◎潘悅寧

一、新型農業(yè)經營主體概念

新型農業(yè)經營主體是指從事農業(yè)規(guī)模化、集約化的生產經營主體，具體類型包括專業(yè)大戶、家庭農場、農民專業(yè)合作社、農業(yè)龍頭企業(yè)和農業(yè)社會化服務組織等。與傳統(tǒng)農戶比，具有生產規(guī)模大，技術手段先進，機械化水平高，人員管理水平強，可進行標準化生產，品牌化銷售等特征。目前全國共有各類農業(yè)經營主體近300多萬個，其中家庭農場48.5萬家，農民專業(yè)合作社207.6萬個，專業(yè)大戶、農業(yè)新型服務組織39萬個。

二、新型農業(yè)經營主體的融資特征

1.融資愿望強。傳統(tǒng)農戶的資金難題，主要是通過親朋好友拆借和民間借貸解決，融資意愿不強烈；新型農業(yè)經營主體由于從事現代農業(yè)生產經營，進行規(guī)?；藴驶a，市場化經營，會產生大量資金需求。這些資金通過自有資金和民間借貸又難以解決，要想實現生產經營持續(xù)進行，只有通過有效融資解決，因此他們融資需求相對強烈。

2.融資額度大。新型農業(yè)經營主體在生產規(guī)模、生產技術水平、機械化水平方面都是傳統(tǒng)小農戶的升級版，需要不斷擴大生產規(guī)模大、提高集約化程度和農業(yè)機械化水平、提升農業(yè)生產經營能力，有繼續(xù)擴大生產規(guī)模、提升生產能力的需要，另外，還有粗精加工、銷售等帶來的資金需求，所以在融資需求上額度比較大。以遼寧省海城市為例，2017年經營500畝土地（水稻）需要的資金規(guī)模要達八十萬元以上，主要用于支付土地流轉費用，購買種子、化肥、農藥，種植、收割農機服務費等。如果從事稻米加工，還需購買加工機械、進行包裝銷售等費用。總體來看，他們的資金需求量很大。

3.其他金融類產品需求廣。與傳統(tǒng)農戶相對簡單的資金需求不同，新型農業(yè)經營主體不僅需要資金支持，更有生產、經營、銷售各個環(huán)節(jié)的風險保障需求，對災害保險、價格指數保險、期貨再保險等都有強烈愿望。比如遼寧省海城市，針對各類農業(yè)經營主體已推出新型農險產品10個，包括信用保證保險、玉米收入保險、南果梨冰雹災害保險、農業(yè)大災保險、生豬價格指數保險、雞蛋+期貨保險、日光溫室大棚財產綜合保險、養(yǎng)殖業(yè)保險、林木火災保險、食用菌種植成本保險等試點，目前進展形勢良好，經營主體積極性非常高，普遍認為是政府和保險機構為他們生產提供了多元化的風險保障。

4.融資周期更長。傳統(tǒng)農戶的融資需求以短期為主，新型農業(yè)經營主體由于要增強生產經營能力，就需要購買農機具、建設晾曬場所、建設農資及產品倉儲、進行土地整理等，這些固定資產投資，占用資金時間會很長，需要提供中長期融資。

