美國的治理措施

建立完善的法律法規(guī)體系

一是規(guī)定持卡人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)損失上限。美國1969年出臺(tái)《誠實(shí)借貸法》（Truthin Lending Act）規(guī)定，信用卡被未經(jīng)授權(quán)使用，即發(fā)生丟失或被盜后被他人使用的情況，持卡人的法定最高責(zé)任限額為50美元。美國聯(lián)邦貿(mào)易委員會(huì)（FTC）規(guī)定，如果消費(fèi)者發(fā)現(xiàn)盜刷之后2日內(nèi)報(bào)告銀行，消費(fèi)者最多承擔(dān)50美元損失，2個(gè)工作日之后報(bào)告，消費(fèi)者原則上最多承擔(dān)500美元損失，實(shí)際上大部分情況下，銀行對(duì)判定為盜刷的交易實(shí)施全額賠付。

二是明確發(fā)卡機(jī)構(gòu)的舉證責(zé)任。美國1968年通過的《消費(fèi)者信用保護(hù)法》規(guī)定，信用卡發(fā)卡機(jī)構(gòu)對(duì)信用卡是否經(jīng)授權(quán)使用負(fù)舉證責(zé)任，發(fā)卡機(jī)構(gòu)有義務(wù)采取必要措施識(shí)別信用卡的使用是否經(jīng)過持卡人授權(quán)。

三是建立嚴(yán)厲的懲處機(jī)制。在美國，盜刷他人信用卡是嚴(yán)重的犯罪行為，各州規(guī)定的懲罰措施都較為嚴(yán)厲。例如，在弗吉尼亞州，信用卡盜刷最高可判罰金1萬美元、監(jiān)禁20年。法律上嚴(yán)厲的判罰加大了盜刷信用卡的犯罪成本，有效威懾了盜刷案件的發(fā)生。

實(shí)施“責(zé)任轉(zhuǎn)移”政策促進(jìn)信用卡更新?lián)Q代

用EMV芯片卡取代傳統(tǒng)信用卡。為提高支付系統(tǒng)的安全性，推行EMV芯片卡。2015年10月起，美國政府要求所有商戶的POS終端必須支持EMV標(biāo)準(zhǔn)，否則在發(fā)生信用卡盜刷事件后，由商戶承擔(dān)損失；

實(shí)施“責(zé)任轉(zhuǎn)移”政策。2015年10月，維薩和萬事達(dá)正式實(shí)施“責(zé)任轉(zhuǎn)移”政策，規(guī)定如果持卡人在交易中因使用傳統(tǒng)磁條卡而遭遇盜刷，則交易兩方中的不支持EMV標(biāo)準(zhǔn)的一方（提供非EMV芯片卡的發(fā)卡機(jī)構(gòu)或不使用支持EMV芯片卡POS機(jī)的商戶）承擔(dān)主要責(zé)任。

建立成熟的保險(xiǎn)機(jī)制

美國采取銀保合作的措施，由商業(yè)銀行統(tǒng)一為信用卡盜刷行為購買保險(xiǎn)。出現(xiàn)信用卡盜刷后，只要持卡人無過錯(cuò)，銀行會(huì)先將被盜刷的損失退給持卡人，賠付最終會(huì)由保險(xiǎn)公司承擔(dān)，持卡人不必與保險(xiǎn)公司直接打交道。銀保合作機(jī)制使銀行不承擔(dān)最終損失，因而積極保護(hù)了出卡人利益。

建立完善的預(yù)判機(jī)制

銀行加強(qiáng)對(duì)異常賬戶的監(jiān)控。如果銀行監(jiān)測(cè)到持卡人賬戶出現(xiàn)異常消費(fèi)，如三個(gè)月單筆消費(fèi)未超過20美元，突然有大額交易或轉(zhuǎn)賬，往往采取先凍結(jié)賬戶并聯(lián)系持卡人的措施。持卡人對(duì)消費(fèi)確認(rèn)后，才會(huì)解除凍結(jié)；

商戶不定期抽查客戶身份。美國不允許使用他人信用卡消費(fèi)，商戶會(huì)采取抽查消費(fèi)者身份證件的方式預(yù)防信用卡盜刷。

啟示與建議

進(jìn)一步完善信用卡盜刷相關(guān)法律法規(guī)

建議借鑒美國對(duì)信用卡盜刷責(zé)任的判定，結(jié)合我國實(shí)際情況，進(jìn)一步完善相關(guān)法律法規(guī)。一是建立限定損失上限機(jī)制，從法律層面上規(guī)定持卡人遭遇盜刷的最高損失限額；二是明確發(fā)卡機(jī)構(gòu)的舉證責(zé)任，從法律上規(guī)定發(fā)卡機(jī)構(gòu)有義務(wù)采取必要措施識(shí)別信用卡是否被非授權(quán)使用，減輕持卡人的維權(quán)難度；三是建立更加嚴(yán)厲的懲罰機(jī)制，加大盜刷信用卡的犯罪成本，保護(hù)持卡人資金安全。

