渠璨

【摘 要】家庭理財(cái)主要結(jié)合家庭資產(chǎn)現(xiàn)狀與未來(lái)收益預(yù)期，制定家庭財(cái)務(wù)長(zhǎng)期計(jì)劃與安排。只有科學(xué)配置家庭資產(chǎn)與負(fù)債，才能避免受到風(fēng)險(xiǎn)的影響，實(shí)現(xiàn)家庭資產(chǎn)的增值與保值，并保證財(cái)務(wù)的自由與安全。本文通過(guò)分析我國(guó)家庭理財(cái)?shù)膯?wèn)題，提出了具體可行的解決策略。

【關(guān)鍵詞】家庭理財(cái)；投資；風(fēng)險(xiǎn)

隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，很多家庭財(cái)富也日益增多，在消費(fèi)上也有了更大的需求，那么做好家庭理財(cái)就具有了重要意義。但是，當(dāng)前我國(guó)家庭理財(cái)還存在很多問(wèn)題，如家庭理財(cái)觀念落后，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不到位，家庭理財(cái)產(chǎn)品種類(lèi)少等，這些需要我們引起足夠的重視，合理采取有效措施，保證家庭收入支出更加合理，實(shí)現(xiàn)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，達(dá)到已有財(cái)富保值增值的目的。

一、我國(guó)家庭理財(cái)?shù)膯?wèn)題分析

1.缺乏正確的家庭理財(cái)觀念

錢(qián)生錢(qián)是每個(gè)人都渴望的，不過(guò)很多人基本上選擇將錢(qián)存在銀行中，以此獲得一定利息。我國(guó)正處于老齡化社會(huì)，很多人家庭理財(cái)思維觀念較為落后，也不愿意承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，未在具備一定風(fēng)險(xiǎn)但收益較高的理財(cái)產(chǎn)品上進(jìn)行投資。同時(shí)，我國(guó)也不重視對(duì)投資者的教育，通常是投資者自己學(xué)習(xí)理財(cái)知識(shí)，理財(cái)機(jī)構(gòu)也很少，從整體上看，我國(guó)理財(cái)觀念水平與國(guó)際水平還有很大差距。

2.對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)不到位

我國(guó)老齡化現(xiàn)象非常嚴(yán)重，很多人家庭理財(cái)觀念并不成熟，就算有一點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)，也會(huì)讓他們心生退步，就算收益較多，也不愿意嘗試。分析其原因可知，我國(guó)家庭在風(fēng)險(xiǎn)存在錯(cuò)誤的理解，對(duì)系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)與非系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)缺乏正確的理解與區(qū)分。對(duì)系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)而言，是無(wú)法消除與分散的，對(duì)此要在非系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)上采取應(yīng)對(duì)措施，最大限度降低風(fēng)險(xiǎn)為我們?cè)斐傻膿p失。

3.家庭理財(cái)產(chǎn)品種類(lèi)很少

與國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)家庭理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)不成熟，種類(lèi)也不豐富，在家庭理財(cái)產(chǎn)品上看，大多為貨幣市場(chǎng)理財(cái)產(chǎn)品，少部分是資本市場(chǎng)理財(cái)產(chǎn)品。大部分家庭還沒(méi)有接觸過(guò)資本市場(chǎng)理財(cái)產(chǎn)品，且貨幣市場(chǎng)理財(cái)產(chǎn)品缺乏一定科研含量，挑戰(zhàn)性不大。近年來(lái)我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)行了大量的家庭理財(cái)產(chǎn)品，金融工具根據(jù)期限長(zhǎng)短包括資本市場(chǎng)金融工具與貨幣市場(chǎng)金融工具，其中前者包括股票、中長(zhǎng)期銀行信貸及中長(zhǎng)期債券等，而后者包括商業(yè)票據(jù)、短期政府債券及銀行承兌匯票等。和發(fā)達(dá)國(guó)家金融衍生品不同，我國(guó)理財(cái)產(chǎn)品無(wú)法通過(guò)金融市場(chǎng)力量分散投資風(fēng)險(xiǎn)，為商業(yè)銀行家庭理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新帶來(lái)了阻礙。

二、家庭理財(cái)問(wèn)題的解決策略

1.盡快轉(zhuǎn)變家庭理財(cái)理念

在家庭理財(cái)中，要合理選擇投資方式，如在借錢(qián)投資中，應(yīng)考慮并選擇風(fēng)險(xiǎn)不高、收益較低的理財(cái)產(chǎn)品，將重點(diǎn)放在他投資收益的穩(wěn)定性上，這樣在今后可以獲得更多的滾動(dòng)投資。大部分家庭的財(cái)富主要來(lái)自于儲(chǔ)蓄與投資，其中儲(chǔ)蓄能夠獲得本金生利息收入，無(wú)法為家庭帶來(lái)更大的財(cái)富，這需要進(jìn)行一定投資，才能實(shí)現(xiàn)家庭財(cái)富的快速增長(zhǎng)。當(dāng)然，也不應(yīng)盲目追求較高的收益，通常而言，高收益也伴隨著高風(fēng)險(xiǎn)，在家庭理財(cái)中必須引起注意，超過(guò)20%年收益項(xiàng)目一般有著極高的風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)藝術(shù)品、酒類(lèi)投資、收藏品投資和品鑒會(huì)等，需要投資者具備一定專(zhuān)業(yè)素養(yǎng)，家庭理財(cái)時(shí)應(yīng)盡量少投資或謹(jǐn)慎投資。只有形成正確的家庭理財(cái)觀念，才能有更大機(jī)會(huì)獲得更多的收益。

