周黎明

【摘 要】隨著我國市場經(jīng)濟體制的不斷完善與發(fā)展、經(jīng)濟社會的消費結(jié)構(gòu)優(yōu)化與水平提升、金融體制改革步伐的不斷加快與外資銀行的全面介入，住房金融、汽車金融與經(jīng)營活動金融各種形態(tài)的個人貸款業(yè)務(wù)日益成為商業(yè)銀行新的利潤增長點。隨著個人貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展和深入，風(fēng)險也會隨之增加，然而只有風(fēng)險可控條件下的發(fā)展才是可持續(xù)的。論文以客戶經(jīng)理的視角，探討對個人貸款的風(fēng)險識別及其防范問題的分析。

【Abstract】With the constant improvement of China's market economic system， the optimization of consumption structure and promotion of economy and society， and the accelerating pace of financial system reform and the overall involvement of foreign banks， the individual loan business， such as housing finance， automobile finance and operation finance， has increasingly become a new profit growth point for commercial banks. With the development and deepening of personal loan business， the risk will also increase， but only under the condition of risk controllable development is sustainable. From the perspective of customer manager， this paper discusses the risk identification and prevention of personal loans.

【關(guān)鍵詞】客戶經(jīng)理；個人貸款；風(fēng)險識別；風(fēng)險防范

【Keywords】customer manager； personal loan； risk identification； risk prevention

【中圖分類號】F832.2 【文獻標(biāo)志碼】A 【文章編號】1673-1069（2017）11-0053-02

1 引言

住房金融、消費金融與經(jīng)營性金融等個人信貸業(yè)務(wù)作為我國金融的重要組成部分。在優(yōu)化居民消費結(jié)構(gòu)、促進金融市場的發(fā)展、提高人民生活水平等方面一直發(fā)揮著重要的作用。因此，進一步提升貸款客戶經(jīng)理的風(fēng)險防范能力是保持商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的資產(chǎn)質(zhì)量、提升市場競爭力、保持市場優(yōu)勢地位的關(guān)鍵。

2 商業(yè)銀行個人貸款的主要業(yè)務(wù)

2.1 住房貸款

個人住房貸款是銀行或金融機構(gòu)向購買、建造、大修各類型房屋的自然人發(fā)放的貸款，即主要是指以購房為目的而進行的個人類資產(chǎn)和相關(guān)負債業(yè)務(wù)。

2.2 消費貸款

是指以滿足個人消費需求、提高個人消費能力為直接目的，由金融機構(gòu)向消費者提供用于購買商品或勞務(wù)的貸款。

2.3 經(jīng)營性貸款

主要是個人助業(yè)貸款。是指商業(yè)銀行對以個人名義申請，為臨時資金周轉(zhuǎn)需要和從事生產(chǎn)經(jīng)營的個人發(fā)放的貸款，用于解決個人的中短期資金需求。

3 個人貸款風(fēng)險的表現(xiàn)形式及識別

3.1 客戶信用風(fēng)險、操作風(fēng)險的表現(xiàn)形式及識別

3.1.1 借款人償債能力的真實性及判斷客觀性不足

①借款人收入證明的真實性風(fēng)險。在業(yè)務(wù)辦理中通常是以借款人提供的收入證明作為判斷借款人還貸能力、發(fā)放貸款的主要依據(jù)。一是由于社會信用體系不完善，銀行與客戶之間信息不對稱，需要從多方面驗證借款人收入證明的真實性和合理性；二是客戶提供的納稅證明，不能僅只關(guān)注要件的形式，更要關(guān)注其內(nèi)容及勾稽關(guān)系；三是對不同借款人償還能力缺少差異性的信息披露，對申報收入與流水差異較大的情況，未作分析和說明[1]。②短期內(nèi)同一借款人多頭貸款未能被及時識別。操作中有時會出現(xiàn)同一借款人近期在不同銀行辦理了貸款，由于銀行間信息未能共享，且人民銀行征信存在滯后性，導(dǎo)致銀行和客戶之間信息不對稱。

