馬 金

（250000 山東方良律師事務(wù)所 山東 濟(jì)南）

一、利率風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管

網(wǎng)絡(luò)借貸中借款利率本應(yīng)屬于意思自治的范疇，借款人和貸款人之間可以自由地約定利率，只有超出銀行同類貸款利率4倍之外的利息，才不受法律保護(hù)。由于利率設(shè)定直接關(guān)系到網(wǎng)絡(luò)借貸機(jī)制的運(yùn)行，如果利率設(shè)定得過高，則網(wǎng)絡(luò)借貸會(huì)異化為高利貸，如果利率設(shè)定得過低，則會(huì)造成貸款人沒有動(dòng)力將款項(xiàng)貸出，會(huì)造成網(wǎng)絡(luò)借貸中資金流轉(zhuǎn)吃緊。

此外，由于網(wǎng)絡(luò)借貸的本質(zhì)依然是民間借貸，因此不宜單獨(dú)為網(wǎng)絡(luò)借貸設(shè)定利益，網(wǎng)絡(luò)借貸的利率應(yīng)該遵循《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》的規(guī)定，即網(wǎng)絡(luò)借貸的利率不得超過銀行同類貸款利率的四倍，超出部分不受法律保護(hù)。以2011年10月28日六個(gè)月至一年（含1年）的貸款利率為基準(zhǔn)，銀行貸款六個(gè)月至一年（含1年）貸款的利率是6.56%，四倍即26.24%，超出該范圍的不受法律保護(hù)，但是當(dāng)事人可以自行履行合同義務(wù)。

筆者認(rèn)為，網(wǎng)絡(luò)借貸不能異化為高利貸，否則與網(wǎng)絡(luò)借貸的民間資金融通的功能不服，會(huì)造成人們?cè)诰W(wǎng)絡(luò)借貸中追逐高額利潤，存在巨大的風(fēng)險(xiǎn)性。因此，監(jiān)管部門需要加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸利率的監(jiān)管，應(yīng)將網(wǎng)絡(luò)借貸的利率限制在銀行同類貸款利率4倍以內(nèi)，超出這一范圍的，應(yīng)認(rèn)為屬于違規(guī)，需要加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的處罰。

二、違約風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管

在網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)運(yùn)作中，需要加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸中的風(fēng)險(xiǎn)防范，建議采取如下措施：在債權(quán)人面臨的違約風(fēng)險(xiǎn)上，筆者建議應(yīng)該規(guī)定，應(yīng)強(qiáng)制性地規(guī)定網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)需要為借款人提供保證擔(dān)保，即“人的擔(dān)?！保坏﹤鶆?wù)人違約或者在債權(quán)到期后無法清償，則債權(quán)人可以要求網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)承擔(dān)違約責(zé)任，以此加強(qiáng)債務(wù)人的履約能力，降低債權(quán)人所面臨的風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)然，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)可以收取一筆擔(dān)保費(fèi)用，同時(shí)還可以在事后向債務(wù)人追償。這一做法也可以加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的責(zé)任心，使其有動(dòng)力去詳細(xì)審核每一筆貸款。

三、金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管

國外也加強(qiáng)了網(wǎng)絡(luò)借貸的監(jiān)管，“由于網(wǎng)絡(luò)借貸是不用抵押的貸款，新華爾街改革和消費(fèi)者保護(hù)機(jī)構(gòu)新出臺(tái)對(duì)P2P的監(jiān)管”。網(wǎng)絡(luò)借貸中存在的風(fēng)險(xiǎn)分為兩類，一是網(wǎng)絡(luò)借貸中債權(quán)人的債權(quán)無法得到兌現(xiàn)；二是網(wǎng)絡(luò)借貸擾亂金融秩序，對(duì)金融秩序造成侵害，形成金融風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)借貸也算是一種金融創(chuàng)新，“金融創(chuàng)新促進(jìn)了金融發(fā)展，而金融風(fēng)險(xiǎn)從另一個(gè)角度也迫使金融向前發(fā)展”。在金融風(fēng)險(xiǎn)防范方面，需要加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的運(yùn)營監(jiān)管，避免違規(guī)資金進(jìn)入借貸渠道或者國家所限制的行業(yè)。監(jiān)管者需要對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的經(jīng)營行為采取如下監(jiān)管措施：①禁止網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)將自有資金用于借貸，否則可以視作違規(guī)行為；②禁止網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)吸納公眾存款或者變相吸納公眾存款，否則會(huì)構(gòu)成刑法上的相關(guān)罪名如非法集資罪、非法吸收公眾存款罪，等等；③禁止網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)在經(jīng)營宣傳中以“高回報(bào)、低風(fēng)險(xiǎn)”等口號(hào)吸納公眾參與。

