◎常玉棟

從2014年開(kāi)始，我國(guó)的扶貧工作進(jìn)入了以“精準(zhǔn)扶貧、精準(zhǔn)脫貧”為中心的新階段。金融扶貧作為精準(zhǔn)扶貧的重要組成部分，《中國(guó)農(nóng)村扶貧開(kāi)發(fā)綱要2011-2020》明確了要充分發(fā)揮政策性金融、商業(yè)性金融和合作性金融的作用，加強(qiáng)金融支農(nóng)力度。2014年出臺(tái)的《關(guān)于全面做好扶貧開(kāi)發(fā)金融服務(wù)工作的指導(dǎo)意見(jiàn)》，強(qiáng)調(diào)了金融扶貧堅(jiān)持開(kāi)發(fā)式扶貧、商業(yè)可持續(xù)、因地制宜和與區(qū)域發(fā)展相結(jié)合的原則，充分發(fā)揮市場(chǎng)資源配置的決定性作用，健全激勵(lì)機(jī)制，防范金融風(fēng)險(xiǎn)，引導(dǎo)金融資源向貧困地區(qū)傾斜。針對(duì)精準(zhǔn)扶貧的政策方向，商業(yè)銀行如何參與精準(zhǔn)扶貧？面臨的主要困難有哪些？如何在兼顧社會(huì)效益的情況下探索可持續(xù)發(fā)展的金融扶貧路徑？這是本文要回答的內(nèi)容。

一、我國(guó)金融扶貧的主要內(nèi)容

自我國(guó)從1986年開(kāi)始實(shí)行扶貧減貧戰(zhàn)略以來(lái)，金融扶貧一直是其中的一項(xiàng)重要手段。主要的政策工具有：

1.扶貧貼息貸款。扶貧貼息貸款是由政府主導(dǎo)、銀行參與實(shí)施的金融扶貧工具。主要用于幫助貧困地區(qū)和貧困人口發(fā)展種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、鄉(xiāng)村特色產(chǎn)業(yè)等。從2008年開(kāi)始，地方政府開(kāi)始負(fù)責(zé)扶貧貼息貸款的管理和使用，引入市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，由各金融機(jī)構(gòu)公開(kāi)公平競(jìng)爭(zhēng)，自愿參與。扶貧貼息貸款取得了較大的成效，但在發(fā)展過(guò)程中也遇到了一些問(wèn)題。由于貧困農(nóng)戶(hù)一般貸款額度較小，商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)的信息甄別成本較高，風(fēng)險(xiǎn)管控難度大，真正貧困農(nóng)戶(hù)依然面臨信貸約束。例如，新疆柯坪縣扶貧辦（2011）的調(diào)查顯示，建檔立卡的貧困農(nóng)戶(hù)獲取貼息貸款的比例偏低，貼息對(duì)象較為狹窄，難以覆蓋到多數(shù)貧困農(nóng)戶(hù)。

2.小額信貸扶貧。小額信貸扶貧，是一種直接面向農(nóng)戶(hù)的信用貸款，目的是為了解決無(wú)抵押、無(wú)擔(dān)保農(nóng)戶(hù)的資金需求。 2014年12月，國(guó)務(wù)院扶貧辦等五部委聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于創(chuàng)新發(fā)展扶貧小額信貸的指導(dǎo)意見(jiàn)》，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)為建檔立卡的貧困戶(hù)定制小額信貸產(chǎn)品。中國(guó)小額信貸是借鑒孟加拉格萊珉銀行的小額信貸操作模式發(fā)展起來(lái)的，作為信貸資金到戶(hù)的重要手段，其核心是小額、分散。在貧困地區(qū)發(fā)展小額信貸，自身就有扶貧的性質(zhì)。截止2016年6月30日，中國(guó)小額貸款機(jī)構(gòu)8810家，實(shí)收資本達(dá)到8379.2億①中國(guó)人民銀行, 2016年7月,《2016年上半年小額貸款公司統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)報(bào)告》，分別是2010年2614家和1780.93億②中國(guó)人民銀行, 2011年3月,《2010年小額貸款公司統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)報(bào)告》的3.3倍和4.7倍，取得了良好的發(fā)展成績(jī)。

