孫衛(wèi)星++何堅(jiān)

摘 要本文從移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)在銀行業(yè)的總體應(yīng)用以及銀行發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)面臨的優(yōu)勢(shì)與困境等方面進(jìn)行闡述，淺析移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)迅猛發(fā)展對(duì)銀行業(yè)的未來展望。

【關(guān)鍵詞】移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng) 銀行業(yè) 優(yōu)勢(shì) 困境

1 移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在銀行業(yè)的總體應(yīng)用

根據(jù)中國(guó)人民銀行有關(guān)人士介紹，按照央行的調(diào)研，將移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)在銀行業(yè)的總體應(yīng)用分為三類：第一類：移動(dòng)支付；第二類：移動(dòng)營(yíng)銷；第三類：大數(shù)據(jù)；

1.1 移動(dòng)支付

近年來，各大銀行積極的與時(shí)共進(jìn)向具多企業(yè)（如電力，天燃?xì)?，福彩等等）簽訂第三方支付業(yè)務(wù)，全面服務(wù)人們的移動(dòng)消費(fèi)需求，移動(dòng)消費(fèi)模式也成為了人們?nèi)粘Ｉ钪械闹髁?，在公共交通、公共事業(yè)繳費(fèi)、購(gòu)物、一卡通、電子票務(wù)、旅游、金融、醫(yī)療、教育等領(lǐng)域都可以直接使用手機(jī)銀行消費(fèi)，為人們的生活與消費(fèi)帶來了很大的便利。

調(diào)查顯示，至2013年9月，我國(guó)電子商務(wù)銷售額中有37%來自移動(dòng)端；43%的智能手機(jī)用戶在購(gòu)物時(shí)會(huì)使用移動(dòng)端查詢信息。這些比率還處于快速上升階段。

1.2 大數(shù)據(jù)

對(duì)銀行業(yè)來說，對(duì)客戶的了解程度間接的決定了銀行的營(yíng)銷效率和收益效率；在大數(shù)據(jù)時(shí)代，銀行運(yùn)營(yíng)方面的相關(guān)數(shù)據(jù)被充分分析和利用，客戶的流失數(shù)據(jù)、資本金比率、存貸比等各種數(shù)據(jù)也形成了銀行日常管理的基礎(chǔ)。

銀行業(yè)是一個(gè)數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的行業(yè)，數(shù)據(jù)也一直是銀行信息化發(fā)展的主題詞。起初，要求帳務(wù)數(shù)據(jù)的統(tǒng)一，通過數(shù)據(jù)大集中和統(tǒng)一的核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)來實(shí)現(xiàn)。第二步，要求客戶數(shù)據(jù)的統(tǒng)一，支撐以客戶為中心的多渠道服務(wù)和信息整合。第三步，要求建立主數(shù)據(jù)管理模型，分析產(chǎn)品、客戶、資金、組織、人員等主數(shù)據(jù)，建立企業(yè)級(jí)數(shù)據(jù)模型，實(shí)現(xiàn)基于數(shù)據(jù)挖掘和分析的銀行商業(yè)智能。在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代或者大數(shù)據(jù)金融時(shí)代，銀行信息化進(jìn)入了一個(gè)新的發(fā)展階段：大數(shù)據(jù)應(yīng)用。

2 興業(yè)銀行武漢分行發(fā)展移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)

2.1 信譽(yù)優(yōu)勢(shì)

興業(yè)銀行武漢分行于2002年6月24日正式對(duì)外營(yíng)業(yè)，十五年來，武漢分行緊緊圍繞總行"建設(shè)一流銀行、打造百年興業(yè)"的戰(zhàn)略目標(biāo)，堅(jiān)持"從嚴(yán)治行、專家辦行、科技興行、服務(wù)立行"的治行方略，使得其良好的信譽(yù)在這片古老而聞名的荊楚大地上創(chuàng)造了一個(gè)又一個(gè)奇跡。所以信譽(yù)背后的征信功能和價(jià)值創(chuàng)造是興業(yè)銀行武漢分行最寶貴的資產(chǎn)，另外其資金雄厚、認(rèn)知和誠(chéng)信度高也是目前以年輕人和中小微企業(yè)為主要客戶的互聯(lián)網(wǎng)金融難以與之抗衡的。

