文/邵明鏡 編輯/白琳

內(nèi)地保險(xiǎn)與香港保險(xiǎn)從產(chǎn)品定價(jià)、條款設(shè)計(jì)到監(jiān)管制度等方面都存在著差異，不少民眾也有諸多誤解和疑惑。

近年來，中國內(nèi)地保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展速度加快，在教育民眾樹立正確的保險(xiǎn)意識(shí)，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知和進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理方面做了大量的努力。隨著內(nèi)地經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展和國民收入的大幅提高，香港保險(xiǎn)對內(nèi)地民眾也慢慢揭開了神秘的面紗，被認(rèn)知的程度在不斷提高。

香港保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展歷史悠久，在西方保險(xiǎn)市場先進(jìn)制度和理念的帶動(dòng)下，建立起了發(fā)達(dá)的現(xiàn)代化保險(xiǎn)市場體系。近些年，內(nèi)地保險(xiǎn)市場的快速發(fā)展，使得中國成為世界保險(xiǎn)大國，但保險(xiǎn)業(yè)整體仍處于探索發(fā)展階段，與發(fā)達(dá)國家和地區(qū)的保險(xiǎn)市場存在一定的差距。多了解和比較香港保險(xiǎn)和內(nèi)地保險(xiǎn)的差異，可以為內(nèi)地保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展提供借鑒。

兩地保險(xiǎn)差異

內(nèi)地保險(xiǎn)與香港保險(xiǎn)從產(chǎn)品定價(jià)、條款設(shè)計(jì)到監(jiān)管制度各方面都存在著一定的差異。

首先，價(jià)格是投保人最為關(guān)注的問題。影響保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格最重要的因素有兩個(gè)：一是投保人群的平均壽命和健康狀況；二是保險(xiǎn)公司對保費(fèi)的投資營運(yùn)能力。一方面，由于地區(qū)差異性，香港地區(qū)民眾相較內(nèi)地民眾平均壽命更長，健康程度更高，即產(chǎn)品定價(jià)參考的生命表、疾病發(fā)生率低于內(nèi)地市場；另一方面，香港地區(qū)的保險(xiǎn)公司投資渠道更加靈活和多元化。因此，從總體來看，香港地區(qū)的保障型保險(xiǎn)如終身壽險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)、重大疾病和高端醫(yī)療險(xiǎn)等，同等條件下保費(fèi)更優(yōu)惠些。此外，還有一個(gè)因素會(huì)影響保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)，即退保率，投保人后期退?；蛘邤嗬U保費(fèi)的概率。退保率越低，保險(xiǎn)費(fèi)率也越低。由于內(nèi)地居民保障意識(shí)弱，退保率較高，也導(dǎo)致其費(fèi)率稍高。

其次，條款設(shè)計(jì)上各有特點(diǎn)。由于市場化程度的不同，香港地區(qū)保險(xiǎn)市場的競爭更為激烈，不同公司之間的產(chǎn)品核心條款差異較大，設(shè)計(jì)也更為靈活，一款產(chǎn)品可以滿足不同人群的需要；而內(nèi)地同類保險(xiǎn)產(chǎn)品的核心條款差異通常不大，保單設(shè)計(jì)較為固定。內(nèi)地與香港地區(qū)在具體險(xiǎn)種設(shè)計(jì)上也有差別，比如內(nèi)地重疾險(xiǎn)更注重保障功能，對分紅有限制；香港重疾險(xiǎn)對分紅限制小，相對更專注具有保障功能的保險(xiǎn)品種，保費(fèi)也高一些。再如重疾險(xiǎn)的承保額方面，內(nèi)地保險(xiǎn)公司根據(jù)內(nèi)地現(xiàn)實(shí)，更注重承保風(fēng)險(xiǎn)評估，通常在被保險(xiǎn)人的保額達(dá)到50萬元以上時(shí)需要進(jìn)行體檢，然后視身體健康程度來評估風(fēng)險(xiǎn)。香港保險(xiǎn)公司經(jīng)營歷史悠久，市場誠信程度較高，因而免體檢保額可達(dá)到折合人民幣500萬元以上。在這一方面，內(nèi)地保障型險(xiǎn)種還需要加快產(chǎn)品創(chuàng)新和差別化發(fā)展。

再次，服務(wù)方面各有優(yōu)勢。目前，內(nèi)地保險(xiǎn)產(chǎn)品的附加服務(wù)種類有限，且在高額保費(fèi)下才能享用。香港保險(xiǎn)豐富的外延式附加服務(wù)也對內(nèi)地保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新具備借鑒意義。同時(shí)，內(nèi)地互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，使得互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)新和應(yīng)用方面處于領(lǐng)先地位，提升了服務(wù)效率和用戶體驗(yàn)，這是香港保險(xiǎn)需要學(xué)習(xí)和注意的地方。