3.全面綜合性精準(zhǔn)扶貧。發(fā)展普惠金融，多渠道增加對(duì)貧困地區(qū)和貧困人口的信貸投入，助力脫貧攻堅(jiān)。緊緊圍繞“精準(zhǔn)扶貧、精準(zhǔn)脫貧”方略，發(fā)展生產(chǎn)脫貧一批、易地扶貧搬遷脫貧一批、生態(tài)補(bǔ)償脫貧一批、發(fā)展教育脫貧一批、社會(huì)保障兜底一批，農(nóng)村金融資金的支持在其中都發(fā)揮了重要作用。以農(nóng)業(yè)銀行甘肅分行為例，2015年，該分行推出金穗惠農(nóng)精準(zhǔn)扶貧貸款，根據(jù)甘肅省政府的總體安排，將貸款重點(diǎn)投向甘南州和隴南市，支持當(dāng)?shù)亟n立卡貧困戶(hù)發(fā)展農(nóng)林牧等生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。另外，該分行把產(chǎn)業(yè)發(fā)展作為金融扶貧的有效途徑，推進(jìn)金融服務(wù)多元化，打造“公司+農(nóng)戶(hù)”、“公司+信用村+農(nóng)戶(hù)”等服務(wù)模式。截至2017年8月末，該分行已累計(jì)發(fā)放精準(zhǔn)扶貧貸款66.05億元，惠及13.59萬(wàn)貧困戶(hù)③王永峰等,”農(nóng)行甘肅分行金融甘霖惠澤58個(gè)貧困縣”,農(nóng)村金融時(shí)報(bào),2017年9月18日,總第324期.。另一個(gè)例子，農(nóng)村信用社推出“特惠貸”，向建檔立卡貧困戶(hù)中有貸款意愿，有創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目、有創(chuàng)業(yè)就業(yè)潛質(zhì)和一定還款能力的農(nóng)戶(hù)提供的特惠金融信用貸款，3年期以?xún)?nèi)，5萬(wàn)元以下，一次授信循環(huán)使用，免抵押擔(dān)保，貼息支持和縣級(jí)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償。政府還會(huì)拿出優(yōu)質(zhì)資源引導(dǎo)貧困農(nóng)戶(hù)進(jìn)行投資，解決其沒(méi)有發(fā)展項(xiàng)目的難題，這是考慮到貧困戶(hù)實(shí)際情況的一種綜合性金融精準(zhǔn)扶貧解決方案。

二、商業(yè)銀行參與精準(zhǔn)金融扶貧的難點(diǎn)

商業(yè)銀行支持精準(zhǔn)扶貧精準(zhǔn)脫貧戰(zhàn)略，體現(xiàn)了商業(yè)銀行了社會(huì)責(zé)任，但也面臨著一些難點(diǎn)，主要表現(xiàn)在以下：

1.經(jīng)濟(jì)“新常態(tài)”的宏觀大環(huán)境，商業(yè)銀行利潤(rùn)增長(zhǎng)困難。2008年金融危機(jī)后國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)形勢(shì)發(fā)生巨大變化，中國(guó)經(jīng)濟(jì)增速開(kāi)始下降。實(shí)行供給側(cè)改革、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級(jí)，是中國(guó)經(jīng)濟(jì)“新常態(tài)”下未來(lái)若干年的主基調(diào)。在“新常態(tài)”下，商業(yè)銀行的利潤(rùn)和資產(chǎn)質(zhì)量承壓，對(duì)貧困地區(qū)和貧困戶(hù)的貸款會(huì)更加謹(jǐn)慎，追加投入也會(huì)受到限制。

2.貧困戶(hù)對(duì)金融知識(shí)的認(rèn)知不足。精準(zhǔn)扶貧的貧困戶(hù)，一是受教育水平較低，家庭收入來(lái)源少，受自身?xiàng)l件的限制，往往對(duì)金融知識(shí)缺乏了解，對(duì)負(fù)債發(fā)展在認(rèn)識(shí)上有偏差，缺乏主動(dòng)尋求貸款的積極性。