三、新型農業(yè)經營主體的融資現狀

1.融資主要渠道。以遼寧省海城市為例：一是以民間借貸為主，融資成本一般在年息12%--25%左右。二是地方個別金融機構融資，如郵儲銀行的三戶聯保融資，年息12.7%左右，采取分期償還本息方式還款。三是本地農商行農業(yè)保險保單融資，最高融資額玉米每畝280元，水稻每畝400元，年息9.36%左右。四是有效農村產權融資，對于新型農業(yè)經營主體，有效資產主要以農村住房和農用設施為主，除個別試點地區(qū)外農村住房財產權融資尚處于黑市操作階段，且折率很低，一般融資額為5—10萬元左右。農用設施所有權融資，由于農用設施價值不高、變現困難，在總資金投入占比較低，融資額也很小，不能滿足生產經營需要。五是利用農村土地承包經營權抵押融資試點，但是由于新型農業(yè)經營主體的土地經營權流轉費是年交，只是債權，無法形成物權，還不能融資。農民土地承包經營權可以融資，但融資額太少，對農業(yè)發(fā)展沒有意義。六是農機具融資，由于農民所有的農機具是動產，但又不像汽車那樣形成有效抵押，也不能融資。七是小額信用融資，由于社會信用綜合評價體系沒有建立，農村信用鎮(zhèn)、信用村、信用戶的評定工作尚在起步階段，農業(yè)信用保證保險還處于試點階段，沒有全面開展，目前，信用融資還不能作為主渠道。

2.現狀分析。民間借貸雖是主渠道，融資成本太高，有時生產經營主體迫于還款壓力和成本壓力，沒有等到最佳出售期，急于出售糧食，造成收益減少。有的年景由于受市場價格、融資成本的影響會賠錢。三戶聯保融資，分期還款，脫離農業(yè)生產特點，造成生產經營主體還款壓力大甚至無法還款，同時更造成農戶普遍信用不良。本地農商行農業(yè)保險保單融資，融資額度小，只能覆蓋20～25%的生產成本，不能對規(guī)模農業(yè)產生推動作用。至于其他方式渠道，目前更無法解決融資問題。以上幾種渠道雖然為融資提供了路徑，但操作起來有時也十分困難，無法解決新型經營主體的資金需求、發(fā)展之困，嚴重影響了新型農業(yè)經營主體的積極性。

四、存在問題及制約因素

目前新型農業(yè)經營主體面臨的融資問題，主要表現為涉農金融機構融資門檻高，新型農業(yè)經營主體進入困難；農村有效產權授信額度低，不能滿足生產需要；支農政策落實不到位，融資利率偏高；金融機構沒有充分考慮新型農業(yè)經營主體生產經營特點，融資期限設定不合理；為新型農業(yè)經營主體量身定做的金融產品少，涉農金融機構服務三農質量不高等。造成這些問題主要有以下原因：

1.資格定位不明確。目前，家庭農場、種糧大戶、農民專業(yè)合作社融資資格定位模糊，資質審查界定不精準。金融機構依然將家庭農場、種糧大戶等新型農業(yè)經營主體作為個人認定，貸款額度和期限沒有明顯改善。在資格考察上，由于歷史因素和經營環(huán)境等原因，新型農業(yè)經營主體普遍管理規(guī)范程度差，內控制度不健全，金融機構辨析難度增加，貸后控制管理困難。

2.抵押物不足。金融機構發(fā)放貸款以物的抵押擔保為主。新型農業(yè)經營主體可供抵押的權益只有流轉土地經營權、農機具、倉儲設施、晾曬場所等，由于這些資產物權發(fā)證缺乏政策支撐，只有個別試點開展了發(fā)證工作，沒有相應證件就不能抵押，無法實現融資；農業(yè)資產普遍存在使用壽命不長、變現難問題，其價值難以得到認可，形成有價格沒價值，使新型農業(yè)經營主體物權抵押不足；特別是土地經營權融資，由于土地流轉費用是一年一交，形成不了有效物權，目前還無法融資。

3.金融＋農業(yè)跨界整合針對性不強。涉農金融機構沒有針對新型農業(yè)經營主體量身設計專門的金融產品，不能涵蓋全部各類農村資產，比如農業(yè)機械、林權、預期收益融資等還沒有相關金融產品設計，造成新型農業(yè)經營主體有效產權沉睡，無法變?yōu)榘l(fā)展資金。另外已推出的金融產品，在實用性上，與新型農業(yè)經營主體融資需求上也不匹配，致使新型農業(yè)經營主體融資難問題沒有真正解決。

