◎林莉芳

十八屆三中全會明確提出，要進(jìn)一步減少政府管制，放開民間金融發(fā)展，通過合理引導(dǎo)促進(jìn)民間金融向農(nóng)村金融市場合理流動。2016年，國家為推動民間金融合理健康發(fā)展，出臺了《促進(jìn)民間投資健康發(fā)展若干政策措施》，針對當(dāng)前民間金融發(fā)展過程中存在的各種問題，提出了26項有針對性的措施，推動民間金融健康有序發(fā)展。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展，農(nóng)村生產(chǎn)領(lǐng)域?qū)Y金需求不斷擴(kuò)大，要想滿足不斷擴(kuò)大的農(nóng)村生產(chǎn)領(lǐng)域經(jīng)濟(jì)需要，就需要盤活當(dāng)前民間金融市場，合理引導(dǎo)民間金融向農(nóng)村生產(chǎn)領(lǐng)域流動。

一、民間金融投入農(nóng)村生產(chǎn)的積極效應(yīng)

從1998年我國金融改革開始，農(nóng)村商業(yè)銀行金融網(wǎng)點(diǎn)逐漸從農(nóng)村地區(qū)撤出，農(nóng)村金融空洞問題日趨嚴(yán)重，農(nóng)村生產(chǎn)需要長期有效資金支持，一旦農(nóng)民不能從正規(guī)銀行獲得貸款，必然轉(zhuǎn)而向民間金融尋求幫助，這就為農(nóng)村民間金融市場發(fā)展創(chuàng)造了空間，而農(nóng)村民間金融也愿意通過加大對農(nóng)村生產(chǎn)投入壯大己身。

（一）民間金融的表現(xiàn)形式及特征

近幾年，民間金融蓬勃發(fā)展，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展做出了巨大貢獻(xiàn)，為此，很多專家學(xué)者也對民間金融領(lǐng)域相關(guān)問題進(jìn)行了解讀，特別是對于民間金融概念，很多學(xué)者都結(jié)合自身領(lǐng)域給出了不同答案，但這些答案并沒有得到學(xué)術(shù)界的統(tǒng)一認(rèn)可。民間金融是相對于正規(guī)金融而言，在功能范圍、投融資主體、制度規(guī)范上都與正規(guī)金融存在一定不同。有學(xué)者指出，民間金融就是農(nóng)村中沒有經(jīng)過法定認(rèn)可的零散自發(fā)的金融組織，為農(nóng)民生產(chǎn)或農(nóng)村企業(yè)發(fā)展提供直接或間接融資，融資方式非常多樣，既有自由借貸也有民間集資。也有學(xué)者指出，民間金融靈活多變，借貸程序和手續(xù)相對簡便，較低的交易成本讓民間金融成為滿足農(nóng)村生產(chǎn)和農(nóng)村企業(yè)發(fā)展的重要資金來源。可以說，民間金融在推動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中作用十分明顯，因此對待民間金融既不能放任民間金融自由發(fā)展，也不能一棍子打死，堵死民間金融發(fā)展道路。只有對民間金融進(jìn)行有效引導(dǎo)和監(jiān)督，才能夠提升農(nóng)村金融在農(nóng)村生產(chǎn)中的作用。

（二）民間金融投入農(nóng)村生產(chǎn)的積極效應(yīng)

農(nóng)村生產(chǎn)需要大量資金支持，而民間金融投入到農(nóng)村生產(chǎn)領(lǐng)域必將對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)產(chǎn)生積極促進(jìn)作用，同時也會促進(jìn)農(nóng)民增收，調(diào)整農(nóng)村社會關(guān)系。

一是民間金融是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展的重要推動力量。相關(guān)數(shù)據(jù)顯示：農(nóng)村幾乎90%農(nóng)戶都會參與到民間借貸之中，其中很多農(nóng)戶都將民間借貸資金用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)環(huán)節(jié)。從民間金融流向看，民間金融主要用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性投入，還有很少一部分用于生活和子女教育費(fèi)用；從民間金融規(guī)模看，民間借貸規(guī)模已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了正規(guī)信貸規(guī)模，農(nóng)村借貸市場完全由民間金融主導(dǎo)。相關(guān)研究顯示，民間金融促進(jìn)了農(nóng)村生產(chǎn)要素投入，而這一要素投入對于經(jīng)濟(jì)增長貢獻(xiàn)能夠占到總增長的7%以上，可見民間金融投入農(nóng)村生產(chǎn)積極效應(yīng)十分明顯。

