(江西農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟管理學(xué)院，江西 南昌 330045)

網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下校園貸的問題及其對策

鄭其弘

(江西農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟管理學(xué)院，江西 南昌 330045)

“校園貸”是一種借助網(wǎng)絡(luò)野蠻生長的金融消費現(xiàn)象，在經(jīng)營者資質(zhì)、產(chǎn)品設(shè)計與業(yè)務(wù)流程管理等方面存在明顯的不專業(yè)不規(guī)范現(xiàn)象，對大學(xué)生的正常生活和網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)的健康發(fā)展都造成負(fù)面影響。本文分析了校園貸的現(xiàn)狀與問題，提出了平臺監(jiān)管、消費教育和重點打擊等三種解決校園貸突出問題的路徑。

校園貸；民間借貸；金融消費；監(jiān)管

一、非法校園貸款問題成為社會關(guān)注熱點

2016年3月，一條報道河南鄭州某大學(xué)生因無力償還數(shù)十萬元的網(wǎng)絡(luò)貸款而跳樓自殺的新聞?wù)痼@全國。該學(xué)生因為參與網(wǎng)絡(luò)博彩和炒股需要，先后通過諾諾鎊客、人人分期、趣分期、愛學(xué)貸、優(yōu)分期、閃銀等14家網(wǎng)絡(luò)小額貸款平臺貸得58.95萬元，用于還債周轉(zhuǎn)。但是，這些網(wǎng)貸平臺的“幫助”并未真正解決問題，其“小額”貸款和高額利息反而迅速累積成為當(dāng)事人難以承受的巨額債務(wù)，最終釀成一起悲劇。6月，一條有關(guān)“裸貸”的新聞徹底擊穿了公眾對校園貸款現(xiàn)象的底線。媒體調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在國家嚴(yán)厲打壓非法校園貸的背景下，一些高利貸團伙借道互聯(lián)網(wǎng)開發(fā)出“裸條放款”的業(yè)務(wù)。該業(yè)務(wù)要求，借款人必須手持身份證拍攝自己全裸或半裸的照片來替代借條，一旦違約不還款，放貸人就可以公開借款人的裸照并與其父母聯(lián)系，以要挾逼迫其還款。然而，有些放貸人即使收回了貸款，仍然在網(wǎng)上叫賣女大學(xué)生的“裸條”，這些照片身份信息完整、數(shù)十元一張，成為放貸人再次牟利的工具。至此，一向蒙著黑紗的民間借貸公司及其網(wǎng)絡(luò)貸款、“校園貸”和“裸貸”等非法開展的金融業(yè)務(wù)完全進(jìn)入了普通公眾的視野。10月以來至今，校園貸問題有向全國二三線城市高校繼續(xù)發(fā)展和擴大之勢，越來越多的大學(xué)生陷入校園貸風(fēng)波。諸如“大學(xué)生校園貸晚還6天1萬變4.2萬吞藥自殺”、“95后女學(xué)生校園貸30萬需還50萬父親被迫賣房還債”、“借貸寶高達(dá)10G容量的女生裸貸照片外泄”之類聳人聽聞的惡性事件，一個接一個，引起公安部、團中央等政府和社會公眾輿論的高度關(guān)注。

今年元月，新華網(wǎng)發(fā)布“2016年度社會熱點事件網(wǎng)絡(luò)輿情報告”，其中校園貸因問題突出而被列入前三十個影響較大的熱點事件當(dāng)中。筆者通過輿情監(jiān)測軟件發(fā)現(xiàn)，新浪微博中與各種小額貸款、抵押貸款之類宣傳有關(guān)的注冊賬號數(shù)量高達(dá)24.96萬個。僅僅最近一個月中，微博用戶發(fā)布的含有關(guān)鍵詞“校園貸”、“裸貸”的帖子分別達(dá)1.42萬條和11.8萬條之多，可見網(wǎng)絡(luò)民間金融活動之深入人心。有專家指出，雖然P2P平臺和小額金融服務(wù)的推出讓金融消費變得更加大眾化，但是由于存在法律盲區(qū)、作案成本過低等原因，校園貸款、非法集資等亂象也隨之日益突出。①可以預(yù)見，隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展和學(xué)生貸款需求的增加，今后民間金融監(jiān)管、個人信息保護等問題將成為網(wǎng)絡(luò)社會治理的難題。

