文/禹有志，安徽鳳陽(yáng)農(nóng)村商業(yè)銀行

引言

農(nóng)業(yè)作為國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基礎(chǔ)，在促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過(guò)程中發(fā)揮著重要的作用。我國(guó)面臨著農(nóng)村人口多、農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)薄弱以及城鄉(xiāng)差距大等狀況制約著國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。同時(shí)，我國(guó)農(nóng)村金融的發(fā)展現(xiàn)狀也不容樂(lè)觀(guān)。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)村資金供需不平衡，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)水平有待提高，農(nóng)村資金流失嚴(yán)重，農(nóng)村金融的生態(tài)環(huán)境急需改善。此外，作為農(nóng)村金融中堅(jiān)力量的農(nóng)商行也面臨著重重阻力。

自2003年開(kāi)始我國(guó)逐步推動(dòng)農(nóng)村金融改革，銀監(jiān)會(huì)等相關(guān)部門(mén)相繼出臺(tái)了一系列政策用以通過(guò)政策引導(dǎo)來(lái)開(kāi)放農(nóng)村金融市場(chǎng)。當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村信用社完成了體制改革、村鎮(zhèn)銀行與小額信貸公司相繼在農(nóng)村開(kāi)設(shè)網(wǎng)點(diǎn)。經(jīng)過(guò)數(shù)年的發(fā)展，小額貸款已經(jīng)成為促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，深化農(nóng)村金融改革的重要途徑之一。本文以農(nóng)村金融理論為指導(dǎo)，分析研究了當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村金融的發(fā)展現(xiàn)狀以及面臨的困境，進(jìn)而進(jìn)行了成因分析，最后通過(guò)優(yōu)化農(nóng)村金融政策保障機(jī)制、改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境等探究其我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展路徑。

1 我國(guó)農(nóng)村金融的發(fā)展現(xiàn)狀及問(wèn)題分析

1.1 我國(guó)農(nóng)村金融的發(fā)展現(xiàn)狀分析

我國(guó)農(nóng)村金融并不是專(zhuān)指農(nóng)村地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)，而是囊括了為農(nóng)村地區(qū)提供金融服務(wù)的各項(xiàng)配套體系。當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村金融呈現(xiàn)出多方面的發(fā)展特點(diǎn)。首先，農(nóng)村金融面臨的融資需求逐年上漲；其次，農(nóng)村金融服務(wù)范圍也在進(jìn)一步拓寬；最后，我國(guó)農(nóng)村金融體系逐步完善優(yōu)化。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)體制改革的不斷深化以及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的合理轉(zhuǎn)變，多種金融機(jī)構(gòu)紛紛加大了對(duì)農(nóng)村地區(qū)的關(guān)注和重視，已經(jīng)出現(xiàn)了商業(yè)金融機(jī)構(gòu)、政策性金融機(jī)構(gòu)以及民間借貸機(jī)構(gòu)共同競(jìng)爭(zhēng)的現(xiàn)象。

1.2 我國(guó)農(nóng)村金融的發(fā)展困境

目前，我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展與問(wèn)題并存，既存在著機(jī)遇也面臨著挑戰(zhàn)?，F(xiàn)階段我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展面臨的問(wèn)題主要包括：

1.2.1 農(nóng)村經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱，金融體系尚未完善

在商業(yè)銀行逐漸從農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中退出以及政策性銀行難以發(fā)揮出應(yīng)有的作用，農(nóng)商行（農(nóng)村信用社）已經(jīng)成為農(nóng)村金融發(fā)展的主力軍。但是，農(nóng)商行由于經(jīng)濟(jì)規(guī)模較小、金融產(chǎn)品比較單一、融資渠道匱乏、不良資產(chǎn)比例較高等因素制約著農(nóng)村日益增長(zhǎng)的多元化資金需求。此外，由于郵政儲(chǔ)蓄銀行將農(nóng)村的大量存款資金轉(zhuǎn)移，而且尚不能開(kāi)發(fā)出商業(yè)銀行貸款敞口導(dǎo)致農(nóng)村資金大量外流。

1.2.2 農(nóng)村地區(qū)金融環(huán)境有待改善

根據(jù)統(tǒng)計(jì)可知，當(dāng)前我國(guó)保險(xiǎn)公司提供的農(nóng)業(yè)險(xiǎn)品種和規(guī)模較小；商業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域也處于空白，保險(xiǎn)公司由于風(fēng)險(xiǎn)較高不愿涉足。此外，我國(guó)農(nóng)村擔(dān)保機(jī)制也有待提高，擔(dān)保公司等都是商業(yè)化運(yùn)行機(jī)制，缺少服務(wù)三農(nóng)的積極性和主動(dòng)性。因此可知，農(nóng)村地區(qū)金融環(huán)境相對(duì)較差造成了農(nóng)村金融面臨著發(fā)展瓶頸。

