李思嬙

摘要：隨著我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)和科學(xué)技術(shù)不斷發(fā)展，其中尤其是信息技術(shù)的發(fā)展，以互聯(lián)網(wǎng)為依托的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融平臺(tái)也得到大幅度的增長(zhǎng)，由于其方便快捷的特點(diǎn)廣泛受到消費(fèi)者的青睞，但是在消費(fèi)者應(yīng)用的過程中，也面臨著極大網(wǎng)絡(luò)安全問題，主要體現(xiàn)在的用戶信息泄露、合同隱藏很多陷阱等等，涉及到的格式條款問題也引起了人們廣泛關(guān)注。在本文中，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融平臺(tái)的消費(fèi)者保護(hù)法律問題進(jìn)行探討。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)；金融平臺(tái)；格式條款；法律問題；探討

據(jù)資料顯示，2016年我國(guó)電子商務(wù)研究中心發(fā)布《消費(fèi)金融平臺(tái)用戶格式條款審查報(bào)告》，在報(bào)告中以分期樂、有分期等典型消費(fèi)金融分期平臺(tái)的用戶注冊(cè)、責(zé)任權(quán)限等方面都存在很多問題，需要對(duì)這些問題進(jìn)行分析，并結(jié)合當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融發(fā)展趨勢(shì)，提出行之有效的應(yīng)用對(duì)策[1]。

一、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融平臺(tái)觸犯到消費(fèi)者合法權(quán)益及法律問題進(jìn)行分析

消費(fèi)者在互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融平臺(tái)進(jìn)行消費(fèi)，首先就需要在該平臺(tái)上注冊(cè)會(huì)員，并填寫自身基本身份信息，只有在同意協(xié)議條款之后才能夠進(jìn)行消費(fèi)，針對(duì)這一方面，系統(tǒng)通常會(huì)以默認(rèn)已經(jīng)閱讀的方式出現(xiàn)，實(shí)際上用戶也不知道具體的協(xié)議內(nèi)容，甚至一些協(xié)議條款已經(jīng)觸犯到消費(fèi)者合法權(quán)益，集中體現(xiàn)在以下三方面。

（一）豁免信息安全保障義務(wù)

針對(duì)這一條款，已經(jīng)侵犯到消費(fèi)者個(gè)人信息保護(hù)權(quán)利。如：在趣分期中，用戶協(xié)議中提到：“用戶應(yīng)當(dāng)對(duì)自身賬戶及密碼承擔(dān)保密責(zé)任，如果出現(xiàn)任何問題，用戶自身承擔(dān)全部責(zé)任”。除此之外，99分期同樣也存在這些問題。但是根據(jù)我國(guó)《網(wǎng)絡(luò)安全法》，明確的提出了：“網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)商需要運(yùn)用技術(shù)等措施保障消費(fèi)者個(gè)人信息安全，以防止出現(xiàn)泄露、丟失等情況”[1-2]。

（二）商品信息準(zhǔn)確性免責(zé)

對(duì)商品信息準(zhǔn)確性免責(zé)條款，也直接侵犯了金融消費(fèi)平臺(tái)消費(fèi)者公平交易的權(quán)利。如：我們?cè)谔詫毱脚_(tái)購(gòu)物，所購(gòu)買的商品與淘寶店鋪貼出的圖片也存在一些差距；又如：愛學(xué)貸消費(fèi)金融平臺(tái)中，在用戶協(xié)議中就提到：“愛學(xué)貸無法對(duì)涉及到的商品信息進(jìn)行一一檢查，消費(fèi)者應(yīng)當(dāng)自行判斷”，但是在《合同法》中也明確的規(guī)定了：“消費(fèi)金融平臺(tái)具有審查商品的義務(wù)，如果出現(xiàn)故意隱瞞情況，也需要承擔(dān)賠償?shù)呢?zé)任”。

（三）單方面終止（變更）協(xié)議

單方面終止或變更協(xié)議條款主要是指消費(fèi)金融平臺(tái)可以不經(jīng)過消費(fèi)者同意對(duì)協(xié)議條款進(jìn)行變更，如在一些協(xié)議條款中會(huì)出現(xiàn)：“您同意并接受，本網(wǎng)站將會(huì)不定時(shí)對(duì)協(xié)議內(nèi)容進(jìn)行變更，如果您不同意，將會(huì)取消您在本網(wǎng)站的所有服務(wù)”。但是在我國(guó)合同法中明確的提出：“合同的終止和變更需要與消費(fèi)者協(xié)商并獲得消費(fèi)者同意之后進(jìn)行”，但是上述情況已經(jīng)嚴(yán)重侵犯了消費(fèi)者合法權(quán)益[2]。