二、當(dāng)前校園貸經(jīng)營存在的問題及其影響

2009年，在大學(xué)生信用卡市場全國火爆之際，銀監(jiān)會下發(fā)通知，明確要求銀行不得向未滿18歲的學(xué)生發(fā)放信用卡。從此，各大商業(yè)銀行紛紛停止針對大學(xué)生發(fā)信用卡，這為大學(xué)生分期購物平臺的成長提供了土壤，于是“校園貸”作為一種新興的金融服務(wù)出現(xiàn)在大學(xué)校園。2014年以來，各種校園貸項目如雨后春筍，成為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展最迅猛的產(chǎn)品類別之一，受到二、三線城市學(xué)生的廣泛歡迎。據(jù)中國人民大學(xué)信用管理研究中心對全國252所高校近5萬大學(xué)生的調(diào)查顯示，有8.77%的大學(xué)生在彌補資金短缺時會使用貸款方式獲取資金，其中網(wǎng)絡(luò)貸款約占一半。今天，P2P網(wǎng)貸平臺、消費金融公司、分期購物平臺和傳統(tǒng)電商平臺等機構(gòu)越來越多，無不瞄準(zhǔn)大學(xué)生日常生活開銷、時尚消費和小型創(chuàng)業(yè)等需求，提供小額貸款服務(wù)。無論是由線上平臺還是由線下純粹個人提供，校園貸都具有申請便利、手續(xù)簡單、放款迅速等鮮明特點。只要你是在校學(xué)生，通過中介機構(gòu)提交個人資料、經(jīng)過審核、支付一定手續(xù)費后，就能輕松完成申請，最快的1小時內(nèi)貸款即可到手。

1、校園貸業(yè)務(wù)的突出問題

校園貸款項目五花八門，主要有三種供給形式：一是P2P網(wǎng)貸平臺，用于大學(xué)生的助學(xué)和創(chuàng)業(yè)，如投投貸、名校貸等；二是針對大學(xué)生個性化、多元化消費需求推出的分期購物平臺，如趣分期、任分期等，有的還提供較低額度的現(xiàn)金提現(xiàn)；三是阿里、京東、唯品會等傳統(tǒng)電商平臺提供的學(xué)生信貸服務(wù)。此外，也有利用自有資金提供“賒銷”服務(wù)的個人或機構(gòu)，直接向大學(xué)生提供貸款?？梢哉f，校園貸從業(yè)者眾多，但是資質(zhì)不一、產(chǎn)品魚龍混雜，經(jīng)營行為也很不規(guī)范且難以管理，有的甚至以小額貸款為名行故意破壞國家金融市場秩序之實。具體問題主要有：

一是輕審核。為了促進(jìn)交易，校園貸平臺在審核時都繞開學(xué)校和家長，不嚴(yán)格審核借款學(xué)生的資料、信用記錄和資金用途，很少過問其收入、償還能力和家庭情況等，不要求任何抵押和條件，大多只需要提供學(xué)生證和身份證。比如聲稱“1分鐘申請、10分鐘審核、1天放款、0抵押0擔(dān)保、最高額度達(dá)50萬元”，女生只要提交“裸條”即可放貸等等，不管有意無意，如此低條件高誘惑，實際上就是惡意放貸，必然給借款人招致一系列后續(xù)麻煩。

二是高利率。校園貸平臺年化借款利率普遍在10%～25%之間，但是有的周利率高達(dá)30%，這顯然不合規(guī)定，屬于變相的高利貸。于是，有的放貸人為了避免成為非法高利貸，會繞過平臺的監(jiān)測，其真正的交易金額、經(jīng)過設(shè)計的多次轉(zhuǎn)賬細(xì)節(jié)會通過QQ、微信等聊天工具私下達(dá)成協(xié)議，最后借款學(xué)生真正拿到手的數(shù)額與貸款人答應(yīng)提供的數(shù)額差距很大。分期消費、分期現(xiàn)金貸款一般采用等額本息的方式還款，有的雖然聲稱“利率低至0.99%每月”，但是若按每月還息到期還本計算，實際年利率高達(dá)11.88%，加之本金每月遞減，其實際資金成本超過20%。此外，盡管校園貸產(chǎn)品大多宣傳其“零首付”、“零利息”，但是需要收取一些沒有明確說明的服務(wù)費、管理費、交易費等所謂附加費，如此游戲規(guī)則，實際上變相抬高了借款利率，有不公平或欺詐之嫌。