3.精準(zhǔn)扶貧項(xiàng)目選擇困難，運(yùn)營(yíng)成本高。一是目前商業(yè)銀行在農(nóng)村的網(wǎng)點(diǎn)布局不完善，不能全面覆蓋貧困地區(qū)，缺乏對(duì)貧困農(nóng)戶(hù)經(jīng)濟(jì)情況的詳細(xì)了解，信息不對(duì)稱(chēng)現(xiàn)象較為顯著。由于致貧原因多樣性和不同致貧因素影響的復(fù)雜性，精確診斷致貧原因面臨困難（吳國(guó)寶，2015）。二是農(nóng)戶(hù)和農(nóng)業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，商業(yè)銀行要探尋和選擇適合的扶貧項(xiàng)目，瞄準(zhǔn)的成本高，項(xiàng)目甄別難度大，違約貸款難以處置，這是金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展農(nóng)村金融服務(wù)的基本障礙。三是貧困地區(qū)農(nóng)戶(hù)貸款規(guī)模小，地域分布較為分散，且自然條件一般較為艱苦，交通、通訊等基礎(chǔ)設(shè)施相對(duì)落后，有規(guī)模不經(jīng)濟(jì)的問(wèn)題。在這些地方，農(nóng)村金融市場(chǎng)供給不均衡，金融扶貧配套服務(wù)發(fā)展滯后，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)有待進(jìn)一步發(fā)展（杜曉山等，2013）。

4.產(chǎn)品設(shè)計(jì)不靈活，不能有效滿(mǎn)足農(nóng)戶(hù)需求。商業(yè)銀行的信貸產(chǎn)品，一般比較統(tǒng)一和規(guī)范，適合規(guī)模化、批量作業(yè)。對(duì)于農(nóng)村金融服務(wù)而言，很多情況下，標(biāo)準(zhǔn)化的產(chǎn)品難以滿(mǎn)足農(nóng)戶(hù)個(gè)性化的資金需求。產(chǎn)品設(shè)計(jì)不靈活，一線員工對(duì)信貸產(chǎn)品的新想法難以傳遞給產(chǎn)品設(shè)計(jì)者，這也會(huì)對(duì)營(yíng)銷(xiāo)新客戶(hù)帶來(lái)難度。

5.貸款門(mén)檻高，用途難管，貧困戶(hù)難以全面覆蓋。商業(yè)銀行根據(jù)自身的風(fēng)險(xiǎn)管理控制要求，會(huì)對(duì)貸款對(duì)象進(jìn)行全面的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，需要貸款者提供詳細(xì)的資料，如收入流水、抵押物、擔(dān)保人等，貧困農(nóng)戶(hù)難以滿(mǎn)足。貸款用途難以跟蹤，當(dāng)出現(xiàn)違約情況時(shí)，難以處置，易出現(xiàn)壞賬。以農(nóng)行為例，截至2016年9月，農(nóng)戶(hù)小額貸款余額922億，農(nóng)村個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款余額1000億，對(duì)比2012年的975億和352億，農(nóng)戶(hù)小額貸款占比由2012年的73.4%下降到2016年的48%，規(guī)模經(jīng)營(yíng)農(nóng)戶(hù)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款占比提升。貸款客戶(hù)結(jié)構(gòu)得改變，帶來(lái)的是風(fēng)險(xiǎn)水平趨于穩(wěn)定，但對(duì)貧困農(nóng)戶(hù)的覆蓋度有所縮減。

三、商業(yè)銀行在扶貧金融體系中的定位

中國(guó)的農(nóng)村金融服務(wù)，經(jīng)過(guò)近20年的體制機(jī)制改革和發(fā)展，形成了以政策性金融、商業(yè)性金融和合作性金融為主體，擔(dān)保公司、保險(xiǎn)公司為重要保障，其他金融形式為補(bǔ)充的完整的農(nóng)村金融服務(wù)體系。商業(yè)銀行在農(nóng)村金融扶貧體系中準(zhǔn)確定位，對(duì)其在貧困地區(qū)開(kāi)展業(yè)務(wù)有很好的指導(dǎo)意義。