總之，在網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管方面，要建立完善的風(fēng)險(xiǎn)防范體系，降低出借資金存在的風(fēng)險(xiǎn)。應(yīng)首先建立一套完善的風(fēng)險(xiǎn)管理體系和壞賬管理體系。專門設(shè)置風(fēng)險(xiǎn)管理部門，由公司直接領(lǐng)導(dǎo)。風(fēng)險(xiǎn)管理體系，對(duì)可能存在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行事前、事中及事后控制。風(fēng)險(xiǎn)管理部門量化每種貸款的風(fēng)險(xiǎn)度，并將風(fēng)險(xiǎn)度劃分區(qū)間，不同區(qū)間的風(fēng)險(xiǎn)度采取不同的管理措施。同時(shí)規(guī)定風(fēng)險(xiǎn)度的上線。高于上線的貸款，公司要告知借出人，提醒其謹(jǐn)慎放貸。對(duì)逾期拒還的款項(xiàng)，根據(jù)賬齡的長短進(jìn)行不同的管理。社里相關(guān)機(jī)構(gòu)針對(duì)借貸賬款進(jìn)行全面評(píng)價(jià)，對(duì)信用好的客戶可以予以嘉獎(jiǎng)措施，同時(shí)針對(duì)信用差的情況要深究其拖欠的原因、時(shí)間以及數(shù)額，并在貸款還息上加以政策性的懲罰。

在網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防范中，主要通過如下途徑得以實(shí)現(xiàn)：一是加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸信息的審核，網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)必須要有一套專業(yè)化的信息審核程序，設(shè)立專門的借款人和貸款人信息審核機(jī)構(gòu)，以專人直接管理，針對(duì)借款人個(gè)人信息、信用資質(zhì)以及信用資料進(jìn)行詳細(xì)嚴(yán)格的審核。同時(shí)，可以對(duì)借款人信息做一個(gè)網(wǎng)貸平臺(tái)的信用檔案系統(tǒng)，把借款人信用資質(zhì)劃分信用級(jí)別，使其信用信息一目了然，分級(jí)管理。就目前而言我國信用評(píng)價(jià)還有很大不足，信用資質(zhì)審核和相關(guān)制度的實(shí)施還處于一個(gè)不成熟的階段。因此，我們應(yīng)該不斷努力完善信用管理的信用機(jī)制評(píng)價(jià)，在這個(gè)過程中要多元化提出方案，多渠道審核借款人信息，根據(jù)借款人的實(shí)際情況實(shí)地考察，多方了解其個(gè)人信用信息。同時(shí)應(yīng)加大對(duì)失信客戶的公示和懲罰力度，讓借款人信用檔案的意義具備法律上的效力。此外，網(wǎng)貸平臺(tái)還可以和銀行深入合作，借助銀行的信息系統(tǒng)，共享借款人信用檔案。二是加快網(wǎng)絡(luò)借貸征信體系建設(shè)。將網(wǎng)絡(luò)借貸機(jī)構(gòu)視同非銀行類金融機(jī)構(gòu)納入征信系統(tǒng)，設(shè)立放貸人系統(tǒng)，向其開放登記、數(shù)據(jù)報(bào)送、查詢等功能，對(duì)其數(shù)據(jù)報(bào)送、查詢使用行為進(jìn)行監(jiān)督檢查。由民間借貸主體承擔(dān)數(shù)據(jù)報(bào)送職責(zé)，允許民間借貸聯(lián)盟作為行業(yè)管理者，參與信用信息的采集、查詢等方面的管理，并允許其查詢使用。這樣，就可以把民間借貸雙方的信用信息數(shù)據(jù)一并納入征信系統(tǒng)，有效擴(kuò)大征信系統(tǒng)的覆蓋面實(shí)現(xiàn)與公安系統(tǒng)和征信系統(tǒng)的對(duì)接，可以使網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)更好地獲取相關(guān)信息。

同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)在運(yùn)作中所獲取的相關(guān)信息，如借款人良好的還貸信用記錄、借款人惡劣的信用記錄等，都應(yīng)當(dāng)上傳到國家征信系統(tǒng)中，實(shí)現(xiàn)對(duì)征信系統(tǒng)的完善，且能夠以征信記錄的方式敦促借款人及時(shí)履約，避免違約；三是通過監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)本身的監(jiān)管，所有提供網(wǎng)絡(luò)信用貸款業(yè)務(wù)的網(wǎng)站必須取得中國人民銀行的認(rèn)可。網(wǎng)站提供的是借貸雙方資金對(duì)接的平臺(tái)，沒有中國人民銀行的資質(zhì)認(rèn)可，就不能在當(dāng)?shù)毓ど滩块T登記。這樣從源頭抓起，降低詐騙錢財(cái)?shù)目赡苄浴Ｖ挥蝎@得中國人民銀行的認(rèn)可才能將經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)信用貸款業(yè)務(wù)的門檻提高，從而使該行業(yè)更加規(guī)范。避免網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)采取一些違法違規(guī)的經(jīng)營方式擾亂金融秩序，應(yīng)明確網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)承擔(dān)國家金融監(jiān)管的義務(wù)如反洗錢的義務(wù)等等。同時(shí)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)，公安部門、網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管部門等要聯(lián)合為網(wǎng)絡(luò)信貸業(yè)務(wù)提供一個(gè)和諧的生存環(huán)境。