二、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融平臺(tái)消費(fèi)者保護(hù)法律問題對(duì)策

雖然互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融平臺(tái)體現(xiàn)出經(jīng)濟(jì)效率，也對(duì)互聯(lián)網(wǎng)商務(wù)、消費(fèi)金融發(fā)展帶來極大的推動(dòng)作用，但是長(zhǎng)期發(fā)展下也將帶來嚴(yán)重的影響，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融平臺(tái)濫用協(xié)議條款現(xiàn)象也會(huì)更加嚴(yán)重，不僅影響互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境，還會(huì)引發(fā)一系列社會(huì)問題。

（一）完善格式條款的法律規(guī)定

由于互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)者與一般消費(fèi)者之間存在著信息易泄、不能謀面、難以維權(quán)等方面的差距，因此在消費(fèi)權(quán)益上與一般消費(fèi)者也需要區(qū)分開來，建議出臺(tái)完善《互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融消費(fèi)者保護(hù)法》，明確互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融平臺(tái)和消費(fèi)者之間的權(quán)利和義務(wù)。雖然近幾年我國(guó)加大了對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融平臺(tái)法規(guī)法律條款的修改和制定，但是從整體上來看缺乏一定的權(quán)威性，還需要將消費(fèi)者合法權(quán)益、協(xié)議條款內(nèi)容和實(shí)行方式以及違規(guī)處罰措施等等進(jìn)一步的完善，促使在新法規(guī)法律條款下，厘清網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)與消費(fèi)者之間的責(zé)任、協(xié)議設(shè)立的的合法范圍、無效形式等[2-3]。

（二）建立科學(xué)合理的審查機(jī)制

雖然我國(guó)當(dāng)前對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融平臺(tái)實(shí)施管理和監(jiān)督有很多，但是專門負(fù)責(zé)方面還有待提升，尤其是高素質(zhì)復(fù)合型電子商務(wù)、金融、互聯(lián)網(wǎng)、法律人才十分缺乏。建立科學(xué)合理的審查機(jī)制，首先就需要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融企業(yè)相關(guān)流程、協(xié)議條款進(jìn)行審查，對(duì)存在爭(zhēng)議的在修正后的才能夠進(jìn)行使用，同時(shí)也需要注重的金融平臺(tái)與消費(fèi)者之間權(quán)益均衡；其次是開展后續(xù)監(jiān)督，尤其是注重隨意更正協(xié)議條款的消費(fèi)金融平臺(tái)；最后是對(duì)屢犯不改的金融平臺(tái)，采用警告、處罰、吊銷[2-4]、甚至追究其刑事責(zé)任。

（三）加強(qiáng)消費(fèi)者保護(hù)力度

建議通過成立互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融協(xié)會(huì)的方式，對(duì)消費(fèi)者的合法權(quán)益實(shí)施保護(hù)，同時(shí)針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融平臺(tái)提供的服務(wù)，也接受消費(fèi)者隨時(shí)反饋和投訴，同時(shí)通過該協(xié)會(huì)也對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融平臺(tái)管理者實(shí)施管理，強(qiáng)化他們的法律責(zé)任意識(shí)，最終發(fā)揮規(guī)范和約束網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)行為的積極作用，在保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的基礎(chǔ)上，提高網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)金融平臺(tái)服務(wù)和道德水平。

結(jié)語(yǔ)：在本文中，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的消費(fèi)者保護(hù)法律問題進(jìn)行探討，主要是從互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融存在格式條款問題開展，并對(duì)豁免信息安全保障義務(wù)、商品信息準(zhǔn)確性免責(zé)、單方面終止或變更協(xié)議條款這三方面問題進(jìn)行具體的分析，并通過建議完善法律體系和規(guī)定、建立科學(xué)合理的審查機(jī)制和加強(qiáng)對(duì)消費(fèi)者保護(hù)力度措施，營(yíng)造良好的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融市場(chǎng)環(huán)境，促使互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融平臺(tái)為消費(fèi)者提供更好的服務(wù)。

參考文獻(xiàn)：

[1]張亞林.論互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融平臺(tái)格式條款的法律規(guī)制問題[J].法制與社會(huì)，2017，（21）：85-86.

[3]牟秉蕓.中美互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)比較研究——以美國(guó)“PayPal”與中國(guó)“支付寶”為例[D].首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)，2016.endprint