1.農(nóng)村金融資金的主要供給方。促進(jìn)貧困地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要大量資金支持，僅僅依靠財(cái)政綜合扶貧資金很難滿(mǎn)足需求。以異地搬遷為例，國(guó)家發(fā)改委預(yù)計(jì)需要6000億，其中銀行貸款就要3500億，占比近60%④央廣網(wǎng)，地方政府獲多重政策紅利 6000億元易地扶貧搬遷資金有了著落，2016-10-17。，其他資金需求還包括產(chǎn)業(yè)扶貧、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、就業(yè)創(chuàng)業(yè)和扶貧到戶(hù)的信貸資金。

2.向地方正規(guī)及非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)提供批發(fā)性的貸款。地方金融機(jī)構(gòu)的資金量普遍不足，無(wú)法滿(mǎn)足農(nóng)村貧困地區(qū)的資金需求，但由于扎根地方，熟悉地方民情和農(nóng)戶(hù)情況，因此操作小額貸款的成本遠(yuǎn)低于其他商業(yè)銀行。商業(yè)銀行向這些地方金融機(jī)構(gòu)提供批發(fā)性的貸款，是擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍和區(qū)域影響力的重要措施，也是基于現(xiàn)實(shí)做出的理性選擇。非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)因與農(nóng)戶(hù)距離近，利用其掌握的信息可以有效控制風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行也可以向這類(lèi)非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)提供貸款，這也是間接打開(kāi)了資金從銀行到農(nóng)戶(hù)的路徑。

3.加大小額信貸投入力度。從中合農(nóng)信、農(nóng)信社等機(jī)構(gòu)小額信貸實(shí)施效果來(lái)看，農(nóng)戶(hù)小額信貸的收益率高，違約風(fēng)險(xiǎn)低。在具有良好甄別能力的基礎(chǔ)上，農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)可控?；ヂ?lián)網(wǎng)電商阿里巴巴、京東等紛紛進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)開(kāi)展小額信貸業(yè)務(wù)，可見(jiàn)對(duì)其長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的看好。商業(yè)銀行在貧困地區(qū)發(fā)展小額信貸，要積極布局，注重成本與效率，加強(qiáng)金融科技支持力度，力爭(zhēng)提升盈利能力和風(fēng)險(xiǎn)管控水平。

4.在追求商業(yè)利益過(guò)程中履行社會(huì)責(zé)任。商業(yè)銀行既要為股東利益服務(wù)，也要履行社會(huì)責(zé)任要從國(guó)家戰(zhàn)略的高度和社會(huì)發(fā)展的全局出發(fā)，平衡商業(yè)利益和社會(huì)責(zé)任之間的關(guān)系。從內(nèi)部授權(quán)、績(jī)效考核等方面對(duì)貧困地區(qū)予以?xún)A斜，加大對(duì)貧困地區(qū)金融資源的投入力度。為愿意通過(guò)努力改變現(xiàn)狀的農(nóng)戶(hù)和涉農(nóng)企業(yè)提供金融支持，提升精準(zhǔn)扶貧的力度，擴(kuò)大社會(huì)影響力。

四、農(nóng)村金融服務(wù)的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)

截至2016年6月末，浙江西部某農(nóng)村商業(yè)銀行存貸款規(guī)模突破200億，各項(xiàng)貸款余額83.63億，其中涉農(nóng)及小微貸款余額分別占貸款總額的75.38%和56.21%，2011-2015年連續(xù)5年保持該地區(qū)貸款市場(chǎng)份額第一。在市本級(jí)銀行數(shù)量從2005年的7家增長(zhǎng)到2016年22家的情況下，市場(chǎng)份額仍保持在高位增長(zhǎng)。該行涉農(nóng)小微貸款占比較高且增長(zhǎng)穩(wěn)健，其創(chuàng)新點(diǎn)和新思路值得借鑒。

