◎張啟文 任希文

農(nóng)業(yè)作為農(nóng)村重要支柱，也是我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，目前國(guó)家也重視“三農(nóng)”工作，因此農(nóng)村金融資源的優(yōu)化配置則是農(nóng)業(yè)建設(shè)中重要工作?，F(xiàn)階段，國(guó)家開(kāi)始進(jìn)行農(nóng)村土地改革，加快了農(nóng)村土地的周轉(zhuǎn)，因此使得部分具有規(guī)模的經(jīng)營(yíng)主體不斷出現(xiàn)，但是在農(nóng)村經(jīng)營(yíng)主體在土壤改良、化肥農(nóng)資、機(jī)械設(shè)備、基礎(chǔ)設(shè)施、土地流轉(zhuǎn)、金融投資方面面臨著很大困難，且自身資金不足，融資困難等。此外，對(duì)于小農(nóng)戶(hù)來(lái)說(shuō)，即使遇到自然災(zāi)害其損失也不是很大，但是對(duì)于具有一定規(guī)模的農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體，一旦遇到自然災(zāi)害，則可能對(duì)其造成毀滅性打擊，因此農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體應(yīng)該具有農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)。但是，在現(xiàn)實(shí)中，并沒(méi)有相應(yīng)的金融方案來(lái)服務(wù)于農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體。農(nóng)村金融的主要目的和任務(wù)就是服務(wù)于經(jīng)濟(jì)實(shí)體和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，本文則以金融服務(wù)的主要目的和任務(wù)作為出發(fā)點(diǎn)，并針對(duì)傳統(tǒng)金融服務(wù)在我國(guó)解決“三農(nóng)”問(wèn)題出現(xiàn)的問(wèn)題進(jìn)行分析，進(jìn)而提出相應(yīng)的服務(wù)于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的金融措施，盡量保證金融信息的對(duì)稱(chēng)性，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，降低農(nóng)戶(hù)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，降低農(nóng)業(yè)金融服務(wù)的門(mén)檻，保障我國(guó)現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)建設(shè)中具有充足的資金支持。

一、農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避

（一）農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的主要風(fēng)險(xiǎn)

對(duì)于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，由于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)存在著很高的市場(chǎng)和自然風(fēng)險(xiǎn)，因此金融機(jī)構(gòu)很少進(jìn)入到農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)中。自然風(fēng)險(xiǎn)就是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)在生產(chǎn)過(guò)程中可能遇到再燃災(zāi)害（冰雹、冰雪、干旱、泥石流、霜凍等）、病害、蟲(chóng)害以及地質(zhì)災(zāi)害等，進(jìn)而導(dǎo)致農(nóng)業(yè)產(chǎn)量下降甚至絕產(chǎn)。在我國(guó)，自然災(zāi)害頻繁發(fā)生且種類(lèi)居多，幾乎世界上所發(fā)生的自然災(zāi)害類(lèi)型在我國(guó)都具有，尤其是洪澇、干旱、蟲(chóng)害等自然災(zāi)害比較嚴(yán)重。根據(jù)官方數(shù)據(jù)得知，我國(guó)由于旱災(zāi)所導(dǎo)致的農(nóng)業(yè)損失在所有自然災(zāi)害造成損失中的比例超過(guò)15%，且導(dǎo)致的糧食減產(chǎn)量每年超過(guò)1000萬(wàn)噸。目前，我國(guó)人口還在持續(xù)膨脹，進(jìn)一步加劇了水資源短缺問(wèn)題，旱災(zāi)在全國(guó)范圍內(nèi)又呈現(xiàn)上升趨勢(shì)［1］。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中的自然風(fēng)險(xiǎn)，會(huì)使得農(nóng)戶(hù)產(chǎn)量降低甚至絕產(chǎn)，因此對(duì)于國(guó)家來(lái)說(shuō)，在加大農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)外，還應(yīng)該創(chuàng)新更多保險(xiǎn)和金融服務(wù)，幫助經(jīng)營(yíng)主體風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避，提高其生產(chǎn)積極性。

