文/勞睿，中國(guó)工商銀行寧波市分行

1 金融業(yè)創(chuàng)新發(fā)展背景

縱觀(guān)中國(guó)金融業(yè)發(fā)展趨勢(shì)，在金融業(yè)發(fā)展的個(gè)個(gè)不同時(shí)期，推動(dòng)金融業(yè)創(chuàng)新的動(dòng)力也不盡相同，例如，在1960年左右，為了逃避金融管制金融業(yè)進(jìn)行的創(chuàng)新，也是從那個(gè)時(shí)期開(kāi)始有風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的概念，進(jìn)入21世紀(jì)，中國(guó)將金融業(yè)的創(chuàng)新主要是在怎樣加快資產(chǎn)的流動(dòng)性和改變信貸的方式。

1980 年前后，在美國(guó)金融市場(chǎng)上發(fā)生了因?yàn)榻鹑趧?chuàng)新而出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的案例，出現(xiàn)了關(guān)于金融業(yè)是創(chuàng)新還是保守的激勵(lì)討論。2002年，美國(guó)格林斯潘的觀(guān)點(diǎn)改變了金融市場(chǎng)。他指出，美國(guó)的經(jīng)濟(jì)之所以能夠承受風(fēng)險(xiǎn)的沖擊而保持穩(wěn)步發(fā)展的根本原因是：美國(guó)金融業(yè)的創(chuàng)新和穩(wěn)步發(fā)展，而金融業(yè)的創(chuàng)新和發(fā)展使得金融機(jī)構(gòu)多樣化、融資方式多樣化等，使得金融業(yè)的發(fā)展更加健康同時(shí)也是美國(guó)國(guó)家經(jīng)濟(jì)更加健康。

進(jìn)入21世紀(jì)隨著金融業(yè)創(chuàng)新不斷深化，在中國(guó)乃至在全球范圍內(nèi)，新的金融機(jī)制和金融產(chǎn)品的不斷產(chǎn)生，也出現(xiàn)新的金融工具形式的改變和金融市場(chǎng)的不斷細(xì)化，就其金融市場(chǎng)來(lái)說(shuō)；主要可分為離金融證券市場(chǎng)、金融證券抵押市場(chǎng)、和衍生市場(chǎng)等。而不得不承認(rèn)金融業(yè)創(chuàng)新越來(lái)越依靠互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)等的新技術(shù)，例如，以支付寶為代表的網(wǎng)上支付系統(tǒng)和手機(jī)銀行的廣泛應(yīng)用等等。

2 中國(guó)金融業(yè)創(chuàng)新現(xiàn)狀

不得不承認(rèn)到目前為止中國(guó)的金融業(yè)創(chuàng)新大多是吸收式和變換式的創(chuàng)新。要想了解中國(guó)金融市場(chǎng)的創(chuàng)新機(jī)制，應(yīng)當(dāng)關(guān)注于金融市場(chǎng)的“新興加轉(zhuǎn)植”的基本模式，深究推動(dòng)金融創(chuàng)新的主體、主要的金融創(chuàng)新動(dòng)力是什么，以及在創(chuàng)新的過(guò)程中可能具有的風(fēng)險(xiǎn)是什么等。發(fā)現(xiàn)當(dāng)前中國(guó)的金融業(yè)的創(chuàng)新模式，大多還是以吸收式和變換式為主導(dǎo)得模式，本土原創(chuàng)性較少。

很多金融產(chǎn)品的創(chuàng)新實(shí)際上并不是靠?jī)?nèi)生動(dòng)力而是靠外部力量推動(dòng)，也不是金融市場(chǎng)自發(fā)進(jìn)行創(chuàng)新的結(jié)果。而促使這種狀況的原因有很多，例如；政府政策管轄過(guò)于嚴(yán)格，從而縮小了金融市場(chǎng)自主創(chuàng)新的空間；另外由于金融機(jī)構(gòu)有很多并沒(méi)有建立完善的現(xiàn)代企業(yè)管理制度，只以盈利為目的的金融機(jī)構(gòu)和缺乏完善的現(xiàn)代化管理制度的金融機(jī)構(gòu)，使得金融主體的自我創(chuàng)新能力和動(dòng)力不足。