4.服務體制不健全。目前還沒有專業(yè)的農業(yè)資產評估機構，各類農村產權登記部門分散，有的在林業(yè)部門，有的在農業(yè)部門，有的在不動產登記部門。新型農業(yè)經營主體的大多數資產是在農村集體土地上形成的農村產權，由于農村產權交易市場建設處于試點階段，有效產權僅限于經濟組織成員內部交易，由于農村熟人社會等原因，導致農村產權交易、處置變現困難，嚴重阻礙金融資源的投入；農村產權交易和退出機制欠缺，抵押物進行再流通和再交易困難，特別是動產抵押沒有明確部門，預期收益抵押也沒有鑒定部門，動搖了金融機構融資信心；金融服務機構不健全，在縣級除了農商行、村鎮(zhèn)銀行是法人單位，其他很多金融機構，只是相當于辦事處性質的分支機構，沒有審批權，造成貸款審批困難、流程繁瑣。

5.風險緩釋機制沒有建立。目前我們的融資還處于金融機構獨立承擔風險階段，抵押擔保融資還是典當行式融資，又受困于變現難，貸款具有更大的風險；政府融資風險保證體系、農業(yè)擔保體系、新型保險體系沒有建立，市場化風險緩釋機制沒有形成，農村信貸資金風險的控制難度較大。

6.信用環(huán)境不佳。社會誠信體系沒有形成，信用鎮(zhèn)、信用村、信用戶建設還不到位，對失信人員懲戒力度不夠，失信紅黑榜制度沒建立，逃避銀行債務的貸款老賴還有生存空間，主觀不還款現象還局部存在，造成貸款安全無法保證。

7.政府扶持不到位。各級政府出臺的金融支持新型農業(yè)經營主體的宏觀政策，普遍缺少實施細則和具體操作方法，導致具體政策措施較難落實到位；而農村承包土地經營權抵押貸款、農房抵押、農機具抵押等處在試點探索階段，面臨相關配套法律法規(guī)缺失的窘境。

五、新型農業(yè)經營主體融資策略及路徑

1.加強農業(yè)經營主體管理。農業(yè)部門應出臺新型農業(yè)經營主體認定標準、財務管理指導意見、評級定級辦法等規(guī)范性文件，指導新型農業(yè)經營主體，建立相關規(guī)章制度、規(guī)范的財務會計制度、經營管理制度，提高規(guī)范程度和管理水平，以提高自身經營情況的透明度和金融機構的認可度；發(fā)改部門應建立專門針對新型農業(yè)經營主體的社會綜合評價體系，開展新型農業(yè)經營主體綜合信譽評價，確定新型農業(yè)經營主體的信用等級，并以此作為融資重要指標。同時發(fā)揮農村熟人社會優(yōu)勢，開展鎮(zhèn)、村、組三級對新型農業(yè)經營主體信用評價監(jiān)督活動，評價結果作為融資參考因素。從政府、社會、民間全方位加強新型農業(yè)經營主體管理，提高金融機構認可度。

2.搭建融資綜合服務平臺。以縣級為單位搭建統(tǒng)一的物權發(fā)證平臺，開展土地承包經營權、土地流轉經營權、林權、其他農用地經營權、農業(yè)設施所有權等物權登記頒證，明晰農業(yè)經營主體各類產權邊界；建立涉農專業(yè)物權價值評估平臺，科學評估農村產權價值，為權屬抵押和物權流轉奠定基礎。完善融資操作平臺，以承辦銀行為主體，優(yōu)化新型農業(yè)經營主體融資服務流程，實現新型農業(yè)經營主體便捷融資；構建抵押登記平臺，有效整合各類登記平臺，建立涉農不動產和動產抵押登記平臺，按照相關法律法規(guī)，開展抵押登記；搭建抵押資產處置平臺，積極開展農村綜合產權交易改革試點，完善農村產權交易平臺功能，當農業(yè)貸款出現逾期時，依托交易平臺，對抵押物進行公開處置，用于償還金融部門的貸款本息，確保金融部門融資風險緩釋。

