融資解決方案。

二、農(nóng)村供給側(cè)改革背景下商業(yè)銀行所面臨的挑戰(zhàn)

在農(nóng)村供給側(cè)改革的過程中，農(nóng)村金融產(chǎn)生了新的需求。由于長期以來我國農(nóng)村金融市場都發(fā)展緩慢，商業(yè)銀行在一時之間難以適應農(nóng)村金融需求的變化，面臨著諸多挑戰(zhàn)。

（一）傳統(tǒng)農(nóng)村金融供給存在局部供給過剩的狀況

一直以來，社會各界都高度關注農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展，針對農(nóng)村地區(qū)的金融供給做出了諸多制度性的安全，在一定程度上緩解了農(nóng)業(yè)經(jīng)濟資金供給不足的矛盾。然而，這種制度性的安排帶有極強的行政特點，加之傳統(tǒng)金融供給具有中斷性的特點，使得傳統(tǒng)金融供給不均衡。一些鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)，要么設置了銀行網(wǎng)點，在內(nèi)控體制要求下，配置相關設施與人員，向農(nóng)民提供存貸款與結(jié)算等基礎性金融服務；要不就不配置網(wǎng)點，導致農(nóng)民的基礎金融服務需求都得不到滿足。在行政干預下，鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)均配置了一定數(shù)量的銀行網(wǎng)點，導致傳統(tǒng)金融服務過剩的狀況出現(xiàn)。商業(yè)銀行難以做到保本經(jīng)營，不具備生存能力［2］。

（二）農(nóng)村金融供給結(jié)構(gòu)性錯配矛盾嚴重

在慣性思想的影響下，商業(yè)銀行無法及時適應農(nóng)村金融需求變化，甚至出現(xiàn)固化與強化傳統(tǒng)金融供給的狀況，無法為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展做出貢獻。一是供給對象出現(xiàn)錯配現(xiàn)象。新農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體出現(xiàn)，商業(yè)銀行金融供給對象也應適當調(diào)整，但是當前大部分的商業(yè)銀行都未實施有效的調(diào)整措施。二是供給額度出現(xiàn)錯配問題。在農(nóng)業(yè)規(guī)?；l(fā)展的過程中，農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的融資額度加大，商業(yè)銀行未意識到這一點，仍以小額貸款發(fā)放業(yè)務為主。三是供給期限出現(xiàn)錯配的問題。在產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的過程中，農(nóng)業(yè)投入的回報周期變長，相應的融資期限需求也變長，商業(yè)銀行還沒有意識到這一變化，未進行調(diào)整。四是供給方式出現(xiàn)錯配問題。農(nóng)村產(chǎn)權擁有金融屬性，但是商業(yè)銀行仍以信用貸款業(yè)務為主，農(nóng)村產(chǎn)權抵押擔保的產(chǎn)品比較少。

（三）農(nóng)村金融供給總量不足

從整體上看，農(nóng)村金融供給總量不足是當前農(nóng)村金融發(fā)展過程中最突出的問題，影響了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，使得城鄉(xiāng)經(jīng)濟二元結(jié)構(gòu)矛盾加劇。一是供給制度缺失。當前的產(chǎn)權制度、金融制度等多是針對城市與工業(yè)發(fā)展需求而制定的，與農(nóng)村及農(nóng)業(yè)發(fā)展狀況不相符，導致農(nóng)村金融發(fā)展過程中缺乏科學的制度支持，不利于商業(yè)銀行在農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展。二是金融組織存在供給不足的問題。農(nóng)村經(jīng)濟效益水平較低，風險抵抗能力不足。這種客觀狀況導致政府必須加強引導與幫助，對其商業(yè)可持續(xù)性與風險方面的缺口進行補充，使得商業(yè)銀行能夠深入到農(nóng)村地區(qū)設置網(wǎng)點，開展金融業(yè)務。然而，在各種因素的影響下，政府支持難以到位，導致農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)總量不足，影響了農(nóng)村金融的整體供給能力。三是農(nóng)村金融產(chǎn)品存在供給不足的問題。商業(yè)銀行針對農(nóng)村地區(qū)而提供的金融服務仍以傳統(tǒng)金融服務為主，無法滿足農(nóng)村地區(qū)的實際需要。四是金融供給總量不足。因為供給方面存在諸多限制，使得商業(yè)銀行向農(nóng)村地區(qū)提供的金融供給總量過少，影響了農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展［3］。