2.增強(qiáng)對(duì)家庭理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知

理財(cái)與風(fēng)險(xiǎn)并存，在家庭理財(cái)前需要將風(fēng)險(xiǎn)控制好。對(duì)家庭而言，如果沒(méi)有將預(yù)防措施做到位，只要發(fā)生危機(jī)，將對(duì)家庭帶來(lái)滅頂之災(zāi)。家庭理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)主要包括投資風(fēng)險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力兩種，對(duì)投資風(fēng)險(xiǎn)而言，投資在家庭資金開(kāi)源中占有重要地位，家庭需要重點(diǎn)考慮投資風(fēng)險(xiǎn)，在投資過(guò)程中也要保持謹(jǐn)慎。具體的風(fēng)險(xiǎn)有政治風(fēng)險(xiǎn)、財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、通貨膨脹風(fēng)險(xiǎn)和利率風(fēng)險(xiǎn)等。對(duì)風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力而言，主要取決于人的個(gè)性、家庭條件等狀況，如一些人不懼怕風(fēng)險(xiǎn)，為了獲得高額回報(bào)不惜承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，也有人為了追求安全，會(huì)放棄獲得高收益的機(jī)會(huì)。同時(shí)，下面3種風(fēng)險(xiǎn)承受能力法則與大多數(shù)居民相符，隨著年齡的增大，風(fēng)險(xiǎn)承受能力將減小，家庭收入和資產(chǎn)越高，則風(fēng)險(xiǎn)承受能力越強(qiáng)，家庭負(fù)擔(dān)越大，風(fēng)險(xiǎn)承受能力越小。因此在家庭理財(cái)過(guò)程中，要正確認(rèn)識(shí)到風(fēng)險(xiǎn)，結(jié)合自身實(shí)際情況，做到量入為出，保證制定更加科學(xué)、合理、有效的家庭理財(cái)規(guī)劃。

3.創(chuàng)新金融體系，加快產(chǎn)品研發(fā)

近年來(lái)理財(cái)業(yè)務(wù)市場(chǎng)表現(xiàn)出越來(lái)越大的機(jī)遇，前景非常廣闊，吸引了我國(guó)很多家商業(yè)銀行的關(guān)注。在中國(guó)各層次金融體系逐步完善過(guò)程中，加之人們可支配收入不斷提升，全社會(huì)理財(cái)意識(shí)也日益增強(qiáng)。對(duì)此居民在投資理財(cái)上有了更大的需求，加劇了銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)，各大商業(yè)銀行紛紛推出新的理財(cái)產(chǎn)品，尤其是在理財(cái)資金投資領(lǐng)域擴(kuò)大過(guò)程中，已經(jīng)構(gòu)建階式的產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)特征。在設(shè)計(jì)產(chǎn)品期限過(guò)程中，發(fā)行了很多開(kāi)發(fā)式與滾動(dòng)式產(chǎn)品，讓客戶短期理財(cái)需求得到了滿足，同時(shí)通過(guò)對(duì)開(kāi)放式周期型產(chǎn)品的發(fā)行，也滿足了投資者流動(dòng)性需求。在利率市場(chǎng)化進(jìn)程過(guò)程中，商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)與盈利模式要和利率市場(chǎng)化進(jìn)程保持一致，對(duì)此商業(yè)銀行要重視對(duì)中間業(yè)務(wù)的改革與完善，尤其是理財(cái)業(yè)務(wù)。金融工具的越來(lái)越完善，客戶理財(cái)意識(shí)日益增強(qiáng)，商業(yè)銀行通過(guò)創(chuàng)新理財(cái)產(chǎn)品，加快了業(yè)務(wù)模式的轉(zhuǎn)型，我國(guó)銀行理財(cái)市場(chǎng)將面臨著新一輪的快速增，形成更為多元化的格局。

三、結(jié)語(yǔ)

總之，家庭理財(cái)主要是對(duì)家庭財(cái)產(chǎn)收入與支出的科學(xué)管理，實(shí)現(xiàn)家庭財(cái)產(chǎn)保值與增值的目的。在社會(huì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境中，我們要高度重視家庭理財(cái)，堅(jiān)持科學(xué)、合理、務(wù)實(shí)的理財(cái)理念，正確認(rèn)清風(fēng)險(xiǎn)，合理選擇理財(cái)產(chǎn)品。同時(shí)，還要轉(zhuǎn)變理財(cái)觀念，認(rèn)真制定家庭理財(cái)規(guī)劃，在今后不斷進(jìn)行改善與調(diào)整，這樣才能保證獲得更多的收益，實(shí)現(xiàn)生活水平的進(jìn)一步提升。

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