二是民間金融是調(diào)整農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的重要力量。農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整能夠從農(nóng)村勞動力就業(yè)結(jié)構(gòu)變化情況反映出來，相關(guān)研究顯示，民間金融投入農(nóng)村生產(chǎn)領(lǐng)域中，有超過40%的農(nóng)戶勞動力發(fā)生了就業(yè)空間轉(zhuǎn)移，外出打工者人數(shù)減少，民間金融投入農(nóng)村生產(chǎn)領(lǐng)域能夠?qū)⑥r(nóng)民更加穩(wěn)固在土地上［1］。同時，民間金融還可以作為農(nóng)村生產(chǎn)的創(chuàng)業(yè)起步資金，為農(nóng)戶家庭帶來新的發(fā)展創(chuàng)業(yè)機(jī)會。

三是民間金融活動在增加農(nóng)民收入的同時也在改變農(nóng)村社會關(guān)系。民間金融作為農(nóng)村生產(chǎn)的重要資金來源，能夠?yàn)檗r(nóng)戶家庭創(chuàng)造更多價值，提升農(nóng)戶家庭收益。同時我們也要看到，民間金融對于改善社會關(guān)系也具有重要促進(jìn)作用，通過民間金融在農(nóng)村生產(chǎn)領(lǐng)域投入，有助于改變農(nóng)戶家庭收入，家庭收入增加勢必會促進(jìn)家庭關(guān)系更加和諧。傳統(tǒng)農(nóng)村社會關(guān)系以互助關(guān)系為主，有超過80%的農(nóng)戶更愿意通過民間金融方式解決農(nóng)村生產(chǎn)的資金來源問題，并對民間金融信用環(huán)境保持樂觀態(tài)度，多數(shù)農(nóng)戶也愿意在別人有困難的時候給予幫助。

從整體上看，民間金融在農(nóng)村生產(chǎn)方面發(fā)揮的積極作用，為農(nóng)村生產(chǎn)領(lǐng)域提供了大量資金支持，滿足了農(nóng)村家庭多元化資金需求，有力的推動了社會主義新農(nóng)村建設(shè)，促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展。無論未來農(nóng)村金融市場如何構(gòu)建，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)如何在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中發(fā)揮作用，但從目前看，民間金融仍然是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要資金來源之一，對于當(dāng)前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展起著極其重要的作用。

二、民間金融發(fā)展存在的主要負(fù)面因素影響

民間金融在投入農(nóng)村生產(chǎn)中發(fā)揮積極效應(yīng)的同時，我們也應(yīng)該清楚看到，農(nóng)村民間金融由于長期得不到國家層面的合理引導(dǎo)和科學(xué)規(guī)范，導(dǎo)致民間金融在發(fā)展過程中始終存在各種問題，諸如高利貸和非法集資阻礙社會資本的擴(kuò)大再生產(chǎn)，民間金融賴以生存的社會和經(jīng)濟(jì)環(huán)境正在消失，民間金融作用范圍正在縮小，自身缺陷日趨明顯等，這些負(fù)面因素都影響民間金融健康可持續(xù)發(fā)展。

一是高利貸和非法集資阻礙社會資本的擴(kuò)大再生產(chǎn)。馬克思主義認(rèn)為，社會資本的擴(kuò)大再生產(chǎn)需要進(jìn)行持續(xù)的資本積累和投入，而資本積累的關(guān)鍵就是通過生產(chǎn)方式創(chuàng)造更多剩余價值，高利貸和非法集資則占有了全部剩余價值，根本不能繼續(xù)進(jìn)行資本積累，從而阻礙社會資本的擴(kuò)大再生產(chǎn)。多數(shù)生產(chǎn)性企業(yè)一旦進(jìn)入高利貸和非法集資領(lǐng)域，企業(yè)生產(chǎn)更多被高額利息吸走，根本沒有資金用于投資和研發(fā)，在農(nóng)村生產(chǎn)性企業(yè)支撐不住情況下，最終只能選擇破產(chǎn)。民間金融高利貸和非法集資在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長放緩和供給側(cè)改革現(xiàn)實(shí)背景下，更容易出現(xiàn)資金鏈斷裂，進(jìn)一步加劇了民間金融風(fēng)險，這在一定程度上影響了民間金融的健康發(fā)展。