1.2.3 農(nóng)村金融服務(wù)供需矛盾日益凸顯

隨著農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)不斷升級(jí)，農(nóng)業(yè)的專(zhuān)業(yè)化和商品化程度不斷提高，導(dǎo)致農(nóng)村金融需求在數(shù)量和質(zhì)量上都有所變化。特別是農(nóng)村個(gè)體經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，影響了農(nóng)村金融的融資規(guī)模、籌資方式等的傾斜程度。但是，由于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱，金融體系有待改善使得農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的資金支持程度有限，后勁不足。此外，由于商業(yè)銀行的政策導(dǎo)向使得農(nóng)村地區(qū)的資金矛盾日益凸顯，加大了融資難度，同時(shí)也增加了農(nóng)民的負(fù)擔(dān)。

2 我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展困境的成因分析

通過(guò)對(duì)我國(guó)農(nóng)村金融的發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行分析從而闡述了當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村金融面臨的發(fā)展困境可知，“金融機(jī)制尚待優(yōu)化改善”是制約我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展的關(guān)鍵因素。

2.1 我國(guó)農(nóng)村金融體系與農(nóng)村發(fā)展現(xiàn)狀有待融合

我國(guó)的農(nóng)村金融體系是相關(guān)政府部門(mén)由上到下指導(dǎo)構(gòu)建的，是以政府為主導(dǎo)的。但是，其面臨的一個(gè)現(xiàn)實(shí)問(wèn)題就是金融體系并不是結(jié)合農(nóng)村金融主體的實(shí)際特點(diǎn)，金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)村主體都是被動(dòng)接受，而不是作為推進(jìn)農(nóng)村金融的主力軍。由于金融體系的問(wèn)題導(dǎo)致農(nóng)村金融參與者不能夠從主觀(guān)上決定其農(nóng)村金融的需求特性，影響了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的提高和發(fā)展壯大。

2.2 我國(guó)農(nóng)村金融環(huán)境制約了農(nóng)村金融的發(fā)展

由于農(nóng)村金融的需求主體存在著居住分散、收入水平較低以及周期變化明顯使得其內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)和外部市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)較大，而且由于農(nóng)村地區(qū)的存款、貸款規(guī)模較小又缺乏擔(dān)保機(jī)制決定了農(nóng)村金融面臨著更大的風(fēng)險(xiǎn)?；诖耍沟棉r(nóng)村金融的貸款機(jī)構(gòu)由于缺乏風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保退出農(nóng)村市場(chǎng)，金融需求者又不能提供強(qiáng)健的擔(dān)保和抵押機(jī)制而放棄融資，從供需雙方都產(chǎn)生了嚴(yán)重的影響。此外，由于我國(guó)農(nóng)村金融環(huán)境尚不健全，市場(chǎng)信息不對(duì)稱(chēng)情況明顯容易產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致農(nóng)村金融的機(jī)會(huì)成本和沉沒(méi)成本較高，成為農(nóng)村金融發(fā)展的瓶頸。

2.3 農(nóng)村金融保險(xiǎn)領(lǐng)域空白，缺乏有效的擔(dān)保保障機(jī)制

農(nóng)村金融保險(xiǎn)是指農(nóng)業(yè)從業(yè)者在生產(chǎn)過(guò)程中，對(duì)面臨自然災(zāi)害或意外事故造成的損失所承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)囊环N保險(xiǎn)機(jī)制。基于農(nóng)村地區(qū)遭受損失所面臨的損失程度深、覆蓋范圍廣等特點(diǎn)，農(nóng)村金融發(fā)展急需有效的保險(xiǎn)機(jī)制來(lái)配合。

2.4 農(nóng)村金融多用于非生產(chǎn)性經(jīng)營(yíng)

由于農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)相對(duì)落后，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的借款用途中生活應(yīng)急等非生產(chǎn)性經(jīng)營(yíng)占比較重。生產(chǎn)性資金都能夠通過(guò)實(shí)體勞動(dòng)而創(chuàng)造，但生活借款根本無(wú)利可圖，而且發(fā)生逾期風(fēng)險(xiǎn)的可能性相對(duì)較大。

2.5 我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡，導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)失衡

隨著改革開(kāi)放的深化，我國(guó)城鄉(xiāng)之間的差距日益顯著。由于城市地區(qū)的快速發(fā)展，城市居民的經(jīng)濟(jì)水平有了很大的提升；但是農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展緩慢，經(jīng)濟(jì)水平較低制約了我國(guó)農(nóng)村金融的發(fā)展程度。此外，由于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展成本費(fèi)用較高，但預(yù)期收益不可控而且較低，使得農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)降低了農(nóng)業(yè)投資比重，導(dǎo)致農(nóng)村的經(jīng)營(yíng)環(huán)境進(jìn)一步惡化。雖然農(nóng)商行一直在挺立前行，但是受種種因素限制其對(duì)農(nóng)村金融的支持力度還是匱乏。