盡管目前內(nèi)地金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新情況令人不滿(mǎn)意，但是，轉(zhuǎn)化一個(gè)角度思考會(huì)發(fā)現(xiàn)金融業(yè)的創(chuàng)新空間很大。金融市場(chǎng)轉(zhuǎn)型推動(dòng)金融市場(chǎng)結(jié)構(gòu)發(fā)生巨大變化，同時(shí)金融市場(chǎng)轉(zhuǎn)型也激發(fā)了金融創(chuàng)新的巨大需求。中國(guó)加入WTO和經(jīng)濟(jì)全球化后，我們會(huì)發(fā)現(xiàn)；中國(guó)乃至全球金融領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)在不斷加大，金融機(jī)構(gòu)為了在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中生存下去必然會(huì)進(jìn)行創(chuàng)新。同時(shí)，中國(guó)各行業(yè)過(guò)于依靠銀行直接和間接的進(jìn)行投融資的模式也激發(fā)了金融業(yè)的創(chuàng)新。

3 中國(guó)金融創(chuàng)新面臨的外部環(huán)境

3.1 金融全球化

進(jìn)入21世界，隨著經(jīng)濟(jì)全球化的發(fā)展金融全球化發(fā)展的趨勢(shì)日益明顯，金融全球化主要表現(xiàn)在跨國(guó)銀行越來(lái)越多金融市場(chǎng)不僅向發(fā)達(dá)國(guó)家拓展而是向全球拓展。金融業(yè)經(jīng)營(yíng)的國(guó)界和地域的限制變得越來(lái)越小，大型金融業(yè)務(wù)按照國(guó)際通行的規(guī)則在全球內(nèi)開(kāi)展開(kāi)來(lái)，資金在全球范圍內(nèi)的流動(dòng)的速度越來(lái)越數(shù)量也越來(lái)越大，金融業(yè)全球的結(jié)合度越來(lái)越大，最終會(huì)形成統(tǒng)一的貨幣和市場(chǎng)。

3.2 金融體系不穩(wěn)定加大

在金融的全球化和電子金融飛速發(fā)展的浪潮下，資本流動(dòng)的數(shù)量和速度進(jìn)一步加快，從而導(dǎo)致金融市場(chǎng)交易量迅速加大。金融市場(chǎng)中資本流動(dòng)量的加大和資本流動(dòng)速度的加快必然使得金融市場(chǎng)復(fù)雜性的加大，也必然對(duì)金融市場(chǎng)體系的安全性構(gòu)成威脅。而且伴隨著像知識(shí)、專(zhuān)利等非資本性金融資產(chǎn)所占比例的增加，現(xiàn)代金融的風(fēng)險(xiǎn)種類(lèi)、發(fā)生頻率、傳播介質(zhì)等也發(fā)生了一些新的變化表現(xiàn)出新的特征，金融風(fēng)險(xiǎn)的種類(lèi)增加頻率加大誘發(fā)風(fēng)險(xiǎn)的因素也增加，因此風(fēng)險(xiǎn)的控制越來(lái)越引起人們的重視。

3.3 金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加劇

經(jīng)濟(jì)全球化的不斷加劇金融市場(chǎng)的開(kāi)放性也越來(lái)越大，金融業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)不在是金融行業(yè)間的競(jìng)爭(zhēng)也不是國(guó)內(nèi)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)，而是金融行業(yè)與其他行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)，國(guó)內(nèi)市場(chǎng)與國(guó)際市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)。面對(duì)金融市場(chǎng)的激勵(lì)的挑戰(zhàn)和競(jìng)爭(zhēng)，使得金融市場(chǎng)根據(jù)金融市場(chǎng)的變化和客戶(hù)需要的變化。積極調(diào)整本企業(yè)的發(fā)展戰(zhàn)略，積極的進(jìn)行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，推動(dòng)金融業(yè)的改革、創(chuàng)新、發(fā)展。

3.4 金融業(yè)的發(fā)展依附于高科技產(chǎn)業(yè)

