徐穎+孫濤+胡一梅+郭靜

摘要：國家助學(xué)貸款是黨和國家資助高校貧困家庭學(xué)生完成學(xué)業(yè)的一項重大資助舉措，但學(xué)生畢業(yè)后違約還款現(xiàn)象頻發(fā)，文章深入分析“還款難”的客觀原因并提出解決方案。

關(guān)鍵詞：國家助學(xué)貸款；違約；客觀原因；解決方案

中圖分類號：G640 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號：1674-9324（2018）05-0225-02

國家助學(xué)貸款是黨和國家資助高校貧困家庭學(xué)生完成學(xué)業(yè)的一項重大資助舉措，這是指學(xué)生在讀期間的貸款利息全部由國家支付，目的就是為了不讓一位學(xué)生因為貧困而失學(xué)[1]。學(xué)生在完成學(xué)業(yè)后能否按時歸還貸款本金、歸還本金率的高低，這關(guān)系到國家助學(xué)貸款能否持續(xù)，國民誠信教育是否體現(xiàn)示范效應(yīng)[1-4]?，F(xiàn)筆者結(jié)合工作經(jīng)驗，對高校學(xué)生畢業(yè)后“還款難”的客觀因素進(jìn)行分析，并提出解決方案，供同行探討。

一、主力貸款銀行為導(dǎo)向，多銀行政策相隨

國家助學(xué)貸款主要包括生源地貸款和校園地貸款兩種方式，由于政策的不斷調(diào)整和促進(jìn)，生源地貸款已經(jīng)成為現(xiàn)階段最主要的助學(xué)貸款方式。結(jié)合筆者工作單位實際情況，對學(xué)生貸款進(jìn)行統(tǒng)計過程中，大多數(shù)省市地區(qū)均以國家開發(fā)銀行貸款、農(nóng)村信用合作社為主，同時個別學(xué)生貸款銀行包括哈爾濱銀行、中國人民銀行等；校園地貸款合作銀行主要是中國農(nóng)業(yè)銀行。對于不同銀行提供貸款業(yè)務(wù)，目的是為學(xué)生提供更多形式更有效便利的資助服務(wù)，但由此帶來另一個集中問題，即不同的銀行在申貸續(xù)貸手續(xù)、合同簽署與變更、貸款償還方式和時限、配套系統(tǒng)學(xué)習(xí)和使用過程中存在著差異，這使得從事該方面工作的教師在眾多規(guī)章解讀學(xué)習(xí)、大規(guī)模學(xué)生統(tǒng)一指導(dǎo)方面出現(xiàn)窘局，造成老師不清、學(xué)生家長不楚，間接影響借貸、還貸工作的持續(xù)順暢開展，引起多方面矛盾。

解決方案：現(xiàn)階段，國家開發(fā)銀行以其規(guī)律性統(tǒng)一、模式化操作、流程化服務(wù)在國家助學(xué)貸款工作開展中初見成效。據(jù)了解，農(nóng)村信用合作社開展的助學(xué)貸款業(yè)務(wù)在網(wǎng)絡(luò)信息建設(shè)方面稍顯滯后，且各地政策不統(tǒng)一，使得學(xué)生之間交流難度大，專職人員統(tǒng)一難度大。因此，最大程度統(tǒng)一各銀行貸款服務(wù)的辦理手續(xù)、申報流程、還款制度、操作界面等，將進(jìn)一步調(diào)正教職人員從事高校資助工作的風(fēng)向標(biāo)，任務(wù)落地更夯實有力。