三是重罰息。市場上主要的校園貸平臺都會收取不同比例的預(yù)期違約金。比如，趣分期的逾期滯納金為每日萬分之五，名校貸的逾期違約金為每日收取未還金額的0.5%，愛學(xué)貸逾期違約金為每日收取每期應(yīng)付未付款項的1%，少數(shù)平臺則收取貸款金額的7%～8%作為違約金。但是，大多數(shù)平臺在學(xué)生申請貸款時都不主動、不明確告知逾期還款的賠償或后果，導(dǎo)致學(xué)生對風(fēng)險預(yù)估不足，逾期者不得不承擔(dān)高額罰息，其金額甚至超過借款本金。

四是暴力催收?，F(xiàn)在，全國各地已涌現(xiàn)出上百個用于網(wǎng)貸催債交流的QQ群，放貸人在此懸賞尋找催債人(號稱“催客”)，而催債人也在此交流催債經(jīng)驗。有媒體曾曝光一些非法校園貸平臺的“催債十步曲”：給所有貸款學(xué)生群發(fā)QQ通知還款逾期，單獨給貸款學(xué)生發(fā)短信，單獨打電話，聯(lián)系其室友，聯(lián)系其父母，再次聯(lián)系警告學(xué)生本人，發(fā)送律師函，去學(xué)校找學(xué)生，在學(xué)校公共場合張貼學(xué)生欠款的大字報，群發(fā)短信給學(xué)生所有的親朋好友。有的放貸公司或平臺采用恐嚇、脅迫、盯梢、拘禁等黑社會手段，或威脅公開借款女學(xué)生的“裸條”照片來催收逾期貸款。②為此，網(wǎng)上已經(jīng)形成一條叫賣女大學(xué)生“裸條”的骯臟的色情產(chǎn)業(yè)鏈。顯然，以裸照作為抵押物，既不符合《合同法》和《擔(dān)保法》，也涉嫌侵犯公民隱私權(quán)，若以此要挾不合法的巨額利息，則涉嫌敲詐勒索犯罪。

2、校園貸對大學(xué)生的不良影響

應(yīng)該說，校園貸的興起順應(yīng)了時代潮流和學(xué)生客戶需求，在幫助大學(xué)生創(chuàng)業(yè)、完成學(xué)業(yè)方面可以解決燃眉之急，也可以幫助學(xué)生滿足合理的提前消費需求。但是，校園貸借助互聯(lián)網(wǎng)野蠻生長，對大學(xué)生正常生活造成了越來越突出的負(fù)面影響。首先，大學(xué)生普遍對借貸風(fēng)險的認(rèn)識和防范不足，有的心存僥幸，有的自制力差，有的被非法校園貸所利誘或詐騙，往往最后導(dǎo)致根本無力償還的高額債務(wù)。為此，有的學(xué)生不惜以貸養(yǎng)貸、“拆東墻補西墻”，比如在自己信用卡已透支情況下拿他人的銀行卡來“連環(huán)貸”，從而令自己墜入更深的財務(wù)“陷阱”，令他人利益受損；其次，針對非理性或高消費需求，校園貸不僅意在主動滿足，有的平臺還大搞所謂的“大學(xué)生分期購物節(jié)”等活動，從而刺激了大學(xué)生超前消費、無節(jié)制消費的欲望和行為。實際上，不少學(xué)生正是在生活費不夠時用分期付款來購買價格較為昂貴的手機、電腦、游戲卡或旅游、美容等產(chǎn)品。從長遠(yuǎn)看，這有可能在高校文化中促進(jìn)追求享樂的不良風(fēng)氣；第三，“裸貸”、暴力催收手段將校園貸問題從金融專業(yè)領(lǐng)域引向影響更為惡劣的社會層面，因為這些做法嚴(yán)重干擾借款學(xué)生的正常學(xué)習(xí)生活，侵犯其個人隱私權(quán)，令其承受巨大的經(jīng)濟與心理壓力，嚴(yán)重時還導(dǎo)致學(xué)生無法正常完成學(xué)業(yè)甚至自殺的極端悲劇。此外，校園貸也可能誘發(fā)違法犯罪。有的借款學(xué)生通過校園貸了解到其中存在暴利機會，轉(zhuǎn)而也成為放貸者，甚至惡意貸款和非法套取貸款。有些網(wǎng)貸平臺主動“放水”，引誘大學(xué)生以貸養(yǎng)貸，成為校園貸款悲劇背后的重要推手。