2.2 信息優(yōu)勢(shì)

伴隨著大數(shù)據(jù)在興業(yè)銀行武漢分行的應(yīng)用，使其可以結(jié)合實(shí)時(shí)和歷史數(shù)據(jù)的全面分析，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的集中與整合，支持多樣化和復(fù)雜化的數(shù)據(jù)分析，提升信用卡中心的業(yè)務(wù)效率，通過數(shù)據(jù)庫(kù)直接提取數(shù)據(jù)，有效的改進(jìn)和推動(dòng)了針對(duì)性的營(yíng)銷活動(dòng)。據(jù)行內(nèi)業(yè)務(wù)人士報(bào)道，每個(gè)營(yíng)銷活動(dòng)由往常的2-3周縮減成了目前2-3天，可見在數(shù)據(jù)、信息上興業(yè)銀行武漢分行有得天獨(dú)厚的潛力和優(yōu)勢(shì)。

3 武漢分行在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)上的投產(chǎn)業(yè)務(wù)以及使用情況，達(dá)到效果

3.1 大數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)

在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的時(shí)代背景下，興業(yè)銀行武漢分行充分認(rèn)識(shí)大數(shù)據(jù)技術(shù)在業(yè)務(wù)領(lǐng)域的應(yīng)用價(jià)值，也成立了專門的信息中心加強(qiáng)大數(shù)據(jù)技術(shù)研究，經(jīng)過多年信息服務(wù)體系建設(shè)，在組織、制度、環(huán)境及數(shù)據(jù)質(zhì)量等方面做了大量工作，利用數(shù)據(jù)挖掘模型在精準(zhǔn)營(yíng)銷領(lǐng)域進(jìn)行重點(diǎn)突破，取得了一定成效。比較有代表性的案例如下：

3.1.1 安愉人生

安愉人生是興業(yè)銀行武漢分行以關(guān)愛、服務(wù)老年人為出發(fā)點(diǎn)的綜合金融服務(wù)品牌，致力于為老年人提供高品質(zhì)、專屬化的金融服務(wù)。為科學(xué)、高效的挖掘安愉人生潛在客戶，提高產(chǎn)品營(yíng)銷的成功率，武漢分行對(duì)存量老年客戶進(jìn)行深入分析，通過188個(gè)客戶特征指標(biāo)著手建立精準(zhǔn)營(yíng)銷模型，提供存量老年客戶中潛在的目標(biāo)客戶，從而完善了“安愉人生”產(chǎn)品的整體營(yíng)銷方案。武漢分行使用數(shù)據(jù)挖掘模型后，營(yíng)銷成功率較原先提高5倍。

3.1.2 移動(dòng)信息發(fā)布平臺(tái)

實(shí)現(xiàn)了經(jīng)營(yíng)管理指標(biāo)查詢、業(yè)務(wù)動(dòng)態(tài)分享、通訊錄快速查詢等功能，提升信息服務(wù)的易達(dá)性、易用性和互動(dòng)性。該平臺(tái)自2014年3月啟用以來，已設(shè)置了信息編輯管理人員200多個(gè)，上傳文章2000余篇，有效促進(jìn)業(yè)務(wù)信息共享，為經(jīng)營(yíng)管理決策提供了數(shù)據(jù)信息支持。

3.2 移動(dòng)支付業(yè)務(wù)