3.1.2 借款人主體資格不符合政策要求

①借款人年齡超限制。一是對借款人的貸款期限計算粗放，有可能出現(xiàn)申報時年限已超月份的情況；二是面談時年齡剛剛符合規(guī)定，但未合理地留足期限余地，導(dǎo)致出現(xiàn)在放款時貸款期限超年齡規(guī)定等問題；三是在應(yīng)用“合力貸”政策時，僅考慮主借款人年齡限制，未考慮共同借款人現(xiàn)有年齡，信貸風(fēng)險難以控制；四是受理時身份證件、營業(yè)證照未失效，但由于對放款時間的預(yù)見不足，造成在放款時證件時效過期[2]。

②外地人購房資料證明不規(guī)范。政策規(guī)定非本地人購房的必要條件是出具一定期限內(nèi)的當(dāng)?shù)丶{稅證明或社會保險繳納證明。而實際操作中容易出現(xiàn)的問題多在繳稅證明上：主要是提供證明不規(guī)范，或用納稅申報單、代收收據(jù)等代替等[3]。

3.1.3 貸前審查精細化程度不夠

①對征信報告的逾期原因調(diào)查流于形式。所描述的不同借款人逾期原因雷同，而對報告顯示的細節(jié)信息未加重視，對有連續(xù)、多次逾期記錄的借款人，缺乏非惡意逾期佐證，貸款存在較大的信用風(fēng)險。②對個人貸款合同要件要素及借款人有效資產(chǎn)、或有負債考慮不周全。一是購房合同、抵押合同、借款合同簽字頁等缺少生效要素。二是未提供有效資產(chǎn)證明，不符合系統(tǒng)控制要求；三是客戶或有負債未按要求反映，沒有相應(yīng)的存款或其他佐證資料證明其償債來源。

3.2 擔(dān)保風(fēng)險的表現(xiàn)形式及識別

個人貸款抵押物及擔(dān)保存在瑕疵。一是現(xiàn)房的抵押問題。由于中介公司存在為房屋買賣雙方制作陰陽購房合同的可能，使得二手房貸款抵押房屋評估價與成交價出入較大，其房屋價格的合理性和交易的真實性無法判斷；二是期房的抵押問題。有些開發(fā)商在購房客戶預(yù)簽辦理房屋權(quán)證時，沒考慮購房人簽訂的相關(guān)文書與提交給銀行購房合同所簽署姓名的一致性，導(dǎo)致貸款發(fā)放后抵押無法落實；三是期房轉(zhuǎn)現(xiàn)房后，他項權(quán)證不能按合同約定時間落實[4]。

3.3 信息不對稱風(fēng)險的表現(xiàn)形式及識別

①我國目前還未建立完整的個人信用體系。從目前的信用記錄報告看，個人信用記錄的內(nèi)容匱乏，不能提供真正的個人信用信息，對個人信用的基本判斷正誤在于個人信用資料的完整。②借款人購買一、二套房資格問題。目前由于客觀條件所致，區(qū)域內(nèi)的房管系統(tǒng)未實現(xiàn)區(qū)域聯(lián)網(wǎng)，故在人民銀行征信系統(tǒng)未能全面反映借款人的房屋的情況下，只能依靠本地的房管系統(tǒng)查詢借款人的住房結(jié)果，從而導(dǎo)致政策執(zhí)行出現(xiàn)偏差[5]。

4 個人貸款風(fēng)險的對策及控制

4.1 加強信用風(fēng)險與操作風(fēng)險的控制

4.1.1 建立客戶風(fēng)險限額管理體系，完善客戶風(fēng)險評價方法

建立客戶風(fēng)險限額管理體系，為客戶經(jīng)理對貸款客戶的風(fēng)險甄別提供量化指標(biāo)支持。個人客戶的風(fēng)險限額測算可以個人信用評級為基礎(chǔ)，并區(qū)別不同貸種分別設(shè)定計量模型。