最后，監(jiān)管合作不斷加強(qiáng)。香港地區(qū)保險(xiǎn)監(jiān)管采取自律與他律相結(jié)合的方式，屬于混業(yè)經(jīng)營模式，行業(yè)自律起到了重要作用；內(nèi)地采用分業(yè)經(jīng)營的監(jiān)管模式，費(fèi)率政策、保險(xiǎn)資金運(yùn)用政策等尚處于市場化改革的階段。在償付能力監(jiān)管方面，內(nèi)地建立并實(shí)施了中國風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)向償付能力體系（C-ROSS，簡稱“償二代”），是國際領(lǐng)先的監(jiān)管模式；香港地區(qū)也在不斷完善償付能力監(jiān)管體系。兩地監(jiān)管機(jī)構(gòu)還于今年5月簽署了《關(guān)于開展償付能力監(jiān)管制度等效評估工作的框架協(xié)議》，啟動(dòng)償付能力監(jiān)管等效評估工作，以實(shí)現(xiàn)監(jiān)管制度等效互認(rèn)，增進(jìn)兩地保險(xiǎn)監(jiān)管互信。

整體而言，近年來，內(nèi)地保險(xiǎn)和香港保險(xiǎn)的差距在不斷縮小。內(nèi)地保險(xiǎn)行業(yè)可根據(jù)兩地的差異，做進(jìn)一步的探索和研究，并在保險(xiǎn)的產(chǎn)品定價(jià)、條款設(shè)計(jì)和服務(wù)等方面加以提高和完善。

厘清誤區(qū)

對于兩地的保險(xiǎn)產(chǎn)品和市場發(fā)展?fàn)顩r，在一些營銷宣傳的誤導(dǎo)下，不少民眾存在諸多誤解和疑惑。

第一，關(guān)于不可抗辯條款。有些觀點(diǎn)認(rèn)為，基于不可抗辯條款，即使投保人在投保時(shí)沒有如實(shí)告知，超過兩年后保險(xiǎn)公司便不得解除合同并且不能拒付賠償。事實(shí)是這樣嗎？內(nèi)地與香港地區(qū)對于不可抗辯條款的規(guī)則和實(shí)踐有何不同呢？不可抗辯條款是人壽保單中常見的條款，簡單來說就是保險(xiǎn)公司以投保人隱瞞、漏報(bào)、誤告等理由予以抗辯，期限是兩年，超過兩年保險(xiǎn)公司便不得以任何理由為依據(jù)拒付賠償金。眾所周知，人壽保險(xiǎn)合同具有長期性，如果沒有不可抗辯條款，幾年甚至幾十年時(shí)間過后，保險(xiǎn)公司仍有可能以投保人違背最高誠信原則，請求宣告保險(xiǎn)合同無效，那會(huì)給投保人造成不可彌補(bǔ)的后果。因此，最初制定“不可抗辯條款”的目的是最大限度地保護(hù)投保人的保障權(quán)益。在英美法系下的香港地區(qū)，不可抗辯條款在保險(xiǎn)法中沒有成文的強(qiáng)制性規(guī)定，而是作為行業(yè)慣例存在的。但是，不可抗辯條款通常以投保人或者受益人的欺詐行為為例外，也就是說，在投保人或受益人欺詐的情況下，即使合同約定的不可抗辯期限屆滿，保險(xiǎn)公司仍可質(zhì)疑保單的有效性及拒絕支付賠償。內(nèi)地在新《保險(xiǎn)法》中增加了不可抗辯條款，也對投保人要履行如實(shí)告知義務(wù)進(jìn)行了規(guī)定，但對不可抗辯條款與如實(shí)告知義務(wù)的沖突問題沒有做出原則性規(guī)定，可操作性相對較弱。

第二，對保險(xiǎn)避債、避稅功能的理解。一些保險(xiǎn)業(yè)人士營銷香港保險(xiǎn)時(shí)，會(huì)將避債、避稅功能宣傳為保險(xiǎn)的一大功用。事實(shí)上，目前，內(nèi)地既沒有贈(zèng)與稅，也沒有遺產(chǎn)稅，更沒有資本利得稅，根本用不上保險(xiǎn)理賠金的免稅功能。當(dāng)然隨著社會(huì)的發(fā)展和稅制的完善，將來，這些稅種也許會(huì)逐漸在內(nèi)地征收，在滿足現(xiàn)有保障需求的前提下，提前做好準(zhǔn)備無可厚非，但為了所謂的“避債、避稅”盲目購買保險(xiǎn)，甚至專門購買香港及其他境外相關(guān)保險(xiǎn)，既違反了國內(nèi)現(xiàn)行的相關(guān)政策，也與保險(xiǎn)本身風(fēng)險(xiǎn)管理的基本職能有所背離。