1.以聯(lián)合發(fā)展、共建共享的模式進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新。與政府部門(mén)、保險(xiǎn)公司、擔(dān)保機(jī)構(gòu)等建立戰(zhàn)略合作關(guān)系，聯(lián)合推出創(chuàng)新信貸產(chǎn)品。按照“政府引導(dǎo)+市場(chǎng)主體運(yùn)作+銀行信貸扶持”的原則，通過(guò)少量的財(cái)政資金引導(dǎo)銀行信貸資源配置，形成杠桿效應(yīng)，提升信貸資金的投放力度。該農(nóng)商行采用這種方式分別與區(qū)農(nóng)業(yè)局、財(cái)政局、勞動(dòng)社會(huì)保障局等，針對(duì)來(lái)料加工、柑橘產(chǎn)業(yè)、家庭農(nóng)場(chǎng)、電商創(chuàng)業(yè)者、村級(jí)互助會(huì)等產(chǎn)業(yè)主體，創(chuàng)新推出來(lái)料加工轉(zhuǎn)型升級(jí)貸款、產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)貸款、家庭農(nóng)場(chǎng)貸款、電子商務(wù)貸款、農(nóng)民互助會(huì)貸款等。下一步，該農(nóng)商行還將會(huì)同各類(lèi)農(nóng)民合作經(jīng)濟(jì)組織聯(lián)合會(huì)（簡(jiǎn)稱(chēng)農(nóng)合聯(lián)），研究推出針對(duì)農(nóng)機(jī)農(nóng)資、蔬菜等產(chǎn)業(yè)的貸款產(chǎn)品。

2.網(wǎng)點(diǎn)單獨(dú)核算的管理新模式，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程。全面實(shí)施網(wǎng)點(diǎn)獨(dú)立核算，充分授權(quán)，下放權(quán)力，明確網(wǎng)點(diǎn)的責(zé)任與權(quán)力。所有費(fèi)用均由支行自主管理、自主支配，績(jī)效考核實(shí)現(xiàn)多勞多得、及時(shí)兌付，讓支行擁有一定的調(diào)動(dòng)員工工作積極性的主動(dòng)權(quán)。網(wǎng)點(diǎn)單獨(dú)核算的管理模式實(shí)現(xiàn)核算模式由“大一統(tǒng)”向“小核算”轉(zhuǎn)變，并將網(wǎng)點(diǎn)所有客戶(hù)分別維護(hù)到客戶(hù)經(jīng)理和綜合柜員，讓每個(gè)人去深度挖掘客戶(hù)的資源與潛力，激發(fā)了員工的事業(yè)心和工作動(dòng)力。

3.轄區(qū)客戶(hù)網(wǎng)格化覆蓋，搭建村級(jí)服務(wù)平臺(tái)。對(duì)服務(wù)區(qū)域的所有鄉(xiāng)、村采取網(wǎng)格化管理。所謂網(wǎng)格化管理，根據(jù)轄區(qū)內(nèi)農(nóng)戶(hù)的居住地址的分散程度和人口密度，劃分為很多塊（網(wǎng)格），每一塊都有一定數(shù)量的農(nóng)戶(hù)。每個(gè)網(wǎng)格在網(wǎng)點(diǎn)都有專(zhuān)人負(fù)責(zé)，逐步推進(jìn)每個(gè)網(wǎng)格每個(gè)農(nóng)戶(hù)的詳情確認(rèn)和信用評(píng)估。這部分的工作量大，但對(duì)了解農(nóng)戶(hù)具體情況，主動(dòng)發(fā)現(xiàn)潛在的貸款需求有很大幫助。建立健全村級(jí)（社區(qū)）聯(lián)絡(luò)員和駐村金融指導(dǎo)員隊(duì)伍，把服務(wù)觸角延伸到最基層、把產(chǎn)品帶到最底端。這些聯(lián)絡(luò)員與金融指導(dǎo)員，很多都是當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶(hù)，對(duì)當(dāng)?shù)厍闆r比較了解，成為銀行與農(nóng)戶(hù)之間的紐帶。