三、加強校園貸綜合管理的三個路徑

2016年被譽為“互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管元年”。4月，國務(wù)院牽頭推出為期一年的網(wǎng)絡(luò)金融專項整改行動。鑒于當(dāng)前校園貸領(lǐng)域存在的問題和不良影響有擴大之勢，社會各界紛紛呼吁建設(shè)一個良好的借貸環(huán)境與借貸消費秩序，加快健全和完善互聯(lián)網(wǎng)金融的行業(yè)規(guī)則，特別要加強對校園貸業(yè)務(wù)和經(jīng)營活動的監(jiān)管。只有合乎專業(yè)規(guī)范并且守法經(jīng)營，校園貸才能獲得立足之本。

1、加強平臺監(jiān)管，促進(jìn)業(yè)界合法合規(guī)經(jīng)營

部分校園貸之所以成為名副其實的“校園害”，是因為這種網(wǎng)絡(luò)化的民間小微金融的經(jīng)營模式存在著風(fēng)控漏洞與潛在的道德風(fēng)險，它們被不法分子利用而致害。因此，問題的關(guān)鍵在于加強行業(yè)的制度規(guī)范與管理，以提高網(wǎng)貨平臺的責(zé)任意識，打造出合法合規(guī)并且高效、安全、公平的交易與管理平臺。其要求包括：對線上線下相關(guān)平臺或機構(gòu)加強專業(yè)資質(zhì)認(rèn)證，開展經(jīng)營狀況和問題檢查、用戶意見調(diào)查等；嚴(yán)格規(guī)范和審核網(wǎng)貨項目設(shè)計，不得變相成為高利貸。同時，加強借款條件審核、適當(dāng)提高申請門檻，不得故意放任風(fēng)險；健全放款、還款和追款的手續(xù)流程與管理，盡可能杜絕非法操作。在相關(guān)侵權(quán)責(zé)任的認(rèn)定和承擔(dān)上，通?？蓞⒄毡茱L(fēng)港規(guī)則和紅旗規(guī)則(Red Flags Rule)，即網(wǎng)貸平臺在“不明知，不應(yīng)知”情況下，對借貸活動造成的侵權(quán)、犯罪行為可免予承擔(dān)法律責(zé)任。但是，平臺必須承擔(dān)監(jiān)測、排除的義務(wù)，即對平臺中那些顯而易見的違法信息，特別是對借貸者的反映投訴、公安機關(guān)通報等已經(jīng)獲知的違法信息，應(yīng)及時予以刪除、屏蔽，否則應(yīng)對其造成的損害擴大部分承擔(dān)連帶責(zé)任。

有專家指出，政府監(jiān)管部門應(yīng)該對校園貸經(jīng)營者及其產(chǎn)品本身實行備案制監(jiān)管，尤其要監(jiān)管其貸款發(fā)放、收回過程中是否按照國家規(guī)范流程來操作。③早在2016年4月，教育部和銀監(jiān)會聯(lián)合出臺的《關(guān)于加強校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險防范和教育引導(dǎo)工作的通知》中明確規(guī)定，未經(jīng)批準(zhǔn)在校園推廣網(wǎng)絡(luò)借貸的要依法處置。銀監(jiān)會也發(fā)文強調(diào)，要求采取“停、移、整、教、引”五字方針，對網(wǎng)貸行業(yè)進(jìn)行集中整治。此后，深圳、重慶等地相繼出臺加強審核、提高貸款門檻的相關(guān)細(xì)則，比如要求不得僅憑個人身份信息、學(xué)籍信息就發(fā)放貸款，必須在第二還款來源即家長或者監(jiān)護人出具書面同意的情況下才可以發(fā)放貸款。在催款方面，一些平臺已經(jīng)有所規(guī)范和創(chuàng)新。比如借貸寶，2016年即借助“眾包”模式首次推出了“互聯(lián)網(wǎng)+人人催”功能，采用讓失信者無處遁形的全國尋人懸賞、網(wǎng)民接單幫催的手段，有效解決了跨地域催收難、成本高和催收行業(yè)信息化程度底、規(guī)范性差等問題。對于小型的民間借貸平臺來說，這種催收模式無須暴力，但是效果強大，既能亡羊補牢，也可未雨綢繆。