“移動(dòng)改變生活”，興業(yè)銀行武漢分行與時(shí)共進(jìn)，推出了多項(xiàng)移動(dòng)設(shè)備業(yè)務(wù)。

3.2.1 騰訊QQ錢包

2016年2月21日武漢分行與騰訊QQ錢包、武商量販在武漢共同召開新聞發(fā)布會(huì)，宣布武商量販的近百家門店全部接入QQ錢包移動(dòng)支付功能。興業(yè)借助騰訊互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)發(fā)展基礎(chǔ)優(yōu)勢(shì)，把支付作為驅(qū)動(dòng)力和源泉，使用戶、商家和銀行連接一起，打破人與人、人與服務(wù)的隔閡，一方面讓用戶享受便捷的金融服務(wù)，另一方面讓商家終端的利益最大化，從而實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)共贏。

3.2.2 興動(dòng)力手環(huán)

佩戴這款手環(huán)，用戶可在全國(guó)帶有“閃付（QuickPass）”標(biāo)識(shí)的機(jī)具上輕松非接快速完成支付，包括商場(chǎng)、便利店等。

在2016年11月18日，興業(yè)銀行武漢分行攜手武漢通有限公司舉行發(fā)布會(huì)，宣布加載武漢通公交地鐵應(yīng)用功能的移動(dòng)支付手環(huán)正式投放武漢市場(chǎng)。揮手一刷即可輕松搭乘公交和地鐵！“手環(huán)+信用卡+公交地鐵卡”三位一體的支付模式，，而加載了地鐵公交功能之后，手環(huán)的功能更加強(qiáng)大，也為持卡人的運(yùn)動(dòng)、出行、消費(fèi)再添新翼，將為武漢市民出行帶來極大的方便。

4 展望未來

在當(dāng)前的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)時(shí)代，銀行不能以傳統(tǒng)資源的優(yōu)勢(shì)而故步自封，而應(yīng)順應(yīng)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展趨勢(shì)，利用移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的思維和技術(shù)促進(jìn)金融模式創(chuàng)新乃至革命、更好地為普通消費(fèi)者和實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)。以下三點(diǎn)對(duì)于銀行業(yè)來說至關(guān)重要：

4.1 打造全新的“輕經(jīng)營(yíng)”移動(dòng)模式

這種經(jīng)營(yíng)模式依靠的不再是物理網(wǎng)點(diǎn)和人員的擴(kuò)張，而是借助移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)開展金融服務(wù)，將“固定的銀行”變成“移動(dòng)的銀行”，以降低經(jīng)營(yíng)成本，提高競(jìng)爭(zhēng)力。為此，銀行要充分運(yùn)用移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，并根據(jù)自身情況選擇“移動(dòng)化”經(jīng)營(yíng)方式。比如開辦移動(dòng)服務(wù)客戶端，創(chuàng)立自己的O2O模式，實(shí)現(xiàn)線上金融服務(wù)與線下客戶需求的完美結(jié)合，增強(qiáng)服務(wù)的便利性、快捷性。

4.2 創(chuàng)新感知移動(dòng)支付新模式

隨著移動(dòng)通信、互聯(lián)網(wǎng)和近場(chǎng)通信技術(shù)的融合發(fā)展及其應(yīng)用，金融服務(wù)簡(jiǎn)便易用、客戶體驗(yàn)至上將成為發(fā)展方向。銀行要充分利用移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)提高掌控支付終端和提供增值信息服務(wù)的能力，推進(jìn)支付模式的創(chuàng)新，使支付手段從面對(duì)面的貨幣現(xiàn)金支付向隨時(shí)隨地的移動(dòng)支付轉(zhuǎn)變，為用戶提供更加便捷、個(gè)性化和體驗(yàn)式金融解決方案，如與知名的電商平臺(tái)合作，有效的實(shí)現(xiàn)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金額以吸引更多的消費(fèi)者尤其是年輕消費(fèi)者。

作者單位

興業(yè)銀行武漢分行信息科技部 湖北省武漢市 430000endprint