徐慧

摘要：隨著小微企業(yè)的發(fā)展，商業(yè)銀行的金融服務(wù)業(yè)務(wù)范圍發(fā)生了較大的變化，同時也迎來了挑戰(zhàn)。針對當前商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀，本文從構(gòu)建小微企業(yè)放貸機制、服務(wù)方式專業(yè)化、進行小微企業(yè)貸后服務(wù)監(jiān)管以及加快商業(yè)銀行金融服務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新等內(nèi)容為提升我國商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務(wù)水平創(chuàng)造條件。

關(guān)鍵字：商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務(wù)策略

引言

在金融危機之后，商業(yè)銀行加大了對小微企業(yè)金融服務(wù)的重視程度，在一定程度上解決了小微企業(yè)融資困難的問題。但是，由于當前我國商業(yè)銀行中關(guān)于小微企業(yè)金融服務(wù)的發(fā)展機制尚未成熟，配套機制還未到位，與小微企業(yè)的融資特點存在著較大差距。因此，商業(yè)銀行如何創(chuàng)新小微企業(yè)金融服務(wù)，幫扶小微企業(yè)發(fā)展壯大已經(jīng)成為其必須要解決的重要任務(wù)。

一、小微企業(yè)的基本理論概述

小微企業(yè)是小型企業(yè)、微型企業(yè)、個體工商戶以及家庭式作坊的統(tǒng)稱。根據(jù)統(tǒng)計，當前我國已經(jīng)有超過4200萬戶的中小企業(yè)，約占企業(yè)總數(shù)的95%以上，為國家和社會解決了超過85%以上的城市人口就業(yè)問題，貢獻了國家財政收入的50%。其中，小型企業(yè)和微型企業(yè)的數(shù)量約占我國中小型企業(yè)總數(shù)的97%，在促進經(jīng)濟發(fā)展以及創(chuàng)造就業(yè)機會方面發(fā)揮了重要作用。

（一）投資主體多元化和組織形式多樣化

當前我國對小微企業(yè)的投資主體沒有特別的準入要求與身份限制。此外，投資人在創(chuàng)建小微企業(yè)時既可以選擇申辦個體戶、獨資企業(yè)，也可以申請合伙企業(yè)、有限責任公司等。

（二）融資渠道形式廣泛

小微企業(yè)的資金來源主要依托自身積累和民間借貸，在金融機構(gòu)中的融資比例尚不超過20%。此外，小微企業(yè)的融資主要是為滿足日常經(jīng)營支出，而投資支出較少。同時，小微企業(yè)對經(jīng)營所需要的機器設(shè)備等要求程度較低。

（三）小微企業(yè)組織形式簡單，規(guī)模較小

當前我國的小微企業(yè)組織形式相對簡單，經(jīng)營管理決策層次少且效率快速。此外，在生產(chǎn)銷售中更多采用直銷方式且主要服務(wù)當?shù)厥袌鲂枨?。我國大多?shù)的小微企業(yè)是勞動密集型企業(yè)，對員工的技術(shù)能力要求不高，創(chuàng)新程度較低。

（四）小微企業(yè)經(jīng)營管理靈活多變

目前我國的小微企業(yè)普遍采用家族式管理模式，員工更多的是家庭成員，財務(wù)制度和薪酬制度等相對不健全。另外，小微企業(yè)存在著抗風險能力弱、融資貸款額度小等困難，導(dǎo)致其在經(jīng)營過程中存在著許多的不確定性。

二、商業(yè)銀行中小微企業(yè)金融服務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀分析

基于小微企業(yè)的發(fā)展階段以及自身特點等，我國大部分小微企業(yè)的經(jīng)營特點與商業(yè)銀行傳統(tǒng)的經(jīng)營理念存在著較大的矛盾，其金融服務(wù)需求特點對商業(yè)銀行傳統(tǒng)的運營模式提出了新的挑戰(zhàn)。

（一）小微企業(yè)金融服務(wù)需求的特點

小微企業(yè)的金融服務(wù)需求不僅與傳統(tǒng)意義上的中小企業(yè)存在差異，同時與個體戶的小額信貸融資也存在著較大的區(qū)別。目前，我國小微企業(yè)的金融服務(wù)需求特點比較明顯，具有“急、短、頻”的特點，雖然融資貸款業(yè)務(wù)量較大，但是每筆業(yè)務(wù)金額相對較小。隨著小微企業(yè)的發(fā)展規(guī)模以及數(shù)量不斷壯大，其對金融服務(wù)的需求也表現(xiàn)出了明顯的變化態(tài)勢，對資金的需求更為迫切，金融服務(wù)產(chǎn)品日益多元化，由單一的金融服務(wù)需求向多層次、多元化、多方位的融資需求發(fā)展。

（二）商業(yè)銀行關(guān)于小微企業(yè)金融服務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

（1）商業(yè)銀行滿足小微企業(yè)金融服務(wù)需求的動力不足

小微企業(yè)由于更多采用家族式經(jīng)營模式，導(dǎo)致其內(nèi)部經(jīng)營管理機制不健全、管理透明度較低，抗風險能力薄弱，以追求高風險高收益為經(jīng)營理念。小微企業(yè)的上述特點決定了其存在著較大的經(jīng)營風險，難以滿足我國商業(yè)銀行對投資的流動性、盈利性和安全性的基本標準。此外，商業(yè)銀行在進行投資需求配置時更多投放到安全性高的投資領(lǐng)域，容易放棄風險系數(shù)高的小微企業(yè)。隨著小微企業(yè)的逐步發(fā)展成熟以及國家的政策支持，商業(yè)銀行日益加大了對小微企業(yè)的重視程度，但是由于形成的固有顧慮以及外部金融市場環(huán)境的影響，小微企業(yè)的金融服務(wù)仍然處于商業(yè)銀行中的邊緣業(yè)務(wù)，與小微企業(yè)在經(jīng)濟發(fā)展中發(fā)揮的作用不成比例關(guān)系。