4.1.2 細化貸前調(diào)查

一是強化對客戶的資信能力的審查。結(jié)合借款人的行業(yè)、學(xué)歷、年齡、工作性質(zhì)、職務(wù)、工作經(jīng)驗等信息，多渠道了解借款人申請材料的真實性、完整性、合規(guī)性，購房及收入的真實性，綜合判斷其持續(xù)還款能力及經(jīng)營能力[6]。

二是強化還款能力真實性調(diào)查?？舍槍Σ煌目蛻粢笃涮峁┘彝ベY產(chǎn)情況證明或自有企業(yè)的相關(guān)財務(wù)報表、稅單及個人結(jié)算賬戶明細等，并結(jié)合實地查證做出正確判斷。

4.1.3 用好個人貸款信息業(yè)務(wù)系統(tǒng)，強化貸后監(jiān)測

一是通過個人貸款信息系統(tǒng)對基層行的個人貸款總體資產(chǎn)質(zhì)量進行監(jiān)測。二是通過個人貸款信息系統(tǒng)對新發(fā)放個人貸款質(zhì)量進行監(jiān)測。三是通過個人貸款信息系統(tǒng)對個人貸款質(zhì)量結(jié)構(gòu)的變動進行監(jiān)測。

4.2 抵押、擔(dān)保的風(fēng)險控制

①二手房業(yè)務(wù)中，部分房屋成交價格與評估價值差異較大的，客戶經(jīng)理要做盡職調(diào)查，說明原因，核實真實性，合理確定抵押率[7]。②加強房地產(chǎn)商的聯(lián)系，保證房地產(chǎn)商給銀行提供的購房合同與房管部門收到的購房合同的所有權(quán)人、抵押人的一致性，使住房按揭貸款的抵押無瑕疵。③對期房轉(zhuǎn)現(xiàn)房后，他項權(quán)證不能按合同約定時間落實的問題，及時與房地產(chǎn)商溝通，了解客戶未按時交相關(guān)費用的原因，監(jiān)控房地產(chǎn)商的資金流向，提前預(yù)警，針對辦證部門辦理抵押手續(xù)周期太長的問題。

4.3 完善個人信用體系，防范信息不對稱風(fēng)險

商業(yè)銀行要開展好個人貸款業(yè)務(wù)，僅僅依靠自身的力量是完全不夠的，當(dāng)務(wù)之急是盡快完善人民銀行個人征信系統(tǒng)，盡快將稅務(wù)、社會保障等重要行業(yè)的信息納入該系統(tǒng)中。再是本地房管部門要盡快實行本地區(qū)的房屋信息系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)，逐步實現(xiàn)與全國的個人住房查詢系統(tǒng)對接，做到客戶住房信息的完整性。第三是要加強社會信用的法制建設(shè)，并加大對不履行還債義務(wù)行為的貸款人追討力度。第四要從宣傳社會信用觀念著手，把誠實守信作為社會公德，讓人們真正認(rèn)識到個人信用是“第二身份證”，是“經(jīng)濟通行證”。

【參考文獻】

【1】呂斌.商業(yè)銀行個人住房按揭貸款風(fēng)險的成因與對策探討[J].經(jīng)濟管理者，2017（7）：21.

【2】李會雨.商業(yè)銀行個人住房信用貸款風(fēng)險分析及防范措施[J].時代金融，2017（4）：4-6.

【3】袁浛.我國個人貸款風(fēng)險控制策略研究[J].企業(yè)導(dǎo)報，2016（1）：89.

【4】戴鵬程.關(guān)于我國商業(yè)銀行個人住房貸款的風(fēng)險防范研究[J].現(xiàn)代經(jīng)濟信息，2016（6）：8-9.

【5】趙一.商業(yè)銀行個人住房貸款的風(fēng)險管理[J].商業(yè)經(jīng)濟，2016（12）：95.

【6】張哲.貸款客戶風(fēng)險評估系統(tǒng)的設(shè)計與實現(xiàn)[D].吉林：吉林大學(xué)，2017.

【7】張長剛.商業(yè)銀行個人住房貸款風(fēng)險分析及防范——以萊蕪農(nóng)行為例[D].濟南：山東大學(xué)，2016.