◎ 黃文菁 陳曉

贛州市經(jīng)開區(qū)主攻工業(yè)背景下的城市商業(yè)銀行金融對接策略

◎ 黃文菁 陳曉

在贛州經(jīng)濟技術(shù)開發(fā)區(qū)這一主攻工業(yè)背景下，本土城市商業(yè)銀行贛州銀行執(zhí)行“深耕本土”的戰(zhàn)略定位，在支持地方發(fā)展的基礎(chǔ)上探索金融對接策略。針對贛州銀行與經(jīng)開區(qū)合作中已產(chǎn)生的問題，提出應(yīng)在傳統(tǒng)授信業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上的增設(shè)區(qū)塊鏈融資業(yè)務(wù)；開發(fā)新的產(chǎn)品服務(wù)模式產(chǎn)業(yè)基金模式；提升金融綜合服務(wù)軟實力。

贛州銀行與經(jīng)開區(qū)合作現(xiàn)狀簡析

江西省贛州市經(jīng)濟開發(fā)區(qū)（以下簡稱經(jīng)開區(qū)）自1990年7月成立以來，發(fā)展速度日漸顯著，2010年3月國務(wù)院批準(zhǔn)贛州市經(jīng)開區(qū)升級為國家級經(jīng)濟技術(shù)開發(fā)區(qū)。截止到2016年12月底，江西省贛州市經(jīng)開區(qū)已初步形成以“一區(qū)四基地”的戰(zhàn)略產(chǎn)業(yè)集群。基于歷史原因和城市商業(yè)銀行業(yè)務(wù)條件限制，贛州銀行與經(jīng)開區(qū)的合作雖然頻繁，累計提供各項融資金額達數(shù)十億元，但是廣度不足，深入不夠。主要表現(xiàn)在：第一，授信資金主要用于園區(qū)內(nèi)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，工業(yè)企業(yè)授信相對較少。第二，園區(qū)內(nèi)產(chǎn)業(yè)集群核心企業(yè)客戶較少，中小企業(yè)客戶更多，在包含孚能科技、格特拉克等較有名的18家企業(yè)中，只有3家產(chǎn)業(yè)集群核心企業(yè)與贛州銀行有合作授信。第三，贛州銀行對經(jīng)開區(qū)企業(yè)提供的服務(wù)方式僅包含模式化的存、兌、匯、貸等方式，缺乏針對性的整體服務(wù)方案，難以有效滿足企業(yè)需求。針對種種問題，贛州銀行應(yīng)執(zhí)行“深耕本土”的戰(zhàn)略定位，從產(chǎn)品支撐到服務(wù)支撐實現(xiàn)多元化主動對接、深度融入。

增設(shè)區(qū)塊鏈融資業(yè)務(wù)

目前，經(jīng)開區(qū)初步形成產(chǎn)業(yè)集群主要包括有地方特色稀土磁性材料及永磁電機產(chǎn)業(yè)集群，以及順應(yīng)產(chǎn)業(yè)政策的新能源汽車產(chǎn)業(yè)集群。基于中小企業(yè)的融資需求和融資障礙的現(xiàn)狀，贛州銀行計劃將抽象的區(qū)塊鏈技術(shù)集成到解決方案中，讓融資業(yè)務(wù)提高透明度和加速流程。區(qū)塊鏈融資業(yè)務(wù)既保留了通過授信企業(yè)交易過程中產(chǎn)生應(yīng)收、應(yīng)付等財務(wù)數(shù)據(jù)評審企業(yè)風(fēng)險程度的特點，又更為強調(diào)整個供應(yīng)鏈中產(chǎn)生的貿(mào)易風(fēng)險。具體而言，區(qū)塊鏈融資模式圍繞企業(yè)生產(chǎn)銷售等各環(huán)節(jié)，全過程深入挖掘不同主體的融資需求，并作出相應(yīng)的方案。

第一，通過梳理銀行保理、保兌倉等產(chǎn)品相關(guān)制度流程，同時結(jié)合經(jīng)開區(qū)產(chǎn)業(yè)鏈特征，整體設(shè)計區(qū)塊鏈融資模式。

第二，梳理贛州市經(jīng)開區(qū)產(chǎn)業(yè)鏈企業(yè)名單。通過實地調(diào)研經(jīng)開區(qū)工業(yè)企業(yè)，了解上下游產(chǎn)業(yè)鏈上企業(yè)分布，并結(jié)合區(qū)塊鏈金融的風(fēng)險防范要求，建立企業(yè)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。