當(dāng)代金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)離不開(kāi)高科技產(chǎn)業(yè)的支持，當(dāng)今金融業(yè)的高速發(fā)展及金融產(chǎn)品數(shù)量的不斷增加很大程度上依賴(lài)于高科技產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展和新型科技成果在金融領(lǐng)域的應(yīng)用與推廣，這不僅增加了金融產(chǎn)業(yè)的運(yùn)行效率也推動(dòng)金融業(yè)的創(chuàng)新與發(fā)展。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展，21世紀(jì)的金融業(yè)在組織的架構(gòu)，管理的觀(guān)念，經(jīng)營(yíng)的方式等都發(fā)生了翻天覆地的變化金融業(yè)的發(fā)展也搭上高科技發(fā)展的快車(chē)步入嶄新的發(fā)展新紀(jì)元。

4 中國(guó)金融創(chuàng)新趨勢(shì)

4.1 金融的網(wǎng)絡(luò)化

在過(guò)去想要開(kāi)銀行必須要有門(mén)面，有柜臺(tái)，現(xiàn)在的銀行也會(huì)有門(mén)面有柜臺(tái)，但是隨著金融業(yè)硬件設(shè)施的完善，傳統(tǒng)的銀行也已經(jīng)發(fā)生的很大的變化。金融業(yè)陸續(xù)推出，手機(jī)移動(dòng)APP銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行、公共社區(qū)銀行等。一些銀行的傳統(tǒng)服務(wù)已經(jīng)轉(zhuǎn)移到網(wǎng)上辦理，而互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)會(huì)更大程度上推動(dòng)金融業(yè)的網(wǎng)絡(luò)化。

21世紀(jì)是數(shù)字化的世紀(jì)，隨著數(shù)字化的時(shí)代的來(lái)臨，無(wú)論是金融產(chǎn)品還是金融服務(wù)，正在全面推行數(shù)字化。在過(guò)去我們把金銀、紙幣作為一般等價(jià)物進(jìn)行商品和服務(wù)的交換，現(xiàn)在進(jìn)行商品和服務(wù)的交換都可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)上的虛擬貨幣實(shí)現(xiàn)。無(wú)論是我們向別人付錢(qián)，把錢(qián)存到銀行卡上，還是購(gòu)買(mǎi)東西等統(tǒng)統(tǒng)都可以在網(wǎng)上銀行A PP上實(shí)現(xiàn)。

4.2 金融大眾化

以前就普通的老百姓來(lái)說(shuō)“金融”是很模糊、遙遠(yuǎn)、神秘、深不可測(cè)概念，現(xiàn)在只要有一個(gè)智能手機(jī)有網(wǎng)，通過(guò)手機(jī)APP進(jìn)行簡(jiǎn)單的操作就可以進(jìn)行金融交易，“金融”這個(gè)字眼不再神秘和遙遠(yuǎn)。實(shí)現(xiàn)金融的大眾化和惠民化，金融產(chǎn)品和金融服務(wù)變成了大眾化的消費(fèi)品，已經(jīng)到平常百姓家和每個(gè)人的手中

隨著金融的大眾化和普惠化，來(lái)到每個(gè)平民百姓中間，所以就形成了金融產(chǎn)品的平民化，金融業(yè)的金融產(chǎn)品和服務(wù)之所以能夠讓每個(gè)人都有機(jī)會(huì)參與其中，得益于技術(shù)創(chuàng)新所帶來(lái)的技術(shù)產(chǎn)品的普惠化，突出表現(xiàn)在；職能手機(jī)的普及和各類(lèi)廉價(jià)和免費(fèi)下載使用的金融APP。

4.3 金融自由化

現(xiàn)在金融的普及化和大眾化，帶來(lái)的必然是金融產(chǎn)品自由化。在過(guò)去金融產(chǎn)業(yè)是寡頭壟斷行業(yè)，在科學(xué)技術(shù)創(chuàng)新的大背景和金融產(chǎn)品人人參與的大背景下，金融行業(yè)的寡頭壟斷壁壘正在被一點(diǎn)點(diǎn)擊破，人人可以自由使用金融APP因此帶來(lái)了金融產(chǎn)品市場(chǎng)的自由化出現(xiàn)。人人的參與，人人可以自由使用使得自由空間不斷加大，這就是金融自由民主的表現(xiàn)，金融產(chǎn)品消費(fèi)權(quán)掌握在個(gè)人手中。

