在“房子是用來(lái)住的、不是用來(lái)炒的”大背景下，多家商業(yè)銀行宣布進(jìn)軍住房租賃市場(chǎng)。其中有些采取與地方政府或房地產(chǎn)企業(yè)合作的方式，為合作方提供后臺(tái)支持服務(wù)；有些則直接將開(kāi)發(fā)商的待售房源變成長(zhǎng)租房源，并向租戶(hù)發(fā)放租房貸款。租房也能貸款了，且利率還低于購(gòu)房貸款！這對(duì)于手頭拮據(jù)卻不愿降低生活品質(zhì)的年輕人來(lái)說(shuō)是個(gè)好消息。不過(guò)質(zhì)疑的聲音也不少，在付不起房租的情況下還要支付房租加利息，這是理性消費(fèi)嗎？租房貸款會(huì)不會(huì)成為助推大城市房租上漲的幫兇？租房貸款，究竟是助年輕人圓安居夢(mèng)的及時(shí)雨，還是助長(zhǎng)不理性消費(fèi)的糖衣炮彈？

分期付房租早已流行

事實(shí)上，在銀行租房貸款產(chǎn)品推出之前，在大城市打拼的“95后”們已經(jīng)流行刷信用卡分期支付房租了，盡管需要支付一定的手續(xù)費(fèi)。

“我就是為了辦理租房分期付款，才專(zhuān)門(mén)去辦了張招行信用卡?！睆堟面萌ツ陝倧氖锥紟煼洞髮W(xué)畢業(yè)，目前在傳媒行業(yè)工作，月薪8000元。通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)租房平臺(tái)，她在大興區(qū)高米店南某小區(qū)租住了一間20平方米帶獨(dú)立衛(wèi)生間的主臥?！按笈d區(qū)現(xiàn)在租房?jī)r(jià)格也不便宜，我這間屋子月租金2760元，每年還有2815元的服務(wù)費(fèi)。如果押一付三的話，一下子至少得掏1萬(wàn)多元?！?/p>

“我們要么拿不出1萬(wàn)多，要么不想一下子拿出這么多錢(qián)。”張婷婷表示，自己目前沒(méi)什么存款，也不好意思開(kāi)口向家里要錢(qián)，“如果工作幾個(gè)月攢的錢(qián)全部一下子用來(lái)押一付三了，肯定會(huì)影響現(xiàn)在的生活質(zhì)量，可我們還是想該吃吃該喝喝，該玩的時(shí)候出去玩。”

張婷婷告訴記者，為了不讓高昂的房租影響生活質(zhì)量，她和很多剛畢業(yè)的同學(xué)經(jīng)過(guò)反復(fù)比較，都選擇了信用卡賬單分期付租房。

“有銀行背書(shū)，我能租得安心些”

相比傳統(tǒng)的信用卡賬單分期付款，租房貸款更具創(chuàng)新性和針對(duì)性。所謂租房貸款，簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，就是房企出房源，銀行向租戶(hù)發(fā)放租房貸款，貸款一次性打給房企，租戶(hù)再按息每月向銀行還款。

本月初，建行深圳分行攜手招商、華潤(rùn)、萬(wàn)科等11家房地產(chǎn)企業(yè)，推出5000余套長(zhǎng)租房源，并發(fā)布首款個(gè)人住房租賃貸款產(chǎn)品——“按居貸”。建行的客服人員告訴記者，只需要達(dá)到以下三個(gè)條件就可申請(qǐng)貸款：第一，月平均收入高于5000元或建設(shè)銀行“快貸”白名單客戶(hù)；第二，境內(nèi)居民最近須有連續(xù)3期及以上繳存社?；蚬e金記錄，境外人士最近有6個(gè)月以上深圳居住證明；第三，個(gè)人信用記錄良好。在貸款額度方面，按居貸的信用貸款最高額度不超過(guò)個(gè)人年收入的2倍，保證貸款則不超過(guò)個(gè)人年收入的3倍，額度最高達(dá)100萬(wàn)元，貸款額度期限最長(zhǎng)可達(dá)10年，而利率只有4.35%/年，低于4.9%/年的購(gòu)房貸款基準(zhǔn)利率。

“聽(tīng)說(shuō)建行推出了按居貸，我基本是第一時(shí)間就趕去銀行柜臺(tái)詢(xún)問(wèn)情況?！眴陶軈⒓庸ぷ饕延腥哪?，目前在深圳一大型地產(chǎn)國(guó)企上班。雖然已經(jīng)結(jié)婚，但他打算和媳婦在國(guó)內(nèi)工作一段時(shí)間后再出國(guó)，今后也不打算要小孩，所以不打算買(mǎi)房。他覺(jué)得只要自己在投資理財(cái)方面的收益率跑贏通脹就行了，沒(méi)想過(guò)通過(guò)買(mǎi)房保值增值。

但是，一直租房居住的他曾有過(guò)兩次突然搬家的經(jīng)歷?！艾F(xiàn)在租房基本上都是年簽。我之前租了一個(gè)兩居室，房東承諾我可以居住至少3年，但合同仍簽的是一年。當(dāng)合同快到期時(shí)，我和媳婦正興沖沖地裝飾房子呢，房東卻告訴我，有人買(mǎi)走了這套房子，我必須在當(dāng)月月底搬出去?！眴陶苷f(shuō)，“對(duì)我來(lái)說(shuō)最看重的是5年乃至10年的長(zhǎng)租，有銀行背書(shū)，一次性支付開(kāi)發(fā)商好幾年的房租，不用擔(dān)心突然被房東攆走，不用擔(dān)心房租每年上漲，這種長(zhǎng)租讓人心里踏實(shí)。”不過(guò)喬正杰表示，以簽約5年、每月房租6500元計(jì)算，雖說(shuō)租約期內(nèi)房租不漲，但每月要還款7182.44元，5年下來(lái)利息總共4.4萬(wàn)多元，也不便宜。