二、還款政策規(guī)定欠合理，不利于初就業(yè)學(xué)生還款

根據(jù)《國務(wù)院辦公廳轉(zhuǎn)發(fā)教育部財政部人民銀行銀監(jiān)會關(guān)于進(jìn)一步完善國家助學(xué)貸款工作若干意見的通知》（國辦發(fā)[2004]51號）、《國家開發(fā)銀行助學(xué)貸款借款學(xué)生手冊》（2011年8月8日）等文件精神，明確指出“寬限期內(nèi)只需自付利息，不需償還本金”、“寬限期結(jié)束后次年的12月20日除自付利息外開始等額還本，貸款期限最后一年的9月20日要求全部還清”，這些政策對畢業(yè)學(xué)生就業(yè)初期的還貸能力進(jìn)行了考慮。但針對筆者所在單位學(xué)生就業(yè)而言，因為不同專業(yè)在就業(yè)過程中實習(xí)考察期不同、實習(xí)待遇差別大、實習(xí)后更換工作頻繁，這使得同一條規(guī)定不適用所有學(xué)生。同時，當(dāng)代畢業(yè)生在就業(yè)時選擇的工作單位會趨于大城市就業(yè)，伴隨之而來的是生活成本增高，包括房屋租金、生活開銷、戀愛消費(fèi)等，這一部分都會影響畢業(yè)初期還貸學(xué)生的償還能力。

解決方案：結(jié)合我國國情實際，參考國外的經(jīng)驗做法[5-6]，可以調(diào)整我國貸款學(xué)生的計息時間及還款模式。第一種方案可以按照逐年遞增的方式進(jìn)行還款，第二種方式是以工資收入進(jìn)行比例收取，兩種方案均基于貸款學(xué)生就業(yè)初期就業(yè)不穩(wěn)定、收入偏低的實際情況，由此減輕貸款人還款心理壓力，反之促進(jìn)就業(yè)穩(wěn)定性，也能促進(jìn)用人單位對人才的培養(yǎng)和深造。

三、基本信息頻繁變更，溝通聯(lián)系不到位

貸款學(xué)生中，提前還款的學(xué)生占很少比例，大多數(shù)學(xué)生會在工作后完成還款合約。但是學(xué)生在就業(yè)初期存在很多可變因素，包括工作性質(zhì)變動、辦公地點(diǎn)更換、就業(yè)方向轉(zhuǎn)變、家庭住址變遷、結(jié)婚生子待業(yè)等，這些都會進(jìn)一步改變個人聯(lián)系方式、家庭住址、單位聯(lián)系方式等基本信息，導(dǎo)致銀行不方便通知、不能及時通知等情況，被動造成貸款個人的征信污點(diǎn)。此外，隨著電子支付方式的不斷更新，許多銀行也開通網(wǎng)絡(luò)還款的便捷方式。但筆者單位約40%的學(xué)生為農(nóng)村生源，部分學(xué)生尚存在著不使用電子銀行、手機(jī)銀行；由于家庭困難，少部分貸款學(xué)生甚少接觸電腦、軟件，極少使用電子支付，即使使用也擔(dān)心網(wǎng)絡(luò)銀行賬號密碼被竊取、資金丟失等不安全因素，這也造成一定心理負(fù)擔(dān)。

解決方案：對于新時代的學(xué)生，在習(xí)近平總書記大力推行“互聯(lián)網(wǎng)+”與數(shù)字信息化的時代，資助工作不僅僅讓更多學(xué)生有經(jīng)費(fèi)上學(xué)，同時也使貧困學(xué)生對新時代的基本技能掌握有所提升。同時，不斷加強(qiáng)各網(wǎng)絡(luò)銀行、手機(jī)銀行的用戶友好體驗感和資金賬戶安全性，不斷打擊釣魚網(wǎng)站的隱形鉆空是必要的。此外，現(xiàn)在的網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)、IP記錄、電子銀行、電話通訊等各方面都在逐步推進(jìn)實名制，這使得個人的單線信息可以共享成網(wǎng)絡(luò)，可從海量數(shù)據(jù)中對貸款學(xué)生進(jìn)行準(zhǔn)確追蹤和記錄，同時也能通過數(shù)據(jù)分析得知該貸款學(xué)生的還款能力和還款誠信度，從而不至于導(dǎo)致還款工作被動。