第三，嚴(yán)控風(fēng)險，對融資客戶進行有條件的篩選。區(qū)塊鏈融資模式風(fēng)險來源于整個產(chǎn)業(yè)鏈中的多個企業(yè)，其有別于傳統(tǒng)信貸的內(nèi)部運作模式導(dǎo)致風(fēng)險成倍放大。風(fēng)險控制主要包括：審核貿(mào)易背景的真實性；審核融資業(yè)務(wù)中買賣雙方是否存在股權(quán)關(guān)聯(lián)；審核資金占用時間與收款時間的匹配程度；審核企業(yè)治理機制和內(nèi)控機制等。通過融資企業(yè)實際生產(chǎn)經(jīng)營中的變化，及時調(diào)整額度、利率、期限甚至模式。

開發(fā)產(chǎn)業(yè)基金模式

贛州市經(jīng)開區(qū)作為贛州市主攻工業(yè)的最重要平臺，所需投資資金巨大。受限于合意對象貸款額度的不足或貸款意向不明，贛州銀行需考慮以投資形式參與經(jīng)開區(qū)相關(guān)融資支持工作。該投資形式以運用產(chǎn)業(yè)投資基金為主，適當(dāng)規(guī)避合意貸款規(guī)模的限制。產(chǎn)業(yè)基金模式是一種以股權(quán)投資為主，債權(quán)投資為輔的綜合化、風(fēng)險較大的投資管理形式。贛州銀行初涉基金投資業(yè)務(wù)模式，基金投放應(yīng)主要以安全性相對較高的債權(quán)投資形式為主。在投資過程中，充分利用本土城市商業(yè)銀行的優(yōu)勢，緊密結(jié)合地方政府。具體操作措施如下：贛州銀行和地方財政分別以一定資金比例投資于贛州經(jīng)開區(qū)產(chǎn)業(yè)基金。該基金主要用于經(jīng)開區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施項目融資或地方政府推薦的優(yōu)質(zhì)企業(yè)項目融資。相關(guān)投資項目必須滿足兩個必要條件：一是通過銀行風(fēng)險控制體系審核，二是地方政府也須為投資項目提供增信措施，如將應(yīng)償還本息列入財政預(yù)算，或是設(shè)計投資退出機制等。

提升金融綜合服務(wù)軟實力

數(shù)據(jù)顯示，截止到2016年12月經(jīng)開區(qū)從業(yè)人員已突破8萬，常住人口約33萬，但贛州銀行在經(jīng)開區(qū)的發(fā)卡量較少，有效卡客戶量基本可以忽略不計。面對如此龐大的潛在客戶群體，贛州銀行應(yīng)如何增加金融增值服務(wù)，在與其他同類銀行的競爭中增加砝碼。

第一，大力推進代發(fā)工資、代繳稅款等代理業(yè)務(wù)。通過代理業(yè)務(wù)增加銀行的活期儲蓄比重達到有利降低銀行資金價格的目的，同時降低單個客戶的攬儲難度。

第二，對經(jīng)開區(qū)引進的龍頭企業(yè)如贛州章源英弗曼新資料有限公司、江西雙胞胎團、體格特拉克（江西）傳動體系有限公司等企業(yè)提供深入化、個性化服務(wù)。銀行可為隨同企業(yè)入園的高新技術(shù)人才如企業(yè)高管、關(guān)鍵技術(shù)人員提供專項資金貸款，以期達到與企業(yè)及其高新技術(shù)人才捆綁式的服務(wù)。如增加額度在10～50萬之間個人生活消費循環(huán)貸款，隨借隨還。

第三，推行用卡免費乘車業(yè)務(wù)。由于經(jīng)開區(qū)離中心城區(qū)較遠，贛州銀行可與公交公司合作為符合條件的銀行持卡人有限額的免費接送。具體可行操作如下：一是銀行卡內(nèi)日均存款超過規(guī)定金額，可通過短信服務(wù)發(fā)送二維碼平臺提示持卡人擁有免費乘車次數(shù)，次數(shù)與日均存款金額成正比。通過這樣的方式增加銀行的有效客戶。

第四，是拓展特惠商戶輻射范圍，持卡人到銀行的特惠商戶刷卡即可享受免費服務(wù)或優(yōu)惠政策，如洗車免費等車輛服務(wù)。

第五，專門設(shè)計銀行卡“贛州經(jīng)開區(qū)一卡通”重新圈定吸引年輕消費群體的特惠商戶，增加銀行卡的獨特性和附加值。

在贛州經(jīng)濟技術(shù)開發(fā)區(qū)這一主攻工業(yè)背景下，產(chǎn)品支撐上通過區(qū)塊鏈融資、產(chǎn)業(yè)投資基金等模式提高金融產(chǎn)品硬實力，服務(wù)支撐上通過“園區(qū)一卡通”、人才貸、特惠商戶等手段提高贛州銀行金融產(chǎn)品軟實力，做到軟硬兼施、雙管齊下、三方共贏。

江西應(yīng)用技術(shù)職業(yè)學(xué)院）