二是民間金融的高利貸和非法集資會對造成市場經(jīng)濟(jì)嚴(yán)重破壞。高利貸和非法集資作為民間金融的蛀蟲，一直游走在農(nóng)村金融市場，雖然國家對此進(jìn)行了多次打擊，并出臺了《非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動取締辦法》、《中華人民共和國銀行監(jiān)督管理辦法》等多項政策法規(guī)，但并沒有從根本解決民間金融高利貸和非法集資問題，一旦放任起野蠻生長，由于其本身缺乏信用規(guī)則和信用意識，勢必會對地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展和金融體制產(chǎn)生強(qiáng)烈沖擊。而首當(dāng)其沖的就是農(nóng)村生產(chǎn)領(lǐng)域，生產(chǎn)秩序勢必會遭到嚴(yán)重破壞，當(dāng)前社會上眾多高利貸致死、致傷事件頻發(fā)，農(nóng)村非法集資跑路報道屢見報端，這些都是民間金融風(fēng)險的例證。

三是民間金融賴以生存的社會和經(jīng)濟(jì)環(huán)境正在消失。近年來，我國農(nóng)村社會資本結(jié)構(gòu)已經(jīng)發(fā)生深刻變化，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體呈現(xiàn)多元化發(fā)展趨勢，傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)種植者群體開始進(jìn)行分離，出現(xiàn)了養(yǎng)殖戶和合作社等新型農(nóng)村生產(chǎn)主體，這些生產(chǎn)主體是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展必然結(jié)果，促動了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)向集約化、現(xiàn)代化、產(chǎn)業(yè)鏈化方向發(fā)展，這部分新型農(nóng)村生產(chǎn)主體對于資金需求量大，同時創(chuàng)造財富能力也更強(qiáng)。農(nóng)民市場經(jīng)濟(jì)意識不斷增強(qiáng)是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的又一顯著特點(diǎn)，傳統(tǒng)的血緣關(guān)系逐漸在市場經(jīng)濟(jì)意識中淡化，家庭成員更加注重自身利益，傳統(tǒng)交易規(guī)則正在被打破，原有的信任機(jī)制和家庭道德約束力功能下降，導(dǎo)致民間金融借貸風(fēng)險增加［2］。

四是民間金融自身缺陷暴露更加明顯。民間金融本身就是農(nóng)村社會資本重要形式，在其發(fā)展過程中也出現(xiàn)了一些問題和缺陷。一方面，民間金融主體一般都是民間小額信貸公司或農(nóng)民本身，在資金量和金融規(guī)模上都相對較小，融資范圍基本也是以民間金融市場為主，進(jìn)行的金融借貸也主要以直接借貸為主，主要用途都是圍繞農(nóng)村生產(chǎn)，解決農(nóng)村生產(chǎn)過程中資金不足問題，借貸期限一般以半年或一年為主，利息要比正規(guī)金融機(jī)構(gòu)高出一截，一旦需要大量金融融資，民間金融就無法滿足。另一方面，由于民間借貸金額較小，手續(xù)就先對簡單，對于抵押物要求并不嚴(yán)格，對于雙方行為約束更多是以借條，甚至是農(nóng)村社會規(guī)范進(jìn)行道德約束，一旦借貸方出現(xiàn)資金問題，很可能就不能按照合同要求按時還款，并由此引發(fā)出暴力逼債、“黑社會”逼債等違法問題出現(xiàn)。此外，民間金融活動都帶有明顯地域性，民間金融發(fā)展不均衡問題也成為制約民間金融健康發(fā)展的重要方面。

三、民間金融消除負(fù)面影響因素的主要途徑

民間金融作為農(nóng)村金融市場的重要組成部分，具有對正規(guī)金融供給不足的補(bǔ)充作用，對于提升農(nóng)村資金配置效率，滿足農(nóng)村生產(chǎn)資金需要具有重要意義。因此，要針對民間金融負(fù)面影響因素，采取有力措施消除民間金融負(fù)面影響因素，推動民間金融健康可持續(xù)發(fā)展。