3.量身定制金融產品。根據不同類型新型農業(yè)經營主體特點，量身定制金融產品，為新型農業(yè)經營主體提供精準的融資服務。針對新型農業(yè)經營主體缺乏適合抵押物的現象，改革現有的質押抵押模式，多渠道開展土地經營權抵押貸款、農房抵押貸款、農業(yè)設施抵押貸款等資產抵押類貸款；發(fā)揮省級農業(yè)擔保公司作用，開展各類擔保融資；構建政府＋保險＋期貨＋訂單＋擔保＋金融要素跨界整合的市場化融資模式，用市場化手段緩釋融資風險；擴大新型農業(yè)經營主體信用及信用保證融資范圍。

以遼寧省海城市為例，充分利用改革試點政策，不斷開發(fā)新型農業(yè)經營主體融資產品。截止目前，已推出土地經營權+農業(yè)保險保單+預期收益貸款、畜禽動物質押貸款、農村集體經營性建設用地抵押貸款、農業(yè)設施（溫室大棚、養(yǎng)殖畜舍、氣調庫）所有權＋農村土地經營權融資、牧擔貸、快易寶、保證保險貸款、農民住房財產權抵押貸款、農機抵押貸款、信用戶、個商快捷貸、農業(yè)龍頭企業(yè)助保貸等18個融資產品。新型農業(yè)經營主體融資額已達6億多元。

4.發(fā)展農村保險業(yè)。推進農業(yè)保險擴面、增品、提標，根據地區(qū)農業(yè)特點，開發(fā)滿足新型農業(yè)經營主體需求的保險產品。開展養(yǎng)殖業(yè)、農業(yè)大災、林業(yè)火災、食用菌成本保險等農業(yè)災害性保險品種，保證各類農業(yè)經營主體生產成本不受損失；積極開展玉米、水稻、生豬、雞蛋等主要農產品價格指數保險，即保險＋期貨的再保險業(yè)務，保障農業(yè)生產主體不會因價格波動而使收入降低；試點開展農產品預期收入保險，實現農業(yè)經營主體收入可期。全方位提高新型經營主體保障水平，改變農業(yè)風險高、風險大的弱質形象，讓農業(yè)不再是虧損行業(yè)，而是有奔頭產業(yè)。

5.充分利用金融支持政策。引導金融機構使用人民銀行支農再貸款的低息政策，即人民銀行支持商業(yè)銀行支農貸款年息2.75%的政策，實現支農降息。利用中央財政農業(yè)產業(yè)化貼息政策，實現支農貼息，解決好新型農業(yè)主體的貸款貴問題；利用好國家對地方法人金融機構支持新型農的差別的準備金政策，調度好金融機構的放貸積極性；利用好農村利率市場化改革政策，合理調節(jié)農村資金的供求關系。

以遼寧省海城市為例，為了解決利率高難題，海城市政府積極引導金融機構，使用人民銀行支農再貸款年息 2.75%標準進行支持，再加上擔保費用、金融機構合理費用和利潤，其年融資成本可以控制在 8%以內，實現融資支農降息。同時為了解決擔保公司收取傭金，造成融資成本高的問題，我們借助涉農資金整合試點，充分利用財政部門農業(yè)開發(fā)資金，按 2-4.35%貼息標準，對農業(yè)新型經營主體承擔的農業(yè)產業(yè)化項目進行融資貼息，最終年綜合融資成本可控制在 5-6%左右。

六、結論

新型農業(yè)經營主體融資，要由以往的金融部門“單打獨斗”向金融、保險、政府、企業(yè)等多部門捆綁鏈接、市場化緩釋風險轉變，有效新型農業(yè)經營主體融資難、融資貴、融資險問題，調動了新型農業(yè)經營主體的積極性，推進了現代農業(yè)強勢發(fā)展。