4.探索低成本、可復(fù)制、可推廣的鄉(xiāng)村金融服務(wù)站。與區(qū)政府、運(yùn)營(yíng)商共同發(fā)起設(shè)立電子商務(wù)有限公司，并建立村級(jí)便民服務(wù)站。服務(wù)站一般由銀行選擇對(duì)金融較為了解的當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶(hù)作為代理人，由代理人提供場(chǎng)所和人員，銀行提供辦理業(yè)務(wù)主要的金融機(jī)具和業(yè)務(wù)指導(dǎo)。在服務(wù)站，代理人可以幫助農(nóng)戶(hù)在電商網(wǎng)站購(gòu)物，也可以幫助農(nóng)戶(hù)把鄉(xiāng)村特產(chǎn)放到網(wǎng)站銷(xiāo)售。送貨和取貨都在服務(wù)站進(jìn)行，降低了物流的成本，打通農(nóng)村物流的最后一公里。各支行對(duì)轄區(qū)內(nèi)的服務(wù)站提供業(yè)務(wù)指導(dǎo)，定期溝通回訪，對(duì)于服務(wù)站反饋的貸款需求等，網(wǎng)點(diǎn)人員到服務(wù)站集中辦理。作為代理人的農(nóng)戶(hù)根據(jù)辦理的業(yè)務(wù)量，從銀行獲取收益，拓展了收入來(lái)源。銀行無(wú)需額外負(fù)擔(dān)房租、人員工資等開(kāi)辦網(wǎng)點(diǎn)的開(kāi)支，降低了成本。在農(nóng)村開(kāi)展金融服務(wù)，特別是偏遠(yuǎn)的地區(qū)，低成本是很重要的條件。只有做到低成本和操作簡(jiǎn)單，才能復(fù)制和推廣。

5.讓員工與農(nóng)戶(hù)共同成長(zhǎng)。各支行負(fù)責(zé)收集農(nóng)戶(hù)感興趣的金融知識(shí)，上報(bào)總行，總行選拔人才定期進(jìn)行金融知識(shí)宣講。宣講活動(dòng)不再是一味的宣傳銀行的產(chǎn)品，而是農(nóng)戶(hù)感興趣的金融知識(shí)，農(nóng)戶(hù)參與度較高，再通過(guò)安排一些互動(dòng)游戲或有獎(jiǎng)問(wèn)答等活動(dòng)，既活躍了氣氛，農(nóng)戶(hù)又學(xué)到了金融知識(shí)。通過(guò)組織宣講活動(dòng)，員工的業(yè)務(wù)能力得到提升，也加深了農(nóng)戶(hù)對(duì)銀行的感情。金融知識(shí)普及，與農(nóng)戶(hù)保持良好互信，是開(kāi)展農(nóng)村金融服務(wù)的有效助力。

五、商業(yè)銀行參與金融精準(zhǔn)扶貧的建議

商業(yè)銀行積極開(kāi)拓農(nóng)村金融市場(chǎng)，參與精準(zhǔn)扶貧，是一項(xiàng)集商業(yè)利益和社會(huì)責(zé)任于一體的事業(yè)。結(jié)合發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村金融服務(wù)的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，提出了以下幾點(diǎn)建議。

1.加強(qiáng)與政府的合作與交流。在金融精準(zhǔn)扶貧中，政府的引導(dǎo)作用顯著。商業(yè)銀行要積極拓展與地方政府在各個(gè)領(lǐng)域的合作，找到政府與銀行的利益共同點(diǎn)，提供更為豐富的信貸產(chǎn)品。加大與地方政府在金融扶貧信貸風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制上的溝通與合作，降低貧困戶(hù)的融資難度，增強(qiáng)金融扶貧的持續(xù)性。