（二）規(guī)避自然風(fēng)險(xiǎn)的金融工具

設(shè)立農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害保險(xiǎn)能夠很好實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)主體經(jīng)營(yíng)等閑的規(guī)避。農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體在不斷加大資金投入、擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)商生產(chǎn)規(guī)模同時(shí)自身的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)也不斷增強(qiáng)，因此農(nóng)業(yè)自然保險(xiǎn)則農(nóng)業(yè)金融重要的金融產(chǎn)品之一?，F(xiàn)階段，在我國(guó)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)中主要有種植業(yè)、畜牧業(yè)、水產(chǎn)業(yè)、林業(yè)、農(nóng)業(yè)機(jī)械和農(nóng)業(yè)房屋等金融保險(xiǎn)已經(jīng)初步完善。然而，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)才剛剛發(fā)展，保險(xiǎn)能力具有一定的限制，因此對(duì)于農(nóng)工經(jīng)營(yíng)自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避能力不足。此外，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)具有很大的風(fēng)險(xiǎn)、保險(xiǎn)賠付金額較大、信息不對(duì)稱(chēng)等，進(jìn)而使得金融保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不愿意進(jìn)入到農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)中，因此農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害保險(xiǎn)在農(nóng)業(yè)行業(yè)中嚴(yán)重缺乏，已有的保險(xiǎn)則金額低、覆蓋面較低等，因此就必須要政府作為引導(dǎo)，并制定相應(yīng)的政策，增加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)范圍，尤其是針對(duì)小麥、水稻和玉米等農(nóng)產(chǎn)品，提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)水平。

（三）規(guī)避市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的金融工具

在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)規(guī)避市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的一種有效的金融工具即農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格保險(xiǎn)。現(xiàn)階段，在我國(guó)農(nóng)業(yè)市場(chǎng)保險(xiǎn)金融中，主要是針對(duì)農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)來(lái)制定的。但是，在我國(guó)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)中有關(guān)農(nóng)業(yè)價(jià)格方面的保險(xiǎn)也比較重要，這種金融保險(xiǎn)能夠很好的保障農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的經(jīng)濟(jì)收入和產(chǎn)量。農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格保險(xiǎn)主要是指將公認(rèn)的農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格或第三方標(biāo)價(jià)價(jià)格作為賠付依據(jù)的農(nóng)業(yè)金融保險(xiǎn)，當(dāng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)由于農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)價(jià)格下降、或者大幅度變化等進(jìn)而造成的損失進(jìn)行補(bǔ)償。在實(shí)施農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格保險(xiǎn)過(guò)程中，關(guān)鍵要素就是第三方所公允的價(jià)格的確定。

在經(jīng)歷幾年的發(fā)展后，農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格保險(xiǎn)在農(nóng)業(yè)行業(yè)中也逐漸發(fā)展，并取得相應(yīng)的成果。例如，在上海市所制定的蔬菜價(jià)格保險(xiǎn)，該保險(xiǎn)是經(jīng)過(guò)統(tǒng)計(jì)機(jī)構(gòu)對(duì)國(guó)內(nèi)18家大型蔬菜市場(chǎng)中蔬菜在3年價(jià)格求得平均值作為保險(xiǎn)價(jià)格依據(jù)，若在受保期間內(nèi)，蔬菜價(jià)格低于所謂的保險(xiǎn)依據(jù)價(jià)格，那么就由保險(xiǎn)公司根據(jù)差額進(jìn)行賠償。例如，北京市制定的生豬價(jià)格保險(xiǎn)，則是通過(guò)發(fā)改委等部門(mén)所制定的“豬糧比”為依據(jù)，當(dāng)在投保期限內(nèi)，豬糧比小于6：1，則保險(xiǎn)公司根據(jù)保險(xiǎn)規(guī)定和合同內(nèi)容對(duì)養(yǎng)殖戶(hù)進(jìn)行一定賠償。農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格保險(xiǎn)主要就是根據(jù)從產(chǎn)品價(jià)格波動(dòng)的差值作為保險(xiǎn)賠償依據(jù)，和相應(yīng)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)不產(chǎn)生任何關(guān)系，也不會(huì)計(jì)算農(nóng)戶(hù)的實(shí)際經(jīng)營(yíng)損失，直接根據(jù)第三方數(shù)據(jù)和保險(xiǎn)合同中的計(jì)價(jià)實(shí)施賠償，保證賠償更加公正和透明，還是得保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)成本和風(fēng)險(xiǎn)降低。此外，對(duì)于價(jià)格保險(xiǎn)服務(wù)對(duì)象包括農(nóng)業(yè)成產(chǎn)者和農(nóng)產(chǎn)品經(jīng)營(yíng)商戶(hù)，因此農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)范圍擴(kuò)大。