（2）商業(yè)銀行的風險管理理念相對保守，考核機制尚需完善

我國商業(yè)銀行將資產(chǎn)主要投放于低風險低收益的領(lǐng)域，風險管理理念相對保守，此外貸款風險管控模式還有待成熟。當前，我國商業(yè)銀行主要是以擔保和抵押的方式發(fā)放貸款，沒有制定與小微企業(yè)相適應(yīng)的金融定價機制，更多的是采用基準利率上浮等傳統(tǒng)服務(wù)企業(yè)的報價方式確定價格成本。與此同時，目前我國對小微企業(yè)的貸款業(yè)務(wù)考核獎懲機制仍然與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)相同，一線業(yè)務(wù)人員遵循著“終身責任制”原則，并沒有制定獨立完整的考核制度，嚴重影響了一線業(yè)務(wù)人員拓展小微企業(yè)市場的動力和士氣。

（3）商業(yè)銀行的金融服務(wù)模式尚需專業(yè)化發(fā)展

當前我國商業(yè)銀行對所有企業(yè)的經(jīng)營管理模式均推行統(tǒng)一管理模式，沒有針對小微企業(yè)建立專業(yè)化的金融服務(wù)需求策略，導(dǎo)致商業(yè)銀行關(guān)于小微企業(yè)的業(yè)務(wù)不能發(fā)揮專業(yè)化的效率優(yōu)勢，同時也使其面臨著各種風險，不利于小微企業(yè)的金融服務(wù)業(yè)務(wù)健康可持續(xù)發(fā)展。此外，我國關(guān)于小微企業(yè)的貸后服務(wù)機制仍然沒有建立，需要加強資產(chǎn)管理手段和方式。

三、提高商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務(wù)的策略研究

小微企業(yè)的金融服務(wù)業(yè)務(wù)不僅是商業(yè)銀行拓展新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域和客戶群，而且是一種營銷模式的創(chuàng)新。因此，我國的商業(yè)銀行應(yīng)該結(jié)合小微企業(yè)的發(fā)展特點，不斷優(yōu)化和完善小微企業(yè)的金融服務(wù)機制，滿足小微企業(yè)的實際需求，管控小微企業(yè)的風險，增強和提升其金融服務(wù)水平和能力。

（一）構(gòu)建小微企業(yè)放貸機制

我國商業(yè)銀行應(yīng)該對小微企業(yè)實行獨立的資金規(guī)模、用途管控機制，保證其貸款優(yōu)先投放、足額投放。此外，商業(yè)銀行應(yīng)該簡化小微企業(yè)的貸款授信和審批流程，壓縮貸款的投放周期，提高小微企業(yè)的放貸風險評估機制。

（二）商業(yè)銀行精確定位小微企業(yè)，將金融服務(wù)業(yè)務(wù)專業(yè)化

我國商業(yè)銀行要精確定位小微企業(yè)，按照專業(yè)化的標準建立一套詳細的組織體系。此外，商業(yè)銀行應(yīng)該將負責小微企業(yè)的一線業(yè)務(wù)人員按照團隊進行專業(yè)化培訓(xùn)和管理，明確和清晰個人權(quán)責。商業(yè)銀行應(yīng)該結(jié)合地方經(jīng)濟發(fā)展和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，優(yōu)先選擇優(yōu)勢行業(yè)進行深度挖掘。

（三）商業(yè)銀行應(yīng)該完善小微企業(yè)貸后監(jiān)管制度

基于小微企業(yè)的成本較高，導(dǎo)致其單筆業(yè)務(wù)風險很大。因此，商業(yè)銀行應(yīng)該綜合考慮小微企業(yè)的自身特點、行業(yè)需求、經(jīng)濟周期等因素，在基準利率上附加其他風險補償因素，在保證較高的資產(chǎn)收益率基礎(chǔ)上降低風險可能性。商業(yè)銀行應(yīng)該充分利用定價主導(dǎo)權(quán)，建立差異化的風險定價體系。

（四）商業(yè)銀行應(yīng)該完善金融服務(wù)產(chǎn)品配套制度創(chuàng)新

商業(yè)銀行應(yīng)該結(jié)合小微企業(yè)的多樣化特點，設(shè)計開發(fā)模型，通過統(tǒng)計分析和定量分析提高小微企業(yè)的授信業(yè)務(wù)和貸款業(yè)務(wù)風險識別和計量能力。此外，商業(yè)銀行應(yīng)該加大力度建設(shè)小微企業(yè)金融貸后服務(wù)機構(gòu)，轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的經(jīng)營管理模式，按照類別不同管理不同的原則開展貸后業(yè)務(wù)管理，建立新型的金融服務(wù)產(chǎn)品配套機制。

（五）加大對小微企業(yè)金融服務(wù)的擔保扶持力度

我國政府應(yīng)該加大對小微企業(yè)的擔保扶持力度，形成風險共擔、收益共享的合作機制。完善小微企業(yè)貸款貼息制度，給予小微企業(yè)貸款提供一定比例的財政補貼，降低其經(jīng)營成本。同時，小微企業(yè)也應(yīng)該補強自身實力，積極配合商業(yè)銀行做好信用評級工作，樹立起合法經(jīng)營、業(yè)務(wù)強大的企業(yè)形象。

參考文獻：

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