2.從產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展角度強(qiáng)化資金利用。商業(yè)銀行要從農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合的角度，在一、二、三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展中尋找商業(yè)機(jī)會(huì)。農(nóng)業(yè)專(zhuān)業(yè)合作社、農(nóng)業(yè)互助資金組織和扶貧龍頭企業(yè)等新型經(jīng)營(yíng)主體，是農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合的帶頭組織。充分開(kāi)展與這些組織的合作，在特色產(chǎn)品生產(chǎn)加工與銷(xiāo)售、休閑農(nóng)業(yè)、鄉(xiāng)村旅游、規(guī)?；r(nóng)產(chǎn)品種植與營(yíng)銷(xiāo)等方面，有廣闊的合作空間。銀行利用其資金支持，可以充分發(fā)揮這些組織其對(duì)貧困人口的組織和帶動(dòng)作用，通過(guò)產(chǎn)業(yè)發(fā)展帶動(dòng)貧困戶(hù)增收。

3.與農(nóng)戶(hù)精準(zhǔn)對(duì)接。加強(qiáng)對(duì)貧困區(qū)域農(nóng)戶(hù)的管理精細(xì)度，采集貧困戶(hù)的詳細(xì)數(shù)據(jù)，建立數(shù)據(jù)及時(shí)更新機(jī)制，制定農(nóng)戶(hù)信息精細(xì)化的長(zhǎng)期計(jì)劃。通過(guò)金融知識(shí)下鄉(xiāng)、地方金融服務(wù)站、鄉(xiāng)村代理人等模式，加強(qiáng)與農(nóng)戶(hù)的溝通交流，提升農(nóng)戶(hù)對(duì)金融的理解，與農(nóng)戶(hù)增進(jìn)互信，挖掘潛在需求。根據(jù)農(nóng)戶(hù)需求，設(shè)計(jì)更為靈活的產(chǎn)品，允許一定范圍內(nèi)的試錯(cuò)，不斷改進(jìn)產(chǎn)品功能和優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，為農(nóng)戶(hù)提供便捷的服務(wù)。

4.重視自身潛力挖掘。一是數(shù)據(jù)管理精細(xì)化。不僅需要覆蓋全面的貧困戶(hù)數(shù)據(jù)，還需要有數(shù)據(jù)管理和數(shù)據(jù)分析的系統(tǒng)支撐。結(jié)合大數(shù)據(jù)對(duì)貧困戶(hù)的情況進(jìn)行全面分析，進(jìn)行精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)。二是強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)控制能力。建立健全內(nèi)控合規(guī)的各項(xiàng)規(guī)章制度，強(qiáng)化業(yè)務(wù)運(yùn)行的自我約束。充分利用政府與社會(huì)的扶貧風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)?；稹⑥r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等機(jī)制，進(jìn)一步分散小額信貸風(fēng)險(xiǎn)。

5.金融科技與村級(jí)服務(wù)相結(jié)合。隨著農(nóng)村的知識(shí)水平逐步提高和互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施在貧困地區(qū)的完善，推進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)電子化。銀行在農(nóng)村金融領(lǐng)域會(huì)受到互聯(lián)網(wǎng)公司的強(qiáng)烈競(jìng)爭(zhēng)，但銀行可以依靠互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)配合物理網(wǎng)點(diǎn)和村級(jí)服務(wù)站等措施建立起自己的優(yōu)勢(shì)，與貧困戶(hù)更緊密聯(lián)系在一起。

6.充分調(diào)動(dòng)網(wǎng)點(diǎn)員工的積極性。在薪酬上給予貧困地區(qū)網(wǎng)點(diǎn)員工一定的激勵(lì)，激發(fā)其工作熱情，促進(jìn)其學(xué)習(xí)先進(jìn)的知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)，并結(jié)合實(shí)際進(jìn)行工作方法創(chuàng)新和業(yè)務(wù)創(chuàng)新。另外，以農(nóng)村金融扶貧事業(yè)的社會(huì)價(jià)值進(jìn)行情感激勵(lì)，提升員工的工作成就感和使命感，為扶貧事業(yè)貢獻(xiàn)自己的力量。