第三，關(guān)于“地下保單”問題。有些錯(cuò)誤觀點(diǎn)認(rèn)為，香港保單就是地下保單，不能得到法律的保護(hù)。需要弄清楚的是，何為“地下保單”？所謂“地下保單”是未經(jīng)中國保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)而在內(nèi)地銷售的境外保單，比如內(nèi)地投保人在境內(nèi)投保未經(jīng)批準(zhǔn)的香港保單，則屬于非法的“地下保單”，既不受內(nèi)地法律保護(hù)，也不受香港法律保護(hù)。

第四，保單的幣種選擇問題。香港保單有美元、港幣、人民幣三個(gè)幣種，內(nèi)地保險(xiǎn)只有人民幣幣種。這也使得投保人在購買香港保險(xiǎn)時(shí)，對幣種選擇和匯率風(fēng)險(xiǎn)有了一定的考量。有些投保人基于匯率短期走勢而用美元香港保單進(jìn)行資產(chǎn)配置，忽略了保險(xiǎn)的長期性，在長達(dá)幾十年的保險(xiǎn)期限內(nèi)，對于貨幣匯率的走勢是難以預(yù)測的。況且，購買保險(xiǎn)的最終目的還是為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。

第五，保險(xiǎn)公司的安全性問題。根據(jù)我國《保險(xiǎn)法》規(guī)定，“經(jīng)營有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司，除因分立、合并或者被依法撤銷外，不得解散?！倍愀鄣貐^(qū)的法律并無類似規(guī)定。那么，香港保險(xiǎn)公司的安全性是否就無法保證了呢？事實(shí)上，通常不同國家和地區(qū)都會(huì)采取不同的措施，來保證投保人壽保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人的利益得到保障。如果香港地區(qū)人壽保險(xiǎn)公司經(jīng)營不善瀕臨危機(jī)的話，政府會(huì)出面讓有財(cái)政實(shí)力的公司兼并該公司來保障投保人的利益。

第六，關(guān)于保單理賠問題。香港保單遵循的是“嚴(yán)進(jìn)寬出”的原則，索賠程序相對寬松，并不存在投保容易理賠難的普遍現(xiàn)象。內(nèi)地一些保險(xiǎn)公司由于過去存在“重”保費(fèi)增長、“輕”保單質(zhì)量的情況，導(dǎo)致一些投保人對內(nèi)地保險(xiǎn)的認(rèn)知形成了“投保容易理賠難”的印象。其實(shí)，內(nèi)地保險(xiǎn)公司和香港保險(xiǎn)公司都不斷在理賠服務(wù)方面進(jìn)行升級和完善，畢竟客戶滿意度是保險(xiǎn)企業(yè)長期發(fā)展的基石。不管是內(nèi)地保險(xiǎn)還是香港保險(xiǎn)，投保人減少理賠糾紛的關(guān)鍵在于，一定要在投保時(shí)切實(shí)履行如實(shí)告知的義務(wù)。

第七，關(guān)于糾紛維權(quán)問題。內(nèi)地保險(xiǎn)適用內(nèi)地法律，香港保單適用香港地區(qū)的法律。如果出現(xiàn)糾紛，持有香港保單的非香港居民投保人是否會(huì)難以維權(quán)？事實(shí)上，無論以哪個(gè)國籍的身份在哪個(gè)國家或地區(qū)購買保險(xiǎn)，所享有的權(quán)利都是完全一樣的。只要在投保時(shí)遵循了最高誠信原則，出現(xiàn)糾紛后，通過法律途徑維權(quán)的情況是非常少的。香港保險(xiǎn)索償投訴局也早已將處理索償投訴的服務(wù)范圍擴(kuò)大至非香港居民，非香港居民投保人可以享有同樣的服務(wù)。

面對日益變化的市場競爭和客戶需求，不論是內(nèi)地保險(xiǎn)還是香港保險(xiǎn)，都有必要在產(chǎn)品創(chuàng)新、市場發(fā)展等方面互相學(xué)習(xí)與借鑒，加強(qiáng)交流與合作，取長補(bǔ)短，共同提高。

作者系香港保險(xiǎn)業(yè)資深人士