二、完善金融發(fā)展與現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的對(duì)策

（一）拓展銀行涉農(nóng)貸款的抵押物范圍

現(xiàn)階段，我國(guó)針對(duì)“三農(nóng)”問(wèn)題提出很多金融政策，但是還需要進(jìn)一步完善。在長(zhǎng)期時(shí)間內(nèi)，我國(guó)實(shí)施農(nóng)業(yè)金融融資主要就是以抵押擔(dān)保的銀行貸款。因此針對(duì)“三農(nóng)”問(wèn)題的金融服務(wù)往往不能滿(mǎn)足需求。在抵押擔(dān)保形式的銀行貸款中，能夠抵押的物品有太窄，對(duì)于信用依賴(lài)程度加高，因此具有很高的為月風(fēng)險(xiǎn)，收益較低。即使實(shí)施聯(lián)戶(hù)擔(dān)保等，具有很高的貸款風(fēng)險(xiǎn)［2］。目前，農(nóng)村不斷進(jìn)行產(chǎn)權(quán)交易改革，土地“三權(quán)”制度也在逐漸實(shí)施，因此大大提高了銀行貸款的抵押擔(dān)保范圍。例如，對(duì)于種植戶(hù)農(nóng)戶(hù)來(lái)說(shuō)，要拓展抵押貸款擔(dān)保范圍，將農(nóng)機(jī)、農(nóng)業(yè)設(shè)施、涉農(nóng)直補(bǔ)資金、訂單、土地流轉(zhuǎn)收益等作為抵押物品范圍內(nèi)；對(duì)于養(yǎng)殖農(nóng)戶(hù)來(lái)說(shuō)，要將養(yǎng)殖圈、養(yǎng)殖補(bǔ)貼資金、牲畜、水域使用圈等列入抵押范圍內(nèi)。

（二）建立農(nóng)村信用互助合作監(jiān)管制度

合作性金融主要就是在農(nóng)村合作社內(nèi)部所建立的內(nèi)生性金融，這種金融制度適用于經(jīng)營(yíng)規(guī)模較小、抵押擔(dān)保范圍窄等農(nóng)戶(hù)。這種模式能夠很好的掌握貸款者的還款意愿、資金用途和還款來(lái)源等，進(jìn)而能夠很好的控制風(fēng)險(xiǎn)。然而，在實(shí)際調(diào)查中得知，有關(guān)資金互助合作社這一組織，國(guó)家并沒(méi)有給予明確規(guī)定，因此其地位和性質(zhì)比較模糊，也很少進(jìn)行登記，因此相應(yīng)的監(jiān)管力度較差，因此對(duì)于農(nóng)戶(hù)來(lái)說(shuō)，真正參與到該組織的積極性較差。所以，要求政府部門(mén)要針對(duì)這一組織制定相關(guān)政策，要針對(duì)資金互助社等合作組織實(shí)施有效登記，并加大監(jiān)管力度，主要部門(mén)可以由銀監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)執(zhí)行，或者有銀監(jiān)會(huì)授權(quán)后的相關(guān)農(nóng)業(yè)部門(mén)負(fù)責(zé)執(zhí)行，此外也可以進(jìn)行銀監(jiān)會(huì)、工商部門(mén)和農(nóng)業(yè)部門(mén)三者共同參與，進(jìn)行登記和監(jiān)管。

（三）支持發(fā)展農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融的產(chǎn)融結(jié)合