一是要充分認(rèn)識民間金融在農(nóng)村生產(chǎn)領(lǐng)域的積極效應(yīng)。一直以來，民間金融就是在正規(guī)金融市場的夾縫中生存，由于其生存環(huán)境和自身存在的缺陷造成了一些負(fù)面影響因素，這些因素成為眾多學(xué)者所詬病和批評的對象。但我們也要清楚看到，民間金融在農(nóng)村生產(chǎn)領(lǐng)域的積極效應(yīng)，能夠有效滿足農(nóng)村生產(chǎn)的多樣化資金需求，拓寬了農(nóng)村生產(chǎn)的融資渠道，促進(jìn)了農(nóng)村家庭經(jīng)濟(jì)和個體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，同時也推動了農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整。此外，民間金融還能夠分流出一部分資金用于改善農(nóng)村家庭子女教育，讓子女能夠有機(jī)會走出大山，改變自身命運(yùn)，從而帶動農(nóng)村家庭發(fā)展，從這個層面看，也鞏固了傳統(tǒng)農(nóng)村社會關(guān)系。民間金融在新的歷史發(fā)展時期，必須找準(zhǔn)自己的著力點(diǎn)，在補(bǔ)充正規(guī)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村生產(chǎn)領(lǐng)域供給不足的前提下，應(yīng)該對當(dāng)前的發(fā)展環(huán)境和自身發(fā)展?fàn)顩r進(jìn)行重新審視，明確未來發(fā)展方向和發(fā)展目標(biāo)，加速民間金融轉(zhuǎn)型升級。

二是對民間金融發(fā)展加以健康引導(dǎo)。民間金融對于農(nóng)村生產(chǎn)乃至農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展都具有至關(guān)重要作用，但由于民間金融發(fā)展環(huán)境和其自身存在的眾多缺陷，其作用發(fā)揮還存在很大潛力。為此，應(yīng)該對民間金融發(fā)展加以健康引導(dǎo)，充分發(fā)揮其在農(nóng)村生產(chǎn)和社會主義新農(nóng)村建設(shè)中的特殊作用。一方面，應(yīng)該承認(rèn)民間金融組織的合法性并加以管理。民間金融的要想獲得更廣闊的生存發(fā)展空間就必須有法律制度為其提供保障，允許民間金融組織進(jìn)行正常借貸業(yè)務(wù)開展，從法律層面對民間金融地位予以界定，對民間金融組織的整個運(yùn)營予以規(guī)范，從準(zhǔn)入門檻、登記注冊、組織形式、業(yè)務(wù)內(nèi)容、財務(wù)制度、風(fēng)險控制和退出機(jī)制等入手。另一方面，還要從法律層面對民間金融的各個主體權(quán)利與義務(wù)關(guān)系予以明晰，切實(shí)維護(hù)民間金融各方主體合法權(quán)益。從而能夠更加規(guī)范的為農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)提供資金支持，增加農(nóng)民收入，推動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會和諧穩(wěn)定發(fā)展。

三是通過政策環(huán)境營造促進(jìn)民間金融發(fā)展。外部政策環(huán)境對民間金融發(fā)展影響至關(guān)重要，特別是國家和社會是否支持民間金融發(fā)展，決定了民間金融能否發(fā)展壯大。為此，應(yīng)該為民間金融營造更好的政策環(huán)境，一方面，各級政府要高度重視民間金融發(fā)展，特別是基層政府要將民間金融發(fā)展與地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)行規(guī)劃結(jié)合，為民間金融投資活動營造良好的外部環(huán)境。另一方面，要從推動地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)際出發(fā)，加強(qiáng)對農(nóng)村融資體制改革，不斷拓展民間金融融資渠道，構(gòu)建多元化的民間金融主體，推動農(nóng)村資本進(jìn)入金融投資市場，為農(nóng)村生產(chǎn)領(lǐng)域提供資金支持。此外，在推動民間金融改革過程中，要時刻結(jié)合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)際，要將民間金融投向農(nóng)村生產(chǎn)領(lǐng)域相對優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)和未來較大發(fā)展空間產(chǎn)業(yè)，推動農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型。同時，還要降低民間金融進(jìn)入農(nóng)村生產(chǎn)領(lǐng)域門檻，為農(nóng)村生產(chǎn)領(lǐng)域帶來更多資金支持，實(shí)現(xiàn)民間金融與農(nóng)村生產(chǎn)的良性互動。