目前建行在“CCB建融家園”APP上共推出了5481套長(zhǎng)租房源，想要使用“按居貸”租賃貸款的消費(fèi)者需要先在APP上預(yù)估信貸額度，后臺(tái)通過(guò)審核后方可前往銀行辦理。遺憾的是，喬正杰在APP上進(jìn)行預(yù)估額度檢測(cè)時(shí)，卻發(fā)現(xiàn)自己不符合條件，被直接拒絕放款?！拔乙矝](méi)想明白是什么原因，打電話問(wèn)客戶(hù)經(jīng)理，他們表示資質(zhì)全靠系統(tǒng)自動(dòng)檢測(cè)，他們也幫不上什么忙。愿望落空了，心里還是挺失落的?！?/p>

銀行扎堆租房貸

除了建設(shè)銀行，工商銀行、中信銀行、中國(guó)銀行也紛紛宣布進(jìn)軍住房租賃市場(chǎng)。2017年10月30日，中信銀行宣布與碧桂園集團(tuán)合作，提供300億元長(zhǎng)租住宅保障性基金。11月2日，中國(guó)銀行廈門(mén)分行與廈門(mén)市國(guó)土資源和房產(chǎn)管理局簽署了住房租賃戰(zhàn)略合作協(xié)議。11月17日，工行廣東省分行營(yíng)業(yè)部與廣州市住房與城鄉(xiāng)建設(shè)委員會(huì)簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，將投入5000億元助力廣州住房租賃市場(chǎng)，與越秀集團(tuán)、珠江實(shí)業(yè)攜手打造“金融+地產(chǎn)+運(yùn)營(yíng)”合作新模式。類(lèi)似建行的“按居貸”，工行廣東省分行也推出了向借款人發(fā)放用于支付房屋租金的金融產(chǎn)品“租e貸”，不管借款人租賃政府公租房、開(kāi)發(fā)商持有的住房（含商住兩用房），還是其他社會(huì)房源，均可向工行申請(qǐng)貸款。此外，中國(guó)銀聯(lián)也宣布與武漢、沈陽(yáng)、大連等地的住房保障和房屋管理局簽署住房租賃服務(wù)平臺(tái)合作協(xié)議，以綜合支付服務(wù)為基礎(chǔ)，為住房租賃市場(chǎng)參與各方提供各類(lèi)金融產(chǎn)品發(fā)布、申請(qǐng)與撮合等普惠金融服務(wù)。

就在銀行緊鑼密鼓布局住房租賃市場(chǎng)之際，質(zhì)疑的聲音也不斷傳出——租房又拿不到產(chǎn)權(quán)，真的有必要貸款嗎？租房貸款會(huì)不會(huì)成為助推大城市房租上漲的幫兇？中原地產(chǎn)首席分析師張大偉就對(duì)租房貸款現(xiàn)象深表憂(yōu)慮?！耙话闳硕紩?huì)選擇租金在自己收入承受范圍內(nèi)的房屋，如果租房都需要貸款，那么可能不一定是理性消費(fèi)?！?張大偉指出，資金進(jìn)入租賃市場(chǎng)，并不能改變租賃市場(chǎng)供需，而在不改變供需情況下，租金可能會(huì)加速上漲。租賃市場(chǎng)過(guò)去因?yàn)闆](méi)有信貸工具，所以漲幅相對(duì)房?jī)r(jià)也慢很多。一旦加上杠桿，再擴(kuò)大化，各種負(fù)面影響難免會(huì)出現(xiàn)。他認(rèn)為，租房貸款有利于銀行和房企，但對(duì)租房人未必是好事。

不過(guò)，在深圳市房地產(chǎn)研究中心高級(jí)研究員李宇嘉看來(lái)，租房貸款是使年輕人福利最大化的有效方式。他撰文指出，租房貸款關(guān)鍵在于“長(zhǎng)租”兩個(gè)字。它一方面滿(mǎn)足了租客一次性支付租金的融資需求，借助銀行金融手段獲得長(zhǎng)期居住權(quán)；另一方面租客可以借助一次性付款方式，從房東處獲取房租折扣，降低租賃成本，鎖定未來(lái)較長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)的租金水平。

據(jù)近日58同城數(shù)據(jù)研究院發(fā)布的《2012年—2016年5年租房趨勢(shì)報(bào)告》數(shù)據(jù)，北京、上海、廣州、深圳在2016年的租房需求較2012年增長(zhǎng)了120%，2016年四個(gè)城市租房需求量占全國(guó)總需求量的20%。受租房利好政策的引導(dǎo)，4個(gè)城市房源供應(yīng)量年平均增長(zhǎng)率超30%。

“既然市場(chǎng)有實(shí)際需求，與其讓不正規(guī)的機(jī)構(gòu)去做，還不如讓銀行來(lái)做?！敝醒胴?cái)經(jīng)大學(xué)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇認(rèn)為，不是誰(shuí)都能買(mǎi)房，這是中國(guó)的客觀情況。如果銀行不做租房貸款，就會(huì)有其他現(xiàn)金貸機(jī)構(gòu)填補(bǔ)這一空白?！拔覀儸F(xiàn)在花這么大力氣整治現(xiàn)金貸，根本原因還是銀行對(duì)小額貸款需求服務(wù)不到位。現(xiàn)在首先要解決的是老百姓居有其所的民生問(wèn)題，即使背后有一些弊端，相信也會(huì)在發(fā)展中逐漸得到解決。”