2、推行專項教育，引導(dǎo)校園消費文化健康發(fā)展

內(nèi)因決定外因，內(nèi)因是關(guān)鍵。大學(xué)生貸款主要用于消費、創(chuàng)業(yè)和助學(xué)，而當(dāng)前大學(xué)生的不良消費觀念、扭曲的欲望、低下的“財商”以及自制力缺乏，這些欲望或弱點被校園貸所利用、釋放和放大，才是導(dǎo)致大學(xué)生墜入校園貸財務(wù)陷阱的關(guān)鍵。

教育部門要充分發(fā)揮職能，加強開展校園貸和金融消費等方面的專項教育活動。其一，要嚴(yán)格管理校園代理的校內(nèi)宣傳推廣活動，有效封堵不良的貸款廣告信息，支持宣傳規(guī)范的助學(xué)、創(chuàng)業(yè)貸款服務(wù)；其二，要開展消費安全教育，提高學(xué)生的理財能力和借貸風(fēng)險意識，學(xué)會識別網(wǎng)貸平臺的過分或夸大宣傳、合同欺詐等問題，謹(jǐn)慎選擇正規(guī)的校園貸款。還要提高個人信息保護意識，不將身份證、學(xué)生證、電話號碼等等信息輕易透露給他人，以免被人利用。同時，也要教育學(xué)生在債務(wù)違約時勇于承擔(dān)責(zé)任；其三，要大力宣傳和營造科學(xué)、理性、健康和講效益的消費文化氛圍，培養(yǎng)形成適度、適時和合理的消費行為習(xí)慣。學(xué)生自己則要自立自強，立足實際、量力而行，學(xué)會克制某些消費欲望和虛榮心，自覺抵制攀比消費、盲目消費的不良風(fēng)氣。在教育方式方法上，要注重案例和現(xiàn)身說法，讓受到校園貸傷害的人來強化引導(dǎo)效果。此外，其他相關(guān)部門、社會組織乃至家長也應(yīng)參與進(jìn)來，多主體多渠道共同強化這一教育。唯有如此，才能使大學(xué)生既避免校園貸的風(fēng)險和陷阱，又能最大化利用好校園貸的便利。

3、開展重點打擊，營造良好的金融消費信息環(huán)境

要真正管理好校園貸，既要加強專業(yè)經(jīng)營、合規(guī)經(jīng)營的正面宣傳與鼓勵，也要重點加強對不良不法者的嚴(yán)格管控與懲處。這包括三個方面工作：一是對重大典型案例，比如受害者多、影響面大的違法責(zé)任主體，要實行從重從快打擊和取締，加大其違法成本，以儆效尤；二是公安、網(wǎng)監(jiān)、銀監(jiān)、高校等各方要聯(lián)動，對各民間網(wǎng)貨平臺、校園各宣傳陣地，以及QQ群、微博、微信等重點網(wǎng)站和社交媒體的金融消費信息傳播加強嚴(yán)格化、常態(tài)化、實時化的巡視、預(yù)警和管理。比如，針對網(wǎng)貸交易平臺的“躲貓貓”做法，對反復(fù)出現(xiàn)數(shù)字變化的可疑交易要進(jìn)行倒查，針對社交平臺中發(fā)現(xiàn)的“裸貸”、逼債等信息要及時封號，并對涉案嫌疑人進(jìn)行線下追查。④如此利劍長懸、精準(zhǔn)打擊，堅決斬斷網(wǎng)貸黑色利益鏈，使不法活動無藏身之地，才能營造出健康放心的金融消費信息環(huán)境。此外，為了促進(jìn)整個互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)正常發(fā)展，政府還要進(jìn)一步完善網(wǎng)絡(luò)金融、公民信用和個人信息保護等相關(guān)立法工作，使今后校園貸管理做到有法可依、有規(guī)可循。

[1] 曹曉波.大學(xué)生欠貸自殺掀開校園網(wǎng)貸黑幕[N].新京報，2016-03-28.

[2] 焦哲.南京多名大學(xué)生輕信同學(xué)幫借“校園貸”背百萬債務(wù)[N].揚子晚報，2017-01-09.

[2] 張嫻，馬曉晴.網(wǎng)上叫賣女生裸貸照片[N].法制晚報，2016-06-15.