加快信用卡更新?lián)Q代速度

建議加快金融芯片卡全面取代磁條卡的進(jìn)程，結(jié)合我國實(shí)際情況，把促進(jìn)芯片卡取代傳統(tǒng)磁條卡的責(zé)任落實(shí)到發(fā)卡機(jī)構(gòu)，敦促發(fā)卡機(jī)構(gòu)對(duì)以前發(fā)放的磁條卡進(jìn)行更換，并要求發(fā)卡機(jī)構(gòu)全面推出“換卡保號(hào)”業(yè)務(wù)，磁條卡換為芯片卡后可以保留原卡號(hào)，提高持卡人更換芯片卡的積極性。

完善信用卡盜刷保險(xiǎn)機(jī)制

一是建立健全的銀保合作機(jī)制，商業(yè)銀行針對(duì)信用卡盜刷行為統(tǒng)一購買保險(xiǎn)，如果持卡人無過錯(cuò)，銀行先將盜刷的損失退給持卡人后，再向保險(xiǎn)公司索賠，免去持卡人直接與保險(xiǎn)公司溝通的過程，降低持卡人維權(quán)成本；二是推動(dòng)保險(xiǎn)公司加快對(duì)盜刷險(xiǎn)的完善和創(chuàng)新，減少免責(zé)條款，簡化理賠手續(xù)，保護(hù)持卡人利益。

完善信用卡盜刷預(yù)判機(jī)制

一是完善銀行內(nèi)部防范機(jī)制。要求銀行完善信用卡風(fēng)險(xiǎn)防控體系，對(duì)問題賬戶及在高風(fēng)險(xiǎn)商戶頻繁使用的信用卡加強(qiáng)監(jiān)控；銀行工作人員發(fā)現(xiàn)產(chǎn)生可疑交易的賬戶，應(yīng)及時(shí)向持卡人確認(rèn)信息，及時(shí)遏制風(fēng)險(xiǎn)交易的發(fā)生。二是建立外部防范機(jī)制。人民銀行及發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)通過社交媒體等方式向持卡人及商戶宣傳如何保護(hù)個(gè)人信息安全及維權(quán)途徑，提高持卡人及商戶的防范意識(shí)。

鏈接：德國如何治理信用卡盜刷行為

德國的信用卡，一直堅(jiān)持“便利持卡人”的原則。除了在少量公交售票機(jī)器上需要輸入PIN碼，大部分柜臺(tái)消費(fèi)都是簽字即可消費(fèi)。在某些停車場(chǎng)繳費(fèi)機(jī)上，插卡后甚至不需要任何驗(yàn)證就直接扣款。

盡管在德國使用信用卡無需密碼，收銀員也很少會(huì)認(rèn)真核對(duì)簽名，但賊們對(duì)此并不“感冒”。錢包被偷丟了現(xiàn)金，但信用卡完好無損的事例，比比皆是。德國警方曾解釋說，無論是在機(jī)器還是在商場(chǎng)操作，附近大多安裝有攝像頭，一定會(huì)留下消費(fèi)時(shí)間與地點(diǎn)這樣的追蹤痕跡，所以賊們不會(huì)“冒此大險(xiǎn)”。

高便利總會(huì)伴隨著高風(fēng)險(xiǎn)，盡管賊們不敢在公共場(chǎng)所盜刷信用卡，但網(wǎng)絡(luò)黑客卻可以躲在屏幕后面犯罪。由于德國的信用卡大多沒有普及短信消費(fèi)提醒這類服務(wù)，因此從理論上來說，只要知道了持卡人的姓名、卡號(hào)、卡背后的3位安全碼及有效期，就可以在網(wǎng)上任意消費(fèi)。這對(duì)網(wǎng)絡(luò)黑客來說，并不困難。

不過，被盜刷的持卡人不必過于慌張。持卡人聯(lián)系信用卡客服或直接去銀行柜臺(tái)申訴，銀行就會(huì)讓持卡人當(dāng)面或書面解釋盜刷期間實(shí)際使用信用卡的情況，有時(shí)會(huì)再進(jìn)行初步的核實(shí)。確認(rèn)是黑客偽造消費(fèi)記錄后，銀行便會(huì)讓持卡人填寫補(bǔ)償申訴表，寄回給申訴受理中心，一般都能在下一個(gè)結(jié)算日時(shí)消除盜刷款項(xiàng)。

持卡人和銀行之所以能夠如此從容，與完善的信用卡保險(xiǎn)機(jī)制有關(guān)。德國儲(chǔ)蓄銀行工作人員介紹，銀行每年會(huì)在信用卡保險(xiǎn)上做巨大投入。投了“全險(xiǎn)”，銀行就可以向保險(xiǎn)公司索賠，即盜刷款項(xiàng)最終由保險(xiǎn)公司埋單。而保險(xiǎn)公司會(huì)進(jìn)一步讓自己的調(diào)查團(tuán)隊(duì)調(diào)查，并聯(lián)絡(luò)警方。此外，德國有可以支付起訴律師費(fèi)、出警調(diào)查費(fèi)的“律師險(xiǎn)”，每月費(fèi)用大概在幾十歐元，大多數(shù)人都會(huì)購買。持卡人一般會(huì)跟銀行協(xié)作，報(bào)警、走法律程序，將真兇繩之以法。

盡管如此，大部分作案黑客都是國際罪犯跨國遠(yuǎn)程操作，往往很難追蹤。這或許是大多數(shù)德國人不喜歡信用卡的一個(gè)原因。