現(xiàn)階段，對(duì)于農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體來(lái)說(shuō)，其生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)財(cái)務(wù)報(bào)表和擔(dān)保抵押物品缺乏，作為服務(wù)于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的金融產(chǎn)品，要盡可能的體現(xiàn)出實(shí)體經(jīng)濟(jì)。這種服務(wù)于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈中的金融產(chǎn)品，可以不進(jìn)行物品抵押，因此降低了農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體能夠?qū)崿F(xiàn)金融融資的門(mén)檻。所以，國(guó)家要加大對(duì)“糧食銀行”等推廣和發(fā)展，且發(fā)展傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)融資和結(jié)構(gòu)性融資中的各種供應(yīng)鏈金融，包括：農(nóng)業(yè)眾籌及P2P、涉農(nóng)電商金融和O2O形式金融等，并盡量將金融服務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)向融合，創(chuàng)造更多的互聯(lián)網(wǎng)金融。相對(duì)于傳統(tǒng)金融來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融很好的解決了傳統(tǒng)金融在農(nóng)村小額貸款中出現(xiàn)的問(wèn)題?；ヂ?lián)網(wǎng)金融具有快速、草根等優(yōu)點(diǎn)，并將金融產(chǎn)品入伍到農(nóng)業(yè)產(chǎn)生的所有環(huán)節(jié)中，能夠優(yōu)化資源配置，提高資源利用率；利用云計(jì)算技術(shù)、大數(shù)據(jù)技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)資源的精準(zhǔn)配置，使得貸款管理水平更高；放款高速、期限靈活等能夠緩解農(nóng)村金融資金，降低經(jīng)營(yíng)成本。

（四）支持發(fā)展多層次政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)農(nóng)業(yè)

保險(xiǎn)產(chǎn)品能夠?qū)r(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)帶來(lái)很大的保障性。災(zāi)害保險(xiǎn)能夠轉(zhuǎn)移農(nóng)戶(hù)生產(chǎn)自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)；農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格保險(xiǎn)能夠?qū)I(yè)農(nóng)戶(hù)市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。此外，在實(shí)施保險(xiǎn)理賠環(huán)節(jié)的透明度也進(jìn)一步降低銀行貸款的風(fēng)險(xiǎn)，提高銀行貸款積極性。所以，要針對(duì)不同農(nóng)戶(hù)的需求，進(jìn)而制定多樣化的保險(xiǎn)產(chǎn)品，并制定相應(yīng)的政府針對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行保障和規(guī)范，并加大對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼力度。要根據(jù)商業(yè)經(jīng)營(yíng)市場(chǎng)規(guī)律下，政府給予一定的支持，并結(jié)合農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的不同特性，創(chuàng)新多樣化的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，進(jìn)而提高對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)農(nóng)作物的種類(lèi)和覆蓋范圍，并制定多種的風(fēng)險(xiǎn)保障檔次和不同類(lèi)型的保險(xiǎn)產(chǎn)品，以便于農(nóng)戶(hù)自行選擇，提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)順利實(shí)施。

三、結(jié)論

現(xiàn)階段，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)在我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中具有重要意義，但是其自身具有很高風(fēng)險(xiǎn)性，特別是近幾年規(guī)模化經(jīng)營(yíng)得到進(jìn)一步推廣和發(fā)展，使得農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中各個(gè)環(huán)節(jié)具有很大資金的需求，而且一旦遇到自然災(zāi)害或者市場(chǎng)波動(dòng)，會(huì)造成很大的損失。此外，主要以擔(dān)?；虻盅悍绞降膫鹘y(tǒng)金融服務(wù)很難滿(mǎn)足現(xiàn)代農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體對(duì)于資金的需求，也不利于金融機(jī)構(gòu)本身的持續(xù)健康發(fā)展，因此在農(nóng)村金融行業(yè)中，還面臨者很大的“融資貴、融資難”等問(wèn)題。

現(xiàn)階段，我國(guó)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)中前、中、后等生產(chǎn)環(huán)節(jié)比較分散，導(dǎo)致農(nóng)產(chǎn)品在國(guó)家市場(chǎng)中的競(jìng)爭(zhēng)力較低，也阻礙了農(nóng)戶(hù)進(jìn)行融資。以產(chǎn)業(yè)鏈解讀針對(duì)農(nóng)業(yè)金融服務(wù)進(jìn)行分析，能夠很好的解決目前我國(guó)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)中融資能力較差的問(wèn)題。第一，能夠優(yōu)化資源配置，使得農(nóng)業(yè)生產(chǎn)前、中、后等環(huán)節(jié)緊密聯(lián)系；第二，使得農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈中各個(gè)環(huán)節(jié)閉合，包括信息流、物流、資金流等，進(jìn)而較小金融行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)。