過(guò)去金融產(chǎn)品的消費(fèi)不是普通人的權(quán)利，消費(fèi)金融產(chǎn)品像似一種奢侈品的消費(fèi)，也會(huì)出現(xiàn)到某銀行申請(qǐng)開(kāi)通網(wǎng)上銀行被拒的情況，銀行給出的理由是；沒(méi)有進(jìn)行過(guò)網(wǎng)上交易沒(méi)有網(wǎng)上銀行消費(fèi)信用記錄，并且銀行存款并不是銀行信用記錄的表現(xiàn)，而時(shí)過(guò)境遷，現(xiàn)在，只要我們有身份證是中國(guó)的公民就可以申請(qǐng)銀行卡就可以辦理網(wǎng)上銀行就可以進(jìn)行網(wǎng)上消費(fèi)，金融產(chǎn)品的消費(fèi)像是一種權(quán)利而不是一種施舍像是一種生活必需品而不是奢侈品。

4.4 金融全球和法治化

金融機(jī)構(gòu)推出的依托于互聯(lián)網(wǎng)的網(wǎng)上金融產(chǎn)品比實(shí)際的網(wǎng)點(diǎn)和紙幣交易更能把金融推向全球化。例如，銀行卡的全球化，在全球各地進(jìn)行消費(fèi)，不用在去銀行換取各種國(guó)家的紙幣只要進(jìn)行網(wǎng)上銀行卡付款就可以了方便快捷。

中國(guó)是法治的國(guó)家而法治不僅是要靠不斷制定新的法律條文來(lái)管制國(guó)家，更多是把現(xiàn)有的法律用好用活。現(xiàn)在很多人提倡不斷制定新地法律條文，使得法律機(jī)制更加完善，不可否認(rèn)完善的法律機(jī)制有助于國(guó)家大的管制，但是已有的法律也要每個(gè)人遵守，這是我們國(guó)家進(jìn)行法治社會(huì)建設(shè)的根本性原則。對(duì)于普通人來(lái)說(shuō)，法律沒(méi)有明文規(guī)定禁止的行為就是自由，對(duì)于政府人員來(lái)說(shuō)，法律沒(méi)有明文授權(quán)的便是禁止。在建設(shè)中華人民共和國(guó)法治社會(huì)背景下，與金融業(yè)有關(guān)的治理建設(shè)也在推行和完善中。

4.5 金融整合化

過(guò)去的各行各業(yè)實(shí)行的是分業(yè)管理，分業(yè)監(jiān)管的模式，這就致使了很多跨行業(yè)的產(chǎn)品在夾縫中艱難生存。現(xiàn)在我們的金融管理和監(jiān)管慢慢走向綜合化，在綜合化過(guò)程中不僅要求各行業(yè)之間要加強(qiáng)協(xié)調(diào)，也同樣強(qiáng)調(diào)各部門(mén)之間的協(xié)調(diào)，更重要的是管路方法要更加多種多樣，不僅有剛性管理剛性監(jiān)管，還要有柔性管理柔性監(jiān)管，不僅要硬法管制，還需軟法管制，不僅要有企業(yè)自我管理，還有社會(huì)民眾監(jiān)督，多方共同參與，使得金融業(yè)健康平穩(wěn)發(fā)展。

4.6 金融經(jīng)營(yíng)目標(biāo)轉(zhuǎn)向高效安全化

金融業(yè)經(jīng)營(yíng)的目標(biāo)從單一的利潤(rùn)目標(biāo)轉(zhuǎn)向追求效率和安全兩大目標(biāo)。從利潤(rùn)向效率的轉(zhuǎn)換體現(xiàn)了金融業(yè)經(jīng)營(yíng)的目標(biāo)從單一的追求數(shù)量的最大化到效率最大化的轉(zhuǎn)變。金融業(yè)從利潤(rùn)最大化目標(biāo)到效率和安全兩大目標(biāo)的轉(zhuǎn)換體現(xiàn)了金融業(yè)對(duì)經(jīng)營(yíng)主權(quán)和金融風(fēng)險(xiǎn)的防范。

[1]李俊峰.商業(yè)銀行不良貸款率對(duì)經(jīng)濟(jì)周期的時(shí)滯分析[J].財(cái)經(jīng)論壇,2010(3).

[2]張淼.銀行不良貸款率與經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r[J].上海統(tǒng)計(jì),2002(11).