四是通過制度建設(shè)強(qiáng)化民間金融管理。制度體系建設(shè)是規(guī)范民間金融有序發(fā)展的重要保障，為此，一方面，要對民間金融組織主體進(jìn)行規(guī)范。當(dāng)前我國民間金融組織主體五花八門，地區(qū)與地區(qū)之間的民間金融組織主體不盡相同，不同政策規(guī)范下的民間金融組織主體也存在差別，這種差別主要體現(xiàn)在組織形式、服務(wù)方式、資金來源、借貸額度、利率高低等方面。由于民間金融組織主體的復(fù)雜性，導(dǎo)致了當(dāng)前民間金融發(fā)展的困難重重，為此，應(yīng)該通過制度建設(shè)，對民間金融組織主體進(jìn)行規(guī)范，對組織形式和業(yè)務(wù)范圍進(jìn)行規(guī)范，對服務(wù)路徑進(jìn)行規(guī)范。另一方面，應(yīng)該加強(qiáng)民間金融活動信用體系建設(shè)和保險制度建設(shè)。通過信用體系建設(shè)，將農(nóng)民和農(nóng)村企業(yè)都納入到民間金融信用體系中來，對參與民間金融活動的農(nóng)民和農(nóng)村企業(yè)建立信用檔案，對于存在信用問題的農(nóng)民和農(nóng)村企業(yè)要采取一定措施進(jìn)行懲治，規(guī)范民間金融活動。在保險制度建設(shè)方面，政府要主動承擔(dān)引導(dǎo)責(zé)任，鼓勵和支持規(guī)模和信譽(yù)較好的保險公司參與到民間金融擔(dān)保中來，創(chuàng)新?lián)Ｐ问?，更好地解決農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展面臨的資金問題。

五是構(gòu)建民間金融監(jiān)管體系。通過有效的監(jiān)管機(jī)制來降低民間金融活動的風(fēng)險，是推動民間金融活動能夠正常運(yùn)行的重要條件之一。所以，必須結(jié)合民間金融活動的特點(diǎn)建立和完善專門化的監(jiān)管體系。首先，要針對當(dāng)前民間金融發(fā)展現(xiàn)狀成立監(jiān)管機(jī)構(gòu)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)可以設(shè)立在鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府體制內(nèi)，對縣一級銀監(jiān)部門負(fù)責(zé)，在管理機(jī)構(gòu)內(nèi)部建設(shè)上，要嚴(yán)格按照銀監(jiān)部門要求，加強(qiáng)內(nèi)部建設(shè)，通過全程監(jiān)管和社會監(jiān)督方式，提升監(jiān)管效果。其次，要實(shí)行動態(tài)監(jiān)測制度，在具體監(jiān)管過程中，堅持定期監(jiān)測和不定期抽查相結(jié)合方式，對民間金融借貸規(guī)模、借貸主體變化、借貸資金走向和資金負(fù)債情況予以重點(diǎn)關(guān)注，一旦出現(xiàn)借貸危機(jī)苗頭或資金斷鏈問題，就要及時向銀監(jiān)部門匯報，采取有力措施引導(dǎo)民間金融發(fā)展。此外，對于惡意破壞民間金融秩序、放高利貸、非法集資等違法犯罪分子要堅決予以打擊，地方政府要協(xié)同銀監(jiān)、公安、工商、國稅、地稅等部門嚴(yán)厲打擊擾亂民間金融市場行為，積極引導(dǎo)民間金融服務(wù)向高級化和正規(guī)化方向發(fā)展。

總而言之，民間金融發(fā)展對于農(nóng)村生產(chǎn)領(lǐng)域資金供給具有重要現(xiàn)實(shí)意義，同時對于推動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展和社會主義新農(nóng)村建設(shè)也具有重要作用，但是，對于其作用的發(fā)揮，也仍然存在著各種各樣的影響因素，為了更加充分地發(fā)揮民間金融在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的積極效應(yīng)，就必須通過的政策措施和法律規(guī)范引導(dǎo)民間金融向合法化、正規(guī)化、高級化方向發(fā)展，不斷消解其影響因素，以便更好地推進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，更好地推動鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施。