四、政策解讀不完善，點(diǎn)對點(diǎn)服務(wù)力度需大力提高

對大部分剛通過高考開始大學(xué)生活的學(xué)生而言，與社會的接觸機(jī)會較少，對獨(dú)自辦理政策性事務(wù)的經(jīng)驗少，因此讓學(xué)生學(xué)習(xí)了解晦澀的貸款專業(yè)詞匯、了解政策本身或可能存在的風(fēng)險是不足以完全有效執(zhí)行政策的，即使有共同借款人，根據(jù)不同的家庭背景，也很容易導(dǎo)致在政策理解上的偏差和執(zhí)行過程中的難以依從性。另外，借貸合同的簽訂、借貸關(guān)系的建立時間大多集中在暑假7—9月之間，銀行專業(yè)從事該項工作人員會緊缺，解讀服務(wù)和協(xié)助服務(wù)會不到位；工作人員更多地是解讀如何辦理貸款手續(xù)和貸款流程，對于今后的還款細(xì)節(jié)涉及尚少，不能引起貸款人的重視，這也導(dǎo)致該項工作亟須改進(jìn)完善。

解決方案：現(xiàn)在以多媒體、新媒體、自媒體方式宣傳政策、解讀政策，以更簡約的方式讓每一位普通貸款人了解合同簽訂中的關(guān)鍵環(huán)節(jié)是減少知識壁壘、有效推進(jìn)工作的重要手段。以官方立場編輯動畫短片、簡易圖表展示、輕松漫畫宣傳，給予更多支持是切實可行的。此外，各高校、各地區(qū)的優(yōu)秀措施可以相互借鑒，如配合大學(xué)生假期四處尋求自我成長的機(jī)會，銀行組織各種專業(yè)培訓(xùn)對大學(xué)生來說更是難得的鍛煉，可大力發(fā)揚(yáng)，這也是全民誠信、全民感恩的宣傳機(jī)會。endprint

五、還貸約束機(jī)制和風(fēng)險防范機(jī)制尚需完善

除了對于政策宣傳、感恩教育的大力推行外，政府及監(jiān)督機(jī)構(gòu)也應(yīng)該在評價機(jī)制中體現(xiàn)相應(yīng)的約束手段，現(xiàn)行的規(guī)章制度指出“一旦不良信用記錄被載入個人征信系統(tǒng)，將直接限制違約學(xué)生及共同借款人的個人信用卡、購房、購車貸款等幾乎所有與金融機(jī)構(gòu)有關(guān)的金融產(chǎn)品的申請與使用”，這存在一定的制約和警示作用，但懲罰力度小，未能產(chǎn)生足夠的警示作用。加之我國現(xiàn)行個人征信系統(tǒng)不健全、個人家庭情況記錄缺實、貧困困難等級認(rèn)定無權(quán)威性、合同違約個人負(fù)面影響小，這些客觀問題均對是否能夠按時如期還款沒有起到?jīng)Q定性作用。同時，對于貸款手續(xù)的辦理，其中涉及的一個關(guān)鍵環(huán)節(jié)便是在申請貸款中需要提供相關(guān)證明材料，由于個人及家庭信息的隱蔽性、不對稱性，使得貸款人的真實情況考察起來耗財耗力，這都是導(dǎo)致貸款工作在還款階段困難的原因。

解決方案：不斷更新和優(yōu)化個人征信系統(tǒng)，將該系統(tǒng)廣泛應(yīng)用于個人各方面的綜合評價，把主要影響范圍與個人的誠信問題切實結(jié)合，與用人單位工作招聘、工資績效發(fā)放過程進(jìn)行關(guān)聯(lián)，引起貸款人足夠重視。同時，大多數(shù)貸款學(xué)生不信任政策落地性，臆想紙面文書與實踐操作存在很大區(qū)別，因此用真實可信、發(fā)生在學(xué)生周圍的案例進(jìn)行說服教育可有一定的作用。再者，對個人家庭的真實情況應(yīng)由當(dāng)?shù)叵嚓P(guān)部門進(jìn)行核實并給予認(rèn)定，不能依靠人情關(guān)系或個人自薦便草率認(rèn)可，這需進(jìn)一步細(xì)化貧困家庭認(rèn)定條目、加強(qiáng)貧困家庭網(wǎng)絡(luò)管理。

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