3 我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展的路徑研究

3.1 優(yōu)化我國(guó)農(nóng)村政策性金融機(jī)制

在農(nóng)村金融體系中，政策性金融是必不可少的，它是財(cái)政性資金和信貸性資金有機(jī)結(jié)合的重要方式。首先，應(yīng)該加強(qiáng)政策性金融對(duì)我國(guó)農(nóng)村金融的促進(jìn)作用?？梢酝ㄟ^(guò)財(cái)政補(bǔ)貼、財(cái)政貼息等方式提供期限較長(zhǎng)、利率較低的資金供應(yīng)，以支持農(nóng)村軟硬件的建設(shè)和生產(chǎn)能力的提高，支持和保護(hù)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展。其次，拓寬政策性金融的融資途徑，增加支持使用范圍和規(guī)模。再次，政策性金融應(yīng)該堅(jiān)持具體問(wèn)題具體分析的原則，按照地域和經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況確定支持政策；此外要嚴(yán)格融資準(zhǔn)入機(jī)制，規(guī)范資金運(yùn)作模式，避免其走向商業(yè)化。

3.2 構(gòu)建多層次全方面的農(nóng)村金融體系

通過(guò)降低農(nóng)村金融的市場(chǎng)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，積極引進(jìn)其他形式的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入農(nóng)村地區(qū)，構(gòu)建多模式并存、競(jìng)爭(zhēng)激烈、互補(bǔ)互助的多層次農(nóng)村金融體系。首先，應(yīng)該結(jié)合農(nóng)村市場(chǎng)的自身特點(diǎn)，引導(dǎo)各類(lèi)商業(yè)銀行尤其是農(nóng)業(yè)銀行正確認(rèn)識(shí)農(nóng)村地區(qū)的投資機(jī)會(huì)和發(fā)展?jié)摿Γ谵r(nóng)村地區(qū)開(kāi)設(shè)必要的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，為農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)和信貸支持。通過(guò)積極進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，開(kāi)發(fā)滿(mǎn)足農(nóng)村地區(qū)市場(chǎng)需求的金融產(chǎn)品和服務(wù)，穩(wěn)固在農(nóng)村金融競(jìng)爭(zhēng)中的市場(chǎng)地位。其次，改善郵政儲(chǔ)蓄銀行的資金模式。應(yīng)該避免農(nóng)村郵政儲(chǔ)蓄銀行資金過(guò)度外流，影響農(nóng)村本身的發(fā)展，建立郵政儲(chǔ)蓄銀行資金退還機(jī)制，弱化郵政儲(chǔ)蓄銀行資金外流機(jī)制。同時(shí)要擴(kuò)大郵政儲(chǔ)蓄銀行的業(yè)務(wù)范圍，加強(qiáng)與其他金融機(jī)構(gòu)合作，拓寬自主融資。再次，應(yīng)該規(guī)范民間借貸行為。通過(guò)加強(qiáng)監(jiān)督和管控，建立正規(guī)和合作機(jī)制，取締和禁止違法的民間借貸行為，借助法律予以懲罰和規(guī)范以滿(mǎn)足農(nóng)村地區(qū)金融的正規(guī)化和專(zhuān)業(yè)化發(fā)展。最后，強(qiáng)化農(nóng)商行支農(nóng)支小的農(nóng)村市場(chǎng)定位，為其提供便利條件及政策支持，利用其點(diǎn)多面廣優(yōu)勢(shì)更好地服務(wù)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)。

3.3 優(yōu)化農(nóng)村金融市場(chǎng)環(huán)境

首先，應(yīng)該加強(qiáng)政府的主導(dǎo)和指引作用。相關(guān)部門(mén)通過(guò)開(kāi)展誠(chéng)信教育等創(chuàng)造良好的社會(huì)環(huán)境，以加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)與政府、企業(yè)以及農(nóng)村的協(xié)作。其次，建設(shè)農(nóng)村金融信用評(píng)價(jià)體系以及金融信用法律制度。通過(guò)加強(qiáng)立法從根本上規(guī)范和約束農(nóng)村金融市場(chǎng)。再次，構(gòu)建農(nóng)村擔(dān)保抵押機(jī)制。相關(guān)部門(mén)應(yīng)該嚴(yán)格執(zhí)行擔(dān)保機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入門(mén)檻以及及時(shí)優(yōu)化擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)控制體系，通過(guò)成立專(zhuān)門(mén)的監(jiān)管部門(mén)來(lái)監(jiān)督和引導(dǎo)農(nóng)村地區(qū)各類(lèi)擔(dān)保抵押機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。

[1]韓瑛.我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展路徑研究[C].西北農(nóng)林科技大學(xué)，2014.

[2]葉志剛.我國(guó)農(nóng)村金融改革路徑研究[C].華中師范大學(xué)，2014.