三、農(nóng)村供給側(cè)改革背景下商業(yè)銀行抓住發(fā)展機遇的有效策略

（一）商業(yè)銀行應加強產(chǎn)品創(chuàng)新

當前農(nóng)村金融供給錯配問題非常突出，使得不良貸款的額度非常龐大，造成了人、財、物方面的極大浪費。商業(yè)銀行應從農(nóng)村經(jīng)濟規(guī)?；l(fā)展的特點入手，改變農(nóng)村金融供給的思維，針對農(nóng)村經(jīng)濟的實際發(fā)展需要，加強金融產(chǎn)品與金融服務的創(chuàng)新力度，增加大單戶的融資額度，滿足農(nóng)村地區(qū)的融資需求。商業(yè)銀行應適應農(nóng)業(yè)機械化發(fā)展的狀況，不斷創(chuàng)新金融供給模式。除了信貸業(yè)務之外，商業(yè)銀行還應推出綜合性的融資服務，如貸款加設備融資租賃加保險式的融資組合產(chǎn)品。針對農(nóng)村貿(mào)易規(guī)模不斷擴大的情況，商業(yè)銀行應推出貿(mào)易類的融資產(chǎn)品，推動農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟市場化的發(fā)展。針對農(nóng)業(yè)發(fā)展的特殊周期，有必要設計出多種融資期限組合的產(chǎn)品，為不同的經(jīng)營主體提供多樣化的金融服務與產(chǎn)品?；诖?，商業(yè)銀行應從農(nóng)民收入不斷提高的角度入手，針對農(nóng)民群體設計出更多易懂、易接受的投資理財產(chǎn)品，進一步提高農(nóng)民的收入，推動農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展。

（二）相關政府部門應加大支持力度，推動農(nóng)村金融發(fā)展

從整體上看，農(nóng)村經(jīng)濟總體為弱勢的，風險非常高，農(nóng)業(yè)金融供給難以實現(xiàn)收益，在發(fā)展過程中容易中斷。針對農(nóng)村金融存在的諸多問題，相關政府部門應給予必要的支持，妥善處理好普惠金融與商業(yè)可持續(xù)發(fā)展之間的矛盾，使得農(nóng)村金融供給具備可持續(xù)性。相關政府部門應完善現(xiàn)有的政策體系，鼓勵商業(yè)銀行進入到農(nóng)村金融市場中。政府部門夠必要完善利益補償機制，對商業(yè)銀行在農(nóng)村地區(qū)的金融成本與收益缺口進行補貼。從整體上看，農(nóng)村金融效率比較低，商業(yè)銀行農(nóng)村地區(qū)的業(yè)務難以實現(xiàn)自身平衡，在政府補貼機制下，商業(yè)銀行能夠?qū)崿F(xiàn)收益與成本的對等，從而具備可持續(xù)發(fā)展性。除此之外，政府部門還應進一步優(yōu)化農(nóng)村地區(qū)的金融環(huán)境，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險、銀行貸款、資本市場等多方面的資金供給風險補償機制，使得商業(yè)銀行在良好的金融環(huán)境下得到進一步發(fā)展。

四、結(jié)束語

在農(nóng)村供給側(cè)改革背景下，農(nóng)村金融需求發(fā)生了巨大變化，商業(yè)銀行必須從農(nóng)村金融需求的變化入手，加強創(chuàng)新，調(diào)整自身的經(jīng)營策略。農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展在客觀上帶來更多的融資需求量，商業(yè)銀行應抓住這一機遇，勇于面對各種挑戰(zhàn)，提供和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展相匹配的金融服務與產(chǎn)品，滿足農(nóng)村地區(qū)的金融需求，并強化風險管理能力，借助各種政府政策，獲得一定收益，實現(xiàn)自身的可持續(xù)發(fā)展。